Secondo la Banca di Spagna, nella prima metà del 2024 i pagamenti con carta hanno rappresentato il 64,2% di tutte le transazioni effettuate senza contanti, con un calo del 2,6% rispetto allo stesso periodo del 2023(66,8%). Una tendenza simile si è verificata nei negozi fisici, anche nei quali è diminuito l'uso delle carte dal 32% al 30%.

Nel corso del tempo, la gamma dei metodi di pagamento alternativi è aumentata, e i pagamenti con i dispositivi hanno guidato questa tendenza. Nel 2024, più di un terzo dei clienti spagnoli di età inferiore a 25 anni (35%) e oltre un quarto di quelli da 25 a 34 anni lo consideravano già il loro metodo di pagamento principale, superando quelli effettuati con un carta fisico. Esaminiamo le varie opzioni disponibili, i vantaggi offerti e come integrarle nella tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti non basati su carta?
  
• Quali tipi di pagamenti non basati su carta esistono?
  
• Quali vantaggi offrono alle aziende i pagamenti non basati su carta?
  
• Come implementare i pagamenti non basati su carta nella tua attività
  
• Domande frequenti sui pagamenti non basati su carta in Spagna
  

Cosa sono i pagamenti non basati su carta?

I pagamenti non basati su carta comportano un trasferimento di fondi senza l'utilizzo di una carta di debito o di credito fisica. Oltre alle opzioni tradizionali, tra cui il contante, in questa categoria troviamo anche i trasferimenti elettronici di denaro, inclusi i bonifici SEPA, insieme a strumenti tecnologici come i wallet.

Quali tipi di pagamento non basati su carta esistono?

I pagamenti non basati su carta si suddividono in tipi diversi, disponibili sia per o negozi fisici, sia per l'e-commerce.

Diamo un'occhiata alle funzioni di ciascuno di essi:

• Wallet: i portafogli elettronici, wallet, sono applicazioni che permettono di pagare via internet senza dover inserire le informazioni della carta. Possono anche essere utilizzati nei negozi fisici da un dispositivo mobile dotato di tecnologia NFC, a condizione che terminale di pagamento sia compatibile. Nel wallet sul dispositivo mobile, gli utenti possono conservare il denaro sotto forma di credito digitale o i dati della carta. In entrambi i casi, gli utenti possono completare le transazioni senza bisogno di una carta, utilizzando wallet come Apple Pay, Google Pay e PayPal. Questo metodo non basato su carta rappresenta il 29% di tutte le transazioni online.

• Bonifici SEPA: i bonifici tra i paesi della zona SEPA consentono il regolamento dei pagamenti non basato su carta, attraverso l'invio di fondi inviati dai conti bancari dei clienti a quelli dell'attività. Prima che l'Unione europea adottasse il Regolamento 2024/886, era necessario pagare una commissione aggiuntiva per evitare lunghi tempi di elaborazione dei bonifici SEPA. Ora è invece possibile organizzare bonifici istantanei in Spagna senza incorrere in costi aggiuntivi oltre alla commissione standard. Data l'elaborazione più rapida e i costi inferiori rispetto alle carte, rimangono la scelta di riferimento per gli importi più grandi e, nella prima metà del 2024, hanno rappresentato l'88,4% dell'importo totale dei pagamenti effettuati con metodi diversi dal contante.

• Bizum: integrato nelle applicazioni di online banking, in Spagna Bizum consente agli intestatari dei conti di inviare e ricevere denaro istantaneamente. La Banca di Spagna riferisce che Bizum riflette il 95% dei bonifici istantanei a livello nazionale.

• Addebiti diretti SEPA: a differenza dei bonifici SEPA, in cui il pagatore avvia il trasferimento dei fondi al beneficiario, con gli addebiti diretti, il cliente autorizza l'attività a ritirare la somma relativa all'acquisto dal proprio conto bancario. Poiché tale autorizzazione è utilizzabile per pagamenti ricorrenti, gli addebiti diretti SEPA sono ideali per le organizzazioni con modelli di ricavi ricorrenti.

• Pagamenti differiti: il pagamento differito consente agli acquirenti di completare subito un acquisto e saldare l'importo in un secondo momento. Possono pagare per intero in una data futura o suddividere il costo in un piano rateale, come avviene con i servizi "buy now, pay later" (BNPL, compra ora, paga in seguito). Questa opzione in Spagna rappresenta già il 5% degli acquisti sul Web e Klarna, seQura e Alma sono tra i fornitori più utilizzati.

• Contanti: l'ultima opzione non basata su carta che intendiamo citare è il contante, che, a differenza della maggior parte dei metodi di pagamento alternativi, non si basa sull'uso di soluzioni tecnologiche. Secondo la Banca di Spagna, nel 2024 è rimasto il principale mezzo di regolamento dei pagamenti per quasi il 60% degli acquirenti. Sebbene il denaro fisico rimanga molto diffuso in tutto il paese, molti negozi preferiscono incoraggiare i sistemi di pagamento digitali, anche per evitare il limite d'uso dei contanti in Spagna. Sebbene le banconote e le monete siano utilizzate principalmente per gli acquisti di persona, sono adatte anche per i venditori online che accettano i pagamenti in contrassegno.

Quali vantaggi offrono alle aziende i pagamenti non basati su carta?

Ecco alcuni dei vantaggi più importanti per le aziende che decidono di supportare le opzioni di pagamento non basate su carta:

• Commissioni più basse: i fornitori di servizi di pagamento addebitano in genere delle commissioni per l'elaborazione delle carta. In Spagna, questi costi tendono ad essere notevolmente più alti per le carte internazionali. Invece, il costo per avviare un addebito diretto SEPA è spesso un importo fisso (di solito inferiore a un euro) anziché una commissione percentuale, e i metodi di pagamento locali, come Bizum per le aziende, hanno in genere commissioni molto basse.

• Meno abbandoni del carrello: l'immissione dei dati della carta può indurre l'acquirente ad abbandonare il carrello. Inoltre, l'86% ammette di abbandonare un acquisto se non è disponibile il proprio metodo di pagamento preferito. In Spagna, il 38% dei clienti dichiara che Bizum è la scelta migliore.

• Migliore immagine del marchio: Accettare il regolamento dei pagamenti non basato su carta rafforza l'immagine del marchio e presenta l'azienda come un attività moderna che offre le soluzioni tecnologiche più avanzate ed è attenta alle preferenze dei propri clienti.

Come implementare i pagamenti non basati su carta nella tua attività

Per godere di questi vantaggi, è necessario implementare le opzioni di pagamento non basate su carta.. La piattaforma o lo strumento necessario variano a seconda della natura dell'attività, sul web o di persona.

Come accettare pagamenti online non basati su carta

Integra un gateway di pagamento che gestisca alternative non basate su carta. Ad esempio, Stripe Payments permette di abilitare dalla dashboard oltre 100 metodi di pagamento con pochi clic. Oltre ai principali circuiti di carte di credito, puoi supportare decine di metodi non basati su carta, inclusi bonifici, addebiti diretti SEPA, wallet, pagamenti differiti e molti altri.

Come accettare pagamenti di persona non basati su carta

Se vendi prodotti o servizi anche in un negozio fisico, combina il regolamento dei pagamenti sul Web e di persona tramite Stripe Terminal, che gestisce anche i wallet, l'opzione non basata su carta più popolare in Spagna.

I pagamenti in contanti non richiedono in sé una soluzione tecnologica, ma è necessario registrarli nel sistema POS per garantire la conformità con gli obblighi fiscali, come l'invio della dichiarazione trimestrale per l'imposta sul valore aggiunto (IVA).

Domande frequenti sui pagamenti non basati su carta in Spagna

In Spagna è obbligatorio accettare i pagamenti non basati su carta ?

In Spagna, l'unico pagamento che è obbligatorio accettare è quello in contanti. Finché l'importo della vendita è inferiore a 1.000 euro, i negozi sono obbligati ad accettare denaro fisico, come specificato nell'articolo 47 della Legge generale per la protezione dei consumatori e degli utenti.

Qual è l'importo massimo che può essere pagato senza una carta?

Il limite varia a seconda del metodo di pagamento e, in alcuni casi, della banca. Per fare un esempio, l'importo massimo di Bizum per gli acquisti online è di 1.500 € presso CaixaBank, ma è di 15.000 € al Banco Santander. Inoltre, i pagamenti in contanti devono essere inferiori a 1.000 €, come stabilito dalla legge antifrode.

I pagamenti non basati su carta sono sicuri?

Le opzioni non basate su carta condividono molte misure di sicurezza con i pagamenti con carta, talvolta integrati con ulteriori livelli di protezione. Ad esempio, i wallet utilizzano sistemi di tokenizzazione per crittografare i dati, mentre altri metodi, come Bizum, utilizzano strumenti di pagamento biometrici per verificare l'identità della persona che richiede il trasferimento di denaro.