En Espagne, la prévalence des modes de paiements échelonnés n'a cessé de croître ces dernières années. Environ 50 % des consommateurs espagnols en 2024 ont exprimé leur intérêt à financer leurs achats par l'entremise de paiements échelonnés, et les options de paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard » sont déjà utilisées pour 5 % des achats en ligne en Espagne.

De même, dans un récent rapport de Stripe, qui a analysé 150 000 transactions dans lesquelles une option de paiement échelonné était disponible en plus d'au moins un mode de paiement traditionnel, les entreprises ont constaté une augmentation de 14 % de leurs revenus, grâce à la disponibilité de modes de paiement de type « Achetez maintenant, payez plus tard ». Offrir des options de paiement plus flexibles a non seulement permis aux entreprises d'augmenter leurs taux de conversion au moment du paiement, mais aussi d'augmenter le montant moyen de leurs commandes.

Examinons les facteurs clés à prendre en compte lorsque vous proposez des options de paiements échelonnés dans votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un paiement échelonné?
  
• Comment fonctionnent les paiements échelonnés?
  
• Quelles sont les options disponibles pour les paiements échelonnés en Espagne?
  
• Avantages et inconvénients des paiements échelonnés
  
• FAQ sur les paiements échelonnés en Espagne
  

Qu'est-ce qu'un paiement échelonné?

Les paiements échelonnés, également appelés paiements partiels, permettent aux clients de diviser le coût total d'un achat en paiements plus petits programmés sur une longue période. Un exemple courant de ce mode de paiement est le paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard ». Lorsque les clients choisissent cette option, ils paient le montant total de l'achat en deux versements ou plus sur une période donnée.

Comment fonctionnent les paiements échelonnés?

En règle générale, les paiements échelonnés fonctionnent de la même manière, quelle que soit la méthode utilisée pour diviser le paiement :

• Le client sélectionne le produit à acheter.
  
• L'entreprise propose ensuite au client une ou plusieurs options de paiements échelonnés.
  
• Le client lit et accepte les conditions générales des paiements échelonnés. L'entreprise doit indiquer clairement tous les coûts initiaux et préciser si des frais sont inclus dans les paiements échelonnés.
  
• Dans certains cas, l'institution financière avec laquelle l'entreprise ou le prestataire de services de paiement travaille peut avoir besoin d'examiner et d'approuver le plan de paiements échelonnés. Si le montant de l'achat est relativement faible, le processus d'approbation est généralement immédiat.
  
• Le client effectue le premier paiement. Dans la plupart des cas, comme dans le cas du paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard », l'entreprise reçoit immédiatement le montant total de l'achat.
  
• Le client effectue des paiements échelonnés réguliers jusqu'à ce que la dette soit payée en totalité, selon l'échéancier de paiement indiqué dans le contrat.
  

En combien de versements un paiement peut-il être divisé?

Le nombre de versements échelonnés dépend du mode de paiement. Avec le paiement fractionné, la plupart des options permettent aux clients de reporter leurs achats sans intérêt sur 3, 6, 9 ou 12 versements.

Par exemple, le mode de paiement européen Scalapay divise les paiements en trois ou quatre versements sans intérêt, qui peuvent être payés toutes les deux ou quatre semaines.

D'autres systèmes de paiements échelonnés, comme Klarna, offrent des options de financement pour les achats plus importants, qui peuvent être divisés en 36 mensualités maximum (avec des intérêts appliqués au montant que le client doit rembourser).

Quelles sont les options disponibles pour les paiements échelonnés en Espagne?

Examinons les différentes options de paiements échelonnés que votre entreprise peut proposer aux clients.

Paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard »

En Espagne, de plus en plus d'entreprises acceptent les modes de paiements fractionnés « Achetez maintenant, payez plus tard », car les clients apprécient la possibilité de reporter leurs paiements sans encourir d'intérêts. En Espagne, ces frais ne sont généralement facturés que si le client ne respecte pas une échéance de paiement. Il n'est donc pas surprenant que le paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard » soit devenu l'un des modes de paiement préférés des clients espagnols. Avec Stripe Payments, votre entreprise peut accepter plus de 100 modes de paiement, y compris les options de paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard ». Voici quelques-uns des modes de paiement fractionné que les entreprises espagnoles peuvent utiliser :

Klarna

Comme la plupart des modes de paiement fractionné, Klarna garantit que les entreprises reçoivent immédiatement le montant total de l'achat, de sorte qu'elles n'ont pas à attendre que les clients effectuent tous les paiements échelonnés. L'une des options les plus populaires de Klarna consiste à payer en trois ou quatre versements. Cette flexibilité a contribué à une réussite considérable en Espagne : un an seulement après son lancement dans le pays, Klarna avait déjà gagné un million d'utilisateurs espagnols en 2021.

seQura

Une autre option de paiement fractionné en Espagne est seQura, qui permet aux clients de fractionner leurs achats en 3, 6, 9 ou 12 versements. À l'instar de Klarna, seQura verse aux entreprises le montant total de l'achat dès que la transaction est confirmée.

Aplazame

Aplazame est un mode de paiement fractionné développé par WiZink, une institution financière espagnole. Le taux d'intérêt commence à 0 %, mais les entreprises peuvent augmenter ce taux en fixant leur propre commission. Avec Aplazame, le nombre maximal de paiements échelonnés est de 36, ce qui permet aux clients de payer les biens en plusieurs versements qui sont plus faciles à gérer. Aplazame est disponible auprès de Stripe en tant que mode de paiement externe.

Cartes de crédit avec paiements échelonnés

Certaines institutions financières, comme Santander et CaixaBank, permettent également aux clients de payer leurs achats par carte de crédit en plusieurs versements. Les conditions peuvent varier considérablement d'une institution financière à l'autre. Par exemple, Santander n'autorise un client à demander des paiements échelonnés qu'après avoir effectué un achat avec sa carte de crédit Santander.

Crédit à la consommation en plusieurs paiements échelonnés

De nombreuses institutions financières espagnoles proposent des prêts au consommateur pour l'achat d'articles volumineux et coûteux. Dans la plupart des cas, ce type de paiements échelonnés est assorti de taux d'intérêt plus élevés que les autres options.

Accords privés

Certaines entreprises en Espagne concluent des accords avec des fournisseurs, des distributeurs et même des clients pour diviser les paiements de marchandises en un certain nombre de versements. Parfois, des billets à ordre sont émis avant que les paiements échelonnés ne soient effectués.

Des options personnalisées offertes par les grands détaillants

En Espagne, les grands détaillants proposent souvent à leurs clients des options personnalisées en fonction de l'institution financière avec laquelle ils ont conclu un accord. Certains détaillants proposent leurs propres modes de paiements échelonnés, comme Amazon avec son option de mensualités.

Avantages et inconvénients des paiements échelonnés

Bien que les paiements échelonnés offrent de nombreux avantages, il est important de ne pas négliger leurs inconvénients potentiels. Examinons les avantages et les inconvénients qui ont une incidence à la fois sur les entreprises et sur les clients.

Avantages des paiements échelonnés pour les entreprises

• Augmentation des taux de conversion.
  
• Augmentation du montant moyen des commandes.
  
• Meilleure protection contre la fraude et l'insolvabilité.
  
• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie avec des modes de paiement qui permettent de verser le montant total au magasin dès que l'achat est confirmé.
  

Inconvénients des paiements échelonnés pour les entreprises

• Des frais plus élevés par rapport aux paiements par carte ou aux portefeuilles numériques.
  
• Risque de retard de paiement ou de non-paiement.
  
• Si le montant n'est reçu qu'une fois que le client a effectué ses paiements échelonnés, les liquidités de l'entreprise seront réduites.
  

Avantages des paiements échelonnés pour les clients

• Ils peuvent acheter un article de grande valeur qu'ils ne pourraient pas forcément se permettre en un seul paiement.
  
• Ils ont plus de flexibilité dans la gestion de leurs finances, car ils sont en mesure de choisir un plan de paiements échelonnés.
  

Inconvénients des paiements échelonnés pour les clients

• Certains plans de paiements échelonnés comprennent des intérêts ou des frais de mise en place.
  
• Risque accru d'accumulation de dettes difficiles à rembourser.
  

FAQ sur les paiements échelonnés en Espagne

Les paiements échelonnés sont-ils la même chose que les prêts?

Non, les paiements échelonnés sont différents des prêts. Bien que les deux consistent à diviser un montant en plusieurs paiements échelonnés, les prêts sont accordés par des institutions financières ou des sociétés de crédit et comprennent des frais d'intérêt. Les paiements échelonnés se présentent sous diverses formes, telles que des accords de paiement avec des fournisseurs ou des modes de paiement fractionné de type « Achetez maintenant, payez plus tard », et dans de nombreux cas, ils n'entraînent pas de frais ou d'intérêts pour les clients si les paiements sont effectués à temps.

Quels types de produits sont généralement payés en plusieurs fois en Espagne?

Les paiements échelonnés sont plus couramment utilisés pour les achats importants, tels que les appareils électroniques, les meubles ou les cours de formation. Certains modes de paiement fractionné proposent également un financement pour les petits achats : en Espagne, par exemple, Klarna permet aux clients de financer des achats de 35 € ou plus en trois versements sans intérêt.

Le paiement échelonné entraîne-t-il le paiement d'intérêts?

L'application d'intérêts dépend du type de paiements échelonnés. Bien que les institutions financières facturent généralement des intérêts sur leurs options de crédit, de nombreux modes de paiement fractionné ne facturent pas de frais supplémentaires aux clients s'ils effectuent leurs paiements à temps. Pour des options de financement plus flexibles, certains modes de paiement incluent des frais fixes peu élevés. Par exemple, seQura facture des frais fixes par paiement échelonné qui varient en fonction du montant total de l'achat (par exemple, 3 $ pour chacun des 12 paiements échelonnés pour un article de 200 $).

Quelles sont les conditions pour payer des marchandises en plusieurs fois en Espagne?

Voici les conditions de base pour utiliser le paiement échelonné : le client doit être âgé de plus de 18 ans et présenter un document d'identification comme une pièce d'identité nationale (DNI). Cependant, chaque prestataire de services de paiement ou institution financière peut avoir des exigences supplémentaires.

Quels types d'entreprises devraient mettre en place des paiements échelonnés?

Les plateformes de commerce en ligne et les entreprises qui vendent des produits à forte valeur ajoutée ont tout intérêt à proposer des paiements échelonnés. Cependant, selon une étude menée par Stripe sur l'impact des modes de paiement fractionné « Achetez maintenant, payez plus tard », même les transactions comprises entre 25 et 50 USD ont connu une augmentation d'environ 10 % en matière de taux de conversion après avoir proposé cette option de paiement.

Les paiements échelonnés peuvent-ils être remboursés par anticipation?

La question de savoir si les paiements échelonnés peuvent être remboursés à l'avance dépend des conditions du contrat, bien que cela soit généralement autorisé en Espagne. Par exemple, l'option paiement en 3 fois de seQura permet aux clients de rembourser leur solde restant à l'aide d'une carte de crédit ou de débit ou par virement bancaire. Dans de nombreux cas, ce paiement anticipé ne s'accompagne d'aucune pénalité, mais il est conseillé de vérifier les conditions pour s'assurer que les paiements échelonnés ne comportent pas de frais supplémentaires.