I bonifici bancari istantanei hanno registrato una forte crescita in Spagna nel corso degli anni: tra il 2020 e il 2021 il loro utilizzo è aumentato del 117% e nel 2023 si è verificato il record di 1,011 miliardi di queste transazioni. Solo un anno dopo, nel 2024, tale record è stato battuto, con 1,187 miliardi di trasferimenti istantanei effettuati.

Un aumento simile si è verificato nel resto d'Europa, quindi era solo una questione di tempo prima che l'Unione Europea (UE) intervenisse per rendere più accessibile questo tipo di bonifico. Nel marzo 2024, l'UE ha approvato il regolamento 2024/886, che stabilisce le regole per i trasferimenti istantanei sia in Spagna che nel resto dello Spazio economico europeo (SEE). Con questo regolamento in atto, è probabile che in Spagna i bonifici istantanei continuino ad aumentare.

Infatti, un numero crescente di attività in Spagna ha iniziato a utilizzare fornitori di pagamento che offrono bonifici istantanei; questo consente alle attività di fornire rimborsi istantanei, aumentando potenzialmente la soddisfazione del cliente. Se stai pensando di integrare questo servizio nella tua attività, spiegheremo come funziona e quali vantaggi offre.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i bonifici istantanei?
  
• Come funzionano i bonifici istantanei?
  
• Regolamentazione dei bonifici istantanei in Spagna
  
• Vantaggi dei bonifici istantanei
  
• Domande frequenti sui bonifici istantanei in Spagna
  

Cosa sono i bonifici istantanei?

I trasferimenti bancari istantanei sono trasferimenti di denaro che raggiungono l'account del beneficiario entro pochi secondi dalla disposizione. I trasferimenti regolari, invece, richiedono in genere uno o due giorni di processo. I trasferimenti istantanei vengono elaborati in tempo reale all'interno dell'area SEPA (Single Euro Payments Area) e possono essere effettuati tutto l'anno a qualsiasi ora, di giorno o di notte.

Come funzionano i bonifici istantanei?

I trasferimenti istantanei funzionano quasi allo stesso modo dei trasferimenti tradizionali, indipendentemente dal sistema di pagamento utilizzato. In Spagna, il sistema di pagamento con dispositivo mobile più comune per effettuare questo tipo di trasferimenti è Bizum, che, secondo la Banca di Spagna, gestisce il 95% dei trasferimenti istantanei. Questa piattaforma e le banche operano entrambe nello stesso modo:

• Viene inserito l'IBAN del beneficiario: un'attività o una persona fisica inserisce il numero di conto bancario internazionale (IBAN) del beneficiario (per Bizum, tutto ciò che serve è il numero di telefono collegato al conto bancario).
  
• La richiesta viene inviata al sistema bancario: il sistema, a sua volta, esegue due passaggi di verifica automatica in pochi secondi:
  
  • Conferma le identità del mittente e del beneficiario.
    
  • Controlla che il conto del pagatore abbia fondi sufficienti.
    
• La transazione viene elaborata: la compensazione, la liquidazione e la consegna della ricevuta avvengono istantaneamente.
  
• I saldi dei conti vengono aggiornati: sia il mittente, sia il beneficiario vedono immediatamente i loro saldi aggiornati con l'importo del bonifico.
  

Regolamentazione dei bonifici istantanei in Spagna

Nel febbraio 2024 è stata approvata la versione finale del regolamento 2024/886, che stabilisce le regole per i trasferimenti istantanei nel SEE. Poco dopo, il 13 marzo, è stato pubblicato ufficialmente il regolamento, che include norme e requisiti specifici che sono entrati in vigore il 9 gennaio 2025. I regolamenti chiave includono:

• Le banche non possono addebito costi maggiori per i trasferimenti istantanei rispetto ai trasferimenti regolari: ciò significa che se una banca fornisce trasferimenti Standard senza costi, non può addebito commissioni per i trasferimenti istantanei. E nel caso in cui vengano applicate commissioni, la banca deve informare il cliente prima dell'apertura di un account.
  
• I bonifici istantanei devono essere completati entro 10 secondi, indipendentemente dall'ora o dal giorno: la persona che invia il bonifico istantaneo deve anche ricevere una ricevuta entro lo stesso intervallo di 10 secondi.
  
• I fornitori di servizi di pagamento devono conformarsi a un insieme di requisiti, tra cui:
  
  • Rilevamento delle frodi: devono disporre di un sistema in grado di rilevare le frodi. Il regolamento 2024/886 rafforza alcuni requisiti della legge antifrode spagnola, volta a prevenire l'uso illegale del sistema finanziario.
    
  • Verifica delle informazioni personali: i fornitori di servizi di pagamento sono tenuti a impedire l'invio di trasferimenti a destinatari sbagliati. A tal fine, devono utilizzare un sistema di verifica del codice IBAN che confermi il nome del beneficiario. Su piattaforme come Bizum, ad esempio, l'ordinante può visualizzare il nome e le iniziali del cognome del beneficiario prima di approvare il trasferimento.
    
  • Limiti dei bonifici: i fornitori di servizi di pagamento devono dare agli utenti la possibilità di impostare un limite massimo personalizzato per i bonifici istantanei, aiutandoli a rimanere al di sotto dell'importo scelto per il bonifico.
    

Vantaggi dei bonifici istantanei

I bonifici istantanei hanno chiari vantaggi rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, soprattutto in termini di sicurezza e azzeramento dei tempi di attesa abituali per ricevere i pagamenti. Nel marzo 2024, la Spagna era all'avanguardia in Europa nell'uso dei bonifici istantanei, che rappresentavano il 53% di tutti i bonifici bancari, mentre la media europea era solo del 15%. Ecco alcune ragioni del successo di questo metodo di pagamento in Spagna:

Vantaggi per le persone

• I bonifici istantanei sono accessibili: sono disponibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7, tutto l'anno, rendendoli perfetti per pagamenti quotidiani tra persone o per piccoli acquisti online.
  
• Sono utili in caso di emergenza: poiché vengono elaborati immediatamente, sono particolarmente utili per inviare denaro in situazioni urgenti. In Spagna, dove il 13,6% della popolazione subisce ritardi nei pagamenti, questa velocità rappresenta un grande vantaggio.
  

Vantaggi per le attività

• I trasferimenti istantanei riducono i ritardi nei pagamenti: ciò è particolarmente utile quando si tratta di pagamenti a fornitori in Spagna. Le attività del paese impiegano in media 15,65 giorni per pagare, secondo i dati più recenti, ovvero 3,54 giorni in più rispetto alla media europea.
  
• Migliorano la gestione del flusso di cassa: ciò è particolarmente vero per le piccole imprese. La possibilità di trasferire fondi istantaneamente aiuta con la pianificazione del flusso di cassa e la tempestiva evasione (degli ordini) degli obblighi fiscali come le dichiarazioni trimestrali dell'imposta sul valore aggiunto (IVA).
  
• Riducono i costi operativi: il trasferimento di denaro riduce istantaneamente i costi operativi eliminando attività manuali come il controllo dei depositi sui conti bancari. In questo modo si risparmia tempo e risorse nel reparto finanziario.
  
• Possono migliorare la soddisfazione del cliente: piattaforme come Stripe Payments permettono di emettere bonifici istantanei ai clienti, gestire facilmente i rimborsi e accettare vari metodi di pagamento che i clienti apprezzeranno, come carte di credito e debito, Bizum, wallet e persino pagamenti con un solo clic.
  

Tuttavia, nonostante i numerosi vantaggi, c'è uno svantaggio da considerare: a differenza dei bonifici regolari, che a volte possono essere bloccati se la banca viene contattata rapidamente, i bonifici istantanei non possono essere annullati, rendendo particolarmente importante controllare i dettagli prima di confermare il bonifico.

Domande frequenti sui bonifici istantanei in Spagna

Quali banche spagnole supportano i bonifici istantanei?

A partire dal 9 gennaio 2025, le normative europee impongono a tutte le banche che erogano trasferimenti tradizionali di fornire anche assistenza per trasferimenti istantanei. In Spagna, questo include banche come BBVA e Santander, nonché strumenti di trasferimento istantaneo dedicati come Bizum (creato da un gruppo di 20 banche) e MoneyBeam (sviluppato da N26).

Qual è l'importo massimo che può essere inviato con un bonifico istantaneo?

Il limite massimo per i trasferimenti istantanei dipende dalla banca. Anche se l'European Payments Council (EPC) ha abolito il limite dei trasferimenti istantanei, molti fornitori di pagamenti istantanei in Spagna applicano ancora i propri limiti. Ad esempio, Bizum consente trasferimenti fino a 1.000 € per transazione, mentre banche come Santander e CaixaBank consentono fino a 15.000 €.

Un bonifico istantaneo può essere annullato?

No, una volta emesso un ordine di trasferimento istantaneo, non può essere stornato, quindi è molto importante controllare i dettagli prima di confermare il trasferimento. Molti fornitori ti consentono di verificare che il codice IBAN corrisponda al nome del beneficiario, riducendo notevolmente il rischio di errori.

Quanto costa un bonifico istantaneo?

Se un fornitore offre trasferimenti tradizionali senza costi, anche i trasferimenti istantanei devono essere gratuiti. Alcune banche potrebbero stabilire condizioni specifiche per fornire trasferimenti istantanei gratuiti, ma in ogni caso devono indicare chiaramente eventuali commissioni prima che il cliente apra un account.

Quanto tempo ci vuole per un bonifico istantaneo?

Un bonifico istantaneo dovrebbe arrivare nel conto del beneficiario in meno di 10 secondi, anche se utilizza una banca diversa.

Dalla Spagna si possono effettuare bonifici istantanei internazionali?

Sì, i trasferimenti transfrontalieri istantanei in euro possono essere effettuati tra paesi SEPA utilizzando il sistema SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer). Se il beneficiario non ha un account bancario in un paese SEPA, il denaro può comunque essere inviato istantaneamente utilizzando un wallet.