这些年来，西班牙的即时银行转账增长势头强劲：2020 年至 2021 年间，其用量增长了 117%，2023 年，达到创纪录的 10.11 亿笔。仅仅一年后，即 2024 年，这一纪录被打破，11.87 亿笔即时转账。

欧洲其他地区也出现了类似的增长，因此，欧盟（EU）采取行动使这种转账更加便捷只是时间问题。2024 年 3 月，欧盟通过了第 2024/886 号法规，为西班牙和欧洲经济区 (EEA) 其他国家的即时转账制定了规则。有了这项法规，西班牙的即时转账很可能会继续增加。

事实上，西班牙越来越多的商家已经开始使用提供即时转账的支付服务商；这使得商家可以提供即时退款，从而有可能提高客户满意度。如果您正在考虑将这项服务集成应用到您的商家中，我们将为您介绍它的工作原理和好处。

本文内容

• 什么是即时转账？
  
• 即时转账的工作原理是什么？
  
• 西班牙即时转账的监管法规
  
• 即时转账的优势
  
• 关于西班牙即时转账的常见问题
  

什么是即时转账？

即时银行转账是指在发起后几秒钟内就能到达收款人账户的转账。而普通转账通常需要一到两天的流程。即时转账在单欧元支付区(SEPA) 内的进行实时流程处理，全年任何时间，无论白天还是黑夜，都可以进行转账。

即时转账的工作原理是什么？

无论使用哪种支付系统，即时转账的操作方式与传统转账几乎相同。在西班牙，进行这种转账最常用的移动支付系统是 Bizum，根据西班牙银行的数据，该系统处理了 95% 的即时转账。该平台和银行的操作方式相同：

• 输入收款人的 IBAN： 商家或个人输入收款人账户的国际银行账户号码 (IBAN)，如果使用 Bizum，则只需输入与银行账户关联的电话号码。
  
• 请求发送到银行系统： 在随后几秒钟内，系统执行两个自动验证步骤：
  
  • 确认汇款人与收款人的身份。
    
  • 核实付款人的账户是否有足够的资金。
    
• 处理交易： 立即完成清算、结算和收据交付。
  
• 更新账户余额： 汇款人与收款人立即查看其各自的账户余额，了解转账金额到账后更新的余额。
  

西班牙即时转账的监管法规

2024 年 2 月，第 2024/886 号法规的最终版本获得批准，为欧洲经济区的即时转账制定了规则。不久后，该条例于 3 月 13 日正式发布，其中包括 2025 年 1 月 9 日生效的具体规则和要求。主要法规包括

• 银行对即时转账收取的费用不得高于普通转账： 这意味着如果银行免费提供标准转账服务，就不能对即时转账收取费用。如果要收取费用，银行必须在客户开户前通知客户。
  
• 无论何时何地，必须在 10 秒内完成即时转账： 发送即时转账申请的人，也必须在同一个 10 秒窗口内收到收据。
  
• 支付服务提供商必须遵守一系列要求，包括：
  
  • 欺诈侦测： 它们必须有一套能够侦测欺诈的系统。第 2024/886 号条例加强了西班牙反欺诈法的某些要求，该法旨在预防非法使用金融系统。
    
  • 个人信息验证： 支付服务提供者必须防止向错误的收款人转账。为确保这一点，他们必须使用 IBAN 验证系统确认收款人姓名。例如，在 Bizum 等平台上，收款人可以在批准转账之前查看收款人的名字及其姓氏的首字母。
    
  • 转账限额： 支付服务提供商必须让用户能够设置即时转账的自定义最高限额，从而帮助他们将转账金额控制在低于选定的金额。
    

即时转账的优势

与传统支付方式相比，即时转账具有明显的优势，尤其是在安全性和消除通常的收款等待时间方面。2024 年 3 月，西班牙的即时转账用量在欧洲位居前列，占所有银行转账的 53%，而欧洲的平均水平仅为 15%。以下是这种支付方式在西班牙取得成功的几个原因：

对个人的好处

• 即时转账可随时使用： 即时转账全年全天候 (24/7) 可用，非常适合个人之间的日常支付或小额在线购物。
  
• 在紧急情况下非常有用： 由于可以立即进行流程处理，因此在紧急情况下汇款特别方便。在西班牙，13.6% 的人都遇到过支付延迟的情况，这种速度是一大优势。
  

为商家带来的优势

• 即时转账可减少支付延迟： 这对西班牙的供应商支付特别有帮助。根据最新数据，该国商家平均需要 15.65 天，比欧洲平均水平多 3.54 天。
  
• 它们改善了现金流管理： 这对小型商家来说尤其如此。即时转账的能力有助于现金流方案和及时履行纳税义务，如季度增值税 (VAT) 填报。
  
• 它们能降低运营成本： 转账后，无需再进行检查账户存款等人工操作，从而立即降低了运营成本。这就为财务部门腾出了时间和资源。
  
• 提高客户满意度： Stripe Payments 等平台让您能够向客户发放即时退款、轻松管理退款，以及接受客户喜欢的各种支付方式，例如信用卡和借记卡、Bizum、数字钱包，甚至一键支付。
  

虽然即时转账有很多优点，但也有一个缺点需要考虑：与常规转账（如果迅速联系银行，有时可以停止转账）不同，即时转账无法撤销，因此，在确认转账之前仔细核对详情至关重要。

关于西班牙即时转账的常见问题

西班牙的哪些银行支持即时转账？

从 2025 年 1 月 9 日起，欧洲法规要求所有提供传统转账的银行也必须支持即时转账。在西班牙，这包括 BBVA 和 Santander 等银行，以及 Bizum （由 20 家银行联合创建）和 MoneyBeam （由 N26）等专用即时转账工具。

即时转账的最高金额是多少？

即时转账的最高限额取决于银行。尽管欧洲支付委员会 (European Payments Council，EPC) 取消了即时转账的上限，但西班牙的许多即时支付服务商仍然实行自己的限额。例如，Bizum 允许每笔交易最高转账 1000 欧元，而 Santander 和 CaixaBank 等银行则允许最高转账 15,000 欧元。

是否可以取消即时转账？

不行——即时转账订单一旦发卡，就无法撤销，因此在确认转账之前核对细节非常重要。许多服务提供商会让您核实 IBAN 是否与收款人姓名相符，从而大大降低出错的风险。

即时转账的费用是多少？

如果服务提供商免费提供传统转账，那么即时转账也必须免费。有些银行可能会设定免费提供即时转账的具体条件，但无论如何，都必须在客户开设账户前明确说明任何费用。

即时转账需要多长时间到账？

即时转账应在 10 秒内到达收款人的账户，即使双方使用不同的银行。

是否可以从西班牙进行国际即时转账？

可以，使用 SEPA 即时贷记转账 (SCT Inst) 系统可以在 SEPA 国家之间进行欧元跨境即时转账。如果收款人在 SEPA 国家没有银行账户，仍可使用数字钱包即时汇款。