การโอนเงินผ่านธนาคารทันทีเติบโตอย่างแข็งแกร่งในสเปนตลอดหลายปีที่ผ่านมา: โดยระหว่างปี 2020 ถึง 2021 มีการใช้งานเพิ่มขึ้น 117% และในปี 2023, มีการทำธุรกรรม 1.011 พันล้านรายการ ซึ่งสูงเป็นประวัติการณ์ เพียงหนึ่งปีต่อมาในปี 2024 สถิตินั้นถูกทำลายลง โดยมีการโอนเงินทันที 1.187 พันล้านรายการ

การเพิ่มขึ้นที่คล้ายกันนี้เกิดขึ้นทั่วส่วนที่เหลือของยุโรป ดังนั้นมันจึงเป็นเพียงเรื่องของเวลาก่อนที่สหภาพยุโรป (EU) จะดำเนินการเพื่อทำให้การโอนเงินประเภทนี้เข้าถึงได้มากขึ้น ในเดือนมีนาคม 2024 EU ได้ผ่านกฎระเบียบ 2024/886 ซึ่งกำหนดกฎสำหรับการโอนเงินทันทีในสเปนและส่วนที่เหลือของเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) ด้วยกฎระเบียบนี้ มีแนวโน้มว่าการโอนเงินทันทีจะยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในสเปน

ในความเป็นจริง จำนวนธุรกิจที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ในสเปนได้เริ่มใช้ผู้ให้บริการการชำระเงินที่เสนอการโอนเงินทันที ซึ่งทำให้ธุรกิจต่างๆ สามารถคืนเงินได้ทันที ซึ่งอาจช่วยเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าได้ หากคุณกำลังคิดที่จะผสานรวมบริการนี้เข้ากับธุรกิจของคุณ เราจะอธิบายวิธีการทำงานและประโยชน์ที่ได้รับ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การโอนเงินทันทีคืออะไร
  
• การโอนเงินทันทีทำงานอย่างไร
  
• กฎระเบียบของการโอนเงินทันทีในสเปน
  
• ข้อดีของการโอนเงินทันที
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการโอนเงินทันทีในสเปน
  

การโอนเงินทันทีคืออะไร

การโอนเงินผ่านธนาคารทันทีคือการโอนเงินที่ถึงบัญชีของผู้รับภายในไม่กี่วินาทีหลังจากเริ่มต้น ในทางกลับกัน การโอนเงินปกติมักใช้เวลาดำเนินการประมาณหนึ่งหรือสองวัน การโอนเงินทันทีจะได้รับการดำเนินการแบบเรียลไทม์ ภายในพื้นที่การชำระเงินยูโรเดียว โซน (SEPA) และสามารถทำได้ตลอดเวลา ทั้งกลางวันและกลางคืน ตลอดทั้งปี

การโอนเงินทันทีทำงานอย่างไร

การโอนเงินทันทีทำงานเกือบเหมือนกับการโอนเงินแบบดั้งเดิม ไม่ว่าจะใช้ระบบการชำระเงินใดก็ตาม ในสเปน ระบบการชำระเงินผ่านมือถือที่นิยมใช้กันมากที่สุดสำหรับการโอนเงินประเภทนี้คือ Bizum ซึ่งตามข้อมูลของธนาคารแห่งสเปนระบุว่าจัดการการโอนเงินทันที 95% ทั้งแพลตฟอร์มนี้และธนาคารทำงานในลักษณะเดียวกัน:

• ป้อนหมายเลข IBAN ของผู้รับ: ธุรกิจหรือบุคคลทั่วไปป้อนหมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศ (IBAN) ของบัญชีผู้รับ (หรือสำหรับ Bizum เพียงแค่ต้องมีหมายเลขโทรศัพท์ที่เชื่อมโยงกับบัญชีธนาคาร)
  
• คำขอจะถูกส่งไปยังระบบของธนาคาร: ระบบจะดำเนินการตรวจสอบอัตโนมัติสองขั้นตอนในเวลาไม่กี่วินาที:
  
  • ยืนยันตัวตนของทั้งผู้ส่งและผู้รับ
    
  • ตรวจสอบว่าบัญชีของผู้ชำระเงินมีเงินทุนเพียงพอ
    
• ธุรกรรมได้รับการดำเนินการแล้ว: การหักบัญชี การชำระเงิน และการจัดส่งใบเสร็จรับเงินจะเกิดขึ้นทันที
  
• ยอดคงเหลือในบัญชีได้รับการอัปเดต: ทั้งผู้ส่งและผู้รับจะเห็นยอดคงเหลือในบัญชีที่อัปเดตทันทีด้วยจำนวนเงินที่โอน
  

กฎระเบียบเกี่ยวกับการโอนเงินทันทีในสเปน

ในเดือนกุมภาพันธ์ 2024 ได้มีการอนุมัติเวอร์ชันสุดท้ายของกฎระเบียบ 2024/886 ซึ่งกำหนดกฎสำหรับการโอนเงินทันทีในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) หลังจากนั้นไม่นาน ในวันที่ 13 มีนาคม กฎระเบียบดังกล่าวได้รับการเผยแพร่อย่างเป็นทางการ รวมถึงกฎและข้อกำหนดเฉพาะที่มีผลบังคับใช้วันที่ 9 มกราคม 2025

• ธนาคารไม่สามารถเรียกเก็บเงินเพิ่มสำหรับการโอนเงินทันทีมากกว่าการโอนเงินปกติได้: ซึ่งหมายความว่าหากธนาคารให้บริการการโอนเงินมาตรฐานโดยไม่มีค่าใช้จ่าย ธนาคารจะไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินทันทีได้ และในกรณีที่มีค่าธรรมเนียม ธนาคารต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบก่อนเปิดบัญชี
  
• การโอนเงินทันทีต้องเสร็จสิ้นภายใน 10 วินาที ไม่ว่าจะเป็นเวลาใดหรือวันใด: ผู้ที่ส่งการโอนเงินทันทีจะต้องได้รับใบเสร็จภายในเวลา 10 วินาทีเดียวกัน
  
• ผู้ให้บริการชำระเงินต้องปฏิบัติตามชุดข้อกำหนด รวมถึง:
  
  • การตรวจจับการฉ้อโกง: ผู้ให้บริการชำระเงินต้องมีระบบที่สามารถตรวจจับการฉ้อโกงได้ กฎระเบียบ 2024/886 เข้มงวดข้อกำหนดบางประการภายใต้กฎหมายต่อต้านการฉ้อโกงของสเปน ซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันการใช้ระบบการเงินอย่างผิดกฎหมาย
    
  • การตรวจสอบข้อมูลส่วนตัว: ผู้ให้บริการชำระเงินจำเป็นต้องป้องกันไม่ให้การโอนถูกส่งไปยังผู้รับที่ไม่ถูกต้อง เพื่อให้แน่ใจในเรื่องนี้ ผู้ให้บริการชำระเงินต้องใช้ระบบตรวจสอบ IBAN ที่ยืนยันชื่อของผู้รับ ในแพลตฟอร์มเช่น Bizum ตัวอย่างเช่น ผู้ส่งสามารถดูชื่อจริงและอักษรย่อของนามสกุลของผู้รับได้ก่อนที่จะอนุมัติการโอน
    
  • วงเงินการโอน: ผู้ให้บริการชำระเงินต้องให้ผู้ใช้มีตัวเลือกในการกำหนดวงเงินสูงสุดเองสำหรับการโอนเงินทันทีของตน เพื่อช่วยให้ผู้ใช้สามารถรักษาจำนวนเงินโอนให้ต่ำกว่าที่ตนเลือกไว้
    

ข้อดีของการโอนเงินทันที

การโอนเงินทันทีมีข้อได้เปรียบที่ชัดเจนเหนือวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิม โดยเฉพาะอย่างยิ่งข้อกำหนดในด้านความปลอดภัยและการลดระยะเวลาการรอรับเงินตามปกติ ในเดือนมีนาคม 2024 สเปนเป็นผู้นำด้านการใช้การโอนเงินทันทีในยุโรป คิดเป็น 53% ของการโอนเงินผ่านธนาคารทั้งหมด ในขณะที่ค่าเฉลี่ยของยุโรปอยู่ที่เพียง 15% เหตุผลบางประการที่ทำให้วิธีการชำระเงินนี้ประสบความสำเร็จในสเปนมีดังนี้

ข้อดีสำหรับบุคคลทั่วไป

• การโอนเงินทันทีเข้าถึงได้ง่าย: ใช้งานได้ตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ ตลอดทั้งปี ทำให้เหมาะสำหรับการชำระเงินในชีวิตประจำวันระหว่างบุคคลทั่วไปหรือสำหรับการซื้อของออนไลน์ในจำนวนเล็กน้อย
  
• มีประโยชน์ในกรณีฉุกเฉิน: เนื่องจากดำเนินการได้ทันที จึงเหมาะอย่างยิ่งสำหรับการส่งเงินในสถานการณ์เร่งด่วน ในสเปน ซึ่งมี 13.6% ของประชากรประสบปัญหาการชำระเงินล่าช้า ความเร็วนี้จึงเป็นประโยชน์อย่างมาก
  

ข้อดีสำหรับธุรกิจ

• การโอนเงินทันทีช่วยลดความล่าช้าในการชำระเงิน: สิ่งนี้มีประโยชน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ในสเปน ธุรกิจในประเทศใช้เวลาเฉลี่ย 15.65 วันในการชำระเงิน ซึ่งตามข้อมูลล่าสุด ถือว่านานกว่าค่าเฉลี่ยของยุโรป 3.54 วัน
  
• ช่วยปรับปรุงการจัดการกระแสเงินสด: สิ่งนี้เป็นจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก ความสามารถในการโอนเงินได้ทันทีช่วยในการวางแผนกระแสเงินสด และการปฏิบัติตามภาษีอย่างทันท่วงที เช่น การยื่นภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) รายไตรมาส
  
• ช่วยลดต้นทุนการดำเนินงาน: การโอนเงินทันทีช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานโดยไม่ต้องทำงานด้วยตนเอง เช่น การฝากเงินเข้าบัญชีกระแสรายวัน ซึ่งช่วยประหยัดเวลาและทรัพยากรในแผนกการเงิน
  
• ช่วยปรับปรุงความพึงพอใจของลูกค้า: แพลตฟอร์มเช่น Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถคืนเงินให้กับลูกค้าได้ทันที จัดการการคืนเงินได้ง่าย และรับวิธีการชำระเงินที่หลากหลายที่ลูกค้าชื่นชอบ เช่น บัตรเครดิตและบัตรเดบิต, Bizum, กระเป๋าเงินดิจิทัล และแม้แต่การชำระเงินแบบคลิกเดียว
  

แต่ถึงแม้จะมีข้อดีมากมาย ก็มีข้อเสียหนึ่งที่ต้องพิจารณา นั่นคือ การโอนเงินแบบทันทีนั้นไม่เหมือนกับการโอนเงินแบบปกติที่บางครั้งอาจถูกหยุดได้หากติดต่อธนาคารอย่างรวดเร็ว การโอนเงินแบบทันทีนั้นไม่สามารถย้อนกลับได้ ทำให้การตรวจสอบรายละเอียดอีกครั้งก่อนยืนยันการโอนเงินจึงมีความสำคัญเป็นพิเศษ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการโอนเงินทันทีในสเปน

ธนาคารใดในสเปนที่รองรับการโอนเงินทันที

ณ วันที่ 9 มกราคม 2025 กฎระเบียบของยุโรปกำหนดให้ธนาคารทั้งหมดที่ให้บริการการโอนเงินแบบดั้งเดิมต้องรองรับการโอนเงินทันทีด้วย ในสเปน การโอนเงินทันทีครอบคลุมธนาคารต่างๆ เช่น BBVA และ Santander เช่นเดียวกับเครื่องมือโอนเงินทันทีโดยเฉพาะ เช่น Bizum (สร้างโดยกลุ่มธนาคาร 20 แห่ง) และ MoneyBeam (พัฒนาโดย N26)

จำนวนเงินสูงสุดที่สามารถส่งได้สำหรับการโอนเงินทันทีคือเท่าไหร่

วงเงินสูงสุดสำหรับการโอนเงินทันทีขึ้นอยู่กับธนาคาร แม้ว่าสภาการชำระเงินยุโรป (EPC) จะยกเลิกเพดานวงเงินสำหรับการโอนเงินทันทีแล้ว แต่ผู้ให้บริการการชำระเงินทันทีในสเปนหลายรายยังคงกำหนดวงเงินของตนเอง ตัวอย่างเช่น Bizum อนุญาตให้โอนเงินได้สูงสุดถึง €1,000 ต่อธุรกรรม ในขณะที่ธนาคารเช่น Santander และ CaixaBank อนุญาตให้โอนเงินได้สูงสุดถึง €15,000

สามารถยกเลิกการโอนเงินทันทีได้หรือไม่

ไม่ เมื่อมีการออกคำสั่งโอนเงินทันทีแล้ว จะไม่สามารถย้อนกลับได้ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องตรวจสอบรายละเอียดก่อนยืนยันการโอนเงิน ผู้ให้บริการหลายรายให้คุณตรวจสอบว่า IBAN ตรงกับชื่อของผู้รับเงินหรือไม่ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของข้อผิดพลาดได้มาก

การโอนเงินทันทีมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่

หากผู้ให้บริการเสนอการโอนเงินแบบดั้งเดิมโดยไม่มีค่าใช้จ่าย การโอนเงินทันทีก็ต้องฟรีเช่นกัน บางธนาคารอาจกำหนดเงื่อนไขเฉพาะเพื่อให้บริการการโอนเงินทันทีฟรี แต่อย่างไรก็ตาม ธนาคารต้องระบุค่าธรรมเนียมให้ชัดเจนก่อนลูกค้าเปิดบัญชี

การโอนเงินทันทีใช้เวลานานเท่าไหร่

การโอนเงินทันทีควรถึงบัญชีของผู้รับภายในเวลาไม่เกิน 10 วินาที แม้ว่าผู้รับจะใช้ธนาคารอื่นก็ตาม

สามารถโอนเงินทันทีจากสเปนไปต่างประเทศได้หรือไม่

ใช่ การโอนเงินทันทีข้ามพรมแดนในยูโรสามารถทำได้ระหว่างประเทศในกลุ่ม SEPA โดยใช้ระบบ SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) หากผู้รับไม่มีบัญชีธนาคารในประเทศกลุ่ม SEPA ก็ยังสามารถส่งเงินได้ทันทีโดยใช้ กระเป๋าเงินดิจิทัล