Directe bankoverschrijvingen hebben in de loop der jaren een sterke groei doorgemaakt in Spanje: tussen 2020 en 2021 steeg het gebruik ervan met 117% en in 2023 vond een recordaantal van 1,011 miljard van deze transacties plaats. Slechts een jaar later, in 2024, werd dat record gebroken, met 1,187 miljard directe overschrijvingen.

Een vergelijkbare stijging heeft zich voorgedaan in de rest van Europa, dus het was slechts een kwestie van tijd voordat de Europese Unie (EU) actie ondernam om dit soort overschrijven toegankelijker te maken. In maart 2024 heeft de EU Verordening 2024/886 aangenomen, waarin regels zijn vastgesteld voor directe overschrijvingen in zowel Spanje als de rest van de Europese Economische Ruimte (EER). Met deze verordening zal het aantal directe overschrijvingen waarschijnlijk blijven toenemen in Spanje.

Steeds meer bedrijven in Spanje maken gebruik van betaling die directe overschrijvingen aanbieden. Hierdoor kunnen de bedrijven directe terugbetalingen aanbieden, waardoor de klant mogelijk toeneemt. Als je overweegt deze dienst in je onderneming te integreren, leggen we uit hoe deze werkt en welke voordelen deze biedt.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn directe overschrijvingen?
  
• Hoe werken directe overschrijvingen?
  
• Regulering van directe overschrijvingen in Spanje
  
• Voordelen van directe overschrijvingen
  
• Veelgestelde vragen over directe overschrijvingen in Spanje
  

Wat zijn directe overschrijvingen?

Directe bank overschrijvingen zijn overschrijvingen die binnen enkele seconden na het starten op de account van de ontvanger staan. Reguliere overschrijvingen daarentegen duren meestal één of twee dagen om te verwerken. Directe overschrijvingen worden in real time verwerkt binnen de Single Euro Payments Area SEPA-zone) en kunnen het hele jaar door op elk moment, dag en nacht, worden gedaan.

Hoe werken directe overschrijvingen?

Directe overschrijvingen werken bijna op dezelfde manier als traditionele overschrijvingen, ongeacht het gebruikte betalingssysteem. In Spanje is het meest gebruikte mobiele betalings systeem voor dit soort overschrijven Bizum, dat volgens de Bank van Spanje 95% van de directe overschrijvingenverwerkt. Dit platform en banken werken beide op dezelfde manier:

• Het IBAN-nummer van de ontvanger wordt ingevuld: Een onderneming of particulier voert het internationale bankrekeningnummer (IBAN) van de rekening van de ontvanger in (of voor Bizum alleen het telefoonnummer dat aan de bankrekening is gekoppeld).
  
• De aanvraag wordt naar het systeem van de bank gestuurd: Het systeem voert op zijn beurt binnen enkele seconden twee automatische verificatiestappen uit:
  
  • Het bevestigt de identiteit van zowel de afzender als de ontvanger.
    
  • Er wordt gecontroleerd er voldoende geld op de rekening van de betaler staat.
    
• The transactie wordt verwerkt: De verrekening, vereffening en levering van het ontvangstbewijs vinden onmiddellijk plaats.
  
• Rekeningssaldi worden bijgewerkt: Zowel de afzender als de ontvanger zien onmiddellijk dat het saldo op hun rekening is bijgewerkt met het overschrijvingsbedrag.
  

Regulering van directe overschrijvingen in Spanje

In februari 2024 werd de definitieve versie van Verordening 2024/886 goedgekeurd, waarin regels werden vastgesteld voor directe overschrijvingen in de EER. Kort daarna, op 13 maart, werd de verordening officieel gepubliceerd, inclusief specifieke regels en vereisten die op 9 januari 2025 van kracht werden. De belangrijkste regelgeving omvat:

• Banken kunnen niet meer in betaling brengen voor directe overschrijvingen dan voor reguliere overschrijvingen: Dit betekent dat als een bank gratis overschrijvingen, deze geen kosten in betaling mag brengen voor directe overschrijvingen. En in het geval dat er kosten van toepassing zijn, moet de bank de klant hiervan op de hoogte stellen voordat een account wordt geopend.
  
• directe overschrijvingen moet binnen 10 seconden worden voltooid, ongeacht het tijdstip of de dag: De persoon die de directe overschrijving verzendt, moet ook een ontvangstbewijs krijgen binnen datzelfde venster van 10 seconden.
  
• Betaaldienstaanbieders moeten voldoen aan een reeks vereisten, waaronder:
  
  • Fraude opsporing: Ze moeten een systeem hebben dat fraude kan detecteren. Verordening 2024/886 versterkt bepaalde vereisten van de Spaanse antifraude wet, die is ontworpen om illegaal gebruik van het financiële systeem te voorkomen.
    
  • Verificatie van persoonlijke gegevens, in the context of GDPR: Betaaldienst aanbieders zijn verplicht om te voorkomen dat overschrijvingen naar de verkeerde ontvangers worden gestuurd. Om dit te garanderen, moeten ze een IBAN verificatiesysteem gebruiken dat de naam van de ontvanger bevestigt. Op platforms zoals Bizum kan de afzender bijvoorbeeld de voornaam van de ontvanger en de initialen van hun achternaam bekijken voordat de overschrijving wordt goedgekeurd.
    
  • Overschrijvingslimieten: Betaaldienstaanbieders moeten gebruikers de mogelijkheid bieden om een aangepaste maximumlimiet in te stellen voor hun directe overschrijvingen, zodat ze onder het door hen gekozen overschrijvingsbedrag kunnen blijven.
    

Voordelen van directe overschrijvingen

Directe overschrijvingen hebben duidelijke voordelen ten opzichte van traditionele betaalmethoden, vooral op het gebied van veiligheid en het wegnemen van de gebruikelijke wachttijden voor het ontvangen van Payments. In maart 2024 liep Spanje voorop als het gaat om het gebruik van directe overschrijven in Europa, goed voor 53% van alle bankoverschrijvingen, terwijl het Europese gemiddelde slechts 15% was. Hier zijn een paar redenen voor het succes van deze betaalmethode in Spanje:

Voordelen voor particulieren

• Directe overschrijvingen zijn toegankelijk: Ze zijn 24/7 beschikbaar, het hele jaar door, waardoor ze perfect zijn voor dagelijkse betalingen tussen particulieren of voor kleine online aankopen.
  
• Ze zijn handig in geval van nood: Omdat ze onmiddellijk worden verwerkt, zijn ze vooral handig om geld te versturen in dringende situaties. In Spanje, waar 13,6% van de bevolking te maken heeft met betalingsachterstanden, is deze snelheid een groot voordeel.
  

Voordelen voor bedrijven

• Directe overschrijvingen verminderen betalingsachterstanden: Dit is vooral handig als het gaat om supplier Payments in Spanje. Bedrijven in het land doen er gemiddeld 15,65 dagen over om te betalen, volgens de meest recente gegevens is dat 3,54 dagen langer dan het Europese gemiddelde.
  
• Ze verbeteren het cashflowbeheer: Dit geldt met name voor kleinere ondernemingen. De mogelijkheid om geld direct overschrijven helpt bij de cashflowplanning en tijdige fulfilment van belasting aangiften zoals kwartaalbelasting toegevoegde waarde (btw).
  
• Ze verlagen de bedrijfskosten: Geld overmaken verlaagt onmiddellijk de operationele kosten door handmatige taken zoals het controleren stortingen op rekeningen te elimineren. Dit maakt tijd en middelen vrij voor de financiële afdeling.
  
• Ze kunnen de klanttevredenheid verbeteren: Platforms als Stripe Payments stellen je in staat om direct retourzendingen naar klanten te sturen,eenvoudig terugbetalingen beheren en verschillende betaalmethoden te accepteren die klanten zullen waarderen, bijvoorbeeld creditcards en debitcards, Bizum, digitale wallets en zelfs betalingen met één klik.
  

Maar hoewel er veel voordelen zijn, is er één nadeel waarmee rekening moet worden gehouden: in tegenstelling tot reguliere overschrijvingen, die soms kunnen worden stopgezet als er snel contact wordt opgenomen met de bank, kunnen directe overschrijvingen niet worden teruggedraaid—waardoor het vooral belangrijk is om de details nogmaals te controleren voordat de overschrijving wordt bevestigd.

Veelgestelde vragen over directe overschrijvingen in Spanje

Welke banken in Spanje ondersteunen directe overschrijvingen?

Vanaf 9 januari 2025 verplicht de Europese regelgeving alle banken die traditionele overschrijvingen aanbieden om ook directe overschrijvingen te supporten. In Spanje omvat dit banken zoals BBVA en Santander, evenals speciale tools voor directe overschrijven zoals Bizum (gemaakt door een groep van 20 banken) en MoneyBeam (ontwikkeld door N26).

Wat is het maximale bedrag dat via een directe overschrijving kan worden verzonden?

De maximale limiet voor directe overschrijvingen hangt af van de bank. Hoewel de European Payments Council (EPC) de limiet op directe overschrijvingen heeft opgeheven, hanteren veel aanbieders van directe betalingen in Spanje nog steeds hun eigen limieten. Bizum staat bijvoorbeeld overschrijvingen tot € 1000 per transactie toe, terwijl banken zoals Santander en CaixaBank tot € 15.000 toestaan.

Kan een directe overschrijving worden geannuleerd?

Nee, zodra een bestelling voor directe overschrijven is verstrekt, kan deze niet meer worden teruggedraaid. Het is dus erg belangrijk om de gegevens te controleren voordat je de overschrijven bevestigt. Bij veel aanbieders kun je controleren of de IBAN overeenkomt met de naam van de begunstigde, waardoor het risico op fouten aanzienlijk afneemt.

Hoeveel kost een directe overschrijving?

Als een aanbieder traditionele overschrijvingen gratis aanbiedt, moeten directe overschrijvingen ook gratis zijn. Sommige banken kunnen specifieke voorwaarden stellen om directe overschrijvingen gratis aan te bieden, maar ze moeten in elk geval duidelijk aangeven welke kosten er zijn voordat de klant een account opent.

Hoe lang duurt een directe overschrijving?

Een directe overschrijving zou in minder dan 10 seconden op de rekening van de ontvanger moeten aankomen, zelfs als deze een andere bank gebruikt.

Kunnen directe overschrijvingen internationaal worden gedaan vanuit Spanje?

Ja, grensoverschrijdende directe overschrijvingen in euro's kunnen worden gedaan tussen SEPA-landen met behulp van het systeem SEPA Instant Credit Overschrijven (SCT Inst). Als de ontvanger geen bankrekening heeft in een SEPA-land, kan er nog steeds direct geld worden verzonden met een Digitale wallet.