支付曾经是您构建产品后的附带考虑事项。现在，它们是产品（或至少是客户体验）的一个重要组成部分。从结账流程到欺诈预防和全球扩展，资金在您业务中的流动方式塑造了您的增长速度、覆盖的客户以及对您品牌的信任程度。下面介绍了当前支付趋势及企业如何适应这种趋势。

本文内容

• 最新的支付趋势是什么？
  
• 为什么支付灵活性正在成为竞争差异化因素？
  
• 企业如何重新考虑其支付流程？
  
• 企业如何管理多种支付模型？
  

最新的支付趋势是什么？

全球支付环境正在快速转型。人们如何支付、企业如何获得报酬以及资金如何在不同系统间流动的机制都在被重新定义。以下是影响 2025 年支付环境的最重要变化。

数字钱包和非接触式支付已成为默认方式

在许多地区，非接触式支付已经从一种可选功能变成了基本功能。例如，Mastercard 卡组织中超过三分之二的个人消费现在都是非接触式支付。

数字钱包也比实体钱包更受欢迎。到 2022 年，在亚洲、中东和非洲，数字钱包支付的数量已超过实体卡支付，预计到 2030 年，每个地区的使用量都将继续增加。

“先买后付”(BNPL) 成为日常消费的一部分

现在，分期付款已成为日常生活的一部分，BNPL 不再局限于随意购买。预计 BNPL 市场将从 2024 年的 2,315.1 亿美元增长到 2025 年的 3,435.2 亿美元，并扩展到杂货、汽车修理甚至医疗服务等领域。

BNPL 还会影响购物行为以及结账。许多购物者在 BNPL 市场上寻找可以分期付款的交易，从而开始其购物之旅。

期待实时支付

无论是接收退款、给服务提供商小费，还是为自由职业者工作获得报酬，客户都越来越希望钱能像短信一样快速到账。对于市场竞争激烈的平台和市场而言，提供即时支付对于提高用户满意度非常重要。

现在，70 多个国家/地区都支持实时支付。这些卡组织可实现全天候即时转账，无需等待批量结算。到 2028 年，预计约 27% 的全球电子支付将实现实时支付。

人工智能正在提升欺诈检测水平

生成式人工智能带来了新的欺诈威胁，但也正在成为一种有效的防御手段。大模型可以在几毫秒内扫描庞大的数据集，识别可疑模式的速度远远超过人工操作或传统的基于规则的系统。

主要金融机构的人工智能驱动系统实现了 91% 的平均检测率，而基于规则的系统只有 65%-70%。生物识别身份验证（如指纹、面部识别和密码登录）现在可以在幕后管理大部分安全负担，从而最大限度地减少对用户体验的干扰。

监管与合作正在重塑市场

向连接性更强的系统转变正在模糊传统机构与新兴公司之间的界限。因此，支付正变得更加模块化、更加规范、更加相互依存。

对非银行支付提供商的审查也在加强。在美国和国外，监管机构正在更新规则以更好地管理金融科技公司和支付中介机构。

与此同时，行业合作也在加速。银行、平台和技术公司正在通力协作以实现数字身份、嵌入式钱包和共享基础设施的互操作性。

加密货币的影响力更多在于基础设施而非货币

加密货币支付仍属小众，但其对基础设施的影响正在增长。稳定币和区块链轨道正在针对跨境交易和支付调节进行测试。中央银行数字货币 (CBDC) 试点和 Web3 集成正在取得进展，但尚未成为主流应用。

为什么支付灵活性正在成为竞争差异化因素？

在 2025 年，您为客户提供支付方式往往与您销售的产品同样重要。支付灵活性 — 适应不同的支付方式、条款和模型 — 是收入、覆盖面和客户保留的有力措施。下面详细分析了一些原因。

支付偏好直接影响转化率

对于使用 Stripe 的企业来说，除了信用卡之外再提供一种额外的支付方式，可以将转化率平均提高约 7%。在某些市场，这一影响甚至更大。Stripe 的研究发现，为中国客户添加支付宝会导致转化率提高 91%。在荷兰，支持 iDEAL 可以将转化率提高 39%。总体而言，数字钱包用户的消费额比使用其他支付方式的客户多 31%。

合适的选项吸引新的客户群体

BNPL 用户可以在 BNPL 市场（而不是搜索引擎或零售商网站上）开始购物。鉴于 30% 的美国成年人使用至少一种 BNPL 服务，这些提供商可以帮助企业吸引新客户。

各国的偏好差异很大。支持本地支付方式（例如，波兰的 BLIK、巴西的 Pix）通常对获得市场份额至关重要。

灵活性有助于提高客户保留率

让客户更容易更新支付方式、在计费计划之间切换或暂停订阅，可以让他们更长时间地保持参与。

在 B2B 和软件即服务 (SaaS) 模型中，提供净账期条款和基于用量的计费等选项可以满足更广泛的买家需求。

客户通常对熟悉的事物更有安全感。如果您的结账流程没有遵循成熟的逻辑，客户可能会犹豫 — 甚至完全不再考虑。

企业如何重新考虑其支付流程？

许多公司都明白笨拙的支付会降低转化率。2025 年的变化是企业如何系统地消除这些障碍。他们正在将支付流程的每一步（线上和线下）分开以简化和加快支付，并在客户无察觉的情况下消除障碍。以下是这一趋势的一些实际运作方式。

在线结账正在重建和重新设计

许多企业正在解决减慢结账速度的问题，包括不必要的字段、多个页面和账户创建要求。访客结账、实时表单验证和智能自动填充现在是默认选项。回头客的信息会被记住，并通过令牌化安全地存储卡信息。重复购买只需几秒钟。这些节省时间的措施可能会对收入产生巨大影响，尤其是在扩大规模时。

快捷支付按钮广受欢迎

Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等数字钱包对客户来说既快捷又方便，而输入银行卡号码则需要额外的时间。如果客户只需点击一下即可付款，那么完成结账的障碍就会减少。

移动优先设计现在成为基准

随着大多数电商流量现在来自手机，商家正在针对小屏幕进行微调互动。这意味着更大的按钮、更少的表单字段、更快的加载时间以及与本机设备功能（如银行卡扫描和人脸识别）的更多集成。适用于移动支付的软件开发工具包 (SDK) 变得越来越智能，并支持直接从消息传递应用或电子邮件进行深度链接、预填发票和扫描支付功能。

更智能的风险管理系统正在取代一揽子安全

传统的防欺诈检查通常会减慢交易速度。到 2025 年，许多企业正在使用 Stripe Radar 等工具进行实时风险评分，从而可以更快地处理低风险交易。只有少数真正引发警告信号的交易才被阻止。

其目标是在不干扰合法客户的情况下发现欺诈行为。有效完成此目标时，这可能意味着更高的批准率和更好的客户体验。

亲自结账是在移动设备上完成的

非接触式技术现在几乎无处不在。它将任何智能手机变成终端，从而消除了笨重的硬件。餐馆和零售商不再将人们引导到收银台，而是通过手持设备或二维码，让顾客用手机付款，而不是排长队等待。

一些企业正在彻底删除结账步骤。想想拼车或送货应用，其中支付是自动进行的。并非每个行业都使用这种模式，但它正在日益普及。支付体验的嵌入性和自动化程度越高，客户流失的可能性就越小。

企业如何管理多种支付模式？

随着支付基础设施对客户来说变得更加灵活，它对企业来说也变得越来越复杂。许多公司现在管理着多种支付模型：它们可能必须同时支持订阅、一次性购买、交易市场和基于用量的计费。

例如，SaaS 平台可能会销售订阅、追加销售附加组件并运行交易市场。零售商可以拥有直接面向消费者的电商服务、提供面对面支付的快闪店和付费会员计划。其中每个业务流都有不同的风险考虑、监管合规要求、计费节奏和税务会计。这些细节会迅速复合，尤其是在多个地区或货币之间。下面介绍企业如何管理这种额外的复杂性。

一体化支付平台

为避免创建单点解决方案和手动流程网络，企业可以集中化支付。一体化支付平台现在通过单个集成原生支持多种模型。这就减少了开销：需要管理的供应商和数据孤岛更少，并且可以在一个集中位置进行跨渠道和国家/地区的收入对账。例如，Stripe 在同一个系统中处理订阅、按需付款、提现和全球结账流程。它还可以管理更复杂的任务，例如按比例分配、发票和税款征收。

多个支付服务提供商

大型公司通常与多家支付服务提供商合作，以降低成本或提高性能。这就是支付编排的好处。编排提供了更多的控制和冗余，并增加了另一个需要维护的层。这些层按地理位置、支付类型或回退逻辑动态导引交易。如果一个提供商的交易失败，则可以自动使用另一个提供商重试该交易。一些编排工具还支持跨各种方法拆分付款（例如，部分来自数字钱包，部分来自银行卡）。

更高的自动化程度

许多以前的手动流程（包括对账、重试、开票和监管合规检查）现在也实现了自动化。订阅平台正在自动化催款流程、收入确认 和按比例分配。支付系统与会计和企业资源规划 (ERP) 工具同步，以记录交易并标记不匹配项。智能重试逻辑用于基于工资周期或过去客户行为恢复失败的付款。

支付架构改进

如今管理付款的团队通常充当绩效分析师。他们正在改进支付架构，其严格程度不亚于应用于基础设施或转化渠道的严格程度。构建系统以灵活应对新模型、市场和用例的企业可以更好地扩展而不会中断业务。支付架构已成为一项重要功能，构建良好的支付架构的公司能够监控：

• 按支付方式、国家/地区和提供商划分的授权和拒付率

• 由付款失败或开单问题导致的流失金额

• 流向卖家或承包商的提现延迟

• 提供商、货币和保护措施之间的成本权衡