Segundo o Banco de Espanha, o uso das formas de pagamento no país passou por uma transformação significativa entre 2022 e 2024. Dados do Boletim Económico 2025/T2 revelam que os pagamentos em dinheiro diminuíram 9% nas compras presenciais, enquanto os pagamentos com cartão aumentaram 4%. Nas compras online, o uso do cartão caiu 8%, mas os meios eletrônicos de pagamento — como as carteiras digitais — cresceram 5%.

Essas variações refletem mudanças na dinâmica dos pagamentos, influenciadas pelas preferências dos clientes, pela adoção por parte das empresas e pelo modo como o dinheiro circula no sistema financeiro. Compreender as atuais tendências de pagamento e adaptar-se a elas é essencial para qualquer empresa. Este artigo explica o que considerar ao escolher as formas de pagamento mais adequadas ao seu negócio e aos seus clientes.

O que encontrará neste artigo:

• O que é uma forma de pagamento
  
• As formas de pagamento mais populares em Espanha
  
• Como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio
  
• Perguntas frequentes sobre formas de pagamento em Espanha
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar a aceitar mais formas de pagamento
  

O que é uma forma de pagamento

Uma forma de pagamento é um sistema ou ferramenta que permite transferir dinheiro para uma pessoa física, profissional, empresa ou órgão público em troca de um produto ou serviço.

As formas de pagamento são essenciais para a execução de transações financeiras. Devido à sua importância, instituições espanholas e europeias criaram várias normas para regulá-las, como a Diretiva dos Serviços de Pagamento (PSD2) e o Decreto-Lei Real 19/2018 sobre serviços de pagamento.

As formas de pagamento mais populares em Espanha

Historicamente, o dinheiro foi o método preferido dos espanhóis. Em 1971, o sistema de pagamentos do país passou por uma grande transformação quando o Banco de Bilbao (que mais tarde se tornou BBVA) introduziu o primeiro cartão de crédito em Espanha. Desde então — e com a evolução tecnológica — surgiram novas formas de pagamento eletrônicos. Atualmente, as empresas espanholas utilizam várias opções tradicionais e modernas. A seguir, apresentamos as mais comuns.

Dinheiro

De acordo com o Banco de Espanha, 57% das transações em lojas físicas em 2024 foram feitas em dinheiro. Embora ainda seja um valor alto, a utilização vem diminuindo. Em 2023, por exemplo, o dinheiro foi usado em 65% das transações, segundo a Fundação das Caixas de Poupança (Funcas).

Há várias razões para essa redução. Há anos existe um limite para pagamentos em dinheiro em Espanha. Além disso, formas de pagamento alternativas tornaram-se populares por oferecerem mais conveniência e segurança. O número de espanhóis que afirmam não carregar dinheiro regularmente duplicou entre 2023 e 2024.

Pagamento na entrega (COD)

Este pagamento presencial permite que o cliente pague o pedido apenas após recebê-lo, em vez de pagar antecipadamente. Embora o dinheiro seja usado principalmente em compras presenciais, também é uma forma de pagamento válida no e-commerce que aceita a modalidade de pagamento na entrega.

Segundo dados do Observatório Nacional de Tecnologia e Sociedade (ONTSI), essa modalidade foi a oitava forma de pagamento mais utilizada nas compras online em 2023.

Cartões bancários

Nas compras online, o cartão continua a ser a forma de pagamento mais usada em vários mercados. De acordo com dados da Stripe, 48% das compras em lojas virtuais em Espanha são pagas com cartão — proporção semelhante à da França (53%) e da Itália (42%). Nos EUA, o índice chega a 64%.

O Banco de Espanha confirma que os cartões são as formas de pagamento preferidas nas compras online, mas o seu uso em lojas físicas é de apenas 32%, apesar de ter crescido 4% entre 2022 e 2024.

Transferências bancárias

As transferências entre países da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) permitem que os clientes enviem dinheiro das suas contas para as contas bancárias das empresas. Antes da entrada em vigor do Regulamento (UE) 2024/886, era necessário pagar uma taxa adicional para evitar longos prazos de processamento. Agora, é possível realizar transferências bancárias instantâneas em Espanha sem custos extras.

As transferências são preferidas em compras de maior valor, devido à rapidez e às tarifas mais baixas em comparação com os pagamentos com cartão. No primeiro semestre de 2024, representaram mais de 88% do montante total de pagamentos não feitos em dinheiro.

Além disso, as transferências são amplamente utilizadas entre pessoas físicas. Segundo o Boletim Económico 2025/T2, 18% dos clientes preferem esta forma de pagamento.

Débito automático

Diferente das transferências — nas quais o cliente inicia o envio de fundos ao beneficiário — o débito automático permite que as empresas retirem pagamentos recorrentes diretamente das contas bancárias dos clientes. Para isso, o cliente deve autorizar a empresa por meio de uma instrução SEPA, que permite a emissão de recibos bancários. Essa autorização é feita uma única vez; a partir daí, a empresa pode debitar os valores automaticamente nas datas de vencimento. Por esse motivo, o débito automático SEPA é ideal para empresas com modelos de receita recorrente que utilizam sistemas de faturamento periódico em conformidade com as normas espanholas.

Essa forma de pagamento oferece vantagens tanto para clientes quanto para empresas. Para o cliente, proporciona praticidade e segurança; para as empresas, permite previsibilidade de receita e menor carga administrativa. Em Espanha, 77,5% dos pagamentos recorrentes são feitos por débito automático.

Carteiras digitais

As carteiras digitais permitem que os clientes façam pagamentos de forma rápida e conveniente. Elas possibilitam compras online sem a necessidade de inserir os dados do cartão, além de pagamentos em lojas físicas através de dispositivos móveis equipados com tecnologia NFC e terminais compatíveis.

As carteiras digitais mais usadas incluem Apple Pay, Google Pay e PayPal, que armazenam saldos e informações de cartões, permitindo concluir transações com um único toque. Em Espanha, essa forma representa 29% de todos os pagamentos online, sendo ainda mais popular em países como Alemanha, Polónia e Suécia.

Bizum

Integrado às aplicações de online banking, este método permite que titulares de contas bancárias em Espanha enviem e recebam dinheiro de forma instantânea. Segundo o Banco de Espanha, o Bizum representa 95% das transferências instantâneas no país.

Inicialmente voltado para transações entre pessoas físicas, a forma de pagamento Bizum expandiu-se para o setor empresarial. Em 2024, mais de 58.000 lojas virtuais passaram a aceitar pagamentos com Bizum. Apesar de impor limites — como valores máximos por transação — o seu sucesso deve-se à simplicidade e rapidez, especialmente útil para negócios que precisam de liquidez imediata.

Criptomoedas

As criptomoedas são ativos digitais que permitem transferências diretas de fundos sem intermediários. Após serem adquiridas em plataformas de troca de criptoativos, são usadas principalmente para efetuar pagamentos descentralizados.

De acordo com o Boletim Económico 2025/T2 do Banco de Espanha, 9% dos espanhóis possuíam cripto em 2024, sendo que 19% as utilizavam apenas para pagamentos. A tendência é de crescimento, especialmente com o avanço das stablecoins, um tipo de cripto menos volátil cujo valor é vinculado a ativos reais, como moedas tradicionais. Com o crescente interesse em formas de pagamento, cada vez mais empresas estão a aceitar pagamentos com stablecoins.

Compre agora, pague depois

Os métodos compre agora e pague depois (BNPL) permitem que os clientes adquiram produtos e serviços sem pagar o valor total no momento da compra. Em Espanha, destacam-se plataformas como Klarna, seQura e Alma, que oferecem essa modalidade.

Esses serviços adiam o pagamento imediatamente e sem cobrança de juros. Em Espanha, por exemplo, as tarifas costumam ser aplicadas apenas quando o cliente atrasa o pagamento. Essas condições vantajosas fazem com que os métodos compre agora e pague depois representem 5% das compras online em Espanha.

Pagamentos parcelados

Os pagamentos parcelados permitem dividir o valor de uma compra em várias prestações ao longo do tempo. Embora muitas vezes sejam associados ao compre agora e pague depois, incluem outras opções — como cartões de crédito com parcelamento, acordos privados com fornecedores e soluções oferecidas diretamente pelas empresas, como a opção de pagamento mensal da Amazon.

As tarifas cobradas das empresas por formas de pagamento parcelado alternativos costumam ser menores do que as do compre agora e pague depois. No entanto, criar soluções próprias pode exigir contratos específicos com os clientes, além de possíveis taxas aplicadas aos consumidores pelo fracionamento do pagamento (como acontece com alguns cartões de crédito).

Como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio

As formas de pagamento afetam diretamente a experiência do cliente. Por isso, escolher as opções mais adequadas ao seu negócio é essencial. Os critérios variam conforme o tipo de atividade — se vende online a partir de Espanha ou em loja física.

Formas de pagamento para negócios online

Se vende serviços digitais, produtos eletrônicos ou outros bens pela internet, é importante aceitar as formas de pagamento que os seus clientes preferem, a fim de aumentar as taxas de conversão. Considere os seguintes aspetos ao escolher as opções certas:

• Funcionamento intuitivo
  O uso de formas de pagamento online deve ser simples, rápido e claro, evitando confusões. Segundo um estudo da Stripe sobre processos de compra na Europa, 62% dos clientes afirmam desistir da compra se não conseguirem concluí-la em menos de dois minutos.
  
• Conformidade regulamentar
  Ao integrar formas de pagamento na sua plataforma de pagamento, é fundamental garantir que estejam em conformidade com as normas em vigor. Por exemplo, os Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) asseguram a proteção dos dados do titular do cartão e a segurança das redes de pagamento. Além disso, a Lei dos Serviços da Sociedade da Informação e do Comércio Eletrônico (LSSI) exige confirmação de pagamento ao cliente, entre outras obrigações.
  
• Segurança dos pagamentos
  Para gerar confiança, as transações de pagamento devem ser processadas com segurança. De acordo com o Boletim Económico 2025/T2 do Banco de Espanha, a segurança é o segundo fator mais relevante para os consumidores ao escolherem novas formas de pagamento. Para reforçar a credibilidade e criar uma experiência de checkout segura, inclua logótipos de bandeiras de cartão, como Mastercard e Visa, e apresente uma nota junto ao formulário explicando como o seu site protege as informações financeiras do cliente.
  

Atualmente, várias formas de pagamento cumprem esses critérios e são altamente recomendadas para negócios online — incluindo cartões de crédito e débito, além de carteiras digitais. O Stripe Payments permite aceitar todas essas opções na sua loja virtual, bem como as formas de pagamento preferidas no e-commerce. A solução oferece mais de 100 métodos baseados em cartão e outros não relacionados a esta forma de pagamento, cumprindo as normas de segurança mais exigentes e aceitando clientes em mais de 195 países.

Formas de pagamento para lojas físicas

Se vende produtos ou serviços num espaço físico, a melhor estratégia é combinar formas de pagamento tradicionais e eletrônicas. Considere as seguintes recomendações:

• Rapidez
  Certifique-se de que o método permite pagamentos ágeis, evitando filas longas e melhorando a experiência de compra.
  
• Integração com o software de faturamento
  Para simplificar a gestão financeira e contabilística, integre as formas de pagamento com o sistema de faturamento, garantindo que cumpra as exigências da Lei Crea y Crece (Crie e Cresça) e da Lei antifraude.
  

Uma das opções mais eficazes para lojas físicas é o pagamento por aproximação (contactless) através de telemóveis. O Stripe Payments permite aceitar essas formas de pagamento e é compatível nativamente com o Stripe Terminal — a solução da Stripe para pagamentos presenciais. O Terminal disponibiliza terminais independentes de bancos, que podem ser facilmente integrados à sua loja online, permitindo gerir todos os pagamentos — presenciais e digitais — numa única plataforma e oferecer aos clientes uma experiência de unified commerce.

Perguntas frequentes sobre formas de pagamento em Espanha

As formas de pagamento mais populares em Espanha podem ser usadas em vendas internacionais?

Algumas formas — como cartões e transferências bancárias — podem ser utilizadas internacionalmente. Outras, como o débito automático, estão limitadas à área SEPA, que inclui países da União Europeia e outros, como Andorra, O Reino Unido e Suíça. Certos métodos são ainda mais locais — como o Bizum — e atualmente só funcionam em Espanha, Andorra, Portugal e Itália. É importante ter isso em conta se pretende expandir o seu negócio para fora de Espanha.

Se decidir exportar a partir de Espanha, lembre-se de que as preferências de pagamento variam por país. Por exemplo, nos Países Baixos, é recomendável aceitar o iDEAL, que responde por 69% das compras digitais dos consumidores locais. Na Polónia, o método mais popular é o BLIK, amplamente utilizado em dispositivos móveis. Já na Suécia, destaca-se o Swish, semelhante ao Bizum, criado por bancos para facilitar transferências instantâneas.

Quais são as formas de pagamento mais seguras?

As normas atuais visam garantir um elevado nível de segurança em todas as formas de pagamento. Ainda assim, algumas opções oferecem camadas adicionais de proteção. O Bizum, por exemplo, segue os mesmos padrões de segurança dos aplicativos bancários e está em conformidade com a Diretiva Europeia 2015/2366, sendo considerado um dos métodos mais seguros. A tecnologia de pagamento móvel cria códigos de segurança únicos por transação, reduzindo o risco de fraude e aumentando a confiança dos clientes. Já os pagamentos com cartão também são bastante seguros, especialmente quando a plataforma de pagamento adota medidas adicionais, como a tokenização de pagamentos.

Segundo o Boletim Económico 2025/T2, a segurança é um dos fatores mais valorizados pelos consumidores ao utilizar cartões e experimentar novas formas de pagamento. Isso reforça a importância de priorizar esse aspeto ao definir quais formas de pagamento aceitar.

Como o Stripe Payments pode ajudar a aceitar mais formas de pagamento

O Stripe Payments permite que o seu negócio — seja uma loja online ou física — aceite diversas formas de pagamento, sendo ideal para empresas que atuam em ambos os canais.

A solução oferece uma plataforma global e unificada que ajuda qualquer empresa — desde Startups em crescimento até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Otimizar o seu checkout: Ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.
  
• Expandir rapidamente para novos mercados: Alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: Crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas configuráveis e proteção contra fraudes sem necessidade de código, além de recursos avançados que melhoram as taxas de autorização.
  
• Acelerar o crescimento com uma plataforma confiável e escalável: Baseie-se numa infraestrutura com 99,999% de disponibilidade e fiabilidade líder no setor.
  

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode impulsionar os seus pagamentos online e presenciais, ou comece já.