Les virements bancaires instantanés ont connu une forte croissance en Espagne au fil des ans : entre 2020 et 2021, leur utilisation a augmenté de 117 %, et en 2023, un record 1,011 milliard de ces transactions a eu lieu. À peine un an plus tard, en 2024, ce record a été battu, avec 1,187 milliard de transferts instantanés effectués.

Une augmentation similaire s'est produite dans le reste de l'Europe, ce n'était donc qu'une question de temps avant que l'Union européenne (UE) ne prenne des mesures pour rendre ce type de transfert plus accessible. En mars 2024, l'UE a adopté le règlement 2024/886, qui fixe les règles applicables aux transferts instantanés en Espagne et dans le reste de l'Espace économique européen (EEE). Avec ce règlement en place, il est probable que les transferts instantanés continueront à augmenter en Espagne.

En fait, un nombre croissant d'entreprises espagnoles ont commencé à utiliser des prestataires de services de paiement qui proposent des transferts instantanés ; cela permet aux entreprises de proposer des remboursements instantanés, ce qui peut accroître la satisfaction des clients. Si vous envisagez d'intégrer ce service dans votre entreprise, nous vous expliquons comment il fonctionne et quels sont ses avantages.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un transfert instantané ?
  
• Comment fonctionnent les transferts instantanés ?
  
• Réglementation des transferts instantanés en Espagne
  
• Avantages des transferts instantanés
  
• FAQ sur les transferts instantanés en Espagne
  

Qu'est-ce qu'un transfert instantané ?

Les virements bancaires instantanés sont des transferts d'argent qui atteignent le compte du destinataire dans les secondes qui suivent leur initiation. Les transferts ordinaires, en revanche, prennent généralement un ou deux jours pour être traités. Les transferts instantanés sont traités en temps réel au sein de l'espace unique de paiement en euros (SEPA) zone et peuvent être effectués à tout moment, de jour comme de nuit, tout au long de l'année.

Comment fonctionnent les transferts instantanés ?

Les transferts instantanés fonctionnent presque de la même manière que les transferts traditionnels, quel que soit le système de paiement utilisé. En Espagne, le système de paiement mobile le plus utilisé pour effectuer ce type de transfert est Bizum, qui, selon la Banque d'Espagne, traite 95 % des transferts instantanés. Cette plateforme et les banques fonctionnent de la même manière :

• L'IBAN du destinataire est saisi : Une entreprise ou un particulier saisit le numéro de compte bancaire international (IBAN) du compte du destinataire (ou, pour Bizum, il suffit d'indiquer le numéro de téléphone associé au compte bancaire).
  
• La requête est envoyée au système de la banque : Le système, à son tour, procède à deux authentifications à facteurs automatiques en l'espace de quelques secondes :
  
  • Il confirme l'identité de l'expéditeur et du destinataire.
    
  • Il vérifie que le compte du payeur est suffisamment approvisionné.
    
• La transaction est traitée : la compensation, le règlement et la remise du reçu se font instantanément.
  
• Les soldes des comptes sont mis à jour : L'expéditeur et le destinataire voient immédiatement les soldes de leurs comptes mis à jour avec le montant du transfert.
  

Réglementation des transferts instantanés en Espagne

En février 2024, la version finale du règlement 2024/886 a été approuvée, établissant des règles pour les transferts instantanés dans l'EEE. Peu après, le 13 mars, le règlement a été officiellement publié, comprenant des règles et des exigences spécifiques qui sont entrées en vigueur le 9 janvier 2025. Les principaux règlements sont les suivants :

• Les banques ne peuvent pas facturer les virements instantanés plus cher que les virements standard : Cela signifie que si une banque propose des transferts standard sans frais, elle ne peut pas débiter de frais pour les virements instantanés. Et si des frais sont appliqués, la banque doit en informer le client avant l'ouverture du compte.
  
• Les transferts instantanés doivent être effectués dans les 10 secondes, quelle que soit l'heure ou le jour : La personne qui envoie le transfert instantané doit également recevoir un reçu dans ce même délai de 10 secondes.
  
• Les prestataire de services de paiement doivent respecter un certain nombre d'exigences, notamment :
  
  • Détection de la fraude : Elles doivent mettre en place un système capable de détecter les fraudes. Le règlement 2024/886 renforce certaines exigences de la loi espagnole anti-fraude , qui vise à prévenir l'utilisation illégale du système financier.
    
  • Vérification des informations personnelles : Les prestataires de services de paiement sont tenus d'empêcher l'envoi de transferts à de mauvais destinataires. Pour ce faire, ils doivent utiliser un système de vérification de l'IBAN qui confirme le nom du destinataire. Sur des plateformes telles que Bizum, par exemple, l'expéditeur peut consulter le prénom du destinataire et les initiales de son nom de famille avant d'approuver le transfert.
    
  • Limites de transfert : Les prestataires de services de paiement doivent donner aux utilisateurs la possibilité de fixer une limite maximale personnalisée pour leurs transferts instantanés, afin de les aider à rester en deçà du montant de transfert qu'ils ont choisi.
    

Avantages des transferts instantanés

Les transferts instantanés présentent des avantages indéniables par rapport aux modes de paiement traditionnels, notamment en termes de sécurité et de suppression des moments d'attente habituels pour la réception des Payments. En mars 2024, l'Espagne était à la pointe de l'utilisation des transferts instantanés en Europe, comptant pour 53 % de tous les transferts bancaires, alors que la moyenne européenne n'était que de 15 %. Voici quelques raisons qui expliquent le succès de ce mode de paiement en Espagne :

Avantages pour les particuliers

• Les transferts instantanés sont accessibles : Ils sont disponibles 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, tout au long de l'année, ce qui les rend parfaits pour les paiements quotidiens entre particuliers ou pour les petits achats en ligne.
  
• Ils sont utiles en cas d'urgence: Comme ils sont traités immédiatement, ils sont particulièrement pratiques pour envoyer de l'argent dans des situations urgentes. En Espagne, où 13,6 % de la population subit des retards de paiement, cette rapidité est un atout majeur.
  

Avantages pour les entreprises

• Les transferts instantanés réduisent les délais de paiement: Cela est particulièrement utile lorsqu'il s'agit de paiements de fournisseurs en Espagne. Les entreprises de ce pays mettent en moyenne 15,65 jours pour payer, soit, selon les données les plus récentes, 3,54 jours de plus que la moyenne européenne.
  
• Ils améliorent la gestion des flux de trésorerie:__ Ceci est particulièrement vrai pour les interentreprises. La possibilité de transférer des fonds instantanément facilite la planification des flux de trésorerie et le traitement en temps voulu des obligations fiscales telles que les déclarations trimestrielles de taxe sur la valeur ajoutée (TVA).
  
• Ils réduisent les coûts d'exploitation:__ Le transfert d'argent réduit instantanément les coûts d'exploitation en supprimant les tâches manuelles telles que le contrôle des dépôts sur les comptes. Cela libère du temps et des ressources au sein du service financier.
  
• Ils peuvent améliorer la satisfaction des clients : Des plateformes telles que Stripe Payments vous permettent d'émettre des retours instantanés aux clients, de gérer facilement les remboursements, et d'accepter divers modes de paiements que les clients apprécieront, tels que les cartes de crédit et de débit, Bizum, les portefeuilles numériques, et même les paiements en un clic.
  

Mais si les avantages sont nombreux, il y a un inconvénient à prendre en compte : contrairement aux transferts ordinaires, qui peuvent parfois être interrompus si la banque est contactée rapidement, les transferts instantanés ne peuvent pas être annulés - il est donc particulièrement important de vérifier deux fois les détails avant de confirmer le transfert.

FAQ sur les transferts instantanés en Espagne

Quelles banques en Espagne prennent en charge les transferts instantanés ?

Depuis le 9 janvier 2025, la réglementation européenne exige que toutes les banques qui proposent des transferts traditionnels supportent également les transferts instantanés. En Espagne, cela concerne des banques telles que BBVA et Santander, ainsi que des outils de transfert instantané dédiés tels que Bizum (développé par un groupe de 20 banques) et MoneyBeam (développé par N26).

Quel est le montant maximum pouvant être envoyé lors d'un transfert instantané ?

Le plafond des transferts instantanés dépend de la banque. Même si le Conseil européen des Payments (EPC) a levé le plafond des transferts instantanés, de nombreux prestataires de services de paiement instantané en Espagne continuent d'appliquer leurs propres limites. Par exemple, Bizum autorise des transferts jusqu'à 1 000 euros par transaction, tandis que des banques telles que Santander et CaixaBank autorisent des transferts jusqu'à 15 000 euros.

Peut-on annuler un transfert instantané ?

Une fois qu'une commande de transfert instantané est émise, elle ne peut être annulée. Il est donc très important de vérifier les détails avant de confirmer le transfert. De nombreux prestataires vous permettent de vérifier que l'IBAN correspond au nom du bénéficiaire, ce qui réduit considérablement le risque d'erreur.

Combien coûte un transfert instantané ?

Si un fournisseur propose des transferts traditionnels sans frais, les transferts instantanés doivent également être gratuits. Certaines banques peuvent fixer des conditions spécifiques pour offrir des transferts instantanés gratuits, mais dans tous les cas, elles doivent indiquer clairement les frais éventuels avant que le client n'ouvre un compte.

Combien de temps dure un transfert instantané ?

Un transfert instantané doit arriver sur le compte du destinataire en moins de 10 secondes, même s'il utilise une autre banque.

Peut-on effectuer des transferts internationaux instantanés à partir de l'Espagne ?

Oui, il est possible d'effectuer des transferts transfrontaliers instantanés en euros entre les pays de l'espace SEPA en utilisant le système SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Si le destinataire n'a pas de compte bancaire dans un pays de l'espace SEPA, l'argent peut toujours être envoyé instantanément en utilisant un portefeuille numérique.