De acordo com o Banco da Espanha, no primeiro semestre de 2024, os pagamentos com cartão representaram 64,2% de todas as operações efetuadas sem dinheiro, uma diminuição de 2,6 % em relação ao mesmo período de 2023 (66,8%). Tendência semelhante ocorreu nas lojas físicas, onde o uso do cartão também diminuiu de 32% para 30%.

Com o passar do tempo, a variedade de formas alternativas de pagamento vem crescendo, com pagamentos por dispositivo liderando essa tendência. Em 2024, mais de um terço dos clientes espanhóis com menos de 25 anos (35%) e mais de um quarto daqueles entre 25 e 34 anos de já o consideravam seu principal método de pagamento, superando aqueles feitos com um cartão físico. Vamos examinar as várias opções disponíveis, os benefícios que elas oferecem e como integrá-las à sua empresa.

O que há neste artigo?

• O que são pagamentos sem cartão?
  
• Quais tipos de pagamento sem cartão existem?
  
• Quais benefícios os pagamentos sem cartão oferecem às empresas?
  
• Como implementar pagamentos sem cartão em sua empresa
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos sem cartão na Espanha
  

O que são pagamentos sem cartão?

Os pagamentos sem cartão envolvem a movimentação de fundos sem o uso de um cartão físico cartão de débito ou crédito. Além das opções tradicionais, o dinheiro entre elas, também encontramos transferências eletrônicas de dinheiro nesta categoria, incluindo transferências SEPA e ferramentas tecnológicas como carteiras digitais.

Quais tipos de pagamento sem cartão existem?

Os pagamentos sem cartão se enquadram em vários tipos, disponíveis tanto para lojas físicas quanto para e-commerce.

Vamos dar uma olhada nas características de cada um:

• Carteiras digitais: carteira eletrônica, ou carteira digital, são aplicativos que permitem que você pague pela internet sem precisar inserir as informações do seu cartão. Eles também podem ser usados em lojas físicas usando um dispositivo móvel que tenha tecnologia NFC, desde que o terminal de pagamento seja compatível. Os usuários podem armazenar dinheiro na forma de crédito digital ou as informações do cartão em sua carteira digital. Em ambos os casos, os usuários podem concluir transações sem precisar de um cartão usando carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay e PayPal. Esse método sem cartão representa 29% de todas as transações online.

• Transferências SEPA: transferências de dinheiro entre países da zona SEPA permitem liquidação de fundos sem cartão por meio de fundos enviados de clientes para contas bancárias empresariais. Antes da adoção do Regulamento 2024/886 pela União Europeia, você tinha que pagar um valor adicional para evitar os longos tempos de processamento da transferência SEPA. No entanto, agora é possível organizar transferências instantâneas na Espanha sem pagar por taxas adicionais, além da cobrança padrão. Dado o processamento mais rápido e os custos mais baixos do que os cartões, eles continuam sendo a melhor opção para quantias maiores e, no primeiro semestre de 2024, representaram 88,4% do valor total dos pagamentos feitos com outros métodos que não seja o dinheiro.

• Bizum: Integrado aos aplicativos de online banking, o Bizum permite que o titular da conta envie e receba dinheiro na Espanha instantaneamente. O Banco da Espanha relata que o Bizum é responsável por 95% das transferências instantâneas em todo o país.

• Débito automático SEPA: Ao contrário das transferências SEPA, em que o pagador inicia a movimentação de fundos para o beneficiário, com débito automático, o cliente autoriza a empresa a retirar o valor da compra da sua conta bancária. Uma vez que essa autorização é reutilizável para pagamentos múltiplos, o Débito automático SEPA é ideal para organizações com modelos de receita recorrentes.

• Pagamentos parcelados: O pagamento diferido permite que os compradores concluam uma compra agora e liquidem os fundos posteriormente. Eles podem pagar integralmente em uma data futura ou dividir o custo em um plano de parcelamento, como acontece com os serviços "compre agora, pague depois" (BNPL). Esta opção já representa 5% das compras na web na Espanha, com Klarna, seQura e Alma entre os provedores mais populares.

• Dinheiro: A última opção sem cartão que planejamos mencionar é dinheiro que, ao contrário da maioria das formas de pagamento alternativa, não depende do uso de soluções tecnológicas. De acordo com o Banco da Espanha, esse continuou sendo o principal meio de liquidação de fundos para quase 60% dos compradores em 2024. Embora a moedas física continuem sendo altamente prevalente em todo o país, muitas lojas preferem incentivar os sistemas de pagamento digital, entre outros motivos, para evitar o limite de dinheiro na Espanha. Embora as notas e moedas sejam usadas principalmente para compras presenciais, elas também são adequadas para vendedores na web que aceitam dinheiro na entrega.

Quais benefícios os pagamentos sem cartão oferecem às empresas?

Aqui estão alguns dos benefícios mais importantes para as empresas que decidem oferecer suporte a opções sem cartão:

• Taxas mais baixas: os provedores de pagamento normalmente cobram taxas para processamento de cartão. Na Espanha, esses custos tendem a ser consideravelmente mais altos para cartões internacionais. Por outro lado, o preço para iniciar um débito automático SEPA geralmente é fixo (geralmente inferior a um euro) em vez de uma tarifa percentual, e as formas de pagamento locais, como o Bizum para empresas, geralmente têm cobranças muito baixas.

• Menos carrinhos abandonados: informar dados do cartão pode levar o comprador a abandonar o carrinho. Além disso, 86% admitem abandonar uma compra se o método de pagamento não estiver disponível. Na Espanha, 38% dos clientes relatam que o Bizum é sua primeira escolha.

• Imagem da marca aprimorada: aceitar liquidação de fundos sem cartão reforça a imagem da marca e posiciona a empresa como uma empresa moderna que oferece as soluções técnicas mais avançadas e conhece as preferências de seus clientes.

Como implementar pagamentos sem cartão em sua empresa

Para aproveitar essas vantagens, você deve implementar opções de pagamento sem cartão. A plataforma ou ferramenta necessária varia de acordo com a natureza da sua empresa, seja pela web ou presencial.

Como aceitar pagamento sem cartão online

Integre um gateway de pagamentos que lide com alternativas sem cartão. Por exemplo, o Stripe Payments permite que você habilite mais de 100 formas de pagamento com apenas alguns cliques no Dashboard. Além das principais bandeiras de cartão, você pode suportar dezenas de métodos sem cartão, incluindo transferências, débito automático SEPA, carteiras digitais, BNPL e muitos outros.

Como aceitar pagamento presencial sem cartão

Se você também vende produtos ou serviços em uma loja física, combine liquidação de fundos web e presencial por meio do Stripe Terminal, que também lida com a opção sem cartão mais popular na Espanha: as carteiras eletrônicas.

Os pagamentos em dinheiro não requerem uma solução tecnológica propriamente dita, mas será necessário registrá-los em seu sistema de ponto de venda (POS) para garantir conformidade com suas obrigações imposto, como enviar a declaração devolução de imposto sobre valor agregado (IVA) trimestral.

Perguntas frequentes sobre pagamentos sem cartão na Espanha

É obrigatório aceitar pagamentos sem cartão na Espanha?

O único pagamento obrigatório na Espanha é em dinheiro. Desde que o valor da venda seja inferior a € 1.000, as lojas são obrigadas a aceitar moedas físicas, conforme especificado no artigo 47 da Lei Geral de Proteção aos Consumidores e Usuários.

Qual é o valor máximo que pode ser pago sem cartão?

O limite varia de acordo com a forma de pagamento e, em alguns casos, de acordo com o banco. Para ilustrar, o valor máximo do Bizum para compras online é de € 1.500 no CaixaBank, mas de € 15.000 no Banco Santander. Além disso, os pagamentos em dinheiro devem ser inferiores a € 1.000, conforme estipulado pela Lei Antifraude.

Os pagamentos sem cartão são seguros?

As opções sem cartão compartilham muitas de suas medidas de segurança com pagamento com cartão e, às vezes, adicionam camadas extras de proteção. Por exemplo, as carteiras digitais utilizam sistemas de tokenização para criptografar dados, enquanto outros métodos, como o Bizum, empregam pagamento biométrico para verificar a identidade da pessoa que solicita da transferência de dinheiro.