Volgens de Bank van Spanje waren in de eerste helft van 2024 kaartbetalingen goed voor 64,2% van alle transacties die zonder contant geld werden gedaan, een daling van [2,6% ten opzichte van dezelfde periode in 2023](66,8%). Een vergelijkbare trend deed zich voor bij fysieke winkels, waar het gebruik van betaalkaarten ook daalde van 32% naar 30%.

In de loop van de tijd is de verscheidenheid aan alternatieve betaalmethoden gegroeid, waarbij apparaatbetalingen deze trend aanvoeren. In 2024 beschouwde meer dan een derde van de Spaanse klanten jonger dan 25 jaar (35%) en meer dan een kwart van de klanten tussen 25 en 34 jaar het al als hun primaire betaalmethode, meer dan die met een fysieke betaalkaart. Laten we eens kijken naar de verschillende beschikbare opties, de voordelen die ze bieden en hoe je ze in je onderneming kunt integreren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn niet-kaartbetalingen?
  
• Welke soorten niet-kaartbetalingen zijn er?
  
• Welke voordelen bieden ondernemingen die niet-kaartbetalingen aanbieden?
  
• Hoe implementeer je niet-kaartbetalingen in je onderneming?
  
• Veelgestelde vragen over niet-kaartbetalingen in Spanje
  

Wat zijn niet-kaartbetalingen?

Bij niet-kaartbetalingen wordt geld overgemaakt zonder gebruik te maken van een fysieke debit- of creditcard. Naast traditionele opties, waaronder contant geld, vinden we in deze categorie ook elektronische overschrijvingen, waaronder SEPA-overschrijvingen en technologische tools zoals digitale wallets.

Welke soorten kaartbetalingen zijn er?

Niet-kaartbetalingen vallen in verschillende soorten, beschikbaar voor zowel fysieke als e-commerce winkels.

Laten we eens kijken naar de kenmerken van elk type:

• Digitale wallets: E-wallets of digitale wallets zijn applicaties waarmee je via internet kunt betalen zonder je betaalkaart in te voeren. Ze kunnen ook fysiek worden gebruikt vanaf een mobiel apparaat met NFC technology, mits de betaalterminal compatibel is. Gebruikers kunnen contant geld in de vorm van digitaal krediet op hun betaalkaart opslaan in hun mobiele wallet. In beide gevallen kunnen gebruikers transacties voltooien zonder een betaalkaart nodig te hebben met behulp van digitale wallets zoals Apple Pay, Google Pay, en PayPal. Deze methode zonder betaalkaart vertegenwoordigt 29% van alle online transacties.

• SEPA overschrijvingen: Geldoverschrijvingen tussen landen in de SEPA zone maken vereffening zonder betaalkaart mogelijk door geld van klanten naar bankrekeningen van ondernemingen te sturen. Voordat de Europese Unie Verordening 2024/886, goedkeurde, moest je een extra bedrag betalen om lange [verwerkingstijden van SEPA-overschrijvingen te voorkomen. Het is nu echter mogelijk om directe overschrijvingen in Spanje te regelen zonder extra kosten die verder gaan dan de standaardkosten. Vanwege de snellere verwerking en lagere kosten dan bij betaalkaarten blijven ze de go-to-optie voor grotere bedragen en vertegenwoordigden ze in de eerste helft van 2024 88,4% van het totale bedrag aan betalingen met andere methoden dan contant geld.

• Bizum: Bizum is geïntegreerd in applicaties voor online bankieren en stelt accounthouder in staat om direct geld te verzenden en te ontvangen in Spanje. De Bank van Spanje meldt dat Bizum goed is voor 95% van de directe overschrijvingen in het hele land.

• SEPA-incasso's: In tegenstelling tot SEPA overschrijvingen, waarbij de betaler geld naar de ontvanger overmaakt, machtigt in dit geval de klant het bedrijf het aankoopbedrag van zijn bankrekening in te trekken. Aangezien die autorisatie herbruikbaar is voor meerdere betalingen, zijn SEPA-incasso's ideaal voor organisaties met modellen met terugkerende inkomsten.

• Uitgestelde betalingen: Met een uitgestelde betaling kunnen shoppers nu een aankoop voltooien en het bedrag later vereffenen. Ze kunnen op een toekomstige datum volledig betalen of de kosten opsplitsen in een termijnplan, zoals bij 'koop nu, betaal later'-diensten. Deze optie is al goed voor 5% van de webaankopen in Spanje, waarbij Klarna, seQura, en Alma tot de populairste aanbieders behoren.

• Contant geld: De laatste optie zonder betaalkaart die we van plan waren te noemen, is contant geld, dat, in tegenstelling tot de meeste alternatieve betaalmethoden, niet afhankelijk is van het gebruik van technologische oplossingen. Volgens de Bank van Spanje bleef het in 2024 [het belangrijkste middel van vereffening voor bijna 60% van het winkelend publiek. Hoewel harde valuta in het hele land veel voorkomt, geven veel winkels er de voorkeur aan om digitale betalingen aan te moedigen, onder andere om de contante limiet in Spanje te vermijden. Hoewel bankbiljetten en munten voornamelijk worden gebruikt voor fysieke aankopen, zijn ze ook geschikt voor webverkopers die contant geld bij levering accepteren.

Welke voordelen bieden niet-kaartbetalingen ondernemingen?

Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen voor ondernemingen die besluiten opties zonder betaalkaart te ondersteunen:

• Lagere kosten: Aanbieders van betalingen brengen doorgaans [kosten in rekening voor de verwerking van betaalkaarten]](https://stripe.com/resources/more/how-to-reduce-credit-card-processing-fees-a-guide-for-businesses). In Spanje zijn deze kosten aanzienlijk hoger voor internationale betaalkaarten. Aan de andere kant is de prijs voor het starten van een SEPA-incasso vaak vast (meestal minder dan een euro) in plaats van een percentage en lokale betaalmethoden, zoals Bizum voor ondernemingen, hebben doorgaans zeer lage kosten.

• Minder verlaten winkelwagentjes: het invoeren van kaartgegevens kan ertoe leiden dat de shopper zijn winkelwagentje verlaat. Bovendien geeft 86% toe een aankoop te hebben afgebroken als de voorkeursbetaalmethode niet beschikbaar is. In Spanje geeft 38% van de klanten aan dat Bizum hun beste voorkeur heeft.

• Verbeterd merkimago: Het accepteren van vereffeningen zonder betaalkaart versterkt het merkimago en positioneert het bedrijf als een moderne onderneming die de meest geavanceerde technische oplossingen biedt en luistert naar de voorkeuren van klanten.

Niet-kaartbetalingen in je onderneming implementeren

Om van deze voordelen te profiteren, moet je opties voor betaling zonder betaalkaart implementeren. Het benodigde platform of de benodigde tool varieert afhankelijk van de aard van je onderneming, of het nu via internet of fysiek is.

Online niet-kaartbetalingen accepteren

Integreer een betaalgateway die alternatieven zonder betaalkaart verwerkt. Met Stripe Payments kun je bijvoorbeeld meer dan 100 manieren van betalen mogelijk maken met slechts een paar klikken vanaf het dashboard. Naast de belangrijkste kaartnetwerken kun je tientallen andere methoden zonder betaalkaart ondersteunen, waaronder overschrijvingen, SEPA-incasso's, digitale wallets, 'koop nu, betaal later' en vele andere.

Fysieke niet-kaartbetalingen accepteren

Als je ook producten of diensten in een fysieke winkel verkoopt, combineer dan web- en persoonlijke vereffening via Stripe Terminal, die ook de populairste optie zonder betaalkaart in Spanje afhandelt: e-wallets.

Contante betalingen vereisen als zodanig geen technologische oplossing, maar het is wel noodzakelijk om ze vast te leggen in je POS-systeem om compliance met je fiscale verplichtingen te garanderen, zoals het indienen van de kwartaalaangifte belasting toegevoegde waarde (btw).

Veelgestelde vragen over niet-kaartbetalingen in Spanje

Is het in Spanje verplicht om niet-kaartbetalingen te accepteren?

De enige betaling die in Spanje verplicht is om te accepteren, is contant geld. Zolang het verkoopbedrag minder dan € 1000 bedraagt, zijn winkels verplicht om harde valuta te nemen, zoals bepaald in artikel 47 van de Algemene wet tot bescherming van consumenten en gebruikers.

Wat is het maximale bedrag dat zonder betaalkaart kan worden betaald?

De limiet varieert afhankelijk van de betaalmethode en, in sommige gevallen, de bank. Ter illustratie: het maximale Bizum-bedrag voor online aankopen is € 1500 bij CaixaBank, maar € 15.000 bij Banco Santander. Bovendien moeten contante betalingen minder dan € 1000 zijn, zoals bepaald in de Wet ter bestrijding van fraude.

Zijn niet-kaartbetalingen veilig?

Opties zonder betaalkaart hebben veelal dezelfde beveiligingsmaatregelen als kaartbetalingen en soms zelfs extra beschermingslagen. Digitale wallets maken bijvoorbeeld gebruik van tokenisatiesystemen om gegevens te versleutelen, terwijl andere methoden, zoals Bizum, gebruikmaken van tools voor biometrische betalingen om de identiteit te verifiëren van de persoon die de overschrijving aanvraagt.