Selon la Banque d’Espagne, au cours du premier semestre de 2024, les paiements par carte représentaient 64,2 % de toutes les transactions effectuées sans espèces, soit une baisse de 2,6 % par rapport à la même période en 2023(66,8 %). Une tendance similaire s’est produite dans les magasins traditionnels, où l’utilisation des cartes a également diminué de 32 % à 30 %.

Au fil du temps, la variété des modes alternatifs de paiement s’est accrue, avec les paiements par appareil en tête de cette tendance. En 2024, plus d’un tiers des clients espagnols de moins de 25 ans (35 %) et plus d’un quart de ceux de 25 à 34 ans d’ancienneté considéraient déjà cela leur principal mode de paiement, dépassant ceux effectués avec une carte physique. Examinons les différentes options disponibles, les avantages qu’elles offrent, et comment les intégrer dans votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un paiement sans carte?
  
• Quels sont les types de paiements sans carte?
  
• Quels avantages offrent les paiements sans carte aux entreprises?
  
• Comment mettre en œuvre les paiements sans carte dans votre entreprise
  
• FAQ sur les paiements sans carte en Espagne
  

Qu'est-ce qu'un paiement sans carte?

Les paiements sans carte impliquent de déplacer des fonds sans utiliser de carte de débit ou de crédit physique. Outre les options traditionnelles – l’argent comptant étant parmi celles-ci –, nous trouvons également les transferts électroniques de monnaie dans cette catégorie, y compris les transferts SEPA et les outils technologiques tels que les portefeuilles numériques.

Quels sont les types de paiements sans carte?

Les paiements sans carte se répartissent en plusieurs types, disponibles à la fois pour les magasins physiques et les magasins de commerce en ligne.

Jetons un coup d’œil aux fonctionnalités de chacun d’entre eux :

• Portefeuilles numériques : Portefeuilles électroniques, ou portefeuilles numériques, sont des formulaires d'inscription qui vous permettent de payer par Internet sans avoir à entrer les renseignements de votre carte. Ils peuvent également être utilisés en bloc à partir d'un appareil mobile doté de la technologie NFC, à condition que le terminal de paiement soit compatible. Les utilisateurs peuvent stocker de l’espèce sous forme de crédit numérique ou les renseignements de leur carte dans leur portefeuille mobile. Dans les deux cas, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions sans avoir besoin de carte en utilisant des portefeuilles numériques tels que Apple Pay, Google Pay et PayPal. Ce mode de paiement sans carte représente 29 % de toutes les transactions en ligne.

• Transferts SEPA : Les transferts entre les pays de la zone SEPA permettent d'effectuer des paiements sans carte bancaire grâce à l'envoi de fonds par les clients vers les comptes bancaires de l'entreprise. Avant l'adoption du règlement 2024/886 par l'Union européenne, il fallait payer un supplément pour éviter les longs délais de traitement des transferts SEPA. Cependant, il est désormais possible d'effectuer des transferts instantanés en Espagne sans frais supplémentaires au-delà des frais standard. Compte tenu de leur traitement plus rapide et de leurs coûts moins élevés que les cartes, ils restent l'option privilégiée pour les montants importants et, au premier semestre 2024, ils représentaient 88,4 % du montant total des paiements effectués par des moyens autres que les espèces.

• Bizum : Intégré aux services bancaires en ligne, Bizum permet aux titulaires de comptes d'envoyer et de recevoir de l'argent en Espagne instantanément. La Banque d'Espagne indique que Bizum reflète 95 % des transferts instantanés à l'échelle nationale.

• Prélèvements SEPA : Contrairement aux transferts SEPA, dans lesquels le payeur initie le transfert de fonds vers le bénéficiaire, avec les prélèvements automatiques, le client autorise l'entreprise à prélever le montant de l'achat sur son compte bancaire. Cette autorisation étant réutilisable pour plusieurs paiements, les prélèvements SEPA sont idéaux pour les organisations ayant des modèles de revenus récurrents.

• Paiements différés : Le paiement différé permet aux acheteurs d'effectuer un achat immédiatement et de régler le montant ultérieurement. Ils peuvent soit payer la totalité du montant à une date ultérieure, soit fractionner le coût en plusieurs versements plan de paiement échelonné, comme dans le cas des services « achetez maintenant, payez plus tard » (AMPT). Cette option représente déjà 5 % des achats en ligne en Espagne, avec Klarna, seQura et Alma parmi les prestataires les plus populaires.

• Paiement en espèce : Le paiement en espèce est la dernière option sans carte que nous avions prévu de mentionner. Contrairement à la plupart des modes de paiement alternatifs, il ne dépend pas de l'utilisation de solutions technologiques. Selon la Banque d'Espagne, il restera le principal moyen de règlement pour près de 60 % des acheteurs en 2024. Bien que la devise fiduciaire reste très répandue dans le pays, de nombreux magasins préfèrent encourager les systèmes de paiement numérique, entre autres raisons, pour éviter la limite de paiement en espèce en Espagne. Si les billets de banque et les pièces de monnaie sont principalement utilisés pour les achats en face à face, ils conviennent également aux marchands en ligne qui acceptent les paiements en espèces à la livraison.

Quels avantages offrent les paiements sans carte aux entreprises?

Voici quelques-uns des avantages les plus importants pour les entreprises qui décident de soutenir les options de paiement sans carte :

• Frais moins élevés : Les prestataires de services de paiement facturent généralement des frais de traitement des cartes. En Espagne, ces frais sont généralement beaucoup plus élevés pour les cartes internationales. D'autre part, le prix pour initier un prélèvement SEPA est souvent fixe (généralement moins d'un euro) plutôt qu'un pourcentage de frais, et les modes de paiement locaux - tels que Bizum pour les entreprises - ont généralement des frais très bas.

• Moins de paniers abandonnés : La saisie des informations de carte peut inciter l’acheteur à abandonner son panier. De plus, 86 % admettent avoir abandonné un achat si leur mode de paiement de référence n’est pas disponible. En Espagne, 38 % des clients déclarent que Bizum est leur premier choix.

• Amélioration de l’image de la marque : L'acceptation de règlements sans carte renforce l'image de la marque et positionne la société comme une entreprise moderne qui offre les solutions techniques les plus avancées et qui est à l'écoute des préférences de ses clients.

Comment mettre en oeuvre les paiements sans carte dans votre entreprise

Pour profiter de ces avantages, vous devez mettre en œuvre des options de paiement sans carte. La plateforme ou l’outil nécessaire varie selon la nature de votre entreprise, que ce soit par le web ou en face à face.

Comment accepter les paiements en ligne sans carte

Intégrez une passerelle de paiement qui gère les modes de paiement autres que la carte. Par exemple, Stripe Payments vous permet d'activer plus de 100 modes de paiement en quelques clics depuis le Dashboard. Outre les principaux réseaux de cartes, vous pouvez prendre en charge des dizaines de modes de paiement sans carte, notamment les transferts, les prélèvements SEPA, les portefeuilles numériques, les AMPT et bien d'autres encore.

Comment accepter les paiements en face à face sans carte

Si vous vendez également des produits ou des services dans un magasin physique, combinez le règlement en ligne et en personne par l'intermédiaire de Stripe Terminal, qui gère également l'option sans carte la plus populaire en Espagne : les portefeuilles électroniques.

Les paiements en espèces ne nécessitent pas de solution technologique en tant que telle, mais il sera nécessaire de les enregistrer dans votre système de point de vente (PDV) pour garantir la conformité de vos obligations fiscales, telles que la présentation de la déclaration trimestrielle de taxe sur la valeur ajoutée (TVA).

FAQ sur les paiements sans carte en Espagne

Est-il obligatoire d'accepter les paiements sans carte en Espagne?

Le seul paiement qu'il est obligatoire d'accepter en Espagne est le paiement en espèce. Tant que le montant de la vente est inférieur à 1 000 euros, les magasins sont obligés d'accepter les devises, comme le prévoit l'article 47 de la loi générale pour la protection des consommateurs et des utilisateurs.

Quel est le montant maximum qui peut être payé sans carte?

La limite varie en fonction du mode de paiement et, dans certains cas, de la banque. Par exemple, le montant maximum de Bizum pour les achats en ligne est de 1 500 € chez CaixaBank, mais 15 000 € chez Banco Santander. En outre, les paiements en espèce doivent être inférieurs à 1 000 €, comme le stipule la Loi anti-fraude.

Les paiements sans carte sont-ils sécurisés?

Les options sans carte partagent de nombreuses mesures de sécurité avec les paiements par carte et ajoutent parfois des couches de protection supplémentaires. Par exemple, les portefeuilles numériques utilisent des systèmes d’utilisation de jetons pour crypter les données, tandis que d'autres méthodes, comme Bizum, utilisent des outils de paiement biométrique pour vérifier l'identité de la personne qui demande le transfert d'argent.