As transferências bancárias instantâneas têm tido um forte crescimento em Espanha ao longo dos anos: entre 2020 e 2021, o seu uso aumentou 117%, e em 2023, ocorreu um recorde de 1.011 bilhões dessas transações. Apenas um ano depois, em 2024, esse recorde foi quebrado, com 1.187 bilhões de transferências instantâneas realizadas.

Em março de 2024, a UE aprovou o Regulamento 2024/886, que estabelece regras para transferências instantâneas em Espanha e no resto do Espaço Econômico Europeu (EEE). Com esse regulamento em vigor, é provável que as transferências instantâneas continuem a aumentar em Espanha.

De fato, um número crescente de empresas na Espanha começou a usar provedores de pagamento que oferecem transferências instantâneas; isso permite que as empresas forneçam reembolsos instantâneos, potencialmente aumentando a satisfação do cliente. Se você está pensando em integrar esse serviço em sua empresa, explicaremos como funciona e quais benefícios oferece.

O que há neste artigo?

• O que são transferências instantâneas?
  
• Como funcionam as transferências instantâneas?
  
• Regulamentação das transferências instantâneas na Espanha
  
• Vantagens das transferências instantâneas
  
• Perguntas frequentes sobre transferências instantâneas na Espanha
  

O que são transferências instantâneas?

Transferências bancárias instantâneas são transferências de dinheiro que chegam à conta do beneficiário dentro de segundos após o início. Transferências bancárias regulares, por outro lado, normalmente levam um ou dois dias para serem processadas. Transferências instantâneas são processadas em tempo real dentro da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) zona e podem ser feitas a qualquer hora, dia ou noite, durante todo o ano.

Como funcionam as transferências instantâneas?

As transferências instantâneas funcionam quase da mesma forma que as transferências tradicionais, independentemente do sistema de pagamento utilizado. Em Espanha, o sistema de pagamento por dispositivos móveis mais comum para fazer esse tipo de transferências é o Bizum, que, de acordo com o Banco de Espanha, processa 95% das transferências instantâneas. Esta plataforma e os bancos operam da mesma forma:

• O IBAN do beneficiário é inserido: Uma empresa ou pessoa física insere o Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) da conta do beneficiário (ou para Bizum, tudo o que é necessário é o número de telefone vinculado à conta bancária).
  
• A solicitação é enviada para o sistema do banco: O sistema, por sua vez, realiza duas etapas automáticas de verificação em questão de segundos:
  
  • Confirma as identidades tanto do remetente quanto do beneficiário.
    
  • Verifica se a conta do pagador tem fundos suficientes.
    
• A transação é processada: A liquidação, a liquidação de fundos e a entrega do recibo ocorrem instantaneamente.
  
• Os saldos das contas são atualizados: Tanto o remetente quanto o beneficiário veem imediatamente seus saldos de conta atualizados com o valor da transferência.
  

Regulamentação das transferências instantâneas na Espanha

Em fevereiro de 2024, foi aprovada a versão final do Regulamento 2024/886, que estabelece regras para transferências instantâneas no EEE. Pouco tempo depois, em 13 de março, o regulamento foi oficialmente publicado, incluindo regras e requisitos específicos que entraram em vigor em 9 de janeiro de 2025. Os principais regulamentos incluem:

• Os bancos não podem cobrar mais cobranças por transferências instantâneas do que por transferências regulares: Isso significa que, se um banco fornecer transferências Standard sem custo, ele não pode cobrar cobranças por transferências instantâneas. E, caso as tarifas se apliquem, o banco deve informar o cliente antes de abrir uma conta.
  
• As transferências instantâneas devem ser concluídas em até 10 segundos, não importa a hora ou o dia: A pessoa que envia a transferência instantânea também deve receber um recibo dentro dessa mesma janela de 10 segundos.
  
• Os provedores de serviços de pagamento devem cumprir um conjunto de requisitos, incluindo:
  
  • Detecção de fraudes: eles devem ter um sistema que possa detectar fraudes.O Regulamento 2024/886 reforça certos requisitos sob a lei anti-fraude espanhola, que é projetado para impedir o uso ilegal do sistema financeiro.
    
  • Verificação de dados pessoais: os provedores de serviços de pagamento são obrigados a impedir que transferências sejam enviadas para os destinatários errados. Para garantir isso, eles devem usar um sistema de verificação IBAN que confirme o nome do beneficiário. Em plataformas como a Bizum, por exemplo, o remetente pode visualizar o nome do beneficiário e as iniciais de seu sobrenome antes de aprovar a transferência.
    
  • Limites de transferência: Os provedores de serviços de pagamento devem dar aos usuários a opção de definir um limite máximo personalizado para suas transferências instantâneas, ajudando-os a permanecer abaixo do valor de transferência escolhido.
    

Vantagens das transferências instantâneas

As transferências instantâneas têm vantagens claras em relação às formas de pagamento tradicionais, especialmente em termos de segurança e remoção dos tempos de espera habituais para receber pagamentos. Em março de 2024, a Espanha estava na vanguarda do uso de transferir instantâneas na Europa, respondendo por 53% de todas as transferências bancárias, enquanto a média europeia foi de apenas 15%. Aqui estão algumas razões para o sucesso dessa forma de pagamento na Espanha:

Vantagens para pessoas físicas

• As transferências instantâneas são acessíveis: Elas estão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, durante todo o ano, tornando-as perfeitas para pagamentos do dia a dia entre pessoas físicas ou para pequenas compras online.
  
• São úteis em situações de emergência: uma vez que são processados imediatamente, são particularmente úteis para enviar dinheiro em situações urgentes. Na Espanha, onde 13,6% da população enfrenta atrasos no pagamento, essa velocidade é uma grande vantagem.
  

Vantagens para empresas

• As transferências instantâneas reduzem atrasos de pagamento: isso é particularmente útil quando se trata de pagamentos de fornecedores na Espanha. As empresas no país levam em média 15,65 dias para pagar — de acordo com os dados mais recentes, o que é 3,54 dias mais longo do que a média europeia.
  
• Eles melhoram a gestão do fluxo de caixa: isto é especialmente verdadeiro para empresas menores.A capacidade de transferência de fundos ajuda instantaneamente no planejamento do fluxo de caixa e na execução oportuna de impostos como as declarações trimestrais de imposto sobre valor agregado (IVA).
  
• Elas reduzem os custos operacionais: transferir dinheiro instantaneamente reduz os custos operacionais ao eliminar tarefas manuais, como verificar depósitos em conta.
  
• Elas podem melhorar a satisfação do cliente: Plataformas como o Stripe Payments permitem que você emita retornos instantâneos para os clientes, gerencie facilmente reembolsos e aceite várias formas de pagamento que os clientes apreciarão, como cartões de crédito e débito, Bizum, carteiras digitais e até mesmo pagamentos com um clique.
  

Mas, embora haja muitas vantagens, há uma desvantagem a considerar: ao contrário das transferências regulares, que podem ser interrompidas se o banco for contatado rapidamente, as transferências instantâneas não podem ser revertidas, tornando especialmente importante verificar os detalhes antes de confirmar a transferência.

Perguntas frequentes sobre transferências instantâneas na Espanha

Quais bancos na Espanha oferecem transferências instantâneas?

A partir de 9 de janeiro de 2025, as regulamentações europeias exigem que todos os bancos que oferecem transferências tradicionais também suporte transferências instantâneas.Na Espanha, isso abrange bancos como BBVA e Santander, bem como ferramentas de transferir instantâneas dedicadas como Bizum (criado por um grupo de 20 bancos) e MoneyBeam (desenvolvido por N26).

Qual é o valor máximo que pode ser enviado em uma transferência instantânea?

O limite máximo para transferências instantâneas depende do banco. Embora o European Payments Council (EPC) tenha levantado o limite para transferências instantâneas, muitos provedores de pagamentos instantâneos na Espanha ainda aplicam seus próprios limites. Por exemplo, Bizum permite transferências até € 1.000 por transação, enquanto bancos como Santander e CaiBank permitem até € 15.000.

Uma transferência instantânea pode ser cancelada?

Não. Depois que uma pedido de transferir instantânea é emitida, ela não pode ser anulada, por isso é muito importante verificar os detalhes antes de confirmar a transferir. Muitos provedores permitem verificar se o IBAN corresponde ao nome do beneficiário, reduzindo consideravelmente o risco de erros.

Quanto custa uma transferência instantânea?

Se um provedor oferece transferências tradicionais sem custo, as transferências instantâneas também devem ser gratuitas. Alguns bancos podem definir condições específicas para fornecer transferências instantâneas gratuitamente, mas em qualquer caso, eles devem declarar claramente quaisquer taxas antes que o cliente abra uma conta.

Quanto tempo leva uma transferência instantânea?

Uma transferência instantânea deve chegar à conta do beneficiário em menos de 10 segundos, mesmo que use um banco diferente.

Transferências instantâneas podem ser feitas internacionalmente a partir da Espanha?

Sim, transferências instantâneas internacionais em euros podem ser feitas entre países SEPA usando o sistema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Se o beneficiário não tiver uma conta bancária em um país SEPA, o dinheiro ainda pode ser enviado instantaneamente usando uma carteira digital.