スペインではここ数年、即時銀行振込の成長が顕著です。2020年から2021年にかけて、その使用状況は117%増加し、2023年には記録的な10億1100万件の取引が行われました。わずか1年後の2024年には、この記録は更新され、1,870億件の即時送金が行われました。

ヨーロッパの他の地域でも同じような増加が起こっており、欧州連合 (EU) がこのような送金をより利用しやすくするために行動を起こすのも時間の問題でした。 2024 年 3 月、EU は Regulation 2024/886 を成立させ、スペインとその他の欧州経済領域 (EEA) の両方で即時送金のルールを定めました。この規制が実施されているため、スペインでは今後も即時送金が増加すると考えられます。

実際、スペインでは即時送金を提供する支払いプロバイダーを利用する企業が増えています。これにより、企業は即時返金が可能になり、顧客満足度が向上する可能性があります。このサービスをビジネスに導入することを検討している場合は、その仕組みとメリットについて説明します。

目次

• 即時送金とは
  
• 即時送金の仕組み
  
• スペインにおける即時送金の規制
  
• 即時送金のメリット
  
• スペインでの即時送金に関するよくあるご質問
  

即時送金とは？

即時銀行振込は、開始されてから数秒以内に受取人のアカウントに送金されます。一方、通常の送金は、プロセスに通常 1 ～ 2 日かかります。即時送金は単一ユーロ決済圏 (SEPA) 内でリアルタイムで処理され、年中無休でいつでも行うことができます。

即時送金の仕組みは？

即時送金の仕組みは、使用する支払いシステムに関係なく、従来の送金とほぼ同じです。 スペインでこの種の送金を行う最も一般的なモバイル決済システムは Bizum で、スペイン銀行によると、即時送金の 95%を処理しています。このプラットフォームと銀行はどちらも同じように動作します。

• 受取人の IBAN の入力: 法人または個人で、受取人のアカウントの国際銀行口座番号 (IBAN) を入力します(Bizum の場合は、銀行口座に紐付けられた電話番号されあれば十分です)。
  
• リクエストが銀行のシステムに送信システムが、数秒で次の 2 つの自動確認ステップを実行します。
  
  • 送金者と受取人の双方の本人を確認します。
    
  • 支払人のアカウントに十分な資金があることを確認します。
    
• 取引の処理: 精算、決済、領収書の送付が即時に行われます。
  
• アカウント残高の更新:送金者と受取人の双方が、送金後更新されたアカウント残高を直ちに確認できます。
  

スペインにおける即時送金の規制

2024 年 2 月、Regulation 2024/886の最終版が承認され、EEA での即時送金のルールが定められました。その直後の 3 月 13 日に、2025 年 1 月 9 日に発効した具体的なルールと要件を含む規制が正式に公表されました。主な規制は次のとおりです。

• 銀行は、通常の送金よりも即時送金に高い手数料を支払いすることはできません。銀行が Standard 送金を無料で提供している場合、即時送金に手数料を支払いすることはできません。また、手数料が適用される場合は、アカウントを開設する前に銀行から顧客に通知する必要があります。
  
• 即時送金は、時間や曜日に関係なく 10 秒以内に完了します。: 即時送金をする人も、同じく 10 秒以内に領収書を受け取ります。
  
• 決済サービスプロバイダーは、次のような一連の要件に準拠する必要があります:
  
  • 不正利用の検知: 不正利用を検知できるシステムを導入する必要があります。 2024/886年規制は、金融システムの不正利用を防止することを目的としたスペイン不正利用防止法に基づく特定の要件を強化します。
    
  • 個人情報確認: 決済サービスプロバイダーは、誤った受取人への送金を防止する必要があります。これを行うには、受取人の名前を確認する IBAN 確認システムを使用する必要があります。たとえば、Bizum などのプラットフォームでは、送金者は受取人の名と姓のイニシャルを確認してから送金を承認できます。
    
  • 送金限度額: 決済サービスプロバイダーは、即時送金の 最大限度額を設定できるようにする必要があり、これによりユーザーは選択した送金額を超えないよう管理できます。
    

即時送金のメリット

即時送金は、特にセキュリティと、支払いの受け取りにかかる通常の待ち時間の排除の規約で、従来の支払い方法よりも明らかに優れています。2024 年 3 月、スペインはヨーロッパでの即時送金する使用状況の最前線に立ち、銀行送金全体の 53% を占めましたが、ヨーロッパ平均はわずか 15% でした。スペインでこの支払い手段が成功した理由をいくつかご紹介します。

個人のメリット

• 即時送金にアクセス可能: 24 時間年中無休で利用できるため、個人間の日常的な支払い や小規模なオンラインでの買い物に最適です。
  
• 緊急時に役立つ: 即座に処理されるため、緊急の状況での送金に特に役立ちます。人口の 13.6% が支払い遅延を経験しているスペインでは、このスピードが大きなメリットです。
  

企業にとってのメリット

• 即時送金による支払い遅延の削減: これは、スペインでのサプライヤーの支払いに特に役立ちます。スペインのビジネスの支払いには平均 15.65 日かかり、最新のデータによると、ヨーロッパの平均よりも 3.54 日長くなります。
  
• キャッシュフロー管理の改善: これは特に中小企業に当てはまります。売上を即座に送金できる機能は、キャッシュフロー計画と、四半期ごとの付加価値税 (VAT) 申告などのTax義務のタイムリーなフルフィルメントに役立ちます。
  
• 運用コストの削減: 送金により、当座預金のチェックなどの手作業が不要になり、運用コストが即座に削減されます。これにより、財務部門の時間とリソースが解放されます。
  
• 顧客満足度の向上: Stripe Payments などのプラットフォームでは、顧客への即時返金の発行、返金の簡単な管理に加え、クレジットカードやデビットカード、Bizum、デジタルウォレット、さらにはワンクリック決済など、顧客が喜ぶ様々な支払い方法の受け付けが可能です。
  

しかし、多くの利点がある一方で、考慮すべき点が 1 つあります。銀行に連絡すればすぐ停止できる通常の送金とは異なり、即時送金は差戻すことができないため、送金を確定する前に詳細を入念に確認することが重要です。

スペインでの即時送金に関するよくあるご質問

スペインで即時送金をサポートしている銀行は？

2025 年 1 月 9 日以降、ヨーロッパの規制により、従来の送金を提供するすべての銀行が即時送金もサポートすることが義務付けられています。スペインでは、BBVA や Santander などの銀行のほか、Bizum (20 の銀行グループによって作成) や MoneyBeam (N26 によって開発) などの専用の即時送金ツールがこれに該当します。

即時送金する最大金額はいくらですか？

即時送金の上限は銀行によって異なります。欧州決済評議会 (EPC) が即時送金の上限を撤廃しても、スペインの多くの即時決済プロバイダーは独自の制限を適用しています。たとえば、Bizum では 1 取引あたり 1,000 ユーロまで送金できますが、Santander や CaixaBank などの銀行では 15,000 ユーロまで送金できます。

即時送金はキャンセルできますか？

いいえ。即時送金するの注文は一度発行されると差戻すことができないため、送金するを確定する前に詳細を確認することが非常に重要です。多くのプロバイダーでは、IBAN が受取人の名前と一致していることを確認できるため、エラーのリスクを大幅に減らすことができます。

即時送金にはいくらかかりますか？

プロバイダーが従来の送金を無料で提供している場合は、即時送金も無料にする必要があります。一部の銀行では、即時送金を無料で提供するために特定の条件を設定する場合がありますが、いずれの場合も、顧客がアカウントを開設する前に手数料を明確に記載する必要があります。

即時送金にはどのくらい時間がかかりますか？

即時送金は、受取人が別の銀行を利用した場合でも、10 秒以内に受取人のアカウントに入金されます。

即時送金はスペインからの国際送金でも利用できますか？

はい。ユーロでのクロスボーダー即時送金は、SEPA 即時クレジット送金する (SCT Inst) システムを使用して SEPA 加盟国間で行うことができます。受取人が SEPA 加盟国に銀行口座を持っていない場合でも、デジタルウォレットを使用して即時に送金できます。