Les transferts bancaires instantanés ont connu une forte croissance en Espagne au fil des ans : entre 2020 et 2021, leur utilisation a augmenté de 117 %, et en 2023, un record de 1,011 milliard de ces transactions a eu lieu. Juste un an plus tard, en 2024, ce record a été battu, avec 1,187 milliard de transferts instantanés effectués.

Une augmentation similaire s'est produite dans le reste de l'Europe, il ne s'agissait donc que d'une question de temps avant que l'Union européenne (UE) n'agisse pour rendre ce type de transfert plus accessible. En mars 2024, l'UE a adopté le Règlement 2024/886, établissant des règles pour les transferts instantanés en Espagne et dans le reste de l'Espace économique européen (EEE). Avec ce règlement en place, il est probable que les transferts instantanés continueront d'augmenter en Espagne.

En fait, un nombre croissant d'entreprises en Espagne ont commencé à utiliser des fournisseurs de paiement qui offrent des transferts instantanés ; cela permet aux entreprises de fournir des remboursements instantanés, ce qui peut augmenter la satisfaction client. Si vous envisagez d'intégrer ce service dans votre entreprise, nous expliquerons comment cela fonctionne et quels avantages il offre.

Qu’est-ce qu’il y a dans le contenu de l’article ?

• Quels sont les transferts instantanés ?
  
• Comment fonctionnent les transferts instantanés ?
  
• Réglementation des transferts instantanés en Espagne
  
• Avantages des transferts instantanés
  
• FAQ sur les transferts instantanés en Espagne
  

Qu'est-ce que les transferts instantanés ?

Les transferts bancaires instantanés sont des transferts d'argent qui atteignent le compte du destinataire en quelques secondes après avoir été initiés. Les transferts réguliers, en revanche, prennent généralement un ou deux jours à traiter. Les transferts instantanés sont traités en temps réel dans la zone unique de paiements en euros (SEPA) zone et peuvent être effectués à tout moment, jour ou nuit, toute l'année.

Comment fonctionnent les transferts instantanés ?

Les transferts instantanés fonctionnent presque de la même manière que les transferts traditionnels, peu importe le système de paiement utilisé. En Espagne, le système de paiement mobile le plus courant pour effectuer ce type de transfert est Bizum, qui, selon la Banque d'Espagne, gère 95 % des transferts instantanés. Cette plateforme et les banques fonctionnent toutes deux de la même manière :

• L'IBAN du destinataire est saisi : Une entreprise ou un particulier saisit le numéro de compte bancaire international (IBAN) du compte du destinataire (ou pour Bizum, il suffit du numéro de téléphone lié au compte bancaire).
  
• La demande est envoyée au système de la banque : Le système, à son tour, effectue deux étapes de vérification automatique en quelques secondes :
  
  • Il confirme les identités de l'expéditeur et du destinataire.
    
  • Il vérifie que le compte du payeur dispose de fonds suffisants.
    
• La transaction est traitée : Le règlement, le règlement et la livraison du reçu se font instantanément.
  
• Les soldes des comptes sont mis à jour : L'expéditeur et le destinataire voient immédiatement leurs soldes de compte mis à jour avec le montant du transfert.
  

Réglementation des transferts instantanés en Espagne

En février 2024, la version finale de Règlement 2024/886 a été approuvée, établissant des règles pour les transferts instantanés dans l'EEE. Peu après, le 13 mars, le règlement a été officiellement publié, y compris des règles et exigences spécifiques qui entreront en vigueur le 9 janvier 2025. Les principales réglementations incluent :

• Les banques ne peuvent pas facturer plus pour les transferts instantanés que pour les transferts réguliers : Cela signifie que si une banque propose des transferts standard sans frais, elle ne peut pas facturer de frais pour les transferts instantanés. Et dans le cas où des frais s'appliquent, la banque doit informer le client avant l'ouverture d'un compte.
  
• Les transferts instantanés doivent être complétés dans les 10 secondes, peu importe l'heure ou le jour : La personne envoyant le transfert instantané doit également recevoir un reçu dans cette même fenêtre de 10 secondes.
  
• Les fournisseurs de services de paiement doivent se conformer à un ensemble d'exigences, y compris :
  
  • Détection de fraude : Ils doivent disposer d'un système capable de détecter la fraude. Le règlement 2024/886 renforce certaines exigences en vertu de la loi espagnole anti-fraude, qui est conçue pour prévenir l'utilisation illégale du système financier.
    
  • Vérification des informations personnelles : Les fournisseurs de services de paiement sont tenus d'empêcher les transferts d'être envoyés aux mauvais destinataires. Pour garantir cela, ils doivent utiliser un système de vérification IBAN qui confirme le nom du destinataire. Sur des plateformes telles que Bizum, par exemple, l'expéditeur peut voir le prénom du destinataire et les initiales de son nom de famille avant d'approuver le transfert.
    
  • Limites de transfert : Les fournisseurs de services de paiement doivent donner aux utilisateurs la possibilité de définir une limite maximale personnalisée pour leurs transferts instantanés, les aidant à rester en dessous de leur montant de transfert choisi.
    

Avantages des transferts instantanés

Les transferts instantanés présentent des avantages clairs par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, notamment en termes de sécurité et de suppression des délais d'attente habituels pour recevoir des paiements. En mars 2024, l'Espagne était à l'avant-garde de l'utilisation des transferts instantanés en Europe, représentant 53 % de tous les transferts bancaires, tandis que la moyenne européenne n'était que de 15 %. Voici quelques raisons du succès de cette méthode de paiement en Espagne :

Avantages pour les particuliers

• Les transferts instantanés sont accessibles : Ils sont disponibles 24h/24 et 7j/7, toute l'année, ce qui les rend parfaits pour les paiements quotidiens entre particuliers ou pour de petits achats en ligne.
  
• Ils sont utiles en cas d'urgence : Étant donné qu'ils sont traités immédiatement, ils sont particulièrement pratiques pour envoyer de l'argent dans des situations urgentes. En Espagne, où 13,6 % de la population connaît des retards de paiement, cette rapidité est un avantage majeur.
  

Avantages pour les entreprises

• Les transferts instantanés réduisent les retards de paiement : Cela est particulièrement utile en ce qui concerne les paiements aux fournisseurs en Espagne. Les entreprises du pays mettent en moyenne 15,65 jours à payer—selon les données les plus récentes, cela représente 3,54 jours de plus que la moyenne européenne.
  
• Ils améliorent la gestion des flux de trésorerie : Cela est particulièrement vrai pour les petites entreprises. La capacité de transférer des fonds instantanément aide à la planification des flux de trésorerie et à l'exécution en temps voulu des obligations fiscales telles que les déclarations de taxe sur la valeur ajoutée (TVA) trimestrielles.
  
• Ils réduisent les coûts d'exploitation : Transférer de l'argent instantanément réduit les coûts opérationnels en éliminant les tâches manuelles telles que la vérification des dépôts sur les comptes. Cela libère du temps et des ressources dans le département des finances.
  
• Ils peuvent améliorer la satisfaction client : Des plateformes telles que Stripe Payments vous permettent d'émettre des retours instantanés aux clients, de gérer facilement les remboursements, et d'accepter divers moyens de paiement que les clients apprécieront, tels que les cartes de crédit et de débit, Bizum, portefeuilles numériques, et même paiements en un clic.
  

Mais bien qu'il y ait de nombreux avantages, il y a un inconvénient à considérer : contrairement aux transferts réguliers, qui peuvent parfois être arrêtés si la banque est contactée rapidement, les transferts instantanés ne peuvent pas être annulés, ce qui rend particulièrement important de vérifier les détails avant de confirmer le transfert.

FAQ sur les transferts instantanés en Espagne

Quelles banques en Espagne prennent en charge les transferts instantanés ?

À partir du 9 janvier 2025, les réglementations européennes exigent que toutes les banques fournissant des transferts traditionnels prennent également en charge les transferts instantanés. En Espagne, cela concerne des banques telles que BBVA et Santander, ainsi que des outils de transfert instantané dédiés tels que Bizum (créé par un groupe de 20 banques) et MoneyBeam (développé par N26).

Quel est le montant maximum pouvant être envoyé dans un transfert instantané ?

La limite maximale pour les transferts instantanés dépend de la banque. Bien que le Conseil européen des paiements (EPC) ait levé le plafond sur les transferts instantanés, de nombreux fournisseurs de paiement instantané en Espagne appliquent encore leurs propres limites. Par exemple, Bizum permet des transferts allant jusqu'à 1 000 € par transaction, tandis que des banques telles que Santander et CaixaBank autorisent jusqu'à 15 000 €.

Un transfert instantané peut-il être annulé ?

Non—une fois qu'un ordre de transfert instantané est émis, il ne peut pas être annulé, il est donc très important de vérifier les détails avant de confirmer le transfert. De nombreux fournisseurs vous permettent de vérifier que l'IBAN correspond au nom du bénéficiaire, réduisant ainsi considérablement le risque d'erreurs.

Combien coûte un transfert instantané ?

Si un fournisseur propose des transferts traditionnels sans frais, alors les transferts instantanés doivent également être gratuits. Certaines banques peuvent établir des conditions spécifiques pour fournir des transferts instantanés gratuitement, mais dans tous les cas, elles doivent clairement indiquer tous les frais avant que le client n'ouvre un compte.

Combien de temps prend un transfert instantané ?

Un transfert instantané devrait arriver sur le compte du destinataire en moins de 10 secondes, même s'il utilise une autre banque.

Des transferts instantanés peuvent-ils être effectués à l'international depuis l'Espagne ?

Oui, des transferts instantanés transfrontaliers en euros peuvent être effectués entre les pays de la zone SEPA en utilisant le système de Transfert de Crédit Instantané SEPA (SCT Inst). Si le destinataire n'a pas de compte bancaire dans un pays de la zone SEPA, l'argent peut toujours être envoyé instantanément en utilisant un portefeuille numérique.