Selon la Banque d’Espagne, l’utilisation des modes de paiement en Espagne a connu une transformation significative entre 2022 et 2024. Les données de leur Bulletin économique 2025/T2 montrent que les paiements en espèces ont diminué de 9 % pour les achats en personne, tandis que les paiements par carte ont augmenté de 4 %. Pour les achats en ligne, les paiements par carte ont enregistré une baisse de 8 %. Cependant, les modes de paiement électroniques, tels que les portefeuilles numériques, ont enregistré une augmentation de 5 %.

Cette évolution reflète les changements dans la dynamique globale des paiements, notamment les changements dans les préférences des clients, l’acceptation par les entreprises et les flux financiers dans les systèmes financiers. Il est important pour toute entreprise de comprendre les tendances actuelles en matière de paiement et de s’y adapter. Cet article présente les éléments à prendre en compte pour choisir les modes de paiement les mieux adaptés à votre entreprise et à vos clients.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un mode de paiement?
  
• Modes de paiement les plus populaires en Espagne
  
• Comment choisir les bons modes de paiement pour votre entreprise
  
• FAQ sur les modes de paiement en Espagne
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider à accepter davantage de modes de paiement
  

Qu’est-ce qu’un mode de paiement?

Un mode de paiement est un système ou un outil qui permet de transférer de l’argent à un particulier, un professionnel, une entreprise ou un organisme gouvernemental en échange d’un produit ou d’un service.

Les modes de paiement sont importants pour effectuer des transactions financières. En raison de leur importance, les institutions espagnoles et européennes ont mis en place diverses réglementations pour les encadrer, telles que la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) et le Décret-loi royal 19/2018 sur les services de paiement.

Modes de paiement les plus populaires en Espagne

Traditionnellement, le mode de paiement préféré en Espagne est l’argent comptant. En 1971, le système de paiement espagnol a connu ses premiers changements majeurs lorsque la Banque de Bilbao (qui est ensuite devenue BBVA) a introduit la première carte de crédit en Espagne. Depuis lors, et à mesure que la technologie évolue, de nouveaux modes de paiement électroniques ont fait leur apparition. Actuellement, les entreprises espagnoles utilisent plusieurs modes de paiement traditionnels et modernes. Nous décrivons ci-dessous certains des modes de paiement les plus courants en Espagne.

Argent comptant

Selon la Banque d’Espagne, 57 % des transactions effectuées dans les magasins physiques en 2024 ont été réglées en espèces. Bien que ce pourcentage reste élevé, l’utilisation des espèces est en baisse. Par exemple, en 2023, l’argent comptant a été utilisé dans 65 % des transactions, selon la Fondation des caisses d’épargne (Funcas).

Plusieurs raisons expliquent pourquoi les clients utilisent de moins en moins ce mode de paiement. Depuis plusieurs années, il existe une limite sur les paiements en espèces en Espagne. De plus, les modes de paiement alternatifs sont populaires depuis un certain temps et offrent un niveau de commodité et de sécurité supérieur à celui de l’argent comptant. En fait, le pourcentage d’Espagnols qui déclarent ne pas avoir régulièrement d’argent comptant dans leur portefeuille a doublé entre 2023 et 2024.

Paiement à la livraison (COD)

Ce mode de paiement en personne permet aux clients de régler leurs commandes après les avoir reçues, plutôt que de payer à l’avance. Si l’argent comptant est principalement utilisé pour les achats en personne, il s’agit également d’un mode de paiement valide pour les boutiques en ligne qui acceptent le paiement à la livraison.

Selon les données de l’Observatoire national des technologies et de l’entreprise (ONTSI), le paiement à la livraison était le huitième mode de paiement le plus utilisé pour les achats en ligne en Espagne en 2023.

Cartes bancaires

Pour les transactions en ligne, les cartes sont le mode de paiement le plus utilisé sur différents marchés. Selon Stripe, 48 % des achats effectués dans les boutiques en ligne en Espagne sont réglés par carte. Ce pourcentage est similaire à celui d’autres pays européens, comme la France (53 %) et l’Italie (42 %). Les États-Unis affichent un chiffre plus élevé, à 64 %.

Les statistiques de la Banque d’Espagne confirment que les cartes sont le mode de paiement préféré dans les boutiques en ligne. Cependant, leur utilisation dans les magasins physiques n’est que de 32 %, malgré une augmentation de 4 % entre 2022 et 2024.

Virements bancaires

Les virements entre pays de l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) permettent aux clients d’envoyer de l’argent depuis leur compte vers le compte bancaire d’une entreprise. Avant l’entrée en vigueur du règlement (UE) 2024/886, les clients devaient payer des frais supplémentaires pour éviter les longs délais de traitement des virements SEPA. Cependant, il est désormais possible d’effectuer des virements bancaires instantanés en Espagne sans payer de frais supplémentaires.

Les virements bancaires sont le mode de paiement privilégié pour les achats importants. En effet, ils sont traités plus rapidement et leurs frais sont généralement moins élevés que ceux des paiements par carte. Par exemple, au premier semestre 2024, les virements bancaires représentaient plus de 88 % du montant total des paiements effectués par des moyens autres que l’argent comptant.

Il convient de noter que les virements bancaires sont également fréquemment utilisés dans les transactions entre particuliers. Selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, il s’agit du mode de paiement préféré de 18 % des clients.

Prélèvement automatique

Contrairement aux virements, où c’est le client qui initie l’envoi d’argent au destinataire, le prélèvement automatique permet aux entreprises de débiter automatiquement les paiements récurrents des comptes bancaires des clients. Pour cela, le client doit au préalable autoriser l’entreprise par le biais d’un mandat SEPA qui permet l’émission de reçus bancaires. Cette étape ne doit être effectuée qu’une seule fois. À partir de là, l’entreprise peut débiter directement le compte bancaire à chaque date d’échéance. De ce fait, les prélèvements SEPA sont idéaux pour les entreprises ayant des modèles de revenus récurrents qui doivent mettre en place des systèmes de facturation périodique adaptés à la réglementation espagnole.

Ce mode de paiement offre plusieurs avantages aux clients et aux entreprises. Pour les clients, il est pratique et très sécurisé, ce qui en fait l’un des modes de paiement les plus populaires en Espagne. Par exemple, 77,5 % des paiements récurrents sont effectués par prélèvement automatique. Pour les entreprises, la prévisibilité accrue des revenus et la réduction de la charge administrative sont les principaux facteurs qui motivent son adoption.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques permettent aux clients d’effectuer leurs paiements facilement et en toute simplicité. Ils peuvent les utiliser pour payer en ligne sans avoir à saisir les informations relatives à leur carte bancaire. Ils peuvent également payer avec leur portefeuille numérique dans les magasins physiques, à l’aide d’appareils mobiles équipés de la technologie CCP (communication en champ proche) et de lecteurs de cartes compatibles.

La plupart des portefeuilles numériques, tels qu’Apple Pay, Google Pay et PayPal, enregistrent les soldes numériques et les informations de carte des clients, qui peuvent ainsi effectuer des transactions d’un simple clic ou d’une simple pression. En Espagne, ce mode de paiement représente 29 % de l’ensemble des paiements en ligne. Il est toutefois plus populaire dans d’autres pays européens, tels que l’Allemagne, la Pologne et la Suède, où l’utilisation des portefeuilles numériques dépasse celle des cartes bancaires.

Bizum

Intégré aux applications de services bancaires en ligne, ce mode de paiement permet aux titulaires de comptes bancaires en Espagne d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément. Selon la Banque d’Espagne, Bizum représente 95 % des virements instantanés effectués dans le pays.

Au départ, ce mode de paiement était principalement destiné aux virements entre particuliers. Cependant, il s’est développé dans le domaine professionnel. En 2024, plus de 58 000 boutiques en ligne acceptaient les paiements avec Bizum. Bien qu’il impose certaines restrictions, telles que des montants maximaux de transaction, le succès de Bizum réside dans les avantages qu’il offre aux entreprises. Ceux-ci comprennent des paiements immédiats et des transactions simplifiées par un numéro de téléphone.

Cryptomonnaies

Les cryptomonnaies sont des actifs numériques qui permettent aux clients de transférer des fonds sans intermédiaire. Une fois achetées par une plateforme d’échange (par exemple, Blockchain.com), elles sont principalement utilisées pour effectuer des paiements décentralisés.

Selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, 9 % des Espagnols possédaient des cryptomonnaies en 2024, dont 19 % les utilisaient uniquement pour effectuer des paiements. Ces pourcentages devraient augmenter à mesure que les progrès se poursuivent. Parmi celles-ci figurent les cryptomonnaies stables, qui sont beaucoup moins volatiles, car leur valeur est liée à des actifs tangibles, tels que les monnaies conventionnelles. Avec l’intérêt croissant pour ce mode de paiement, de plus en plus d’entreprises ont décidé d’accepter les paiements en cryptomonnaies stables.

Achetez maintenant, payez plus tard (AMPT)

Les méthodes BNPL permettent aux clients d’acheter des produits et des services sans payer la totalité du montant au moment de l’achat. En Espagne, certaines des plateformes AMPT les plus populaires sont Klarna, seQura et Alma.

Ces services reportent immédiatement les paiements, sans intérêts. En Espagne, par exemple, des frais ne sont généralement facturés que si le client est en retard dans ses paiements. Ces conditions favorables contribuent à ce que les méthodes AMPT soient utilisées dans 5 % des achats en ligne en Espagne.

Versements échelonnés

Les versements échelonnés permettent aux clients de fractionner le montant d’un achat en plusieurs paiements différés. Bien qu’ils soient souvent associés au AMPT, les versements échelonnés comprennent d’autres alternatives. Il s’agit notamment des cartes de crédit avec option de paiement échelonné, des accords privés avec les fournisseurs et des méthodes proposées directement par les entreprises, tels que l’option de paiement mensuel d’Amazon.

Les frais commerciaux liés aux autres modes de paiement échelonné sont généralement moins élevés que ceux liés au AMPT. Cependant, proposer des solutions internes peut impliquer la rédaction d’accords avec les clients. Cela peut également impliquer que les clients paient des frais pour fractionner leurs paiements (comme c’est le cas, par exemple, avec certains paiements échelonnés par carte de crédit).

Comment choisir les bons modes de paiement pour votre entreprise

Les modes de paiement ont une incidence directe sur l’expérience client. Il est important de choisir les modes qui conviennent le mieux à votre entreprise. Les critères à prendre en compte peuvent varier selon que vous vendez en ligne depuis l’Espagne ou dans un magasin physique.

Modes de paiement pour les entreprises en ligne

Si vous vendez des services en ligne, des produits numériques ou d’autres biens sur Internet, veillez à prendre en charge les modes de paiement préférés de vos clients potentiels afin d’augmenter vos taux de conversion. Gardez à l’esprit les considérations et caractéristiques suivantes lorsque vous choisissez les modes de paiement adaptés à votre entreprise :

• Utilisation intuitive
  L’utilisation des modes de paiement en ligne doit être claire, simple et rapide afin d’éviter toute confusion et frustration. Selon une étude Stripe sur les processus d’achat en Europe, 62 % des clients déclarent abandonner leurs achats s’ils ne peuvent pas les finaliser en moins de deux minutes.
  
• Conformité à la réglementation
  Lorsque vous intégrez les modes de paiement que vous avez choisis à votre plateforme de paiement, vous devez vous assurer qu’ils sont conformes à la réglementation en vigueur. Par exemple, les normes PCI DSS (Norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement) garantissent la protection des données des titulaires de cartes et la sécurité des réseaux de paiement. En outre, la loi sur les services de l’entreprise de l’information et le commerce électronique (LSSI) exige, entre autres dispositions, la confirmation du paiement par le client.
  
• Sécurité des paiements
  Pour gagner la confiance des clients, les transactions de paiement doivent être traitées de manière sécurisée. Selon le bulletin économique 2025/t2 de la banque d’Espagne, la sécurité est la deuxième raison la plus fréquente pour laquelle les clients espagnols choisissent de nouveaux modes de paiement. Pour renforcer la confiance et créer une expérience de paiement sécurisée, vous pouvez intégrer les logos des réseaux de cartes (par exemple, Mastercard ou Visa) et ajouter une note à côté du formulaire de paiement expliquant comment votre site Web protège les informations financières des clients.
  

Actuellement, plusieurs modes de paiement répondent à ces caractéristiques et sont fortement recommandés pour les entreprises en ligne. Il s’agit notamment des cartes de crédit et de débit et des portefeuilles numériques. Stripe Payments vous permet d’accepter ces modes de paiement dans votre boutique en ligne, ainsi que les modes de paiement préférés de vos clients. Payments propose plus de 100 modes de paiement par carte et sans carte. Il est également conforme à toutes les réglementations en vigueur pour accepter les paiements de clients dans plus de 195 pays et dispose des certificats de sécurité les plus stricts du secteur.

Modes de paiement pour les magasins physiques

Si vous vendez des produits ou des services dans un magasin physique, la stratégie idéale pour répondre aux besoins des clients consiste à combiner les modes de paiement traditionnels et électroniques. Les recommandations suivantes vous aideront à choisir les modes de paiement adaptés à votre activité :

• Rapidité
  Assurez-vous que le mode de paiement permet aux clients de payer rapidement. Vous éviterez ainsi les longues files d’attente et améliorerez l’expérience d’achat.
  
• intégration au logiciel de facturation
  Pour faciliter les tâches de gestion financière et comptable, vous pouvez intégrer les modes de paiement à un logiciel de facturation. N’oubliez pas que celui-ci doit être conforme aux exigences de la loi « Créer et croître » (Crea y Crece) et de la loi anti-fraude.
  

Un mode de paiement qui répond à ces caractéristiques et qui est utile pour les magasins physiques est le paiement sans contact par téléphone mobile. Stripe Payments vous permet d’accepter ces modes de paiement et est nativement compatible avec Stripe Terminal, la solution de Stripe pour les paiements en personne. Terminal propose des terminaux de paiement sans carte bancaire qui ne dépendent pas d’accords stricts avec les banques et s’intègrent parfaitement à votre boutique en ligne. Vous pouvez ainsi gérer tous les paiements, en personne et en ligne, à partir d’une seule plateforme et offrir à vos clients une expérience commerciale unifiée.

FAQ sur les modes de paiement en Espagne

Les modes de paiement les plus populaires en Espagne peuvent-ils être utilisés pour les ventes internationales?

Certains modes de paiement, tels que les cartes et les virements bancaires, peuvent être utilisés pour les ventes internationales. Cependant, d’autres modes, tels que le prélèvement automatique, ne peuvent être utilisés qu’au sein de la zone SEPA. Cela inclut les pays de l’UE et d’autres pays européens (par exemple, l’Andorre, le Royaume-Uni et la Suisse). Certains modes de paiement sont encore plus locaux, comme Bizum, qui ne peut actuellement être utilisé qu’en Espagne, en Andorre, au Portugal et en Italie. Il est important de garder cela à l’esprit si vous envisagez d’étendre votre activité en dehors de l’Espagne.

Si vous décidez d’exporter depuis l’Espagne, n’oubliez pas que les préférences de paiement varient d’un pays à l’autre. Par exemple, vous pouvez aider vos clients aux Pays-Bas en acceptant iDEAL. Il s’agit d’un mode de paiement très populaire, exclusivement local, qui représente 69 % des achats numériques effectués par les clients néerlandais. Il est similaire à BLIK en Pologne. C’est le mode de paiement le plus utilisé depuis les appareils mobiles. En Suède, l’un des modes de paiement les plus populaires est Swish, un outil similaire à Bizum développé par les banques pour faciliter les transferts d’argent immédiats.

Quels sont les modes de paiement les plus sécurisés?

L’un des principaux objectifs de la réglementation actuelle est de garantir la sécurité des modes de paiement. Cela se traduit par un niveau de protection global élevé. Cependant, certaines options vont encore plus loin. Par exemple, Bizum dispose des mêmes mesures de sécurité que les applications bancaires et est conforme à la directive européenne 2015/2366. Il s’agit de l’un des moyens les plus sûrs. La technologie de paiement mobile génère généralement un code de sécurité unique pour chaque transaction. Cela permet de réduire le risque de fraude et de renforcer la confiance des clients. Enfin, les paiements par carte sont également très sûrs, en particulier si les plateformes de paiement mettent en œuvre des mesures et des protocoles supplémentaires, tels que la jetonisation des paiements.

Selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, la sécurité est l’un des principaux critères pris en compte par les clients lorsqu’ils utilisent des cartes et essaient de nouveaux modes de paiement. Cela démontre l’importance de privilégier la sécurité lorsque vous réfléchissez aux modes de paiement que votre entreprise devrait accepter.

Comment Stripe Payments peut vous aider à accepter davantage de modes de paiement

Stripe Payments permet à votre boutique en ligne ou à votre magasin physique d’accepter divers modes de paiement. Il est également idéal pour les entreprises qui vendent des produits ou des services par ces deux canaux.

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Agir plus rapidement avec une plateforme flexible et fiable pour la croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre.
  

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