近年来，西班牙分期付款方式的普及率持续上升。2024 年数据显示，约 50% 的西班牙消费者表示有兴趣通过分期付款方式购物，而“先买后付”(BNPL) 已占西班牙在线交易的 5%。
与之类似，Stripe 最新报告分析了 15 万笔交易发现，在传统支付方式之外提供 BNPL 类支付选项可使企业收入提升 14%。更灵活的支付方式不仅能提高结账转化率，还能增加平均订单金额。
以下是企业在西班牙提供分期付款时需考虑的关键因素。
目录
- 什么是分期付款？
- 分期付款如何运作？
- 西班牙有哪些分期付款选项？
- 分期付款的优缺点
- 西班牙分期付款常见问题
分期付款如何运作？
无论采用何种分期方式，基本流程相似：
- 客户选择商品。
- 企业提供分期付款方案。
- 客户阅读并接受分期条款。企业需明确首付金额及是否含手续费。
- 某些情况下，企业或支付方式提供商合作的金融机构可能需要审核并批准分期方案。如果购买金额相对较小，审批过程通常会立即完成。
- 客户进行首次付款。在大多数情况下，比如 BNPL，企业会立即收到全额购买款项。
- 客户按合约计划定期还款直至结清。
最多可分多少期？
分期数取决于支付方式。BNPL 通常提供 3/6/9/12 期免息方案（如 Scalapay 支持 3-4 期免息，每 2-4 周支付）。
例如，欧洲的支付方式 Scalapay 将付款分为三到四期的免息分期付款，每两周或四周支付一次。
其他分期支付系统，如 Klarna，为较大金额的购买提供融资选项，允许将购买金额分成最多 36 个分期付款（需要支付利息）。
西班牙有哪些分期付款选项？
我们来看看您的企业可以向客户提供的不同分期付款选项。
先买后付
在西班牙，越来越多的企业已经开始接受 BNPL 支付方式，因为客户喜欢能够在不产生利息的情况下推迟付款。在西班牙，通常只有在客户错过付款截止日期时，这些支付方式才会收取费用。因此，BNPL 已成为西班牙客户首选的支付方式之一也就不足为奇了。通过 Stripe Payments，您的企业可以接受超过 100 种支付方式，包括 BNPL 选项。以下是西班牙企业可以使用的一些 BNPL 方式：
Klarna
与大多数 BNPL 方法一样，Klarna 确保企业立即收到全额购买款项，不必等待客户完成所有分期付款。Klarna 最受欢迎的选项之一是分三次或四次付款。这种灵活性为在西班牙取得显著成功做出了贡献：在该国推出仅一年后，Klarna 到 2021 年已经获得了一百万西班牙用户。
seQura
在西班牙，另一个 BNPL 选项是 seQura，它允许客户将其购买分成 3、6、9 或 12 期付款。与 Klarna 类似，seQura 在交易确认后立即向企业提供全部购买金额。
Aplazame
Aplazame 是一种由 WiZink（一家位于西班牙的银行）开发的 BNPL 方法。利息从 0% 开始，但企业可以提高这一利率，设置自己的佣金。使用 Aplazame，最大分期期数为 36 期，让客户可以通过更易管理的分期付款来购买商品。Aplazame 可作为外部支付方式 从 Stripe 获取。
分期付款信用卡
一些银行，如桑坦德银行 (Santander)和凯克萨银行 (CaixaBank)，也允许客户分期支付信用卡购买款项。条款在不同银行之间可能差异很大；例如，Santander 仅允许客户在使用其 Santander 信用卡完成购买后申请分期付款。
具有多次分期付款的消费者信贷
西班牙的许多银行提供消费贷款用于购买大型、昂贵的物品。在大多数情况下，这种类型的分期付款相比其他选项具有更高的利率。
私人协议
西班牙的一些企业会与供应商、经销商，甚至客户达成协议，将商品的付款分成若干期来进行。有时，本票会在分期付款完成之前签发。
大型零售商的个性化选项
西班牙的大型零售商通常会根据与之有协议的金融机构，为客户提供个性化的选项。一些零售商有自己的分期付款方式，比如 Amazon 的月付选项。
分期付款的优缺点
虽然分期付款提供了许多好处，但重要的是不要忽视其潜在的缺点。让我们来分析一下影响企业和客户的优缺点。
分期付款对企业的优势
- 提高转化率。
- 增加平均客单价。
- 更好的欺诈和破产保护。
- 改进的现金流管理，通过在购买确认后立即将全款交付给商店的方法实现。
分期付款对企业的缺点
- 相比于银行卡支付或数字钱包，费用更高。
- 逾期付款或未付款的风险。
- 如果在客户支付分期付款之前未收到金额，企业的流动性将会降低。
分期付款对客户的优势
- 他们可以购买一件高价值的商品，而该商品在某些情况下他们无法一次性付款购买。
- 他们通过选择分期付款计划在管理财务方面拥有更多的灵活性。
分期付款对客户的不利之处
- 一些分期付款计划包括利息或设定费用。
- 增加积累债务的风险，可能难以偿还。
西班牙分期付款常见问题
分期付款和贷款是同一回事吗？
不是，分期付款和贷款不是一个概念。尽管两者都涉及将金额分成分期付款，但贷款是由银行或信用公司提供的，并且包括利息费用。分期付款有多种形式，例如与供应商的付款协议或 BNPL 类型的方法，并且在很多情况下，如果按时付款，则不涉及客户费用或利息。
西班牙哪些商品通常支持分期付款？
分期付款更常见于大额消费，如电子产品、家具或教育课程。部分 BNPL 服务也支持小额分期：例如在西班牙，Klarna 允许 35 欧元以上的消费分 3 期免息支付。
分期付款是否需要支付利息？
是否产生利息取决于分期类型。尽管银行通常会对其信用选项收取利息，但许多 BNPL（先买后付）支付方式如果客户按时付款，则不会向其收取额外费用。为了获得更灵活的融资选项，一些方式会收取小额固定费用；例如，seQura 按每期分期收取固定费用，费用根据总购买金额而变化（例如，对价值 200 美元的商品每期 12 期收取 3 美元的费用）。
西班牙分期付款的基本要求？
使用分期付款方式的基本要求是顾客年满 18 岁并拥有身份证件，如国家身份证 (DNI)，但每个支付提供商或银行可能有其他附加要求。
哪些企业适合开通分期付款？
电商平台和销售高价值产品的企业从提供分期付款中获益最多。然而，根据 Stripe 关于 BNPL 支付方式影响的研究，即使是 25 美元到 50 美元的交易，在提供这种支付选项后，转化率也大约增加了 10%。
能否提前还清分期？
西班牙通常允许提前还款，具体取决于合同条款。例如，seQura 的 3 期免息支持通过信用卡或借记卡或银行转账提前结清。多数情况下无违约金，但建议确认条款是否含附加费用。
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