Bank of Spainによると、2024 年上半期には、現金を使わずに行われた全取引のうちカード決済が占める割合は64.2%で、2023 年同期から2.6 %減少(66.8%)しました。実店舗でも同様の傾向が見られ、クレジットカードの利用も32%から30%に減少しました。

時間の経過とともに、さまざまな代替決済手段が拡大しており、デバイス決済がこのトレンドを牽引しています。2024 年までに、スペインの 25 歳未満の顧客の 35％以上と、25 歳から 34 歳までの顧客の 25％以上が、主要な支払い方法として既にこれを選択しており、物理的なカードを使用した支払い方法を上回っています。さまざまな選択肢、そのメリット、ビジネスへの導入方法を見てみましょう。

目次

• 非カード決済とは
  
• 非カード決済にはどのような種類がありますか?
  
• 非カード決済が企業にもたらすメリット
  
• ビジネスに非カード決済を導入する方法
  
• スペインでの非カード決済に関するよくある質問
  

非カード決済とは

非カード決済の場合、物理的なデビットカードまたはクレジットカードを使用せずに資金を移動することになります。このカテゴリには、現金などの従来の方法に加えて、SEPA送金やデジタルウォレットなどの技術ツールを含む電子送金もあります。

非カード決済にはどのような種類がありますか?

カード決済以外の決済には いくつかの種類 があり、実店舗と EC ストア双方で利用することができます。

それぞれの特徴は以下の通りです。

• デジタルウォレット: E- ウォレット、つまりデジタルウォレットは、クレジットカード情報を入力することなく、インターネット経由で支払いを行えるようにするアプリケーションです。決済端末 に互換性があれば、NFCテクノロジー を搭載したモバイルデバイスから実店舗で使用することもできます。ユーザーは、デジタルクレジットの形で現金やクレジットカード情報をモバイルウォレットに保存できます。どちらの場合も、Apple Pay、Google Pay、PayPal などの デジタルウォレット を使用することで、クレジットカードを使用せずに取引を完了できます。このカード以外の方法は、オンライン取引全体の 29% を占めています。

• SEPA 送金: SEPAゾーンの国 の間で行われる送金の場合、顧客から 企業の銀行口座 に振り込みを行うという、カードを使わない決済が可能です。欧州連合が Regulation 2024/886 を採択する以前は、SEPA 送金の処理時間 が長くなるのを避けるために、追加の金額を支払う必要がありました。しかし、現在ではスペインで、標準手数料以外の追加手数料を一切支払うことなく、即時送金の手続きを行うことができます。カードよりも処理が速くコストが安いため、口座振り込みは引き続き高額の支払いの頼れる選択肢であり、2024 年上半期には現金以外の方法による決済合計金額の 88.4% を占めています。

• Bizum: オンラインバンキングアプリケーションに組み込まれた Bizum を使用すると、アカウント所有者はスペインで即時に送金および受け取りができます。スペイン銀行の報告によると、Bizum は全国の 即時送金の 95% を占めています。

• SEPA ダイレクトデビット: 支払者が資金の移動を送信先に開始する SEPA 送金とは異なり、ダイレクトデビット (口座引き落とし) では、顧客が企業に対して、購入金額を自身の銀行口座から引き落とすことを承認します。その承認は複数の決済に繰り返し利用することができるため、SEPA ダイレクトデビット は、定期的な収益モデル を採用する企業にとって理想的な決済方法です。

• 後払い: 後払いを使用すると、買い物客は今すぐ購入を完了して後で支払うことができます。将来の日付で全額を支払うか、「後払い」(BNPL) サービスと同様に、費用を 分割払いプラン にすることができます。このオプションは、スペインではすでにウェブ購入の 5% を占めています。最も人気のあるプロバイダーには、Klarna、seQura、Alma などがあります。

• 現金: カード以外の決済手段として最後に挙げるのは現金です。これは、他の決済手段 とは異なり、テクノロジーソリューションに依存しません。スペイン銀行によると、2024 年も 買い物客の約 60% にとって主要決済手段でした。スペイン全土では依然として現金が広く普及していますが、多くの店舗が特に デジタル決済システム の使用を奨励しており、スペインで設けられている現金払いの上限を回避しようとしています。紙幣と貨幣は主に対面購入に使用されますが、代金引換を受け付けるウェブ販売者にも適しています。

非カード決済が企業にもたらすメリット

ここでは、クレジットカード以外のオプションのサポートを決定した企業にとっての最も重要なメリットをいくつか紹介します。

• 手数料の引き下げ: ペイメントプロバイダーは通常、クレジットカード処理手数料を請求します。スペインでは、国際カードの場合、これらのコストはかなり高くなる傾向があります。一方、SEPA ダイレクトデビットを開始する価格は、一定の割合の手数料ではなく固定 (通常はユーロ未満) であることが多く、企業向けのBizumなどの現地の決済手段は通常、非常に低い手数料です。

• カート放棄の減少:カード詳細を入力すると、買い物客はカート放棄を求められます。さらに、86%は、主要な決済手段が利用できない場合に購入を断念することを認めています。スペインでは、顧客の 38%が、Bizum が最優先の選択肢であると回答しています。

• ブランドイメージの向上: クレジットカード以外の決済を受け付けることで、ブランドイメージが強化され、会社は最先端の技術ソリューションを提供し、顧客の好みに耳を傾けるモダンビジネスとしての地位を確立します。

ビジネスに非カード決済を導入する方法

これらの特典を利用するには、クレジットカード以外の決済オプションを実装する必要があります。必要なプラットフォームまたはツールは、Web か対面かなど、ビジネスの性質によって異なります。

オンラインの非カード決済を受け付ける方法

クレジットカード以外の代替手段を処理するペイメントゲートウェイを導入します。たとえば、Stripe Paymentsでは、ダッシュボードから数回クリックするだけで、100 種類以上の決済手段を利用できます。主要なカードネットワークに加えて、送金、SEPA ダイレクトデビット、デジタルウォレット、BNPL など、クレジットカード以外の多数の決済手段をサポートできます。

対面で非カード決済を受け付ける方法

実店舗でも商品やサービスを販売している場合は、Stripe Terminal を使用してウェブと対面での決済を行います。Stripe Terminal は、スペインで最も一般的なクレジットカード以外のオプションである電子ウォレットにも対応しています。

現金決済には技術的なソリューションは必要ありませんが、四半期ごとの付加価値税 (VAT) 申告書の提出など、納税義務の法令遵守を確保するために、POS システムに記録する必要があります。

スペインにおける非カード決済に関してよくある質問

スペインではカード決済以外の支払いを受け付けることが義務付けられていますか？

スペインで受け付けが義務付けられている決済方法は現金のみです。消費者およびユーザーの保護に関する一般法 の第 47 条で規定されているように、販売額が 1,000 ユーロ未満の場合、店舗は現金決済を行う義務があります。

クレジットカードなしで支払える最大金額はいくらですか？

限度額は、支払い方法や場合によっては銀行によって異なります。たとえば、オンライン購入の Bizum の上限額は、CaixaBank では 1,500 ユーロ ですが、Banco Santander では 15,000 ユーロ です。さらに、不正利用防止法 の規定に従い、現金決済は 1,000 ユーロ未満にする必要があります。

非カード決済でも安全ですか?

クレジットカード以外の選択肢でも、セキュリティ対策の多くをカード決済と共有しており、場合によってはより強化された保護策がとられています。たとえば、デジタルウォレットは トークン化システム を使用してデータを暗号化しています。また、Bizum などの他の方法では 生体認証決済 ツールを使用して送金をリクエストする人の本人確認を行っています。