Las transferencias bancarias instantáneas han experimentado un fuerte crecimiento en España a lo largo de los años: entre 2020 y 2021, su consumo aumentó un 117%, y en 2023 se produjo un récord de 1.011 millones de estas transacciones, que se batió apenas un año después, en 2024, con 1.187 millones transferencias instantáneas.

Un aumento similar se ha producido en el resto de Europa, por lo que era cuestión de tiempo que la Unión Europea (UE) tomara medidas para hacer más accesible este tipo de transferencias. En marzo de 2024, la UE aprobó el Reglamento 2024/886, que establece normas para transferencias instantáneas tanto en España como en el resto del Espacio Económico Europeo (EEE). Con esta normativa, es probable que las transferencias instantáneas sigan aumentando en España.

De hecho, cada vez más empresas en España han comenzado a utilizar proveedores de pago que ofrecen transferencias instantáneas, lo que les permite ofrecer reembolsos instantáneos, lo que puede aumentar la satisfacción del cliente. Si estás pensando en integrar este servicio en tu empresa, te explicaremos cómo funciona y qué beneficios proporciona.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias instantáneas?
  
• ¿Cómo funcionan las transferencias instantáneas?
  
• Regulación de transferencias instantáneas en España
  
• Ventajas de las transferencias instantáneas
  
• Preguntas frecuentes sobre transferencias instantáneas en España
  

¿Qué son las transferencias instantáneas?

Las transferencias bancarias instantáneas son transferencias de dinero que llegan a la cuenta del beneficiario en cuestión de segundos después de haber sido iniciadas. Por otro lado, las transferencias periódicas suelen tardar uno o dos días en proceso. Las transferencias instantáneas se procesan en tiempo real dentro de la zona única de Payments en euros (SEPA) y pueden realizarse en cualquier momento, de día o de noche, durante todo el año.

¿Cómo funcionan las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas funcionan casi de la misma manera que las transferencias tradicionales, independientemente del sistema de pago utilizado. En España, el sistema de pago móvil más habitual para realizar este tipo de transferencias es Bizum, que, según el Banco de España, gestiona el 95 % de transferencias instantáneas. Esta plataforma y los bancos funcionan de la misma manera:

• Se introduce el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) del beneficiario: una empresa o particular introduce el número de cuenta bancaria internacional Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) de la cuenta del destinatario (o, en el caso de Bizum, lo único que se necesita es el número de teléfono vinculado a la cuenta bancaria).
  
• La solicitud se envía al sistema del banco: el sistema, a su vez, realiza dos pasos automáticos de verificación en cuestión de segundos:
  
  • Confirma las identidades tanto del remitente como del destinatario.
    
  • Comprueba que la cuenta del pagador tenga fondos suficientes.
    
• Se procesa la transacción: la entrega de compensación, acreditación de fondos y recibo ocurre al instante.
  
• Se actualizan los saldos de las cuentas: tanto el remitente como el destinatario ven de inmediato actualizados los saldos de sus cuentas con el importe transferido.
  

Regulación de transferencias instantáneas en España

En febrero de 2024, se aprobó la versión final del Reglamento 2024/886, que establece normas para transferencias instantáneas en el EEE. Poco después, el 13 de marzo, se publicó oficialmente el reglamento, que incluye normas y requisitos específicos que entraron en vigor el 9 de enero de 2025. Estas son las normas clave:

• Los bancos no pueden cargo más por transferencias instantáneas que por transferencias regulares: Esto significa que si un banco proporciona transferencias Standard sin costo, no puede cargo comisiones por transferencias instantáneas. Y en el caso de que sí se apliquen comisiones, el banco debe informar al cliente antes de que se abra una cuenta.
  
• Las transferencias instantáneas deben completarse en 10 segundos, sin importar la hora o el día: la persona que envía la transferencia instantánea también debe recibir un recibo en ese mismo plazo de 10 segundos.
  
• Los proveedores de servicios de pago deben cumplir con un conjunto de requisitos, entre ellos:
  
  • Detección fraude: deben contar con un sistema que permita detectar fraudes. El Reglamento 2024/886 refuerza determinados requisitos de la Ley antifraude española, que tiene por objeto evitar el uso ilegal del sistema financiero.
    
  • Verificación datos personales: los proveedores de servicios de pago deben evitar que se envíen transferencias a destinatarios equivocados. Para garantizarlo, deben utilizar un sistema de verificación del Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) que confirme el nombre del beneficiario. En plataformas como Bizum, por ejemplo, el remitente puede ver el nombre del beneficiario y las iniciales de su apellido antes de aprobar la transferencia.
    
  • Límites de transferencia: los proveedores de servicio de pago deben dar a los usuarios la opción de establecer un límite máximo personalizado para sus transferencias instantáneas, lo que les ayuda a mantenerse por debajo del importe de transferencia elegido.
    

Ventajas de las transferencias instantáneas

Las transferencias instantáneas tienen claras ventajas sobre los métodos de pago tradicionales, especialmente en Condiciones de seguridad y eliminación de los tiempos de espera habituales para recibir Payments. En marzo de 2024, España estaba a la vanguardia del consumo de transferir instantáneas en Europa, ya que representaba el 53 % de todas las transferencias bancarias, mientras que la media europea era de solo el 15 %. Estas son algunas de las razones del éxito de este método de pago en España:

Ventajas para las personas

• Se puede acceder a las transferencias instantáneas: están disponibles las 24 horas, los 7 días, todo el año, lo que las hace perfectas para pagos diarios entre particulares o pequeñas compras en línea.
  
• Son útiles en caso de emergencia: dado que se procesan de inmediato, son especialmente útiles para enviar dinero en situaciones urgentes. En España, donde el 13,6 % de la población experimenta retrasos en los pagos, esta velocidad supone un gran beneficio.
  

Ventajas para las empresas

• Las transferencias instantáneas reducen los retrasos en los pagos: Esto es especialmente útil cuando se trata de Supplier Payments en España. Las empresas del país tardan una media de 15.65 días en pagar, es decir, 3.54 días más que la media europea.
  
• Mejoran la gestión del flujo de caja: Esto es especialmente cierto en el caso de las empresas más pequeñas. La capacidad de transferir fondos instantáneamente ayuda a planificar el flujo de caja y a gestionar logísticamente los impuestos, como las declaraciones trimestrales del impuesto al valor agregado (IVA).
  
• Reducen los costos operativos: la transferencia de dinero reduce instantáneamente los costos operativos porque elimina las tareas manuales, como los depósitos en cuentas corrientes. Esto libera tiempo y recursos en el departamento de finanzas.
  
• Pueden mejorar la satisfacción del cliente: plataformas como Stripe Payments te permiten emitir devoluciones instantáneas a los clientes, gestionar fácilmente los reembolsos y aceptar varios métodos de pago que los clientes apreciarán, como tarjetas de crédito y débito, Bizum, carteras digitales e incluso pagos en un clic.
  

Pero, aunque hay muchas ventajas, hay una desventaja a tener en cuenta: a diferencia de las transferencias habituales, que a veces se pueden detener si se contacta rápidamente al banco, las transferencias instantáneas no se pueden revertir, por lo que es muy importante verificar los detalles antes de confirmar la transferencia.

Preguntas frecuentes sobre transferencias instantáneas en España

¿Qué bancos de España soportan transferencias instantáneas?

A partir del 9 de enero de 2025, la normativa europea exige a todos los bancos que realizan transferencias tradicionales el soporte también de transferencias instantáneas, que en España abarca bancos como BBVA y Santander, así como herramientas dedicadas a transferir transferencias instantáneas como Bizum (creado por un grupo de 20 bancos) y MoneyBeam (desarrollado por N26).

¿Cuál es el importe máximo que se puede enviar en una transferencia instantánea?

El límite máximo de transferencias instantáneas depende del banco; aunque el European Payments Council (EPC) eliminó el límite de transferencias instantáneas, muchos proveedores de pagos instantáneos en España siguen aplicando sus propios límites, como Bizum, que permite transferencias hasta 1.000 euros por transacción, mientras que bancos como Santander y CaixaBank permiten transferencias hasta 15.000 euros.

¿Se puede cancelar una transferencia instantánea?

No, una vez que se emite una pedido de transferir instantánea, no se puede revertir, por lo que es muy importante verificar los detalles antes de confirmar la transferir. Muchos proveedores te permiten verificar que el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) coincida con el nombre del beneficiario, lo que reduce en gran medida el riesgo de errores.

¿Cuánto cuesta una transferencia instantánea?

Si un proveedor ofrece transferencias tradicionales sin costo, las transferencias instantáneas también deben ser gratuitas. Algunos bancos pueden establecer condiciones específicas para proporcionar transferencias instantáneas de forma gratuita, pero en cualquier caso, deben indicar claramente las comisiones antes de que el cliente abra una cuenta.

¿Cuánto tiempo tarda una transferencia instantánea?

Una transferencia instantánea debería llegar a la cuenta del beneficiario en menos de 10 segundos, incluso si utiliza otro banco.

¿Se pueden hacer transferencias instantáneas a nivel internacional desde España?

Sí, se pueden hacer transferencias instantáneas transfronterizas en euros entre países de la SEPA mediante el sistema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Si el beneficiario no tiene una cuenta bancaria en un país de la SEPA, el dinero puede enviarse instantáneamente mediante una cartera digital.