Auparavant, les flux de paiements étaient une réflexion après coup une fois que vous aviez créé votre produit. Aujourd’hui, ils sont le produit ou du moins une partie déterminante de l’expérience client. Du flux de paiement à la prévention de la fraude et à l’expansion mondiale, la façon dont l’argent circule dans votre entreprise détermine la vitesse à laquelle vous vous développez, les personnes que vous atteignez et le niveau de confiance dans votre marque. Vous trouverez ci-dessous un guide sur les tendances actuelles en matière de paiement et sur la façon dont les entreprises s’adaptent.

Que contient cet article?

• Quelles sont les dernières tendances en matière de paiement?
  
• Pourquoi la flexibilité des paiements devient-elle un facteur de différenciation concurrentielle?
  
• Comment les entreprises repensent-elles leurs flux de paiement?
  
• Comment les entreprises gèrent-elles plusieurs modèles de paiement?
  

Quelles sont les dernières tendances en matière de paiement?

L’environnement des paiements internationaux évolue, et rapidement. La mécanique de la façon dont les gens paient, la façon dont les entreprises se font payer et la façon dont l’argent circule entre les systèmes sont toutes redéfinies. Vous trouverez ci-dessous les changements les plus conséquents qui façonnent les paiements en 2025.

Les portefeuilles numériques et les paiements sans contact sont désormais la norme par défaut

Les paiements sans contact sont passés d’une simple fonctionnalité à la référence dans de nombreuses régions. Plus des deux tiers des achats en personne sur le réseau Mastercard, par exemple, sont désormais sans contact.

Les portefeuilles numériques sont également en voie de devenir plus populaires que les portefeuilles physiques. D’ici 2022, les portefeuilles numériques étaient plus nombreux que les paiements par carte physique en Asie, au Moyen-Orient et en Afrique, et l’utilisation devrait continuer d’augmenter dans chaque région jusqu’en 2030.

Le paiement fractionné fait partie des dépenses quotidiennes

Le paiement par versements échelonnés fait désormais partie de la vie quotidienne, avec les paiements fractionnés ne se limitant plus aux achats discrétionnaires. Le marché du paiement fractionné devrait passer de 231,51 milliards de dollars en 2024 à 343,52 milliards de dollars en 2025 et s’étendre à des secteurs tels que l’épicerie, la réparation automobile, et même les services médicaux.

Le paiement fractionné a également une incidence sur le comportement d’achat. De nombreux acheteurs commencent leurs parcours d’achat sur les places de marché de paiement fractionné en recherchant des offres qu’ils peuvent financer par versements échelonnés.

Des paiements en temps réel sont attendus

Les clients s’attendent de plus en plus à ce que l’argent circule aussi vite qu’un SMS, qu’il s’agisse de se faire rembourser, de donner un pourboire à un fournisseur ou de se faire payer pour un travail indépendant. Pour les plateformes et places de marché sur des marchés concurrentiels, proposer des paiements instantanés est important pour la satisfaction des utilisateurs.

Les paiements en temps réel sont désormais disponibles dans plus de 70 pays. Ces réseaux permettent des transferts instantanés 24 heures/24, 7 jours/7, sans qu’il soit nécessaire d’attendre le règlement par lots. D’ici 2028, environ 27 % des paiements électroniques mondiaux devraient être des paiements en temps réel.

L’IA améliore la détection des fraudes

L’IA générative a créé de nouvelles menaces de fraude, mais elle devient également une défense efficace. Les modèles à grande échelle peuvent scanner d’énormes ensembles de données en quelques millisecondes et identifier les modèles suspects bien plus rapidement que ne le peuvent les humains ou les systèmes traditionnels établis sur des règles.

Les systèmes pilotés par l’IA des grandes institutions financières atteignent des taux de détection moyens de 91 %, contre 65 % à 70 % pour les systèmes établi sur des règles. L’authentification biométrique, telle que les empreintes digitales, l’identification faciale et les connexions par clé d’accès, gère désormais une grande partie de la charge de sécurité en arrière-plan, ce qui minimise les interruptions de l’expérience utilisateur.

La réglementation et la collaboration remodèlent le marché

L’évolution vers des systèmes plus connectés brouille la frontière entre les institutions existantes et les entreprises plus récentes. Par conséquent, les paiements deviennent plus modulaires, plus réglementés et plus interdépendants.

L’examen des prestataires de services de paiement non bancaires augmente également. Aux États-Unis et à l’étranger, les régulateurs mettent à jour les règles afin de mieux régir les technologies financières et les intermédiaires de paiement.

Dans le même temps, la collaboration du secteur s’accélère. Les institutions financières, les plateformes et les entreprises technologiques travaillent ensemble pour l’interopérabilité sur l’identité numérique, les portefeuilles intégrés et les infrastructures partagées.

L’influence de la cryptomonnaie est plus une question d’infrastructure que de devises

Les paiements en cryptomonnaie restent un créneau, mais leur influence sur l’infrastructure augmente. Les cryptomonnaies stables et les rails de chaîne de blocs sont testés pour les transactions transfrontalières et le rapprochement des paiement. Les pilotes de monnaie numérique de banque centrale (CBDC) et les intégrations Web3 progressent, mais n’ont pas atteint l’utilité grand public.

Pourquoi la flexibilité des paiements devient-elle un facteur de différenciation concurrentielle?

En 2025, la façon dont vous autorisez les clients à payer est souvent tout aussi importante que ce que vous vendez. La flexibilité des paiements, en s’adaptant à différents modes, conditions et modèles, est un levier de revenus, de portée et de fidélisation. Voici un aperçu de certaines des raisons pour lesquelles cela est le cas.

Les préférences de paiement ont une incidence directe sur la conversion

Pour les entreprises qui utilisent Stripe, le fait d’afficher une mode de paiement supplémentaire au-delà des cartes augmente la conversion d’environ 7 % en moyenne. Sur certains marchés, l’impact est encore plus important. L’étude de Stripe a révélé que l’ajout d’Alipay pour les clients en Chine entraîne une augmentation de 91 % du taux de conversion. Aux Pays-Bas, la prise en charge de iDEAL l’augmente de 39 %. Dans l’ensemble, l’utilisateur moyen de portefeuille numérique dépense 31 % de plus que les clients qui utilisent d’autres modes de paiement.

Les bonnes options attirent de nouveaux segments de clients

Les utilisateurs du paiement fractionné peuvent commencer leurs achats sur les places de marché offrant le paiement fractionné plutôt que sur les moteurs de recherche ou les sites de marchands. Avec 30 % des américains adultes utilisant au moins un service de paiement fractionné, ces fournisseurs peuvent aider les entreprises à attirer de nouveaux clients.

Les préférences varient considérablement d’un pays à l’autre. Il est souvent important de prendre en charge les méthodes locales (p. ex., BLIK en Pologne, Pix au Brésil) pour gagner du terrain.

La flexibilité permet d’améliorer la rétention

En ayant la possibilité de modifier leurs modes de paiement, de passer d’un forfait de facturation à un autre ou de mettre en pause un abonnement, les clients restent engagés plus longtemps.

Dans les modèles interentreprises et logiciels-services, offrir des options telles que des conditions nettes et la facturation à l’utilisation peut répondre à un plus large éventail de besoins des clients.

Les clients se sentent souvent plus en sécurité avec ce qui leur est familier. Si votre flux de paiement ne suit pas une logique bien établie, ils risquent d’hésiter ou de partir complètement.

Comment les entreprises repensent-elles leurs flux de paiement?

De nombreuses entreprises comprennent que des paiements compliqués diminuent la conversion. Ce qui change en 2025, c'est la manière systématique dont les entreprises s'efforcent d'éliminer ces obstacles. Elles décomposent chaque étape du processus de paiement (en ligne et hors ligne), pour simplifier et accélérer les paiements et supprimer discrètement les barrières avant même que les clients ne les remarquent. Voici quelques-unes des manières pratiques dont cette tendance se manifeste.

Les paiements en ligne sont en voie d’être reconstruits et repensés

De nombreuses entreprises résolvent les problèmes qui ralentissent le processus de paiement, y compris les champs inutiles, les pages multiples et les exigences de création de compte. Le paiement en tant qu'invité, la validation de formulaire en temps réel et le remplissage automatique intelligent sont désormais des options par défaut. Les informations des clients récurrents sont mémorisées, avec les détails de la carte stockés en toute sécurité grâce à l’utilisation de jetons. Les achats répétés peuvent ne prendre que quelques secondes. Ces mesures d'économie de temps peuvent avoir un impact considérable sur les revenus, surtout à grande échelle.

Les boutons de paiement Express font plus de travail

Les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont rapides et pratiques pour les clients, tandis que la saisie d'un numéro de carte prend plus de temps. Si les clients peuvent payer d'un simple clic, il y aura moins de barrières à la finalisation du paiement.

La conception axée sur les appareils mobiles est désormais la norme

Avec la plupart du trafic du commerce en ligne provenant désormais des téléphones, les entreprises affinent les interactions pour les petits écrans. Cela signifie des boutons plus grands, des formulaires comptant moins de champs, des temps de chargement plus rapides et plus d'intégrations avec les fonctionnalités natives des appareils telles que la numérisation de carte et la reconnaissance faciale. Les trousses de développement logiciel (SDK) pour les paiements mobiles deviennent plus intelligents et permettent des liens profonds, des factures préremplies et des fonctionnalités de numérisation de carte directement à partir des applications de messagerie ou de courriels.

Des systèmes d’identification de risque plus intelligents remplacent la sécurité généralisée

Les contrôles de fraude traditionnels créent souvent des frictions. En 2025, de nombreuses entreprises utilisent des outils tels que Stripe Radar pour trouver l’indice de risque en temps réel, ce qui permet un traitement encore plus rapide des transactions à faible risque. Seules les quelques transactions qui déclenchent réellement des signaux d'alerte sont bloquées.

L'objectif est de détecter la fraude sans pénaliser les clients légitimes. Lorsqu'elle est effectuée efficacement, cette étape peut entraîner des taux d'approbation plus élevés et une meilleure expérience client.

Le paiement en personne se fait sur des appareils mobiles

La technologie sans contact est désormais presque partout. Elle transforme n'importe quel téléphone intelligent en terminal, ce qui élimine le matériel encombrant. Au lieu de diriger les gens vers une caisse, les restaurants et les détaillants utilisent des appareils portables ou des codes QR qui permettent aux clients de payer avec leur téléphone plutôt que d'attendre dans de longues files d'attente.

Certaines entreprises suppriment complètement l'étape de paiement. Pensez aux applications de covoiturage ou de livraison, où le paiement est automatique. Ce ne sont peut-être pas tous les secteurs qui utilisent ce modèle, mais ce dernier se propage. Plus l'expérience de paiement est intégrée et automatique, moins les clients sont susceptibles d'abandonner.

Comment les entreprises gèrent-elles plusieurs modèles de paiement?

L’infrastructure de paiement devenant de plus en plus flexible pour les clients, elle devient de plus en plus complexe pour les entreprises. De nombreuses entreprises gèrent désormais plusieurs modèles de paiement : elles peuvent être amenées à prendre en charge à la fois des abonnements, des achats ponctuels, des places de marché et la facturation à l’utilisation.

Par exemple, une plateforme de logiciel-service peut vendre des abonnements, offrir des modules complémentaires et gérer une place de marché. Un marchand peut avoir un commerce en ligne offrant ses produits directement aux consommateurs, des magasins éphémères avec paiements en personne et un programme d’adhésion payant. Chacun de ces flux a des considérations de risque, des exigences de conformité, des fréquences de facturation et une comptabilité fiscale différentes. Ces détails se compliquent rapidement, en particulier dans plusieurs régions ou devises. Voici comment les entreprises gèrent cette complexité supplémentaire.

Plateformes de paiement unifiées

Pour éviter de créer un réseau de solutions ponctuelles et de processus manuels, les entreprises peuvent centraliser leurs paiements. Les plateformes de paiement unifiés prennent désormais en charge plusieurs modèles de façon native avec une seule intégration. Cela réduit les frais généraux : il y a moins de fournisseurs et de silos de données à gérer, et il existe un seul endroit pour rapprocher les revenus entre les canaux et les pays. Stripe, par exemple, gère les abonnements, les paiements sur demande, les virements et flux de paiement mondiaux, le tout dans le même système. Stripe gère également des tâches plus complexes telles que les factures au prorata, l’envoi de factures et la perception des taxes.

Plusieurs prestataires de solution de paiement

Les entreprises à grande échelle travaillent souvent avec plusieurs prestataires de solution de paiement pour affiner leurs coûts ou leurs performances. C'est là que l'orchestration des paiements est avantageuse. L'orchestration offre plus de contrôle et de redondance et ajoute une couche supplémentaire au processus. Ces couches redirigent dynamiquement les transactions par zone géographique, type de paiement ou logique de secours. Si une transaction échoue avec un fournisseur, elle peut être relancée automatiquement avec un autre. Certains outils d'orchestration répartissent également les paiements sur plusieurs modes (p. ex.,en partie sur un portefeuille numérique, en partie sur une carte).

Encore plus d’automatisation

De nombreux processus auparavant manuels (rapprochement, relances, facturation et contrôles de conformité) sont désormais automatisés. Les plateformes d’abonnement automatisent les flux de relance, la comptabilisation des revenus et le prorata. Les systèmes de paiement sont synchronisés avec les outils de comptabilité et de planification des ressources de l'entreprise (PRE) pour enregistrer les transactions et signaler les incohérences. La logique de relance intelligente est utilisée pour récupérer les paiements échoués établis sur les cycles de paie ou le comportement des clients précédents.

Amélioration de l’architecture de paiement

Les équipes qui gèrent les paiements aujourd’hui agissent souvent en tant qu’analystes de performance. Elles améliorent l’architecture des paiements avec la même rigueur qu’elles appliqueraient aux infrastructures ou aux entonnoirs de conversion. Les entreprises qui créent des systèmes flexibles avec de nouveaux modèles, marchés et cas d’usage sont mieux placées pour se développer sans se ruiner. L’architecture des paiements est devenue une fonction importante, et les entreprises qui s’en servent bien peuvent surveiller :

• les taux d’autorisation et de refus de paiement par mode, pays et fournisseur;

• le taux d’attrition généré par des problèmes de paiement ou de facturation;

• la latence dans les flux de virement aux vendeurs ou sous-traitants;

• les compromis de coûts entre les fournisseurs, les devises et les garde-fous.