Según el Banco de España, en el primer semestre de 2024, los pagos con tarjeta representaron el 64.2 % de todas las transacciones realizadas sin efectivo, lo que supone un descenso del 2.6 % respecto del mismo período de 2023 (66.8 %). Una tendencia similar se produjo en las tiendas físicas, donde el uso de tarjetas también disminuyó del 32 % al 30 %.

Con el tiempo, la variedad de formas de pago alternativas ha ido creciendo, y los pagos mediante dispositivos lideran esta tendencia. En 2024, más de un tercio de los clientes españoles menores de 25 años (35 %) y más de una cuarta parte de los de entre 25 y 34 años de edad ya lo consideraban su método de pago principal, superando a los pagos realizados con tarjeta física. Examinemos las diversas opciones disponibles, los beneficios que ofrecen y cómo integrarlas en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos sin tarjeta?
  
• ¿Qué tipos de pagos sin tarjeta existen?
  
• ¿Qué beneficios ofrecen los pagos sin tarjeta a las empresas?
  
• Cómo implementar pagos sin tarjeta en tu empresa
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos sin tarjeta en España
  

¿Qué son los pagos sin tarjeta?

Los pagos sin tarjeta implican mover fondos sin usar una tarjeta débito o crédito física. Además de las opciones tradicionales (entre las que se encuentra el efectivo), en esta categoría, también encontramos las transferencias electrónicas de dinero, incluidas las transferencias SEPA y las herramientas tecnológicas, como las carteras digitales.

¿Qué tipos de pagos sin tarjeta existen?

Los pagos sin tarjeta se dividen en varios tipos, disponibles tanto para tiendas físicas como de comercio electrónico.

Veamos las características de cada uno:

• Carteras digitales: Las carteras electrónicas, o carteras digitales, son aplicaciones que te permiten pagar a través de internet sin tener que ingresar los datos de tu tarjeta. También se pueden usar en tiendas físicas desde un dispositivo móvil que tenga tecnología NFC, siempre que la terminal de pago sea compatible. Los usuarios pueden almacenar efectivo en forma de crédito digital o los datos de su tarjeta en su cartera móvil. En ambos casos, los usuarios pueden completar transacciones sin necesidad de tarjeta mediante el uso de carteras digitales como Apple Pay, Google Pay y PayPal. Este método sin tarjeta representa el 29 % del total de transacciones en línea.

• Transferencias SEPA: Las transferencias entre países de la zona SEPA permiten acreditar fondos sin tarjeta enviando fondos de clientes a cuentas bancarias de empresas. Antes de que la Unión Europea adoptara el Reglamento 2024/886, había que pagar un importe adicional para evitar largos tiempos de procesamiento de transferencias SEPA. Sin embargo, ahora es posible organizar transferencias instantáneas en España sin incurrir en comisiones adicionales más allá del cargo estándar. Gracias a su procesamiento más rápido y menores costos en comparación con las tarjetas, siguen siendo la opción preferida para importes más elevados y, en el primer semestre de 2024, representaron el 88.4 % del importe total de pagos realizados con métodos distintos al efectivo.

• Bizum: Integrado en aplicaciones de banca electrónica, Bizum permite a los titulares de cuentas enviar y recibir dinero en España al instante. El Banco de España informa que Bizum representa el 95 % de las transferencias instantáneas a nivel nacional.

• Débitos directos SEPA: A diferencia de las transferencias SEPA, en las que el pagador inicia el movimiento de fondos al beneficiario, con los débitos directos, el cliente autoriza a la empresa a retirar la suma de la compra de su cuenta bancaria. Dado que esa autorización es reutilizable para múltiples pagos, los débitos directos SEPA son ideales para organizaciones con modelos de ingresos recurrentes.

• Pagos diferidos: El pago diferido permite a los compradores completar una compra ahora y liquidar el importe más tarde. Pueden pagar el total en una fecha futura o dividir el costo en un plan de cuotas, como ocurre con los servicios «compra ahora, paga después» (BNPL). Esta opción representa ya el 5 % de las compras web en España, con Klarna, seQura y Alma entre los proveedores más populares.

• Efectivo: La última opción sin tarjeta que teníamos previsto mencionar es el efectivo, que, a diferencia de la mayoría de los métodos de pago alternativos, no se basa en el uso de soluciones tecnológicas. Según el Banco de España, en 2024 siguió siendo el principal medio de acreditación de fondos para casi el 60 % de los compradores. Aunque el pago en efectivo sigue siendo muy frecuente en todo el país, muchas tiendas prefieren fomentar los sistemas de pago digital, entre otros motivos, para evitar el límite de efectivo en España. Si bien los billetes y monedas se utilizan principalmente para compras presenciales, también son una opción válida para vendedores en línea que aceptan pagos en efectivo contra entrega.

¿Qué beneficios ofrecen los pagos sin tarjeta a las empresas?

Estos son algunos de los beneficios más importantes para las empresas que deciden admitir opciones sin tarjeta:

• Comisiones más bajas: Los proveedores de servicios de pago suelen cobrar comisiones por procesar tarjetas. En España, estos costos tienden a ser considerablemente más altos para las tarjetas internacionales. Por otro lado, el precio para iniciar un débito directo SEPA suele ser fijo (generalmente menos de un euro) en lugar de una comisión porcentual, y los métodos de pago locales, como Bizum para empresas, suelen tener cargos muy bajos.

• Menos carritos abandonados: Ingresar datos de la tarjeta puede llevar al comprador a abandonar su carrito. Además, el 86 % admite abandonar una compra si no dispone de su método de pago preferido. En España, el 38 % de los clientes informa que Bizum es su opción de preferencia.

• Mejora de la imagen de marca: Aceptar acreditaciones de fondos sin tarjeta refuerza la imagen de marca y posiciona a la empresa como una empresa moderna que ofrece las soluciones técnicas más avanzadas y escucha las preferencias de sus clientes.

Cómo implementar pagos sin tarjeta en tu empresa

Para disfrutar de estos beneficios, debes implementar opciones de pago sin tarjeta. La plataforma o herramienta necesaria varía según la naturaleza de tu empresa, ya sea en línea o presencial.

Cómo aceptar pagos sin tarjeta en línea

Integra una pasarela de pagos que maneje alternativas sin tarjeta. Por ejemplo, Stripe Payments te permite habilitar más de 100 formas de pagar con solo unos clics desde el Dashboard. Además de las principales redes de tarjeta, puedes admitir decenas de métodos sin tarjeta, incluidos transferencias, débitos directos SEPA, carteras digitales, BNPL y muchas otros.

Cómo aceptar pagos sin tarjeta presenciales

Si además vendes productos o servicios en una tienda física, combina las opciones de acreditación de fondos web y presencial a través de Stripe Terminal, que también gestiona la opción sin tarjeta más popular en España: las carteras electrónicas.

Los pagos en efectivo no requieren una solución tecnológica como tal, pero será necesario registrarlos en tu sistema de puntos de venta (sistema POS) para garantizar el cumplimiento de la normativa con tus obligaciones fiscales, como la presentación de la declaración trimestral del impuesto al valor agregado (IVA).

Preguntas frecuentes sobre pagos sin tarjeta en España

¿Es obligatorio aceptar pagos sin tarjeta en España?

El único pago que es obligatorio aceptar en España es en efectivo, y mientras el importe de la venta sea inferior a €1000, las tiendas están obligadas a aceptar dinero en efectivo, según se especifica en el artículo 47 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

¿Cuál es el importe máximo que se puede pagar sin tarjeta?

El límite varía en función del método de pago y, en algunos casos, del banco. Por ejemplo, el importe máximo de Bizum para las compras en línea es de €1500 en CaixaBank, pero de €15,000 en Banco Santander. Además, los pagos en efectivo deben ser inferiores a €1000, según lo estipulado en la Ley Antifraude.

¿Son seguros los pagos sin tarjeta?

Las opciones de pago sin tarjeta tienen muchas de las medidas de seguridad que los pagos con tarjeta y, a veces, añaden protección adicional. Por ejemplo, las carteras digitales utilizan sistemas de tokenización para cifrar los datos, mientras que otros métodos, como Bizum, emplean herramientas de pago biométrico para verificar la identidad de la persona que solicita transferir el dinero.