Sofortige Banküberweisungen haben in Spanien in den letzten Jahren stark zugenommen: Zwischen 2020 und 2021 stieg ihre Nutzung um 117%, und im Jahr 2023 gab es einen Rekord 1,011 Milliarden dieser Transaktionen. Nur ein Jahr später, im Jahr 2024, wurde dieser Rekord mit 1,187 Milliarden sofortigen Überweisungen gebrochen.

Ein ähnlicher Anstieg ist auch im übrigen Europa zu verzeichnen, so dass es nur eine Frage der Zeit war, bis die Europäische Union (EU) Maßnahmen ergreift, um diese Art der Übertragung leichter zugänglich zu machen. Im März 2024 verabschiedete die EU die Verordnung 2024/886, die Regeln für sofortige Transfers sowohl in Spanien als auch im Rest des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) festlegt. Mit dieser Verordnung ist es wahrscheinlich, dass Sofortüberweisungen in Spanien weiter zunehmen werden.

Immer mehr Unternehmen in Spanien nutzen Zahlungsdienstleister, die sofortige Transfers anbieten. Dadurch können die Unternehmen sofortige Rückerstattungen vornehmen, was die Zufriedenheit ihrer Kunden/Kundinnen erhöhen kann. Wenn Sie darüber nachdenken, diesen Service in Ihr Unternehmen zu integrieren, erklären wir Ihnen, wie er funktioniert und welche Vorteile er bietet.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Sofortüberweisungen?
  
• Wie funktionieren Sofortüberweisungen?
  
• Regulierung von Sofortüberweisungen in Spanien
  
• Vorteile von Sofortüberweisungen
  
• FAQs zu sofortigen Transfers in Spanien
  

Was sind Sofortüberweisungen?

Sofortige Banküberweisungen sind Überweisungen, die innerhalb von Sekunden auf dem Konto des/der Empfängers/in eingehen, nachdem sie veranlasst wurden. Reguläre Transfers hingegen benötigen in der Regel ein bis zwei Tage für den Prozess. Sofortige Überweisungen werden in Echtzeit verarbeitet innerhalb der Single Euro Payments Area (SEPA)-Zone und können zu jeder Tages- und Nachtzeit und das ganze Jahr über getätigt werden.

Wie funktionieren Sofortüberweisungen?

Sofortige Transfers funktionieren fast genauso wie herkömmliche Überweisungen, unabhängig von dem verwendeten Zahlungssystem. In Spanien ist das am weitesten verbreitete mobile Zahlungssystem für diese Art von Transfers Bizum, das nach Angaben der Bank von Spanien 95% der Sofortüberweisungen abwickelt. Diese Plattform und die Banken arbeiten beide auf dieselbe Weise:

• Die IBAN des/der Empfänger/in wird eingegeben: Ein Unternehmen oder eine Privatperson gibt die internationale Bankkontonummer (IBAN) des Empfängers ein (bei Bizum reicht die mit dem Bankkonto verknüpfte Telefonnummer aus).
  
• Die Anfrage wird an das System der Bank gesendet: Das System wiederum führt zwei automatische Verifizierungsschritte in wenigen Sekunden durch:
  
  • Es bestätigt die Identitäten von Absender/in und Empfänger/in.
    
  • Es prüft, ob auf dem Konto des Zahlers genügend Gelder vorhanden sind.
    
• Die Transaktion wird verarbeitet: Freigabe, Zahlungsabwicklung und Lieferung des Zahlungsbelegs erfolgen sofort.
  
• Die Kontostände werden aktualisiert: Sowohl die Absender/innen als auch die Empfänger/innen sehen sofort, dass ihre Kontostände mit dem Überweisungsbetrag aktualisiert wurden.
  

Regulierung von Sofortüberweisungen in Spanien

Im Februar 2024 wurde die endgültige Fassung der Verordnung 2024/886 verabschiedet, die Regeln für sofortige Übertragungen im EWR festlegt. Kurz darauf, am 13. März, wurde die Verordnung offiziell veröffentlicht. Sie enthält spezifische Regeln und Anforderungen, die am 9. Januar 2025 in Kraft treten. Die wichtigsten Vorschriften umfassen:

• Banken dürfen für Sofortüberweisungen nicht mehr verlangen als für reguläre Überweisungen: Das bedeutet, dass eine Bank, die Standard-Überweisungen kostenlos anbietet, keine Transaktionsgebühren für Sofortüberweisungen abwickeln darf. Und falls doch Transaktionsgebühren anfallen, muss die Bank den Kunden/Kundin darüber informieren, bevor ein Konto eröffnet wird.
  
• Sofortüberweisungen müssen innerhalb von 10 Sekunden abgeschlossen werden, unabhängig von der Uhrzeit oder dem Tag: Die Person, die die Sofortüberweisung sendet, muss innerhalb desselben 10-Sekunden-Fensters auch einen Zahlungsbeleg erhalten.
  
• Anbieter von Zahlungsdienstleistungen müssen eine Reihe von Anforderungen erfüllen, darunter:
  
  • Betrugserkennung: Sie müssen über ein System zur Aufdeckung von Betrug verfügen. Die Verordnung 2024/886 verschärft bestimmte Anforderungen im Rahmen des spanischen Betrugsbekämpfungsgesetzes , das die illegale Nutzung des Finanzsystems verhindern soll.
    
  • Verifizierung persönlicher Daten: Zahlungsdienstleister müssen verhindern, dass Transfers an die falschen Empfänger/innen gesendet werden. Um dies zu gewährleisten, müssen sie ein IBAN-Verifikationssystem verwenden, das den Namen der Empfänger/innen bestätigt. Auf Plattformen wie z.B. Bizum kann der Absender den Vornamen und die Initialen des Nachnamens der Empfänger/innen einsehen, bevor er die Übertragung genehmigt.
    
  • Überweisungslimits: Zahlungsdienstleister müssen Nutzern/in die Möglichkeit geben, ein individuelles Höchstlimit für ihre sofortigen Überweisungen festzulegen, damit sie unter dem von ihnen gewählten Transferbetrag bleiben können.
    

Vorteile von Sofortüberweisungen

Sofortige Transfers haben eindeutige Vorteile gegenüber herkömmlichen Zahlungsmethoden, insbesondere in Bezug auf die Sicherheit und den Wegfall der üblichen Wartezeiten für den Erhalt von Zahlungen. Im März 2024 stand Spanien mit 53% aller Banküberweisungen an der Spitze der Nutzung von Sofortüberweisungen in Europa, während der europäische Durchschnitt bei nur 15% lag. Hier finden Sie einige Gründe für den Erfolg dieser Zahlung in Spanien:

Vorteile für Einzelpersonen

• Sofortüberweisungen sind verfügbar: Sie sind rund um die Uhr und das ganze Jahr über verfügbar und eignen sich daher perfekt für alltägliche Zahlungen zwischen Einzelpersonen oder für kleine Online-Einkäufe.
  
• Sie sind praktisch im Notfall: Da sie sofort verarbeitet werden, sind sie besonders praktisch, um in dringenden Situationen Geld zu senden. In Spanien, wo 13,6% der Bevölkerung von Zahlungsverzögerungen betroffen sind, ist diese Geschwindigkeit ein großer Vorteil.
  

Vorteile für Unternehmen

• Sofortige Transfers verringern Zahlungsverzögerungen: Dies ist besonders hilfreich, wenn es um Lieferantenzahlungen in Spanien geht. Die Unternehmen in diesem Land brauchen durchschnittlich 15,65 Tage um zu bezahlen – nach den neuesten Daten sind das 3,54 Tage mehr als der europäische Durchschnitt.
  
• Sie verbessern das Cashflow-Management: Dies gilt insbesondere für kleinere Unternehmen. Die Möglichkeit, Gelder sofort zu übertragen, hilft bei der Planung des Cashflows und der rechtzeitigen Ausführung von Steuerpflichten wie der vierteljährlichen Einreichung der Umsatzsteuer (USt).
  
• Sie senken die Betriebskosten:Die sofortige Übertragung von Geld senkt die Betriebskosten, da manuelle Aufgaben wie Einzahlungen auf Girokonten entfallen. Dies setzt Zeit und Ressourcen in der Finanzabteilung frei.
  
• Sie können die Kundenzufriedenheit verbessern: Plattformen wie Stripe Payments ermöglichen es Ihnen, sofortige Rückzahlungen an Kunden auszustellen, Rückerstattungen einfach zu verwalten und verschiedene Zahlungen zu akzeptieren, die Kunden zu schätzen wissen, wie z. B. Kredit- und Debitkarten, Bizum, Digital Wallets und sogar Zahlungen per Mausklick.
  

Doch neben den vielen Vorteilen gibt es auch einen Nachteil zu beachten: Im Gegensatz zu regulären Überweisungen, die manchmal gestoppt werden können, wenn die Bank schnell kontaktiert wird, können Sofortüberweisungen nicht storniert werden. Daher ist es besonders wichtig, die Details zu überprüfen, bevor Sie die Überweisung bestätigen.

FAQs über Sofortüberweisungen in Spanien

Welche Banken in Spanien unterstützen sofortige Überweisungen?

Ab dem 9. Januar 2025 sind alle Banken, die herkömmliche Transfers anbieten, verpflichtet, auch Sofortüberweisungen zu unterstützen. In Spanien betrifft dies Banken wie BBVA und Santander sowie spezielle Tools für Sofortüberweisungen wie Bizum (von einer Gruppe von 20 Banken gegründet) und MoneyBeam (entwickelt von N26).

Wie hoch ist der Höchstbetrag, der mit einer Sofortüberweisung gesendet werden kann?

Die Höchstgrenze für Instant Transfers hängt von der jeweiligen Bank ab. Obwohl der European Payments Council (EPC) die Obergrenze für Sofortüberweisungen aufgehoben hat, wenden viele Sofortzahlungen Anbieter in Spanien immer noch ihre eigenen Obergrenzen an. So erlaubt Bizum beispielsweise Transfers bis zu 1.000 € pro Transaktion, während Banken wie Santander und CaixaBank bis zu 15.000 € zulassen.

Kann eine Sofortüberweisung storniert werden?

Nein – sobald eine Bestellung für eine Sofortüberweisung ausgestellt wurde, kann sie nicht mehr storniert werden. Daher ist es sehr wichtig, die Details zu überprüfen, bevor Sie die Übertragung bestätigen. Bei vielen Anbietern können Sie überprüfen, ob die IBAN mit dem Namen des Empfängers übereinstimmt, was das Risiko von Fehlern erheblich verringert.

Wie viel kostet eine Sofortüberweisung?

Wenn ein Anbieter herkömmliche Transfers kostenlos anbietet, dann müssen auch Sofortüberweisungen kostenlos sein. Einige Banken können besondere Bedingungen stellen, um Sofortüberweisungen kostenlos anzubieten, aber in jedem Fall müssen sie alle Transaktionsgebühren klar angeben, bevor der Kunde/Kundin ein Konto eröffnet.

Wie lange dauert eine Sofortüberweisung?

Eine Sofortüberweisung sollte in weniger als 10 Sekunden auf dem Konto des/der Empfängers/in eintreffen, auch wenn er/sie eine andere Bank benutzt.

Können Sofortüberweisungen von Spanien aus international durchgeführt werden?

Ja, grenzüberschreitende sofortige Transfers in Euro können zwischen SEPA-Ländern mit dem SEPA-Sofortüberweisungssystem (SCT Inst) vorgenommen werden. Wenn die Empfänger/innen kein Bankkonto in einem SEPA-Land haben, kann das Geld trotzdem sofort über eine Digital Wallet gesendet werden.