ในสเปน วิธีการชําระเงินแบบผ่อนชําระมีการเติบโตอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผู้บริโภคในสเปนประมาณ 50% ในปี 2024 แสดงความสนใจบริการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อสินค้าและบริการของตนผ่านการชําระเงินแบบผ่อนชําระ และตัวเลือก "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" (BNPL) ก็เป็นตัวเลือกใช้สําหรับการซื้อออนไลน์ 5% ของสเปน อยู่แล้ว

ในทํานองเดียวกัน ในรายงานล่าสุดจาก Stripe ที่วิเคราะห์ธุรกรรม 150,000 รายการที่มีตัวเลือกการชําระเงินแบบผ่อนชําระควบคู่ไปกับวิธีการชําระเงินแบบดั้งเดิมอย่างน้อย 1 วิธีพบว่า ธุรกิจมีรายรับเพิ่มขึ้น 14% เมื่อเสนอวิธีการชําระเงินแบบ BNPL การนําเสนอตัวเลือกการชําระเงินที่ยืดหยุ่นมากขึ้นไม่เพียงช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าของธุรกิจในขั้นตอนการชําระเงิน แต่ยังช่วยเพิ่มมูลค่าคําสั่งซื้อโดยเฉลี่ยได้ด้วย

เรามาดูปัจจัยสําคัญที่ควรพิจารณาในการนําเสนอตัวเลือกการชําระเงินแบบผ่อนชําระในธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การผ่อนชําระคืออะไร
  
• การชําระเงินแบบผ่อนชําระมีหลักการทํางานอย่างไร
  
• การชําระเงินแบบผ่อนชําระในสเปนมีตัวเลือกอะไรบ้าง
  
• ข้อดีและข้อเสียของการชําระเงินแบบผ่อนชําระ
  
• คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชําระเงินแบบผ่อนชําระในสเปน
  

การผ่อนชําระคืออะไร

การชําระเงินแบบผ่อนชำระหรือที่เรียกว่าการชําระเงินบางส่วน เป็นการให้ลูกค้าทยอยชำระเงินค่าสินค้าและบริการทั้งหมดเป็นงวดๆ ตามกำหนดจนครบระยะเวลาที่ขยายให้ ตัวอย่างทั่วไปของวิธีการชําระเงินแบบนี้คือ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง เมื่อลูกค้าเลือกตัวเลือกนี้ ลูกค้าจะชำระเงินเต็มจำนวนโดยผ่อนชําระ 2 งวดขึ้นไปในรอบระยะเวลาหนึ่งๆ

การชําระเงินแบบผ่อนชําระมีหลักการทํางานอย่างไร

โดยทั่วไปแล้ว การชําระเงินแบบผ่อนชําระจะดําเนินงานในลักษณะที่คล้ายกัน ไม่ว่าจะแบ่งชำระเงินแบบไหนก็ตาม

• ลูกค้าเลือกผลิตภัณฑ์ที่จะซื้อ
  
• จากนั้น ธุรกิจจะเสนอตัวเลือกการชําระเงินแบบผ่อนชำระ 1 แบบขึ้นไป
  
• ลูกค้าอ่านและยอมรับข้อกําหนดและเงื่อนไขการผ่อนชําระ ธุรกิจต้องระบุค่าใช้จ่ายอย่างชัดเจนและระบุว่ามีค่าธรรมเนียมใดๆ รวมอยู่ในการชําระเงินแบบผ่อนชําระหรือไม่
  
• ในบางกรณี สถาบันการเงินที่ธุรกิจหรือผู้ให้บริการวิธีการชําระเงินทํางานร่วมงานด้วยอาจต้องตรวจสอบและอนุมัติแผนการผ่อนชําระ หากยอดซื้อค่อนข้างน้อย กระบวนการอนุมัติมักจะเป็นทันที
  
• ลูกค้าทําการชําระเงินงวดแรก ในกรณีส่วนใหญ่ เช่น BNPL ธุรกิจจะได้รับยอดซื้อเต็มจํานวนทันที
  
• ลูกค้าผ่อนชําระเป็นประจําจนกว่าจะชําระหนี้เต็มจํานวนตามกําหนดการผ่อนชําระที่ระบุไว้ในสัญญา
  

สามารถแบ่งการชําระเงินออกเป็นกี่งวด

จํานวนงวดผ่อนชําระของลูกค้าจะขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงิน ในกรณีของ BNPL ตัวเลือกส่วนใหญ่จะให้ลูกค้าผ่อนชำระโดยไม่คิดดอกเบี้ย 3, 6, 9 หรือ 12 งวด

ตัวอย่างเช่น วิธีการชําระเงินในยุโรป Scalapay จะแบ่งการชําระเงินออกเป็น 3 หรือ 4 งวดแบบปลอดดอกเบี้ย ซึ่งสามารถผ่อนชําระได้ทุกๆ 2 หรือ 4 สัปดาห์

ระบบการชําระเงินแบบผ่อนชําระอื่นๆ เช่น Klarna มีตัวเลือกความช่วยเหลือทางการเงินสําหรับการซื้อสินค้าจํานวนมาก โดยให้ลูกค้าแบ่งผ่อนชําระเป็นรายเดือนได้ถึง 36 งวด (มีดอกเบี้ยตามยอดที่ลูกค้าต้องชําระคืน)

การชําระเงินแบบผ่อนชําระในสเปนมีตัวเลือกอะไรบ้าง

เรามาดูตัวเลือกการชําระเงินแบบผ่อนชําระที่ธุรกิจของคุณมีให้ลูกค้ากัน

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง

ธุรกิจในสเปนจํานวนมากขึ้นเริ่มยอมรับวิธีการชําระเงินแบบ BNPL เนื่องจากลูกค้าพึงพอใจกับการสามารถทยอยผ่อนชำระเงินได้โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ย ในสเปน โดยปกติแล้วระบบจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากวิธีเหล่านี้เฉพาะในกรณีที่ลูกค้าไม่ชำระเงินภายในวันครบกําหนดชำระเท่านั้น จึงไม่น่าแปลกใจที่ BNPL ได้กลายเป็นหนึ่งในวิธีการชําระเงินที่ลูกค้าในสเปนต้องการ เมื่อใช้ Stripe Payments ธุรกิจของคุณจะยอมรับวิธีการชําระเงินได้มากกว่า 100 วิธี รวมถึงตัวเลือกแบบ BNPL ด้วย ตัวอย่างวิธีการชำระเงินแบบ BNPL ที่ธุรกิจในสเปนสามารถใช้ได้มีดังนี้

Klarna

เช่นเดียวกับวิธีการ BNPL ส่วนใหญ่ Klarna ช่วยให้ธุรกิจได้รับรายได้จากการขายเต็มจํานวนทันที โดยไม่ต้องรอให้ลูกค้าชําระเงินแบบผ่อนชําระจนครบได้ หนึ่งในตัวเลือกที่ได้รับความนิยมสูงสุดของ Klarna คือการผ่อนชําระ 3 หรือ 4 งวด ความยืดหยุ่นนี้ก่อให้เกิดความสําเร็จอย่างงดงามในสเปน เพราะเพียง 1 ปีหลังจากเปิดตัวในประเทศ Klarna ก็มีผู้ใช้ในสเปนถึง 1 ล้านคนแล้วภายในปี 2021

seQura

อีกตัวเลือกแบบ BNPL ในสเปนคือ seQura ที่ให้ลูกค้าทยอยผ่อนชำระ 3, 6, 9 หรือ 12 งวด เช่นเดียวกับ Klarna seQura ชำระเงินให้ธุรกิจเต็มจํานวนทันทีที่ธุรกรรมได้รับการยืนยัน

Aplazame

Aplazame คือวิธีการแบบ BNPL ที่พัฒนาโดย WiZink ซึ่งเป็นธนาคารในสเปน ดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 0% แต่ธุรกิจสามารถเพิ่มอัตรานี้ได้ โดยกำหนดค่าคอมมิชชันได้เอง เมื่อใช้ Aplazame งวดผ่อนชําระสูงสุดคือ 36 งวด ทําให้ลูกค้าแบ่งชําระค่าสินค้าออกเป็นงวดเล็ก ๆ ได้มากขึ้น Aplazame ให้บริการโดย Stripe ในฐานะวิธีการชําระเงินภายนอก

บัตรเครดิตที่มีการชําระเงินแบบผ่อนชําระ

ธนาคารบางแห่ง เช่น Santander และ CaixaBank จะยินยอมให้ลูกค้าชําระค่าบัตรเครดิตแบบผ่อนชําระได้เช่นกัน ข้อกําหนดของแต่ละธนาคารอาจแตกต่างกันอย่างมาก ตัวอย่างเช่น Santander จะอนุญาตให้ลูกค้าสมัครใช้การชําระเงินแบบผ่อนชําระได้หลังจากที่ซื้อสินค้าหรือบริการด้วยบัตรเครดิต Santander เรียบร้อยแล้ว

บัตรเครดิตผู้บริโภคที่สามารถผ่อนชําระหลายงวด

ธนาคารหลายแห่งในสเปนเสนอเงินกู้แก่ผู้บริโภคสําหรับการซื้อสินค้าชิ้นใหญ่ที่มีค่าใช้จ่ายสูง ในกรณีส่วนใหญ่ การชําระเงินแบบผ่อนชําระประเภทนี้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น

ข้อตกลงส่วนตัว

ธุรกิจบางแห่งในสเปนทําข้อตกลงกับซัพพลายเออร์ ผู้จัดจําหน่าย และแม้แต่ลูกค้า เพื่อทยอยผ่อนค่าสินค้าเป็นหลายงวด และบางครั้งก็จะออกตั๋วสัญญาใช้เงินก่อนที่จะชําระเงินผ่อนชําระเสร็จสมบูรณ์

ตัวเลือกส่วนบุคคลจากผู้ค้าปลีกขนาดใหญ่

ผู้ค้าปลีกขนาดใหญ่ในสเปนมักจะให้ตัวเลือกแบบเฉพาะบุคคลแก่ลูกค้า ตามแต่สถาบันการเงินที่ตกลงกันไว้ ผู้ค้าปลีกบางรายอาจมีวิธีการชําระเงินเป็นของตัวเอง เช่น Amazon ที่เสนอตัวเลือกการชําระเงินรายเดือน

ข้อดีและข้อเสียของการชําระเงินแบบผ่อนชําระ

แม้ว่าการชําระเงินแบบผ่อนชําระจะมีประโยชน์หลายประการ แต่ไม่ควรมองข้ามข้อเสียที่อาจเกิดขึ้น ลองตรวจสอบข้อดีข้อเสียที่ส่งผลกระทบต่อทั้งธุรกิจและลูกค้า

ข้อดีของการชําระเงินแบบผ่อนชําระสําหรับธุรกิจ

• เพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชําระเงิน
  
• มูลค่าคําสั่งซื้อเฉลี่ยเพิ่มขึ้น
  
• ป้องกันการฉ้อโกงและการล้มละลายได้ดียิ่งขึ้น
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพในการจัดการกระแสเงินสดด้วยวิธีการต่างๆ ที่จะชำระเงินเต็มจํานวนให้แก่ร้านค้าทันทีที่ยืนยันการซื้อ
  

ข้อเสียของการชําระเงินแบบผ่อนชําระสําหรับธุรกิจ

• ค่าธรรมเนียมสูงกว่าเมื่อเทียบกับการชําระเงินด้วยบัตรหรือกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• มีความเสี่ยงต่อการชําระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับชําระเงิน
  
• หากไม่ได้รับเงินจนกระทั่งลูกค้าผ่อนชําระครบ ธุรกิจจะมีสภาพคล่องลดลง
  

ข้อดีของการชําระเงินแบบผ่อนชําระสําหรับลูกค้า

• สามารถซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูง ซึ่งในบางกรณีพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้โดยการชําระเงินครั้งเดียว
  
• สามารถเลือกแพ็กเกจผ่อนชําระ ทำให้จัดการการเงินของตัวเองได้อย่างยืดหยุ่นมากขึ้น
  

ข้อเสียของการชําระเงินแบบผ่อนชําระสําหรับลูกค้า

• แผนผ่อนชําระบางแบบมาพร้อมดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมการเตรียมการ
  
• ความเสี่ยงในการสะสมหนี้ที่อาจชําระคืนได้ยาก
  

คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชําระเงินแบบผ่อนชําระในสเปน

การชําระเงินแบบผ่อนชําระเหมือนกับการกู้ยืมหรือไม่

ไม่เหมือน การชําระเงินแบบผ่อนชําระและเงินกู้ไม่เหมือนกัน แม้ว่าทั้งสองอย่างจะใช้วิธีการทยอยชำระเงินเป็นงวดๆ แต่เงินกู้จัดหาโดยธนาคารหรือบริษัทสินเชื่อและมีดอกเบี้ย การชําระเงินแบบผ่อนชําระมีหลายรูปแบบ เช่น ข้อตกลงการชําระเงินกับซัพพลายเออร์หรือวิธีการชําระเงินแบบ BNPL และในหลายๆ กรณีจะไม่มีค่าธรรมเนียมลูกค้าหรือดอกเบี้ย หากการชําระเงินตรงเวลา

ผลิตภัณฑ์ประเภทใดบ้างที่มักจะเสนอการชำระเงินแบบผ่อนชําระในสเปน

การชําระเงินแบบผ่อนชําระมักใช้กับการซื้อสินค้ามูลค่าสูง เช่น เครื่องใช้อิเล็กทรอนิกส์ เฟอร์นิเจอร์ หรือหลักสูตรการเรียนการสอน BNPL บางวิธียังมีข้อเสนอการจัดหาเงินทุนสําหรับการซื้อที่มีขนาดเล็กด้วย ตัวอย่างเช่น ในสเปน Klarna จัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าที่ซื้อสินค้าและบริการมูลค่า 35 ยูโรขึ้นไปโดยผ่อนชําระแบบปลอดดอกเบี้ย 3 งวด

การผ่อนชําระหลายงวดมีดอกเบี้ยหรือไม่

มีดอกเบี้ยหรือไม่ขึ้นอยู่กับประเภทของการชําระเงินแบบผ่อนชําระ แม้ว่าปกติธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยสําหรับบัตรเครดิตแบบต่างๆ แต่วิธีการชําระเงินแบบ BNPL หลายวิธีจะไม่เรียกเก็บเงินจากลูกค้าเพิ่มหากชําระเงินตรงเวลา สำหรับตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น บางวิธีจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่เล็กน้อย ตัวอย่างเช่น seQura เรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่ต่อการผ่อนชําระ ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามยอดซื้อรวม (เช่น 3 ดอลลาร์สหรัฐสําหรับการผ่อนชําระแต่ละงวดจนครบ 12 งวด สําหรับสินค้าและบริการมูลค่า 200 ดอลลาร์สหรัฐ)

ข้อกําหนดสําหรับการชําระค่าสินค้าแบบผ่อนชําระในสเปนมีอะไรบ้าง

ข้อกําหนดพื้นฐานสําหรับการใช้วิธีการชําระเงินแบบผ่อนชําระคือ ลูกค้ามีอายุไม่ต่ำกว่า 18 ปี และมีเอกสารประจําตัว เช่น บัตรประจําตัวประชาชน (DNI) แต่ผู้ให้บริการชําระเงินหรือธนาคารแต่ละรายอาจมีข้อกําหนดเพิ่มเติม

ธุรกิจประเภทใดบ้างที่ควรเลือกใช้การชําระเงินแบบผ่อนชำระ

แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซและธุรกิจที่ขายผลิตภัณฑ์มูลค่าสูงจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการเสนอการชําระเงินแบบผ่อนชําระ อย่างไรก็ตาม จากการศึกษาของ Stripe เกี่ยวกับผลกระทบของวิธีการชําระเงิน BNPL แม้แต่ธุรกรรมมูลค่าตั้งแต่ 25-50 ดอลลาร์สหรัฐ ก็มีอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชําระเงินเพิ่มขึ้นประมาณ 10% หลังจากเสนอตัวเลือกการชําระเงินนี้

การชำระเงินแบบผ่อนชําระสามารถชำระเงินปิดยอดล่วงหน้าได้หรือไม่

การชําระเงินแบบผ่อนชําระจะชําระปิดยอดล่วงหน้าได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับข้อกําหนดของสัญญา แต่ว่าโดยทั่วไปแล้วสามารถทำได้ในสเปน ตัวอย่างเช่น ตัวเลือก Split into 3 ของ seQura ยินยอมให้ลูกค้าชําระเงินยอดคงเหลือได้ด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต หรือใช้การโอนเงินผ่านธนาคาร ในหลายๆ กรณี การชําระเงินปิดยอดล่วงหน้านี้ไม่มีค่าปรับ แต่เราขอแนะนําให้คุณตรวจสอบข้อกําหนดเพื่อให้มั่นใจว่าการชําระเงินแบบผ่อนชําระไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม