Antes, os pagamentos eram considerados após a criação dos produtos. Agora, eles são o produto, ou pelo menos ajudam a definir a experiência do cliente. Do fluxo de checkout até a prevenção de fraudes e a expansão global, a forma como o dinheiro flui em sua empresa determina a velocidade com que você cresce, quem você alcança e o nível de confiança na sua marca. Veja a seguir um guia para as tendências atuais de pagamento e como as empresas se adaptam a elas.

O que há neste artigo?

• Quais são as últimas tendências de pagamento?
  
• Por que a flexibilidade de pagamentos está se tornando um diferencial competitivo?
  
• Como as empresas estão repensando seus fluxos de pagamento?
  
• Como as empresas estão gerenciando vários modelos de pagamento?
  

Quais são as últimas tendências de pagamento?

O ambiente de pagamentos globais está em rápida evolução. A mecânica de como as pessoas pagam, como as empresas são pagas e como o dinheiro circula entre os sistemas está sendo redefinida. Veja abaixo as mudanças mais importantes que estão moldando os pagamentos em 2025.

Carteiras digitais e pagamentos por aproximação são agora o padrão

Os pagamentos por aproximação deixaram de ser apenas um recurso e passaram a ser o básico em muitas regiões. Mais de dois terços das compras presenciais na rede Mastercard, por exemplo, agora são por aproximação.

As carteiras digitais também estão se tornando mais populares do que as carteiras físicas. Até 2022, os pagamentos com carteira digital superaram os pagamentos com cartão físico na Ásia, no Oriente Médio e na África. Espera-se que o uso continue aumentando em todas as regiões até 2030.

Comprar agora e pagar depois (BNPL) faz parte dos gastos diários

O pagamento em parcelas já faz parte da vida cotidiana, e o BNPL não se limita mais a compras opcionais. Prevê-se que o mercado de BNPL cresça de US$ 231,51 bilhões em 2024 para US$ 343,52 bilhões em 2025 e se expanda para setores como mercearia, conserto de automóveis e até mesmo serviços médicos.

O BNPL também influencia o comportamento de compra juntamente com o checkout. Muitos compradores iniciam suas jornadas de compra nos marketplaces de BNPL buscando ofertas que possam financiar por meio de parcelas.

Pagamentos em tempo real são a expectativa

Cada vez mais, os clientes esperam que o dinheiro seja movimentado tão rapidamente quanto uma mensagem de texto, seja para receber um reembolso, dar uma gorjeta a um prestador de serviços ou serem pagos por um trabalho autônomo. Para plataformas e marketplaces em mercados competitivos, oferecer pagamentos instantâneos é fundamental para a satisfação do usuário.

Os pagamentos em tempo real já estão disponíveis em mais de 70 países. Essas redes permitem transferências instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a necessidade de esperar pela liquidação em lote. Até 2028, espera-se que cerca de 27% dos pagamentos eletrônicos globais sejam pagamentos em tempo real.

IA eleva a detecção de fraudes

A IA generativa criou novas ameaças de fraude, mas também está se tornando uma defesa eficaz. Modelos em grande escala podem examinar enormes conjuntos de dados em milissegundos e identificar padrões suspeitos muito mais rapidamente do que seres humanos ou sistemas tradicionais baseados em regras.

Nas principais instituições financeiras, os sistemas orientados por IA atingem taxas médias de detecção de 91%, em comparação com 65% a 70% para sistemas baseados em regras. A autenticação biométrica, como impressão digital, identificação facial e logins com chave de acesso, é agora responsável por grande parte das operações de segurança nos bastidores, o que minimiza as interrupções na experiência do usuário.

Regulamentação e colaboração remodelam o mercado

A mudança em direção a sistemas mais conectados está eliminando a divisão entre as instituições tradicionais e as empresas mais novas. Como resultado, os pagamentos estão se tornando mais modulares, regulamentados e interdependentes.

O exame minucioso dos provedores de pagamento não bancários também está aumentando. Nos EUA e no exterior, os órgãos reguladores estão atualizando as regras para controlar melhor as fintechs e os intermediários de pagamento.

Ao mesmo tempo, a colaboração do setor está acelerando. Bancos, plataformas e empresas de tecnologia estão trabalhando juntos para obter interoperabilidade em identidade digital, carteiras integradas e infraestrutura compartilhada.

A influência das criptomoedas tem mais a ver com infraestrutura do que com moeda

Os pagamentos em criptomoeda continuam sendo um nicho, mas sua influência na infraestrutura está crescendo. Processos de stablecoins e blockchain estão sendo testados para transações e reconciliação de pagamentos internacionais. Os pilotos da Moeda Digital do Banco Central (CBDC) e as integrações com Web3 estão progredindo, mas ainda não chegaram à utilização geral.

Por que a flexibilidade de pagamentos está se tornando um diferencial competitivo?

Em 2025, a forma como você permite que os clientes paguem é, muitas vezes, tão importante quanto o que você vende. A flexibilidade de pagamento, que acomoda diferentes métodos, termos e modelos, estimula receitas, alcance e retenção. Veja a seguir alguns dos motivos.

Preferências de pagamento afetam diretamente a conversão

Para empresas que usam a Stripe, mostrar um método de pagamento adicional além de cartões aumenta a conversão em cerca de 7%, em média. Em alguns mercados, o impacto é ainda maior. A pesquisa da Stripe constatou que a adição do Alipay para clientes na China aumenta a conversão em 91%. Nos Países Baixos, o aumento é de 39% quando o iDEAL é aceito. No geral, o usuário médio de carteiras digitais gasta 31% mais do que os clientes que usam outras formas de pagamento.

As opções certas atraem novos segmentos de clientes

Usuários de BNPL podem iniciar suas compras em marketplaces que aceitam essa forma de pagamento, em vez de usar mecanismos de busca ou sites de varejistas. Com 30% dos adultos dos EUA usando pelo menos um serviço de BNPL, esses provedores podem ajudar as empresas a atrair novos clientes.

As preferências variam muito de país para país. Muitas vezes, aceitar formas de pagamento locais (por exemplo, BLIK na Polônia, Pix no Brasil) é importante para ganhar tração.

Flexibilidade ajuda a melhorar a retenção

Quando é fácil atualizar formas de pagamento, alternar entre planos do Billing ou suspender uma assinatura, os clientes podem permanecer envolvidos por mais tempo.

Em modelos de B2B e software como serviço (SaaS), a oferta de opções como prazos para pagamento e cobrança por uso pode atender a uma variedade maior de necessidades do comprador.

Muitas vezes, os clientes se sentem mais seguros no que já conhecem. Se o fluxo de checkout não seguir uma lógica bem estabelecida, eles podem hesitar ou simplesmente desistir.

Como as empresas estão repensando seus fluxos de pagamento?

Muitas empresas entendem que pagamentos ineficientes diminuem a conversão. A novidade em 2025 é a forma sistemática como as empresas agem para eliminar esses obstáculos. Elas desmontam cada parte do processo de pagamentos (online e offline) para simplificar e acelerar as etapas e remover silenciosamente as ineficiências antes que os clientes percebam. A seguir, veja algumas maneiras práticas de como essa tendência está se desenvolvendo.

Remodelagem e recriação dos checkouts online

Muitas empresas estão resolvendo os problemas que retardam o checkout, incluindo campos desnecessários, excesso de páginas e muitos requisitos para a criação de contas. O checkout de convidado, a validação de formulários em tempo real e o preenchimento automático inteligente passaram a ser opções padrão. Quando os clientes retornam, suas informações são lembradas (inclusive os dados do cartão, armazenados de forma segura usando tokenização). As compras repetidas podem levar apenas alguns segundos. Essas medidas de economia de tempo podem ter um impacto considerável na receita, principalmente em grande escala.

Botões de pagamento expresso assumem mais tarefas repetitivas

As carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, são rápidas e convenientes para os clientes, ao contrário da digitação de um número de cartão, que leva mais tempo. Se os clientes puderem pagar com um único clique, haverá menos barreiras para concluir o checkout.

Design voltado a dispositivos móveis é o padrão

Com a maior parte do tráfego e-commerce sendo gerada por celulares, as empresas estão ajustando as interações para telas pequenas. Isso significa botões maiores, menos campos de formulário, tempos de carregamento mais rápidos e mais integrações com recursos nativos do dispositivo, como digitalização de cartão e Face ID. Os kits de desenvolvimento de software (SDKs) para pagamentos em dispositivos móveis estão ficando mais inteligentes e permitem links diretos, faturas preenchidas antecipadamente e funções de escanear para pagar diretamente de aplicativos de mensagens ou e-mails.

Sistemas de risco mais inteligentes substituem a segurança geral

As verificações de fraude tradicionais geralmente criam inconvenientes. Em 2025, muitas empresas usam ferramentas como o Stripe Radar para obter pontuação de risco em tempo real, o que permite um processamento ainda mais rápido em transações de baixo risco. Somente as que geram sinais reais de alerta são bloqueadas.

O objetivo é detectar fraudes sem penalizar clientes legítimos. Quando feito de forma eficaz, isso pode significar taxas de aprovação mais altas e uma melhor experiência do cliente.

Checkout presencial em dispositivos móveis

A tecnologia por aproximação já está praticamente em toda parte. Ela transforma qualquer smartphone em um terminal, o que elimina dispositivos volumosos. Em vez de direcionar as pessoas para um caixa, restaurantes e varejistas usam dispositivos portáteis ou códigos QR que permitem aos clientes pagar com seus telefones em vez de esperar em longas filas.

Algumas empresas estão removendo completamente a etapa de checkout. Pense em aplicativos de compartilhamento de viagens ou entrega, onde o pagamento é automático. Nem todos os setores usam esse modelo, mas ele está se tornando mais comum. Quanto mais integrada e automática for a experiência de pagamento, menos os clientes ficarão propensos a desistir.

Como as empresas estão gerenciando vários modelos de pagamento?

À medida que a infraestrutura de pagamento se torna mais flexível para os clientes, ela se torna mais complexa para as empresas. Agora, muitas empresas gerenciam vários modelos de pagamento: elas podem ter que aceitar assinaturas, compras avulsas, marketplaces e cobrança por uso, tudo isso ao mesmo tempo.

Por exemplo, uma plataforma de SaaS pode vender assinaturas, fazer upsell de complementos e operar um marketplace. Um varejista pode ter e-commerce direto ao consumidor, lojas pop-up com pagamentos presenciais e um programa de associação paga. Cada um desses fluxos apresenta diferentes considerações de risco, requisitos de conformidade, frequências de cobrança e contabilidade tributária. Esses detalhes se acumulam rapidamente, especialmente quando abrangem várias áreas geográficas ou moedas. Veja como as empresas estão gerenciando essa complexidade adicional.

Plataformas de pagamentos unificadas

Para evitar a criação de uma rede de soluções pontuais e processos manuais, as empresas podem centralizar seus pagamentos. As plataformas de pagamentos unificadas já aceitam nativamente vários modelos com uma única integração. Isso reduz a sobrecarga: há menos fornecedores e silos de dados para gerenciar e as receitas de todos os canais e países podem ser reconciliadas em um único local. A Stripe, por exemplo, lida com assinaturas, pagamentos sob demanda, repasses e fluxos de checkout globais, tudo no mesmo sistema. Além disso, gerencia tarefas mais complicadas, como cálculos proporcionais, faturamento e recolhimento de impostos.

Vários provedores de serviços de pagamento

Geralmente, as empresas de grande escala trabalham com vários provedores de serviços de pagamento para refinar os custos ou o desempenho. É aqui que a orquestração de pagamentos é vantajosa. Ela oferece mais controle e redundância, e adiciona outra camada para manter. Essas camadas direcionam dinamicamente as transações por área geográfica, tipo de pagamento ou lógica de procedimentos alternativos. Se uma transação falhar em um provedor, ela poderá ser repetida automaticamente em outro. Algumas ferramentas de orquestração também dividem os pagamentos entre várias formas de pagamento (por exemplo, parte em uma carteira digital, parte em um cartão).

Ainda mais automação

Muitos processos anteriormente manuais, incluindo reconciliação, novas tentativas, faturamento e verificações de conformidade, já estão sendo automatizados. As plataformas de assinatura usam automação em fluxos de cobrança, reconhecimento de receitas e cálculos proporcionais. Os sistemas de pagamento são sincronizados com ferramentas de contabilidade e planejamento de recursos empresariais (ERP) para registrar transações e sinalizar discrepâncias. A lógica de repetição inteligente é usada para recuperar pagamentos com falha, considerando ciclos de folha de pagamento ou comportamento anterior dos clientes.

Melhoria da arquitetura de pagamento

Hoje, as equipes que gerenciam pagamentos costumam atuar como analistas de desempenho, aprimorando a arquitetura de pagamentos com o mesmo rigor aplicado à infraestrutura ou aos funis de conversão. As empresas que criam sistemas que oferecem flexibilidade para novos modelos, mercados e casos de uso estão mais bem posicionadas para ter sucesso na expansão. A arquitetura de pagamentos tornou-se uma funcionalidade importante e, quando bem projetada, monitora:

• Taxas de autorização e transações negadas por forma de pagamento, país e provedor

• A quantidade de clientes perdidos devido a falhas de pagamentos ou problemas de cobrança

• A latência nos fluxos de repasse para vendedores ou prestadores de serviços

• Equilíbrio de custos entre provedores, moedas e proteções