Selon la Banque d’Espagne, au premier semestre 2024, les paiements par carte représentaient 64,2 % de l’ensemble des transactions effectuées sans espèces, soit une baisse de 2,6 % par rapport à la même période en 2023(66,8 %). Une tendance similaire s’est produite dans les magasins physiques, où l’utilisation des cartes a également diminué de 32 % à 30 %.

Au fil du temps, la variété des moyens de paiement alternatifs s'est accrue, les paiements par appareil étant à l'avant-garde de cette tendance. En 2024, plus d'un tiers des clients espagnols de moins de 25 ans (35 %) et plus d'un quart de ceux de 25 à 34 ans considéraient déjà ce moyen de paiement comme leur principal moyen de paiement, dépassant ceux effectués avec une carte physique. Examinons les différentes options disponibles, les avantages qu'elles offrent et comment les intégrer à votre entreprise.

Qu’est-ce qu’il y a dans le contenu de l’article ?

• Qu’est-ce qu’un paiement hors carte ?
  
• Quels types de paiements autres que par carte sont disponibles ?
  
• Quels avantages offrent les paiements hors cartes aux entreprises ?
  
• Comment implémenter les paiements hors cartes dans votre entreprise
  
• FAQ sur les paiements hors cartes bancaires en Espagne
  

Qu’est-ce qu’un paiement hors carte ?

Les paiements autres que par carte bancaire impliquent de transférer des fonds sans utiliser de carte de débit ou de crédit physique. Outre les options traditionnelles, dont les espèces, on trouve également les virements électroniques dans cette catégorie, notamment les SEPA transferts et les outils technologiques tels que les portefeuilles électroniques.

Quels types de paiements autres que par carte sont disponibles ?

Les paiements hors cartes se divisent en plusieurs types, disponibles pour les boutiques physiques et d'e-commerce.

Examinons les caractéristiques de chacune d’entre elles ?

• Portefeuilles électroniques ? les portefeuilles électroniques, ou portefeuilles électroniques, sont des applications qui vous permettent de payer via Internet sans avoir à saisir les informations de votre carte. Ils peuvent également être utilisés en masse depuis un appareil mobile doté de la technologie NFC, à condition que le terminal de paiement soit compatible. Les utilisateurs peuvent stocker de l'argent liquide sous forme de crédit numérique ou les informations de leur carte dans leur portefeuille mobile. Dans les deux cas, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions sans avoir besoin de carte en utilisant des portefeuilles électroniques tels qu'Apple Pay, Google Pay et PayPal. Cette méthode hors carte représente 29 % de toutes les transactions en ligne.

• SEPA transferts ? les money transferts entre pays de la zone SEPA permettent d'effectuer des virements sans carte bancaire par le biais de fonds envoyés par les clients vers les comptes bancaires de l'entreprise. Avant l'adoption du règlement 2024/886 par l'Union européenne, vous deviez payer un montant supplémentaire pour éviter de longs délais de traitement des virements SEPA. Cependant, il est désormais possible d'organiser des instant transferts en Espagne sans avoir à payer de frais supplémentaires au-delà du débité standard. Étant donné le traitement plus rapide et les coûts inférieurs aux cartes, ils restent l'option de référence pour les sommes plus élevées et, au premier semestre 2024, représentaient 88,4 % du montant total des paiements effectués avec d'autres moyens que les espèces.

• Bizum ? Intégré aux applications bancaires en ligne, Bizum permet aux titulaires de compte d’envoyer et de recevoir instantanément de l’argent en Espagne. La Banque d’Espagne indique que Bizum reflète 95 % des transferts instantanés à l’échelle nationale.

• Prélèvements automatiques SEPA ? contrairement aux transferts SEPA, dans lesquels le payeur initie le mouvement de fonds vers le bénéficiaire, avec des prélèvements automatiques, le client autorise l’entreprise à prélever la somme de l’achat sur son compte bancaire. Cette autorisation étant réutilisable pour plusieurs paiements, les prélèvements automatiques SEPA conviennent parfaitement aux organisations ayant des modèles de revenus récurrents.

• Les Paiements différés ? le paiement différé permet aux acheteurs de finaliser un achat maintenant et de régler le montant plus tard. Ils peuvent soit payer l'intégralité du paiement à une date ultérieure, soit fractionner le coût en un plan de versements échelonnés, comme pour les services « Acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL). Cette option représente déjà 5 % des achats sur le Web en Espagne, Klarna, seQura et Alma étant parmi les fournisseurs les plus populaires.

• Espèces ? la dernière option autre que la carte que nous avions prévue d'évoquer est l'argent liquide, qui, contrairement à la plupart des moyens de paiement alternatifs, ne repose pas sur l'utilisation de solutions technologiques. Selon la Banque d'Espagne, il restait le principal moyen de règlement pour près de 60 % des acheteurs en 2024. Bien que les devises fortes restent très répandues dans tout le pays, de nombreux magasins préfèrent encourager les systèmes de paiement numériques, entre autres raisons, pour éviter la limite de liquidités en Espagne. Bien que les billets et les pièces de monnaie soient principalement utilisés pour les achats en personne, ils conviennent également aux marchands en ligne qui acceptent les espèces à la livraison.

Quels sont les avantages des paiements hors cartes bancaires pour les entreprises ?

Voici quelques-uns des avantages les plus importants pour les entreprises qui décident de prendre en charge les options sans carte ?

• Frais réduits ? les prestataires de services de paiement débitent généralement des frais pour le traitement des cartes. En Espagne, ces coûts ont tendance à être considérablement plus élevés pour les cartes internationales. Par ailleurs, le prix pour initier un prélèvement automatique SEPA est souvent fixe (généralement inférieur à un euro) plutôt qu’un pourcentage de frais, et les moyens de paiement locaux, comme Bizum pour les entreprises, ont généralement des frais très bas.

• Moins de paniers abandonnés ? la saisie des informations de carte peut inciter l’acheteur à abandonner son panier. De plus, 86 % admettent avoir abandonné un achat si leur moyen de paiement de référence n’est pas disponible. En Espagne, 38 % des clients déclarent que Bizum est leur premier choix.

• Amélioration de l’image de marque ? l’acceptation des règlements sans carte renforce l’image de marque et positionne l’entreprise comme une entreprise moderne qui propose les solutions techniques les plus Avancées et à l’écoute des préférences de leurs clients.

Comment implémenter les paiements hors cartes dans votre entreprise

Pour profiter de ces avantages, vous devez implémenter des options de paiement hors carte. La plateforme ou l’outil nécessaire varie selon la nature de votre activité, que ce soit par le web ou en face à face.

Accepter les paiements en ligne sans carte

Intégrez une plateforme de paiement qui gère les alternatives autres que les cartes bancaires. Par exemple, Stripe Payments vous permet d'activer plus de 100 moyens de paiement en quelques clics depuis le Dashboard. En plus des principaux réseaux de cartes, vous pouvez prendre en charge des dizaines de moyens autres que les cartes bancaires, notamment transferts, prélèvements automatiques SEPA, portefeuilles électroniques, paiement différé, et bien d'autres.

Accepter les paiements en personne sans carte bancaire

Si vous vendez également des produits ou des services dans un magasin physique, combinez le règlement en ligne et en personne via Stripe Terminal, qui gère également l'option la plus populaire en Espagne ? les portefeuilles électroniques.

Les paiements en espèces ne nécessitent pas de solution technologique en tant que telle, mais il sera nécessaire de les enregistrer dans votre système de point de vente (PDV) pour vous assurer du respect de vos obligations taxées, par exemple en soumettant la déclaration trimestrielle de taxe sur la valeur ajoutée (TVA).

FAQ sur les paiements hors cartes bancaires en Espagne

Est-il obligatoire d’accepter les paiements hors cartes bancaires en Espagne ?

En Espagne, le seul paiement obligatoire est l'argent liquide. Tant que le montant de la vente est inférieur à 1 000 €, les magasins sont tenus de prendre des devises fortes, conformément à l'article 47 de la Loi générale pour la protection des consommateurs et des utilisateurs.

Quel est le montant maximal que vous pouvez payer sans carte ?

La limite varie en fonction du moyen de paiement et, dans certains cas, de la banque. Par exemple, le montant maximal de Bizum pour les achats en ligne est de 1 500 € chez CaixaBank, mais de 15 000 € chez Banco Santander. En outre, les paiements en espèces doivent être inférieurs à 1 000 €, comme le stipule la loi antifraude.

Les paiements hors cartes sont-ils sécurisés ?

Les options autres que les cartes bancaires partagent un grand nombre de leurs mesures de sécurité avec les paiements par carte et ajoutent parfois des couches de protection supplémentaires. Par exemple, les portefeuilles électroniques utilisent des systèmes de tokenisation pour chiffrer les données, tandis que d’autres méthodes, comme Bizum, utilisent des outils de paiement biométrique pour vérifier l’identité de la personne qui demande le transfert de fonds.