Los pagos solían ser algo secundario una vez creado el producto. Ahora son el producto o al menos una parte definitoria de la experiencia del cliente. Desde el flujo del proceso de compra hasta la prevención de fraude y la expansión internacional, la forma en que el dinero se mueve a través de tu empresa determina la rapidez con la que creces, a quién llegas y el nivel de confianza en tu marca. A continuación, te presentamos una guía de las tendencias de pago actuales y cómo se están adaptando las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son las últimas tendencias de pago?
  
• ¿Por qué la flexibilidad de pago se está convirtiendo en un diferenciador competitivo?
  
• ¿Cómo se están replanteando las empresas sus flujos de pago?
  
• ¿Cómo están gestionando las empresas varios modelos de pago?
  

¿Cuáles son las últimas tendencias de pago?

El entorno internacional de pagos está cambiando (y rápidamente). Está cambiando cómo las personas pagan, cómo las empresas reciben pagos y cómo el dinero se mueve a través de los sistemas. A continuación, se muestran los cambios más importantes de los pagos en 2025.

Las carteras digitales y los pagos sin contacto ya son la norma

Los pagos sin contacto pasaron de ser solo una funcionalidad a ser la norma en muchas regiones. Más de dos tercios de las compras en persona en la red Mastercard, por ejemplo, ahora son sin contacto.

Las carteras digitales también se están volviendo más populares que las carteras físicas. En 2022, los pagos con carteras digitales superaron a los pagos con tarjeta física en Asia, Oriente Medio y África, y se espera que el consumo continúe aumentando en todas las regiones hasta 2030.

Compra ahora, paga después (BNPL) es parte de las compras diarias

El pago en cuotas ya es parte de la vida diaria, y BNPL ya no se limita a las compras discrecionales. Se estima que el mercado de BNPL crecerá de 231,510 millones de dólares en 2024 a 343,520 millones de dólares en 2025 y se expandirá a sectores como el de comestibles, la reparación de automóviles e incluso los servicios médicos.

BNPL también influye en el comportamiento y proceso de compra. Muchos compradores comienzan su compra en los marketplace de BNPL buscando ofertas que puedan financiar mediante cuotas.

Se buscan pagos en tiempo real

Los clientes buscan cada vez más que el dinero se mueva tan rápido como un mensaje de texto, ya sea que reciban un reembolso, le den propinas a un proveedor de servicios o reciban un pago por un trabajo independiente. Para las plataformas y marketplace en mercados competitivos, ofrecer transferencias instantáneas es importante para la satisfacción del usuario.

Los pagos en tiempo real ya están disponibles en más de 70 países. Estas redes permiten realizar transferencias instantáneas, las 24 horas del día, los 7 días de la semana sin necesidad de esperar la acreditación de fondos en lotes. Para 2028, se espera que alrededor del 27 % de los pagos electrónicos internacionales se realice en tiempo real.

La IA está mejorando la detección del fraude

La IA generativa creó nuevas amenazas de fraude, pero también se está convirtiendo en una defensa eficaz. Los modelos a gran escala pueden escanear enormes conjuntos de datos en milisegundos e identificar patrones sospechosos mucho más rápido que los humanos o los sistemas tradicionales basados en reglas.

Los sistemas impulsados por IA de las principales instituciones financieras logran tasas promedio de detección del 91 %, frente al 65 %-70 % para los sistemas basados en reglas. La autenticación biométrica, como huellas dactilares, identificación facial e inicios de sesión con clave de acceso, ahora gestiona gran parte de la carga de seguridad detrás de escena, lo que reduce las interrupciones de la experiencia de usuario.

La regulación y la colaboración están cambiando el mercado

El cambio hacia sistemas más conectados está desdibujando la línea entre las instituciones heredadas y las empresas más nuevas. Como resultado, los pagos son más flexibles, regulados e interdependientes.

También está aumentando el escrutinio de los proveedores de servicios de pagos no bancarios. En EE. UU. y en el extranjero, los reguladores están actualizando las normas para regular mejor a las fintech y los intermediarios de pago.

La colaboración en el sector también está aumentando. Los bancos, las plataformas y las empresas tecnológicas están trabajando en conjunto para lograr una interoperabilidad en la identidad digital, las carteras integradas y la infraestructura compartida.

La influencia de las criptomonedas se trata más de la infraestructura que de la moneda

Los pagos con criptomonedas siguen siendo un nicho, pero su influencia en la infraestructura está creciendo. Se están probando redes de criptomonedas estables y blockchain para realizar transacciones transfronterizas y conciliaciones de pagos. Las integraciones piloto de monedas digitales del Banco Central (CBDC) y de Web3 están progresando, pero todavía no lograron una utilidad general.

¿Por qué la flexibilidad de pago se está convirtiendo en un diferenciador competitivo?

En 2025, cómo permites que los clientes paguen suele ser tan importante como lo que vendes. La flexibilidad de pago (ofrecer diferentes métodos, condiciones y modelos) es un elemento estratégico para generar ingresos, alcance y retención. A continuación, te explicamos por qué.

Las preferencias de pago impactan directamente en la conversión

Para las empresas que usan Stripe, mostrar un método de pago adicional además de las tarjetas aumenta la conversión alrededor de un 7 % en promedio. En algunos mercados, el impacto es aún mayor. En las investigaciones de Stripe, se encontró que agregar Alipay para los clientes en China aumentó la conversión un 91 %. En los Países Bajos, ofrecer iDEAL aumentó la conversión un 39 %. En general, el cliente promedio que usa carteras digitales gasta un 31 % más que los clientes que usan otros métodos de pago.

Las opciones correctas atraen nuevos segmentos de clientes

Los usuarios de BNPL pueden comenzar a comprar en los marketplace de BNPL en lugar de en los motores de búsqueda o sitios de comerciantes minoristas. Dado que el 30 % de los adultos en EE. UU. usa al menos un servicio de BNPL, estos proveedores pueden ayudar a las empresas a atraer nuevos clientes.

Las preferencias varían ampliamente entre los países. Admitir métodos locales (por ejemplo, BLIK en Polonia, Pix en Brasil) suele ser importante para ganar tracción.

La flexibilidad ayuda a mejorar la retención

Facilitar la actualización de los métodos de pagos para los clientes, cambiar entre planes de facturación o pausar una suscripción puede mantenerlos comprometidos durante más tiempo.

En los modelos B2B y de software como servicio (SaaS), ofrecer opciones, como plazos de pago y modelos de cobro por consumo, puede satisfacer más necesidades del comprador.

Los clientes suelen sentirse más seguros con lo que les resulta familiar, y si su flujo de compra no sigue una lógica bien establecida, podrían dudar o irse por completo.

¿Cómo se están replanteando las empresas sus flujos de pago?

Muchas empresas comprenden que los pagos mal diseñados disminuyen la conversión. En 2025, la forma en la que las empresas se mueven para eliminar esos obstáculos está cambiando sistemáticamente. Están estudiando cada paso del proceso de pago (en línea y fuera de línea) para simplificar y agilizar los pagos y eliminar discretamente las barreras incluso antes de que los clientes las noten. A continuación, te mostramos algunos ejemplos prácticos de esta tendencia.

Se están reconstruyendo y rediseñando los procesos de compra en línea

Muchas empresas están resolviendo los problemas que ralentizan el proceso de compra, incluidos los campos innecesarios, varias páginas y los requisitos para crear cuentas. El proceso de compra como invitado, la validación de formularios en tiempo real y el autocompletado inteligente ahora son opciones predeterminadas. Se recuerda la información de los clientes cuando vuelven, con datos de la tarjeta almacenados de forma segura mediante tokenización. Las compras recurrentes pueden tardar solo segundos. Estas medidas de ahorro de tiempo pueden tener un impacto enorme en los ingresos, sobre todo a gran escala.

Los botones de pago exprés hacen el trabajo más pesado

Las carteras digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay son rápidas y convenientes para los clientes, mientras que escribir un número de tarjeta lleva más tiempo. Si los clientes pueden pagar con un solo clic, habrá menos barreras para completar el proceso de compra.

El diseño móvil ahora es la norma

Dado que la mayor parte del tráfico de comercio electrónico ahora proviene de los teléfonos, las empresas están mejorando las interacciones para las pantallas pequeñas. Eso implica botones más grandes, menos campos de formulario, tiempos de carga más rápidos y más integraciones con funcionalidades nativas del dispositivo, como el escaneo de tarjetas y el Face ID. Los kits de desarrollo de software (SDK) para pagos móviles son cada vez más inteligentes y admiten enlaces profundos, facturas completadas automáticamente y funcionalidades de escaneo para pagar directamente desde aplicaciones de mensajería o correos electrónicos.

Los sistemas de riesgo más inteligentes están reemplazando la seguridad general

Los controles tradicionales de fraude suelen crear fricciones. En 2025, muchas empresas utilizan herramientas como Stripe Radar para puntuar el riesgo en tiempo real, lo que permite un procesamiento aún más rápido de las transacciones de bajo riesgo. Solo las pocas transacciones que son realmente sospechosas son bloqueadas.

El objetivo es detectar el fraude sin penalizar a los clientes legítimos. Cuando se hace de manera efectiva, esto puede aumentar las tasas de aprobación y mejorar la experiencia del cliente.

El proceso de compra en persona se realiza en los dispositivos móviles

La tecnología sin contacto ya está en casi todas partes. Convierte cualquier teléfono inteligente en una terminal, lo que elimina la necesidad de tener un hardware de gran tamaño. En lugar de dirigir a las personas a una caja registradora, los restaurantes y los comerciantes minoristas utilizan dispositivos portátiles o códigos QR que permiten a los clientes pagar con sus teléfonos en lugar de esperar en largas filas.

Algunas empresas están eliminando por completo el paso de proceso de compra. Piensa en las aplicaciones de viajes compartidos o entregas, donde el pago es automático. No todos los sectores utilizan este modelo, pero se está extendiendo. Cuanto más integrada y automática sea la experiencia de pago, menos probable será que los clientes disminuyan.

¿Cómo están gestionando las empresas varios modelos de pago?

Cuando la infraestructura de pagos se vuelve más flexible para los clientes, se vuelve más compleja para las empresas. En la actualidad, muchas empresas gestionan varios modelos de pago y es posible que tengan que ofrecer suscripciones, compras únicas, marketplace y modelos de cobro por consumo al mismo tiempo.

Por ejemplo, una plataforma de SaaS podría vender suscripciones, ofrecer complementos y tener un marketplace. Un comerciante minorista podría tener un comercio electrónico directo al consumidor, tiendas emergentes con pagos en persona y un programa de membresía pagas. Cada uno de estos flujos tiene diferentes consideraciones de riesgo, requisitos de cumplimiento de la normativa, frecuencias de facturación y contabilidad fiscal. Estos detalles se acumulan rápidamente, sobre todo en varias regiones o monedas. A continuación, te explicamos cómo las empresas están gestionando esta complejidad adicional.

Plataformas de pagos unificados

Para evitar crear una red de soluciones puntuales y procesos manuales, las empresas pueden centralizar sus pagos. Las plataformas de pagos unificados ahora admiten de manera nativa varios modelos con una sola integración. Esto reduce los costos generales ya que hay menos proveedores y silos de datos que gestionar y hay un solo lugar para conciliar ingresos a través de canales y países. Stripe, por ejemplo, maneja suscripciones, pagos bajo demanda, transferencias y flujos de compra internacionales todo en el mismo sistema. También gestiona tareas más complicadas como prorrateo, facturación y cobro de impuestos.

Varios proveedores de servicios de pago

Las empresas a gran escala suelen trabajar con varios proveedores de servicios de pago para mejorar los costos o el rendimiento. Aquí es donde la orquestación de pagos es beneficiosa. La orquestación proporciona más control y redundancia y añade otra capa que mantener. Estas capas enrutan las transacciones dinámicamente por geografía, tipo de pago o lógica de respaldo. Si una transacción falla con un proveedor, puede reintentarse automáticamente con otro. Algunas herramientas de orquestación también dividen los pagos entre métodos (por ejemplo, parcialmente de una cartera digital, parcialmente con una tarjeta).

Aún más automatización

Muchos procesos que antes eran manuales (como la conciliación, los reintentos, la facturación y el control de cumplimiento de la normativa) también se están automatizando. Las plataformas de suscripción están automatizando los flujos de reclamación de pagos, el reconocimiento de ingresos y el prorrateo. Los sistemas de pago están sincronizándose con herramientas de contabilidad y planificación de recursos empresariales (ERP) para registrar las transacciones y detectar los errores de coincidencia. Se está utilizando la lógica de reintento inteligente para recuperar los pagos fallidos basados en ciclos de nóminas o comportamiento pasado del cliente.

Mejora de la arquitectura de pagos

Los equipos que gestionan los pagos actualmente suelen actuar como analistas de rendimiento. Están mejorando la arquitectura de pagos con el mismo rigor que aplicarían a la infraestructura o embudos de conversión. Las empresas que construyen sistemas para ser flexibles con nuevos modelos, mercados y casos de uso están mejor posicionadas para expandirse sin colapsar. La arquitectura de pagos se convirtió en una funcionalidad importante, y las empresas que la desarrollan hacen un buen seguimiento de lo siguiente:

• Tasas de autorización y rechazo por método, país y proveedor

• La cantidad de pérdida de clientes por pagos fallidos o problemas de facturación

• Latencia en los flujos de transferencias a vendedores o contratistas

• Compensaciones de costos entre proveedores, monedas y sistemas de control