西班牙的即时银行转账

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  1. 导言
  2. 什么是即时转账?
  3. 即时转账的工作原理是什么?
  4. 西班牙即时转账的监管法规
  5. 即时转账的优势
    1. 对个人的好处
    2. 为商家带来的优势
  6. 关于西班牙即时转账的常见问题
    1. 西班牙的哪些银行支持即时转账?
    2. 即时转账的最高金额是多少?
    3. 是否可以取消即时转账?
    4. 即时转账的费用是多少?
    5. 即时转账需要多长时间到账?
    6. 是否可以从西班牙进行国际即时转账?

这些年来,西班牙的即时银行转账增长势头强劲:2020 年至 2021 年间,其用量增长了 117%,2023 年,达到创纪录的 10.11 亿笔。仅仅一年后,即 2024 年,这一纪录被打破,11.87 亿笔即时转账

欧洲其他地区也出现了类似的增长,因此,欧盟(EU)采取行动使这种转账更加便捷只是时间问题。2024 年 3 月,欧盟通过了第 2024/886 号法规,为西班牙和欧洲经济区 (EEA) 其他国家的即时转账制定了规则。有了这项法规,西班牙的即时转账很可能会继续增加。

事实上,西班牙越来越多的商家已经开始使用提供即时转账的支付服务商;这使得商家可以提供即时退款,从而有可能提高客户满意度。如果您正在考虑将这项服务集成应用到您的商家中,我们将为您介绍它的工作原理和好处。

本文内容

  • 什么是即时转账?
  • 即时转账的工作原理是什么?
  • 西班牙即时转账的监管法规
  • 即时转账的优势
  • 关于西班牙即时转账的常见问题

什么是即时转账?

即时银行转账是指在发起后几秒钟内就能到达收款人账户的转账。而普通转账通常需要一到两天的流程。即时转账在单欧元支付区(SEPA) 内的进行实时流程处理,全年任何时间,无论白天还是黑夜,都可以进行转账。

即时转账的工作原理是什么?

无论使用哪种支付系统,即时转账的操作方式与传统转账几乎相同。在西班牙,进行这种转账最常用的移动支付系统是 Bizum,根据西班牙银行的数据,该系统处理了 95% 的即时转账。该平台和银行的操作方式相同:

  • 输入收款人的 IBAN: 商家或个人输入收款人账户的国际银行账户号码 (IBAN),如果使用 Bizum,则只需输入与银行账户关联的电话号码。
  • 请求发送到银行系统: 在随后几秒钟内,系统执行两个自动验证步骤:
    • 确认汇款人与收款人的身份。
    • 核实付款人的账户是否有足够的资金。
  • 处理交易: 立即完成清算、结算和收据交付。
  • 更新账户余额: 汇款人与收款人立即查看其各自的账户余额,了解转账金额到账后更新的余额。

西班牙即时转账的监管法规

2024 年 2 月,第 2024/886 号法规的最终版本获得批准,为欧洲经济区的即时转账制定了规则。不久后,该条例于 3 月 13 日正式发布,其中包括 2025 年 1 月 9 日生效的具体规则和要求。主要法规包括

  • 银行对即时转账收取的费用不得高于普通转账: 这意味着如果银行免费提供标准转账服务,就不能对即时转账收取费用。如果要收取费用,银行必须在客户开户前通知客户。
  • 无论何时何地,必须在 10 秒内完成即时转账: 发送即时转账申请的人,也必须在同一个 10 秒窗口内收到收据。
  • 支付服务提供商必须遵守一系列要求,包括:
    • 欺诈侦测: 它们必须有一套能够侦测欺诈的系统。第 2024/886 号条例加强了西班牙反欺诈法的某些要求,该法旨在预防非法使用金融系统。
    • 个人信息验证: 支付服务提供者必须防止向错误的收款人转账。为确保这一点,他们必须使用 IBAN 验证系统确认收款人姓名。例如,在 Bizum 等平台上,收款人可以在批准转账之前查看收款人的名字及其姓氏的首字母。
    • 转账限额: 支付服务提供商必须让用户能够设置即时转账的自定义最高限额,从而帮助他们将转账金额控制在低于选定的金额。

即时转账的优势

与传统支付方式相比,即时转账具有明显的优势,尤其是在安全性和消除通常的收款等待时间方面。2024 年 3 月,西班牙的即时转账用量在欧洲位居前列,占所有银行转账的 53%,而欧洲的平均水平仅为 15%。以下是这种支付方式在西班牙取得成功的几个原因:

对个人的好处

  • 即时转账可随时使用: 即时转账全年全天候 (24/7) 可用,非常适合个人之间的日常支付或小额在线购物。
  • 在紧急情况下非常有用: 由于可以立即进行流程处理,因此在紧急情况下汇款特别方便。在西班牙,13.6% 的人都遇到过支付延迟的情况,这种速度是一大优势。

为商家带来的优势

  • 即时转账可减少支付延迟: 这对西班牙的供应商支付特别有帮助。根据最新数据,该国商家平均需要 15.65 天,比欧洲平均水平多 3.54 天。
  • 它们改善了现金流管理: 这对小型商家来说尤其如此。即时转账的能力有助于现金流方案和及时履行纳税义务,如季度增值税 (VAT) 填报
  • 它们能降低运营成本: 转账后,无需再进行检查账户存款等人工操作,从而立即降低了运营成本。这就为财务部门腾出了时间和资源。
  • 提高客户满意度: Stripe Payments 等平台让您能够向客户发放即时退款、轻松管理退款,以及接受客户喜欢的各种支付方式,例如信用卡和借记卡、Bizum、数字钱包,甚至一键支付

虽然即时转账有很多优点,但也有一个缺点需要考虑:与常规转账(如果迅速联系银行,有时可以停止转账)不同,即时转账无法撤销,因此,在确认转账之前仔细核对详情至关重要。

关于西班牙即时转账的常见问题

西班牙的哪些银行支持即时转账?

从 2025 年 1 月 9 日起,欧洲法规要求所有提供传统转账的银行也必须支持即时转账。在西班牙,这包括 BBVA 和 Santander 等银行,以及 Bizum (由 20 家银行联合创建)和 MoneyBeam (由 N26)等专用即时转账工具。

即时转账的最高金额是多少?

即时转账的最高限额取决于银行。尽管欧洲支付委员会 (European Payments Council,EPC) 取消了即时转账的上限,但西班牙的许多即时支付服务商仍然实行自己的限额。例如,Bizum 允许每笔交易最高转账 1000 欧元,而 SantanderCaixaBank 等银行则允许最高转账 15,000 欧元。

是否可以取消即时转账?

不行——即时转账订单一旦发卡,就无法撤销,因此在确认转账之前核对细节非常重要。许多服务提供商会让您核实 IBAN 是否与收款人姓名相符,从而大大降低出错的风险。

即时转账的费用是多少?

如果服务提供商免费提供传统转账,那么即时转账也必须免费。有些银行可能会设定免费提供即时转账的具体条件,但无论如何,都必须在客户开设账户前明确说明任何费用。

即时转账需要多长时间到账?

即时转账应在 10 秒内到达收款人的账户,即使双方使用不同的银行。

是否可以从西班牙进行国际即时转账?

可以,使用 SEPA 即时贷记转账 (SCT Inst) 系统可以在 SEPA 国家之间进行欧元跨境即时转账。如果收款人在 SEPA 国家没有银行账户,仍可使用数字钱包即时汇款。

本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。

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