Enligt Spaniens centralbank stod kortbetalningar för 64,2 % av alla transaktioner som gjordes utan kontanter under första halvåret 2024, en minskning med 2,6 % jämfört med samma period 2023 (66,8 %). En liknande trend förekom i fysiska butiker, där användningen av kort också minskade från 32 % till 30 %.

Med tiden har antalet alternativa sätt att betala ökat och enhetsbetalningar leder denna trend. År 2024 betraktade mer än en tredjedel av de spanska kunderna under 25 år (35 %) och över en fjärdedel av dem mellan 25 och 34 år det som sin primära betalningsmetod, något som överträffar de betalningar som gjorts med ett fysiskt kort. Vi ska titta på de olika tillgängliga alternativen, fördelarna de erbjuder och hur du integrerar dem i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är icke-kortbetalningar?
  
• Vilka typer av icke-kortbetalningar finns det?
  
• Vilka fördelar erbjuder icke-kortbetalningar företag?
  
• Så här implementerar du icke-kortbetalningar i ditt företag
  
• Vanliga frågor om icke-kortbetalningar i Spanien
  

Vad är icke-kortbetalningar?

Icke-kortbetalningar innebär att medel flyttas utan att ett fysiskt betal- eller kreditkort används. Förutom traditionella alternativ – bland annat kontanter – hittar vi även elektroniska överföringar av pengar i denna kategori, inklusive SEPA-överföringar och tekniska verktyg som e-plånböcker.

Vilka typer av betalningar finns som inte är kortbetalningar?

Betalningar som inte är kortbetalningar kan delas in i flera typer och är tillgängliga för både fysiska butiker och e-handelsbutiker.

Låt oss ta en titt på hur var och en fungerar:

• Digital plånböcker: e-plånböcker, eller digitala plånböcker, är appar som låter dig betala via internet utan att behöva ange din kortinformation. De kan också användas i fysiska butiker från en mobil enhet som har NFC-teknik, förutsatt att betalterminalen är kompatibel. Användare kan lagra kontanter i form av digital kredit eller sin kortinformation i sin mobila plånbok. I båda fallen kan användare slutföra transaktioner utan att behöva ett kort genom att använda e-plånböcker som Apple Pay, Google Pay och PayPal. Denna icke-kort-metod står för 29 % av alla onlinetransaktioner.

• SEPA-överföringar: Överföringar av pengar mellan länder i SEPA-området möjliggör avräkningar av icke-kortbetalningar genom att medel skickas från kunder till företagsbankkonton. Innan Europeiska unionen antog förordning 2024/886, var du tvungen att betala ett extra belopp för att undvika långa behandlingstider för SEPA-överföringar. Det är dock nu möjligt att ordna omedelbara överföringar i Spanien utan att det medför några extra avgifter utöver standarddebiteringen. Med tanke på den snabbare behandlingen och lägre kostnaderna än kort är de fortfarande det bästa alternativet för större summor och stod under första halvåret 2024 för 88,4 % av det totala beloppet för betalningar som gjordes med andra metoder än kontanter.

• Bizum: Bizum är integrerat i internetbankappar och gör det möjligt för kontoinnehavare att skicka och ta emot pengar i Spanien omedelbart. Spaniens centralbank rapporterar att Bizum återspeglar 95 % av omedelbara överföringar över hela landet.

• SEPA autogiro: Till skillnad från SEPA-överföringar, där betalaren initierar förflyttningen av medel till mottagaren, kan kunder med hjälp av autogiro godkänna att företaget drar köpesumman från deras bankkonto. Eftersom denna auktorisering kan återanvändas för flera betalningar är SEPA-autogiro idealiska för organisationer med modeller för återkommande intäkter.

• Uppskjutna betalningar: Uppskjuten betalning låter kunderna slutföra ett köp nu och avräkna beloppet senare. De kan antingen betala hela beloppet vid ett framtida tillfälle eller dela upp kostnaden i en avbetalningsplan, som med "köp nu, betala senare"-tjänster (BNPL, buy now pay later). Det här alternativet står redan för 5 % av webbköpen i Spanien, med Klarna, seQura och Alma bland de mest populära leverantörerna.

• Kontanter: Det sista icke-kortalternativet vi tänker nämna är kontanter, vilket, till skillnad från de flesta alternativa betalningsmetoder, inte förlitar sig på användningen av tekniska lösningar. Enligt Spaniens centralbank förblev kontanter det huvudsakliga avräkningssättet för nästan 60 % av kunderna år 2024. Även om kontanter fortfarande är väldigt vanliga i hela landet föredrar många butiker att uppmuntra digitala betalningssystem, bland annat för att undvika kontantgränsen i Spanien. Sedlar och mynt används främst för köp ansikte mot ansikte, men de är också lämpliga för nätförsäljare som accepterar leverans mot betalning.

Vilka fördelar erbjuder icke-kortbetalningar företag?

Här är några av de viktigaste fördelarna för företag som bestämmer sig för att stödja icke-kortalternativ:

• Lägre avgifter: Betalleverantörer debiterar vanligtvis avgifter för behandling av kortbetalningar. I Spanien tenderar dessa kostnader att vara betydligt högre för internationella kort. Å andra sidan är priset för att initiera SEPA-autogiro ofta fast (vanligtvis mindre än en euro) snarare än en procentuell avgift, och lokala betalningsmetoder – som Bizum för företag – har vanligtvis mycket låga avgifter.

• Färre övergivna kundvagnar: När kunden anger kortinformation kan hen frestas att överge sin kundvagn. Hela 86 % erkänner att de överger ett köp om deras favoritbetalningsmetod inte är tillgänglig. I Spanien rapporterar 38 % av kunderna att Bizum är deras främsta val.

• Förbättrad varumärkesimage: Att acceptera avräkningar från icke-kortbetalningar stärker varumärkets image och positionerar företaget som ett modernt företag som erbjuder de mest avancerade tekniska lösningarna och lyssnar på vad kunderna vill.

Så här implementerar du icke-kortbetalningar i ditt företag

För att kunna åtnjuta av dessa förmåner måste du implementera alternativ för att betala utan kort. Vilken plattform eller vilket verktyg som behövs varierar beroende på vilken typ av företag du har, om det är via webben eller ansikte mot ansikte.

Så här accepterar du onlinebetalningar som inte är kortbetalningar

Integrera en betalningsgateway som hanterar icke-kortalternativ. Till exempel gör Stripe Payments det möjligt att aktivera mer än 100 sätt att betala med bara några klick från Dashboard. Förutom de viktigaste kortbetalningsnätverken kan du stödja dussintals icke-kortmetoder, inklusive överföringar, SEPA-autogiro, e-plånböcker, BNPL och många andra.

Så här tar du emot icke-kortbetalningar öga mot öga

Om du även säljer produkter eller tjänster i en fysisk butik kan du kombinera avräkningar på webben och personligt via Stripe Terminal, som också hanterar det mest populära icke-kortalternativet i Spanien: e-plånböcker.

Kontantbetalningar kräver inte en teknisk lösning i sig, men det är nödvändigt att registrera dem i ditt POS-system (point-of-sale) för att säkerställa efterlevnad av dina skatteförpliktelser, som att skicka in kvartalsvis deklaration av mervärdesskatt (moms).

Vanliga frågor om icke-kortbetalningar i Spanien

Är det obligatoriskt att acceptera icke-kortbetalningar i Spanien?

Den enda betalning som är obligatorisk att acceptera i Spanien är kontanter. Så länge försäljningsbeloppet är mindre än 1 000 EUR är butikerna skyldiga att acceptera kontanter, i enlighet med artikel 47 i den allmänna lagen om konsument- och användarskydd.

Vad är det högsta beloppet som kan betalas utan kort?

Gränsen varierar beroende på betalningsmetod och, i vissa fall, bank. Till exempel är det maximala Bizum-beloppet för onlineköp 1 500 EUR på CaixaBank, men 15 000 EUR på Banco Santander. Dessutom måste kontantbetalningar vara mindre än 1 000 EUR, i enlighet med lagen om bedrägeribekämpning.

Är icke-kortbetalningar säkra?

Alternativ som inte är kort har samma säkerhetsåtgärder som många kortbetalningar och lägger ibland till extra lager av skydd. Till exempel använder e-plånböcker tokeniseringssystem för att kryptera data medan andra metoder, som Bizum, använder biometriska betalningsverktyg för att verifiera identiteten på personen som begär överföringen av pengarna.