Omedelbara banköverföringar har haft en stark tillväxt i Spanien under åren: mellan 2020 och 2021 ökade användningen med 117 % och 2023 inträffade rekordmånga 1,011 miljarder av dessa transaktioner. Bara ett år senare, 2024, slogs det rekordet, med 1,187 miljarder överföringar.

En liknande ökning har skett i övriga Europa, så det var bara en tidsfråga innan Europeiska unionen vidtog åtgärder för att göra denna typ av överföring mer tillgänglig. I mars 2024 antog EU förordning 2024/886 om regler för omedelbara överföringar i både Spanien och resten av Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES). Med denna förordning på plats är det troligt att omedelbara överföringar kommer att fortsätta öka i Spanien.

Faktum är att allt fler företag i Spanien har börjat använda betalleverantörer som erbjuder omedelbara överföringar. Detta gör det möjligt för företagen att tillhandahålla omedelbara återbetalningar, vilket potentiellt kan öka kundnöjdheten. Om du funderar på att integrera den här tjänsten i ditt företag kan vi förklara hur den fungerar och vilka fördelar den ger.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är omedelbara överföringar?
  
• Hur fungerar omedelbara överföringar?
  
• Lagstiftning rörande omedelbara överföringar i Spanien
  
• Fördelar med omedelbara överföringar
  
• Vanliga frågor om omedelbara överföringar i Spanien
  

Vad är omedelbara överföringar?

Omedelbara banköverföringar är överföringar som når mottagarens konto inom några sekunder efter att de initierats. Regelbundna överföringar, å andra sidan, tar vanligtvis en eller två dagar att behandla. Omedelbara överföringar bearbetas i realtid i det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) och kan göras när som helst, dag som natt, året runt.

Hur fungerar omedelbara överföringar?

Omedelbara överföringar fungerar nästan likadant som traditionella överföringar, oavsett vilket betalningssystem som används. I Spanien är det vanligaste systemet för mobila betalningar för denna typ av överföring Bizum, som enligt den spanska centralbanken hanterar 95 % av alla omedelbara överföringar. Både den här plattformen och bankerna fungerar på samma sätt:

• Mottagarens IBAN anges: Ett företag eller en enskild firma anger det internationella bankkontonumret (IBAN) för mottagarens konto (för Bizum är allt som behövs telefonnumret kopplat till bankkontot).
  
• Begäran skickas till bankens system: Systemet genomför i sin tur två automatiska verifieringssteg på några sekunder:
  
  • Den bekräftar både avsändarens och mottagarens identitet.
    
  • Den kontrollerar att betalarens konto har tillräckliga medel.
    
• Transaktionen behandlas: Clearing, avräkning och leverans av kvitto sker omedelbart.
  
• Kontosaldo uppdateras: Både avsändaren och mottagaren kan omedelbart se att kontosaldona uppdateras med överföringsbeloppet.
  

Lagstiftning för omedelbara överföringar i Spanien

I februari 2024 godkändes den slutliga versionen av förordning 2024/886 som fastställer regler för omedelbara överföringar inom EES. Strax därefter, den 13 mars, publicerades förordningen officiellt, inklusive specifika regler och krav som trädde i kraft den 9 januari 2025. De viktigaste reglerna inkluderar följande:

• Banker får inte ta mer betalt för omedelbara överföringar än för vanliga överföringar: Det innebär att om en bank tillhandahåller standardöverföringar utan kostnad kan den inte ta betalt för omedelbara överföringar. Och i händelse av avgifter måste banken informera kunden innan ett konto öppnas.
  
• Omedelbara överföringar måste slutföras inom 10 sekunder, oavsett tid eller dag: Personen som skickar den omedelbara överföringen måste också få ett kvitto inom samma tiosekundersperiod.
  
• Betaltjänsteleverantörer måste följa en uppsättning krav, inklusive:
  
  • Identifiering av bedrägerier: De måste ha ett system som kan upptäcka bedrägerier. Genom förordning 2024/886 skärps vissa krav i den spanska bedrägeribekämpningslagen, som är utformad för att förhindra olaglig användning av det finansiella systemet.
    
  • Verifiering av personuppgifter: Betaltjänstleverantörer är skyldiga att förhindra att överföringar skickas till fel mottagare. För att säkerställa detta måste de använda ett IBAN-verifieringssystem som bekräftar mottagarens namn. På plattformar som Bizum kan avsändaren till exempel se mottagarens förnamn och initialerna i efternamnet innan hen godkänner överföringen.
    
  • Överföringsgränser Betaltjänsteleverantörer måste ge användarna möjlighet att ställa in en egen maxgräns för sina omedelbara överföringar, vilket hjälper dem att hålla sig under sitt valda överföringsbelopp.
    

Fördelar med omedelbara överföringar

Omedelbara överföringar har tydliga fördelar jämfört med traditionella betalningsmetoder, särskilt när det gäller säkerhet och att eliminera de vanliga väntetiderna för att ta emot betalningar. I mars 2024 låg Spanien i framkant vad gäller användningen av omedelbara överföringar i Europa, vilka uppgick till 53 % av alla banköverföringar, medan det europeiska genomsnittet bara var 15 %. Här är några anledningar till att den här betalningsmetoden blev framgångsrik i Spanien:

Fördelar för privatpersoner

• Omedelbara överföringar är tillgängliga: De är tillgängliga dygnet runt, året om, vilket gör dem perfekta för vardagsbetalningar mellan privatpersoner eller för små onlineköp.
  
• De är användbara i en nödsituation: Eftersom de behandlas omedelbart är de särskilt praktiska när man behöver skicka pengar i brådskande situationer. I Spanien, där 13,6 % av befolkningen upplever betalningsförseningar, är detta en stor fördel.
  

Fördelar för företag

• Omedelbara överföringar minskar antalet försenade betalningar: Detta är särskilt användbart när det gäller leverantörsbetalningar i Spanien. Det tar i genomsnitt 15,65 dagar för företag i landet att betala – enligt de senaste uppgifterna är det 3,54 dagar längre än genomsnittet i Europa.
  
• De förbättrar kassaflödeshanteringen: Detta gäller särskilt för mindre företag. Möjligheten att överföra pengar omedelbart underlättar planeringen av kassaflödet planering och snabb orderhantering av skatter, t.ex. kvartalsvisa deklarationer av mervärdesskatt (moms).
  
• De minskar driftskostnaderna: Överföring av pengar minskar omedelbart driftskostnaderna genom att eliminera manuella uppgifter, som insättningar på checkkonton. Detta frigör tid och resurser på ekonomiavdelningen.
  
• De kan förbättra kundnöjdheten: Plattformar som Stripe Payments gör det möjligt att utfärda omedelbara returer till kunder, enkelt hantera återbetalningar och acceptera olika betalningsmetoder som kunderna kommer att uppskatta, t.ex. kredit- och bankkort, Bizum, e-plånböcker och till och med betalningar med ett enda klick.
  

Men även om det finns många fördelar finns det en nackdel att tänka på: till skillnad från vanliga överföringar, som ibland kan stoppas om banken kontaktas snabbt, kan omedelbara överföringar inte upphävas, vilket gör det särskilt viktigt att dubbelkolla uppgifterna innan du bekräftar överföringen.

Vanliga frågor om omedelbara överföringar i Spanien

Vilka banker i Spanien har stöd för omedelbara överföringar?

Från och med den 9 januari 2025 kräver europeiska regler att alla banker som tillhandahåller traditionella banköverföringar även erbjuder stöd för omedelbara överföringar. I Spanien omfattar detta banker som BBVA och Santander samt särskilda verktyg för omedelbara överföringar som Bizum (som skapats av en grupp med 20 banker) och MoneyBeam (som utvecklats av N26).

Vilket är det högsta belopp som kan skickas med en omedelbar överföring?

Den högsta gränsen för omedelbara överföringar beror på banken. Även om Europeiska betalningsrådet (European Payments Council, EPC) har tagit bort taket för omedelbara överföringar tillämpar många leverantörer av omedelbara betalningar i Spanien fortfarande egna gränser. Bizum tillåter t.ex. överföringar på upp till 1 000 euro per transaktion medan banker som Santander och CaixaBank tillåter upp till 15 000 euro.

Kan en omedelbar överföring avbrytas?

Nej – när en beställning av en omedelbar överföring har utfärdats kan den inte upphävas, så det är väldigt viktigt att kontrollera informationen innan du bekräftar överföringen. Många leverantörer låter dig verifiera att IBAN matchar mottagarens namn, vilket minskar risken för fel markant.

Hur mycket kostar en omedelbar överföring?

Om en leverantör erbjuder traditionella överföringar utan kostnad måste även omedelbara överföringar vara gratis. Vissa banker kan ha särskilda villkor för att erbjuda gratis omedelbara överföringar, men de måste alltid ange eventuella avgifter tydligt innan kunden öppnar ett konto.

Hur lång tid tar en omedelbar överföring?

En omedelbar överföring bör komma in på mottagarens konto inom 10 sekunder, även om hen använder en annan bank.

Kan omedelbara överföringar göras internationellt från Spanien?

Ja, gränsöverskridande omedelbara överföringar i euro kan göras mellan SEPA-länder med hjälp av SEPA-expressbetalningar (SCT Inst). Om mottagaren inte har ett bankkonto i ett SEPA-land kan pengar ändå skickas direkt med hjälp av en e-plånbok.