根据西班牙银行的数据，在 2024 年上半年，银行卡支付占所有无现金交易的 64.2%，比 2023 年 (66.8%) 同期下降了 2.6 %。实体店也出现了类似的趋势，银行卡的使用率也从 32% 降至 30%。

随着时间的推移，替代支付方式的种类越来越多，其中设备支付引领着这一趋势。2024 年，超过三分之一的 25 岁以下西班牙客户 (35%) 和超过四分之一的 25 至 34 岁客户已经将其视为他们的主要支付方式，超过了使用实体银行卡进行的支付。让我们来研究一下现有的各种选择、它们带来的好处以及如何将它们集成应用到您的业务中。

本文内容

• 什么是非银行卡支付？
  
• 非银行卡支付有哪几种？
  
• 非银行卡支付能为公司带来哪些好处？
  
• 如何在业务中实施非银行卡支付
  
• 关于在西班牙使用非银行卡支付的常见问题
  

什么是非银行卡支付？

非银行卡支付是指在不使用实体借记卡或信用卡的情况下转移资金。除了传统的选择（如现金），我们还发现电子转账也属于这一类，包括 SEPA 转账和数字钱包等技术工具。

非银行卡支付有哪几种？

非银行卡支付分为几种类型，实体店铺和电商店铺均可使用。

让我们来看看每一种非银行卡支付的特性：

• 数字钱包： 电子钱包或数字钱包是一种无需输入银行卡信息即可通过互联网付款的应用程序。只要支付终端兼容 NFC 技术，它们也可以通过移动设备在实体店使用。用户可将数字信用形式的现金或银行卡信息存储在移动钱包中。在这两种情况下，用户可以使用 Apple Pay、Google Pay和 PayPal 等数字钱包，无需银行卡即可完成交易。这种非银行卡方式占所有在线交易的 29%。

• SEPA 转账： 单一欧元支付区 (SEPA) 国家之间的转账通过将资金从客户发送到公司银行账户实现非银行卡结算。在欧盟通过 2024/886 号条例之前，必须支付额外的金额才能避免漫长的 SEPA 转账流程。不过，现在可以在西班牙进行即时转账，且不会产生标准费率之外的额外费用。与银行卡相比，即时转账流程更快，成本更低，因此仍然是大额转账的首选，在 2024 年上半年，即时转账占现金以外支付方式总额的 88.4%。

• Bizum： Bizum 集成在网上银行应用程序中，允许账户持有人在西班牙即时发送和接收汇款。西班牙银行报告称，Bizum 占全国即时转账的 95%。

• SEPA 直接借记： 与由付款方发起资金转账至收款人的 SEPA 转账不同，在直接借记方式下，客户授权公司从其银行账户中扣除购物款项。由于该授权可多次重复用于支付，SEPA 直接借记非常适合采用经常性收入模式的组织。

• 延期支付： 延期支付让购物者能够现在完成购物，稍后再结算款项。他们既可以在未来某个日期全额付款，也可以像“先买后付”(BNPL) 服务一样，进行分期付款。这种方式已占西班牙网络购物的 5%，其中 Klarna、seQura 和 Alma 是最受欢迎的供应商。

• 现金： 我们计划提及的最后一种非银行卡方式是现金。它与大多数替代支付方式不同，现金支付不依赖于技术解决方案的使用。根据西班牙银行的数据，在 2024 年，现金支付仍然是近 60% 购物者的主要结算方式。虽然硬通货在全国各地仍然高度盛行，但许多商店更愿意鼓励使用数字支付系统，其中一个原因是为了避免西班牙的现金限额。虽然纸币和硬币主要用于面对面购物，但它们也适用于接受货到付款的网络商家。

非银行卡支付能为公司带来哪些好处？

对于决定支持非银行卡支付方式的公司来说，以下是一些最重要的好处：

• 费用较低： 支付服务商通常会收取刷卡费用。在西班牙，使用国际银行卡支付时，刷卡费用往往要高得多。另一方面，发起 SEPA 直接借记的价格通常是固定的（通常不到一欧元），而不是按百分比收费，而且一些本地化支付方式（如针对公司的 Bizum）通常收费非常低。

• 购物车弃单率降低： 输入银行卡信息会促使购物者放弃购物。此外，86% 的人承认，如果他们常用的支付方式不可用，他们会放弃购物。在西班牙，38% 的客户称 Bizum 是他们的首选支付方式。

• 提升品牌形象： 接受非银行卡结算能够强化品牌形象，并将公司定位为一家提供最先进技术解决方案且倾听客户偏好的现代化企业。

如何在业务中实施非银行卡支付

要享受这些优惠，您必须实施非银行卡支付。所需的平台或工具因您的业务性质而异，无论是线上网络业务还是线下面对面业务。

如何接受网上非银行卡支付

接入一个能处理非银行卡支付方式的支付网关。例如，Stripe Payments 让您只需在管理平台上点击几下，就能启用 100 多种支付方式。除了主要的银行卡网络外，您还可以支持数十种非银行卡支付方式，包括转账、SEPA 直接借记、数字钱包、BNPL 等。

如何接受面对面的非银行卡支付

如果您也在实体店销售产品或服务，可通过 Stripe Terminal 将网络结算和现场结算结合起来，该终端也可处理西班牙最流行的非银行卡支付方式：电子钱包。

现金支付本身并不需要技术解决方案，但有必要在销售点 (POS) 系统中记录现金支付情况，以确保履行税务合规义务，如提交增值税 (VAT) 季度申报表。

关于在西班牙使用非银行卡支付的常见问题

在西班牙是否必须接受非银行卡支付？

在西班牙，唯一必须接受的付款方式是现金。只要销售金额在 1000 欧元以下，商店就有义务按照《消费者和用户保护法》总则第 47 条的规定接受现金。

无银行卡支付的最高金额是多少？

限额因支付方式而异，有时也因银行而异。例如，CaixaBank 网上购物的 Bizum 最高限额为 1500 欧元，而 Banco Santander 则为 15,000 欧元。此外，根据《反欺诈法》的规定，现金支付必须低于 1000 欧元。

非银行卡支付安全吗？

非银行卡支付不仅共享银行卡支付的多重安全措施，往往还叠加额外的防护层级。例如，数字钱包利用令牌化系统来加密数据，而其他方式，如 Bizum，则采用生物识别支付工具来验证请求转账者的身份。