I Spanien har förekomsten av betalningsmetoder på avbetalning ökat stadigt de senaste åren. 2024 uttryckte omkring 50 % av konsumenterna i Spanien intresse för att finansiera sina köp genom avbetalningar, och "köp nu, betala senare"-alternativ används redan för 5 % av onlineköpen i Spanien.

I en färsk rapport från Stripe – som analyserade 150 000 transaktioner där ett avbetalningsalternativ var tillgängligt vid sidan av minst en traditionell betalningsmetod – såg företagen en intäktsökning på 14 procent tack vare tillgången till BNPL-liknande metoder. Att erbjuda mer flexibla betalningsalternativ ökade inte bara företagens konverteringsgrad i kassan, utan ledde också till en ökning av deras genomsnittliga ordervärden.

Låt oss titta på de viktigaste faktorerna att tänka på när du erbjuder avbetalningsalternativ i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är avbetalningsköp?
  
• Hur fungerar avbetalningsköp?
  
• Vilka alternativ finns för avbetalningsköp i Spanien?
  
• Fördelar och nackdelar med avbetalningsköp
  
• Vanliga frågor om avbetalningsköp i Spanien
  

Vad är avbetalningsköp?

Med avbetalningsköp, även kallade delbetalning, kan kunderna dela upp den totala kostnaden för ett köp i flera delbetalningar som delas upp över en längre tidsperiod. Ett vanligt exempel på den här betalningsmetoden är köp nu, betala senare. När kunderna väljer det här alternativet betalar de hela köpebeloppet i två eller flera delbetalningar under en viss tidsperiod.

Hur fungerar avbetalningsköp?

Vanligtvis fungerar avbetalningsköp på ett liknande sätt, oavsett vilken metod som används för att dela upp betalningen:

• Kunden väljer önskad produkt.
  
• Företaget erbjuder sedan kunden ett eller flera alternativ för avbetalning.
  
• Kunden läser och godkänner villkoren för avbetalning. Företaget måste tydligt ange eventuella initiala kostnader och om några avgifter ingår i avbetalningarna.
  
• I vissa fall kan det finansinstitut som företaget eller leverantören av betalningsmetoden arbetar med behöva granska och godkänna avbetalningsplanen. Om inköpsbeloppet är relativt litet är godkännandeprocessen vanligtvis omedelbar.
  
• Kunden gör den första betalningen. I de flesta fall – som med köp nu, betala senare – får företaget hela köpesumman omedelbart.
  
• Kunden gör regelbundna avbetalningar tills skulden är helt betald, enligt den betalningsplan som anges i avtalet.
  

Hur många avbetalningar kan en betalning delas upp i?

Antalet avbetalningar som en kunds betalning delas upp i beror på betalningsmetoden. Med köp nu, betala senare innebär de flesta alternativ att kunderna kan skjuta upp köp utan ränta över 3, 6, 9 eller 12 avbetalningar.

Till exempel delar den europeiska betalningsmetoden Scalapay upp betalningarna i tre eller fyra räntefria avbetalningar, som kan betalas varannan eller var fjärde vecka.

Andra avbetalningssystem, som Klarna, erbjuder finansieringsalternativ för större köp och kan delas upp på upp till 36 månatliga avbetalningar (med ränta på det belopp som kunden behöver betala tillbaka).

Vika alternativ finns för avbetalningar i Spanien?

Låt oss titta på de olika betalningsalternativ som ditt företag kan erbjuda kunderna.

Köp nu, betala senare

Allt fler företag i Spanien har börjat godta köp nu, betala senare, eftersom kunderna uppskattar möjligheten att skjuta upp betalningar utan ränta. I Spanien tas avgifter vanligtvis bara ut med dessa metoder om kunden missar en betalningsfrist. Det är därför ingen överraskning att BNPL har blivit en av de föredragna betalningsmetoderna för kunder i Spanien. Med Stripe Payments kan ditt företag ta emot över 100 olika betalningsmetoder, inklusive köp nu, betala senare. Här är några av BNPL-metoderna som företag i Spanien kan använda:

Klarna

Liksom de flesta BNPL-metoder säkerställer Klarna att företag får hela köpebeloppet direkt, så att de inte behöver vänta på att kunderna ska slutföra alla avbetalningar. Ett av Klarnas mest populära alternativ är att betala i tre eller fyra avbetalningar. Denna flexibilitet har bidragit till betydande framgångar i Spanien: bara ett år efter lanseringen i landet hade Klarna redan fått en miljon spanska användare fram till 2021.

seQura

Ett annat BNPL-alternativ i Spanien är seQura, som låter kunderna dela upp sina köp i 3, 6, 9 eller 12 avbetalningar. Liksom Klarna ger seQura företag hela köpesumman så snart transaktionen är bekräftad.

Aplazame

Aplazame är en BNPL-metod utvecklad av den spanska banken WiZink. Räntan börjar på 0 %, men företag kan höja denna ränta och sätta sin egen provision. Med Aplazame är det maximala antalet avbetalningar 36, vilket gör att kunderna kan betala för varor i mer hanterbara avbetalningar. Aplazame är tillgängligt från Stripe som en extern betalningsmetod.

Kreditkort med avbetalningar

Vissa banker, som Santander och CaixaBank, tillåter också att kunderna betalar för kreditkortsköp på avbetalning. Villkoren kan variera mycket mellan olika banker; till exempel tillåter Santander endast en kund att ansöka om avbetalningar efter att de har slutfört ett köp med sitt Santander-kreditkort.

Konsumentkredit med flera avbetalningar

Många banker i Spanien erbjuder konsumentlån för köp av stora, dyra varor. I de flesta fall följer högre räntor på denna typ av avbetalning jämfört med andra alternativ.

Privata avtal

Vissa företag i Spanien ingår avtal med leverantörer, distributörer och till och med kunder för att dela upp betalningar för varor i ett visst antal avbetalningar. Ibland utfärdas skuldebrev innan avbetalningarna är genomförda.

Anpassade alternativ från stora återförsäljare

Stora återförsäljare i Spanien ger ofta kunderna personliga alternativ beroende på vilket finansinstitut de har ett avtal med. Vissa återförsäljare har sina egna betalningsmetoder för avbetalningar, som Amazon med sitt alternativ månadsbetalningar.

Fördelar och nackdelar med avbetalningar

Även om avbetalningar erbjuder många fördelar, är det viktigt att inte förbise deras potentiella nackdelar. Låt oss undersöka för- och nackdelar som påverkar både företag och kunder.

Fördelar med avbetalningar för företag

• Högre valutaväxlingskurser.
  
• Ökat genomsnittligt ordervärde.
  
• Bättre skydd mot bedrägeri och obestånd.
  
• Förbättrad hantering av kassaflödet med metoder som levererar hela beloppet till butiken så snart köpet är bekräftat.
  

Nackdelar med avbetalningar för företag

• Högre avgifter jämfört med kortbetalningar eller digitala plånböcker.
  
• Risk för försenad eller utebliven betalning.
  
• Om beloppet inte tas emot i sin helhet förrän kunden betalat alla sina avbetalningar, kommer företaget under tiden att ha minskad likviditet.
  

Fördelar för kunder med avbetalningar

• De kan köpa en vara med högt värde som de i vissa fall inte skulle haft råd att köpa i en enda betalning.
  
• De har mer flexibilitet när det gäller att hantera sin ekonomi genom att kunna välja en avbetalningsplan.
  

Nackdelar med avbetalningar för kunder

• Vissa avbetalningsplaner inkluderar ränta eller installationsavgifter.
  
• Ökad risk för att samla på sig skulder som kan vara svåra att betala tillbaka.
  

Vanliga frågor om avbetalningar i Spanien

Är avbetalningar samma sak som lån?

Nej, avbetalningar och lån är inte samma sak. Även om båda innebär att man delar upp ett belopp i avbetalningar som ska betalas, tillhandahålls lån av banker eller kreditföretag och inkluderar räntekostnader. Delbetalningar finns i olika former, t.ex. betalningsavtal med leverantörer eller BNPL-liknande metoder, och innebär i många fall inga kundavgifter eller ränta om betalningar görs i tid.

Vilka typer av produkter betalas vanligtvis på avbetalning i Spanien?

Avbetalningar används oftare för stora inköp, som elektronik, möbler eller utbildningskurser. Vissa köp nu, betala senare-metoder erbjuder även finansiering för mindre köp: i Spanien tillåter Klarna kunderna att finansiera köp på 35 euro eller mer med tre räntefria avbetalningar.

Måste ränta betalas i samband med avbetalning?

Huruvida ränta är tas ut beror på typen av avbetalning. Banker tar vanligtvis ut ränta på sina kreditalternativ, men många BNPL-betalningsmetoder tar inte ut någon extra avgift av kunderna om de betalar i tid. För mer flexibla finansieringsalternativ tar vissa metoder ut små fasta avgifter; som exempel tar seQura ut en fast avgift per delbetalning som varierar beroende på det totala inköpsbeloppet (t.ex. 3 USD för var och en av de tolv delbetalningarna för en artikel värd 200 USD).

Vilka är kraven för att få betala för varor på avbetalning i Spanien?

De grundläggande kraven för att använda avbetalningsmetoden är att kunden är över 18 år och har en identitetshandling som en nationell identitetshandling (DNI), men varje betalleverantör eller bank kan ha ytterligare krav.

Vilka typer av verksamheter bör implementera avbetalningar?

E-handelsplattformar och företag som säljer produkter med högt värde tjänar mest på att erbjuda avbetalningar. Enligt en Stripe-studie om effekten av BNPL-betalningsmetoder ökade konverteringsgraden med cirka 10 procent till och med för transaktioner mellan 25 och 50 USD efter att detta betalningsalternativ började erbjudas.

Kan avbetalningar betalas av i förtid?

Huruvida avbetalningar kan betalas av i förväg beror på avtalsvillkoren, även om detta i allmänhet är tillåtet i Spanien. Till exempel låter seQuras alternativ Dela upp i 3 kunder att betala av sitt återstående saldo med ett kredit- eller betalkort eller via banköverföring. I många fall kommer denna förskottsbetalning inte med några påföljder, men det rekommenderas att kontrollera villkoren för att säkerställa att avbetalningarna inte medför ytterligare avgifter.