Segundo o Banco de Espanha, o uso das formas de pagamento no país passou por uma transformação significativa entre 2022 e 2024. Dados do Boletim Económico 2025/T2 revelam que os pagamentos em dinheiro diminuíram 9% nas compras presenciais, enquanto os pagamentos com cartão aumentaram 4%. Nas compras online, o uso do cartão caiu 8%, mas os meios eletrônicos de pagamento — como as carteiras digitais — cresceram 5%.

Essas variações refletem mudanças na dinâmica dos pagamentos, influenciadas pelas preferências dos clientes, pela adoção por parte das empresas e pelo modo como o dinheiro circula no sistema financeiro. Compreender as atuais tendências de pagamento e adaptar-se a elas é essencial para qualquer empresa. Este artigo explica o que considerar ao escolher as formas de pagamento mais adequadas ao seu negócio e aos seus clientes.

O que encontrará neste artigo:

• O que é uma forma de pagamento
  
• As formas de pagamento mais populares em Espanha
  
• Como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio
  
• Perguntas frequentes sobre formas de pagamento em Espanha
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar a aceitar mais formas de pagamento
  

O que é uma forma de pagamento

Uma forma de pagamento é um sistema ou ferramenta que permite transferir dinheiro para uma pessoa física, profissional, empresa ou órgão público em troca de um produto ou serviço.

As formas de pagamento são essenciais para a execução de transações financeiras. Devido à sua importância, instituições espanholas e europeias criaram várias normas para regulá-las, como a Diretiva dos Serviços de Pagamento (PSD2) e o Decreto-Lei Real 19/2018 sobre serviços de pagamento.

Formas de pagamento mais populares na Espanha

Tradicionalmente, a forma de pagamento preferida na Espanha é o dinheiro em espécie. Em 1971, as primeiras grandes mudanças no sistema de pagamentos do país aconteceram quando o Banco de Bilbao, que mais tarde se tornaria o BBVA, lançou o primeiro cartão de crédito na Espanha. Desde então, e com a evolução da tecnologia, novas formas eletrônicas de pagamento surgiram. Atualmente, empresas na Espanha usam métodos tradicionais e modernos. A seguir, descrevemos algumas das formas de pagamento mais comuns no país.

Dinheiro em espécie

Segundo o Banco da Espanha, 57% das transações em lojas físicas em 2024 foram pagas em dinheiro em espécie. Embora o percentual continue alto, o uso de dinheiro está em queda. Em 2023, por exemplo, o dinheiro em espécie foi usado em 65% das transações, segundo a Fundação das Caixas Econômicas (Funcas).

Há vários motivos para que os clientes estejam usando essa forma de pagamento cada vez menos. Há alguns anos existe um limite para pagamentos em dinheiro na Espanha. Além disso, formas alternativas de pagamento já são populares há algum tempo e oferecem mais conveniência e segurança do que o dinheiro em espécie. De fato, o percentual de espanhóis que dizem não carregar dinheiro regularmente na carteira dobrou de 2023 para 2024.

Pagamento na entrega (COD)

Essa forma de pagamento presencial permite que clientes paguem pelos pedidos depois de recebê-los, em vez de pagar antecipadamente. Embora o dinheiro em espécie seja usado principalmente em compras presenciais, ele também é uma forma de pagamento válida para lojas de e-commerce que aceitam COD.

Segundo dados do Observatório Nacional de Tecnologia e Sociedade (ONTSI), o COD foi a oitava forma de pagamento mais usada em compras online na Espanha em 2023.

Cartões bancários

Em transações online, cartões são a forma de pagamento mais usada em vários mercados. Segundo a Stripe, 48% das compras em lojas online na Espanha são pagas com cartão. Esse percentual é parecido com o de outros países europeus, como França (53%) e Itália (42%). Nos EUA, o número é maior: 64%.

Dados do Banco da Espanha confirmam que cartões são a forma de pagamento preferida em lojas de e-commerce. Mesmo assim, seu uso em lojas físicas é de apenas 32%, apesar de ter aumentado 4% de 2022 a 2024.

Transferências bancárias

Transferências entre países da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) permitem que clientes enviem dinheiro de suas contas para as contas bancárias das empresas. Antes de a Regulamentação (UE) 2024/886 entrar em vigor, clientes tinham de pagar uma tarifa adicional para evitar longos tempos de processamento em transferências SEPA. Agora, porém, já é possível solicitar transferências bancárias instantâneas na Espanha sem pagar mais por isso.

Transferências bancárias são o método preferido para pagar compras de maior valor. Isso acontece por causa dos tempos de processamento mais curtos e das tarifas geralmente menores em comparação com pagamentos com cartão. Por exemplo, no primeiro semestre de 2024, transferências bancárias representaram mais de 88% do valor total dos pagamentos feitos com métodos que não o dinheiro em espécie.

Também vale notar que transferências bancárias são usadas com frequência em transações entre pessoas físicas. Segundo o Boletín Económico 2025/T2 do Banco da Espanha, elas são a forma de pagamento preferida de 18% dos clientes.

Débito automático

Diferentemente das transferências, em que o cliente inicia o envio de dinheiro ao destinatário, o débito automático permite que empresas debitem automaticamente pagamentos recorrentes das contas bancárias dos clientes. Como pré-requisito, o cliente precisa autorizar a empresa por meio de uma instrução SEPA que permita a emissão de recibos bancários. Essa etapa só precisa ser concluída uma vez. A partir daí, a empresa pode debitar a conta bancária diretamente em cada data de vencimento. Por isso, o débito automático SEPA é ideal para empresas com modelos de receita recorrente que precisam implementar sistemas de faturamento periódico adaptados às regulamentações da Espanha.

Essa forma de pagamento oferece diversas vantagens para clientes e empresas. Para clientes, ela oferece conveniência e um alto nível de segurança, o que a torna uma das mais populares na Espanha. Por exemplo, 77,5% dos pagamentos recorrentes usam débito automático. Para empresas, os principais fatores por trás da implementação são maior previsibilidade de receita e redução da carga administrativa.

Carteiras digitais

Carteiras eletrônicas ou carteiras digitais permitem que clientes concluam pagamentos de forma prática e simples. Elas podem ser usadas para pagar online sem inserir dados do cartão. Também permitem pagar em lojas físicas, usando dispositivos móveis equipados com tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC) e as máquinas de cartão compatíveis das lojas.

A maioria das carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e PayPal, salva os saldos digitais e os dados de cartão dos clientes, que podem ser usados para concluir transações com um único toque ou clique. Na Espanha, essa forma de pagamento representa 29% de todos os pagamentos online. Ainda assim, ela é mais popular em outros países europeus, como Alemanha, Polônia e Suécia, onde o uso de carteiras digitais já supera o de cartões.

Bizum

Integrada a aplicativos de online banking, essa forma de pagamento permite que titulares de conta bancária na Espanha enviem e recebam dinheiro instantaneamente. Segundo o Banco da Espanha, o Bizum representa 95% das transferências instantâneas feitas dentro do país.

No início, essa forma de pagamento era voltada principalmente para transferências entre pessoas físicas. Depois, porém, expandiu seu uso na esfera profissional. Em 2024, mais de 58 mil lojas de e-commerce aceitavam pagamentos com Bizum. Embora imponha algumas restrições, como valores máximos por transação, o sucesso do Bizum está nas vantagens que oferece às empresas. Entre elas estão pagamentos imediatos e transações simplificadas por número de telefone.

Criptomoedas

Criptomoedas são ativos digitais que permitem que clientes transfiram fundos sem intermediários. Depois de adquiridas em uma plataforma de troca, como Blockchain.com, elas são usadas principalmente para fazer pagamentos descentralizados.

Segundo o Boletín Económico 2025/T2 do Banco da Espanha, 9% dos espanhóis tinham criptomoedas em 2024, sendo que 19% as usavam exclusivamente para pagamentos. É provável que esses percentuais aumentem à medida que avanços importantes continuem acontecendo. Isso inclui as stablecoins, um tipo muito menos volátil de cripto porque seu valor está ligado a ativos tangíveis, como moedas convencionais. Com o aumento do interesse por essa forma de pagamento, cada vez mais empresas passaram a decidir aceitar pagamentos com stablecoins.

Compre agora e pague depois (BNPL)

Os métodos de compre agora e pague depois permitem que clientes comprem produtos e serviços sem pagar o valor total no momento da compra. Na Espanha, algumas das plataformas mais populares desse tipo são Klarna, seQura e Alma.

Esses serviços adiam pagamentos de forma imediata e sem juros. Na Espanha, por exemplo, normalmente só há cobrança de tarifas se o cliente atrasar os pagamentos. Essas condições favoráveis contribuem para que métodos de compre agora e pague depois sejam usados em 5% das compras online na Espanha.

Pagamentos parcelados

Pagamentos parcelados permitem que clientes dividam o valor de uma compra em vários pagamentos adiados. Embora muitas vezes sejam associados ao BNPL, os pagamentos parcelados incluem outras alternativas. Entre elas estão cartões de crédito com opção de parcelamento, acordos privados com fornecedores e métodos oferecidos diretamente por empresas, como a opção de pagamento mensal da Amazon.

As tarifas empresariais para formas alternativas de pagamento parcelado costumam ser menores do que para BNPL. Ainda assim, oferecer soluções próprias pode exigir a elaboração de acordos com clientes. Também pode envolver clientes pagando tarifas pelo parcelamento, como acontece com algumas modalidades de parcelamento no cartão de crédito.

Como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio

As formas de pagamento afetam diretamente a experiência do cliente. Por isso, escolher as opções mais adequadas ao seu negócio é essencial. Os critérios variam conforme o tipo de atividade — se vende online a partir de Espanha ou em loja física.

Formas de pagamento para negócios online

Se vende serviços digitais, produtos eletrônicos ou outros bens pela internet, é importante aceitar as formas de pagamento que os seus clientes preferem, a fim de aumentar as taxas de conversão. Considere os seguintes aspetos ao escolher as opções certas:

• Funcionamento intuitivo
  O uso de formas de pagamento online deve ser simples, rápido e claro, evitando confusões. Segundo um estudo da Stripe sobre processos de compra na Europa, 62% dos clientes afirmam desistir da compra se não conseguirem concluí-la em menos de dois minutos.
  
• Conformidade regulamentar
  Ao integrar formas de pagamento na sua plataforma de pagamento, é fundamental garantir que estejam em conformidade com as normas em vigor. Por exemplo, os Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) asseguram a proteção dos dados do titular do cartão e a segurança das redes de pagamento. Além disso, a Lei dos Serviços da Sociedade da Informação e do Comércio Eletrônico (LSSI) exige confirmação de pagamento ao cliente, entre outras obrigações.
  
• Segurança dos pagamentos
  Para gerar confiança, as transações de pagamento devem ser processadas com segurança. De acordo com o Boletim Económico 2025/T2 do Banco de Espanha, a segurança é o segundo fator mais relevante para os consumidores ao escolherem novas formas de pagamento. Para reforçar a credibilidade e criar uma experiência de checkout segura, inclua logótipos de bandeiras de cartão, como Mastercard e Visa, e apresente uma nota junto ao formulário explicando como o seu site protege as informações financeiras do cliente.
  

Atualmente, várias formas de pagamento cumprem esses critérios e são altamente recomendadas para negócios online — incluindo cartões de crédito e débito, além de carteiras digitais. O Stripe Payments permite aceitar todas essas opções na sua loja virtual, bem como as formas de pagamento preferidas no e-commerce. A solução oferece mais de 100 métodos baseados em cartão e outros não relacionados a esta forma de pagamento, cumprindo as normas de segurança mais exigentes e aceitando clientes em mais de 195 países.

Formas de pagamento para lojas físicas

Se vende produtos ou serviços num espaço físico, a melhor estratégia é combinar formas de pagamento tradicionais e eletrônicas. Considere as seguintes recomendações:

• Rapidez
  Certifique-se de que o método permite pagamentos ágeis, evitando filas longas e melhorando a experiência de compra.
  
• Integração com o software de faturamento
  Para simplificar a gestão financeira e contabilística, integre as formas de pagamento com o sistema de faturamento, garantindo que cumpra as exigências da Lei Crea y Crece (Crie e Cresça) e da Lei antifraude.
  

Uma das opções mais eficazes para lojas físicas é o pagamento por aproximação (contactless) através de telemóveis. O Stripe Payments permite aceitar essas formas de pagamento e é compatível nativamente com o Stripe Terminal — a solução da Stripe para pagamentos presenciais. O Terminal disponibiliza terminais independentes de bancos, que podem ser facilmente integrados à sua loja online, permitindo gerir todos os pagamentos — presenciais e digitais — numa única plataforma e oferecer aos clientes uma experiência de unified commerce.

Perguntas frequentes sobre formas de pagamento na Espanha

As formas de pagamento mais populares na Espanha podem ser usadas em vendas internacionais?

Algumas formas de pagamento, como cartões e transferências bancárias, podem ser usadas em vendas internacionais. Já outras, como débito automático, só podem ser usadas dentro do SEPA. Isso inclui países da UE e outros países europeus, como Andorra, O Reino Unido e a Suíça. Há ainda métodos mais locais, como Bizum, que atualmente só pode ser usado na Espanha, em Andorra, em Portugal e na Itália. É importante ter isso em mente se você estiver pensando em expandir seu negócio para fora da Espanha.

Caso decida exportar da Espanha, lembre-se de que as preferências de pagamento variam de país para país. Você pode ajudar clientes nos Países Baixos aceitando iDEAL | Wero, uma forma de pagamento neerlandesa que está sendo incorporada a uma plataforma unificada de carteira digital da UE. Trata-se de uma forma de pagamento popular e exclusivamente local, que representa 69% das compras digitais entre clientes neerlandeses. Algo parecido acontece com o BLIK na Polônia. É a forma de pagamento mais usada em dispositivos móveis. Já na Suécia, uma das opções mais populares é o Swish, uma ferramenta semelhante ao Bizum, desenvolvida por bancos para facilitar transferências imediatas de dinheiro.

Quais formas de pagamento são mais seguras?

Um dos principais objetivos das regulamentações atuais é garantir a segurança das formas de pagamento. Isso se traduz em um alto nível geral de proteção. Ainda assim, algumas opções vão além. Por exemplo, o Bizum tem as mesmas medidas de segurança dos aplicativos bancários e está em conformidade com a Diretiva Europeia 2015/2366. Por isso, é um dos métodos mais seguros. A tecnologia de pagamento em dispositivos móveis normalmente gera um código de segurança exclusivo para cada transação. Isso pode reduzir o risco de fraude e reforçar a confiança do cliente. Por fim, pagamentos com cartão também são bastante seguros, especialmente se plataformas de pagamento implementarem medidas e protocolos adicionais, como tokenização de pagamento.

Segundo o Boletín Económico 2025/T2 do Banco da Espanha, a segurança é uma das principais características consideradas pelos clientes ao usar cartões e experimentar novas formas de pagamento. Isso demonstra a importância de priorizar a segurança ao decidir quais formas de pagamento sua empresa deve aceitar.

Como o Stripe Payments pode ajudar a aceitar mais formas de pagamento

O Stripe Payments permite que o seu negócio — seja uma loja online ou física — aceite diversas formas de pagamento, sendo ideal para empresas que atuam em ambos os canais.

A solução oferece uma plataforma global e unificada que ajuda qualquer empresa — desde Startups em crescimento até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Otimizar o seu checkout: Ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.
  
• Expandir rapidamente para novos mercados: Alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: Crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas configuráveis e proteção contra fraudes sem necessidade de código, além de recursos avançados que melhoram as taxas de autorização.
  
• Acelerar o crescimento com uma plataforma confiável e escalável: Baseie-se numa infraestrutura com 99,999% de disponibilidade e fiabilidade líder no setor.
  

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