In Spagna, la prevalenza dei metodi di pagamento a rate è aumentata costantemente negli ultimi anni. Nel 2024, circa il 50% dei consumatori spagnoli ha espresso interesse a finanziare i propri acquisti tramite pagamenti a rate e le opzioni di pagamento differito sono già utilizzate nel 5% degli acquisti online in Spagna.

Allo stesso modo, in un recente studio condotto da Stripe, che ha analizzato 150.000 transazioni in cui era disponibile un'opzione di pagamento a rate insieme ad almeno un metodo di pagamento tradizionale, le attività hanno registrato un aumento del 14% dei ricavi, grazie alla disponibilità di metodi rateali. La disponibilità di opzioni di pagamento più flessibili non ha aumentato solo i tassi di conversione delle attività al momento del pagamento, ma anche il valore medio degli ordini.

Esaminiamo i fattori chiave da considerare quando si offrono opzioni di pagamento a rate nella propria attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa sono i pagamenti a rate?
  
• Come funzionano i pagamenti a rate?
  
• Quali opzioni sono disponibili per i pagamenti a rate in Spagna?
  
• Vantaggi e svantaggi dei pagamenti a rate
  
• Domande frequenti sui pagamenti a rate in Spagna
  

Cosa sono i pagamenti a rate?

I pagamenti a rate, detti anche pagamenti parziali, consentono ai clienti di suddividere il costo totale di un acquisto in pagamenti più piccoli programmati per un periodo di tempo prolungato. Un esempio comune di questa modalità di pagamento è il pagamento differito. Quando i clienti selezionano questa opzione, pagano l'intero importo dell'acquisto in due o più rate in un determinato periodo di tempo.

Come funzionano i pagamenti a rate?

In genere, i pagamenti a rate funzionano in modo simile, indipendentemente dal metodo utilizzato per suddividere il pagamento:

• Il cliente seleziona il prodotto da acquistare.
  
• L'azienda offre quindi al cliente una o più opzioni di pagamento a rate.
  
• Il cliente legge e accetta i termini e le condizioni delle rate. L'azienda deve indicare chiaramente gli eventuali costi anticipati e l'inclusione di eventuali commissioni nei pagamenti a rate.
  
• In alcuni casi, l'istituto finanziario con cui collabora l'attività o il fornitore del metodo di pagamento potrebbe dover rivedere e approvare il piano di rateizzazione. Se l'importo dell'acquisto è relativamente basso, l'approvazione è solitamente immediata.
  
• Il cliente effettua il primo pagamento. Nella maggior parte dei casi, come nel caso del pagamento differito, l'attività riceve immediatamente l'intero importo dell'acquisto.
  
• Il cliente effettua pagamenti rateali regolari fino a estinguere il debito, in base al piano di pagamento descritto nel contratto.
  

In quante rate può essere suddiviso un pagamento?

Il numero di rate in cui è suddiviso il pagamento del cliente dipende dal metodo di pagamento. Con il pagamento differito, la maggior parte delle opzioni consente ai clienti di suddividere gli acquisti senza interessi in 3, 6, 9 o 12 rate.

Ad esempio, la modalità di pagamento europea Scalapay suddivide i pagamenti in tre o quattro rate senza interessi, che possono essere pagate ogni due o quattro settimane.

Altri sistemi di pagamento a rate, come Klarna, offrono opzioni di finanziamento per acquisti di importo più elevato, che consentono di suddividerli l'importo totale in un massimo di 36 rate mensili (con interessi applicati all'importo che il cliente deve rimborsare).

Quali opzioni sono disponibili per i pagamenti a rate in Spagna?

Esaminiamo le diverse opzioni di pagamento a rate che la tua attività può mettere a disposizione dei clienti.

Pagamento differito

Un numero crescente di attività in Spagna ha iniziato ad accettare metodi di pagamento differito, in quanto i clienti apprezzano la possibilità di rinviare i pagamenti senza pagare interessi. In Spagna, le commissioni vengono generalmente addebitate con questi metodi solo se il cliente non rispetta la scadenza del pagamento. Non sorprende quindi che il pagamento differito sia diventato uno dei metodi di pagamento preferiti dai clienti in Spagna. Con Stripe Payments, la tua attività può accettare più di 100 metodi di pagamento, incluse le opzioni di pagamento differito. Ecco alcuni metodi di pagamento differito che le aziende spagnole possono utilizzare:

Klarna

Come la maggior parte dei metodi di pagamento differito, Klarna consente alle attività di ricevere immediatamente l'intero importo dell'acquisto, così che non debbano attendere che i clienti completino tutti i pagamenti. Una delle opzioni più popolari di Klarna è il pagamento in tre o quattro rate. Questa flessibilità ha contribuito a un notevole successo in Spagna: a solo un anno dal lancio nel Paese, Klarna aveva già guadagnato un milione di utenti spagnoli nel 2021.

seQura

Un'altra opzione di pagamento differito in Spagna è seQura, che consente ai clienti di suddividere i propri acquisti in 3, 6, 9 o 12 rate. Come Klarna, seQura eroga alle aziende l'intero importo dell'acquisto non appena la transazione viene confermata.

Aplazame

Aplazame è un metodo di pagamento differito sviluppato da WiZink, una banca spagnola. L'interesse parte dallo 0%, ma le attività possono aumentare questo tasso, fissando la propria commissione. Con Aplazame, il numero massimo di rate è 36, così i clienti potranno pagare i propri acquisti in rate più gestibili. Aplazame è disponibile su Stripe come metodo di pagamento esterno.

Carte di credito con pagamenti a rate

Alcune banche, come Santander e CaixaBank, consentono ai clienti di pagare a rate anche gli acquisti con carta di credito. I termini possono variare notevolmente da una banca all'altra; ad esempio, Santander consente a un cliente di richiedere pagamenti a rate solo dopo aver completato un acquisto con la propria carta di credito Santander.

Credito al consumo con più rate

Molte banche in Spagna offrono prestiti al consumo per l'acquisto di articoli grandi e costosi. Nella maggior parte dei casi, questo tipo di pagamento a rate comporta tassi di interesse più elevati rispetto ad altre opzioni.

Accordi privati

Alcune aziende in Spagna stipulano accordi con fornitori, distributori e persino clienti per suddividere i pagamenti in un certo numero di rate. A volte vengono emesse cambiali prima che i pagamenti a rate siano completati.

Opzioni personalizzate della grande distribuzione

I grandi rivenditori in Spagna spesso offrono ai clienti opzioni personalizzate a seconda dell'istituto finanziario con cui hanno un accordo. Alcuni rivenditori hanno i propri metodi di pagamento a rate, come Amazon con l'opzione pagamenti mensili.

Vantaggi e svantaggi dei pagamenti a rate

Sebbene i pagamenti a rate offrano molti vantaggi, è importante non trascurare i potenziali svantaggi. Esaminiamo i pro e i contro che interessano le attività e i relativi clienti.

Vantaggi dei pagamenti a rate per le attività

• Aumento dei tassi di conversione.
  
• Aumento del valore medio degli ordini.
  
• Migliore protezione contro le frodi e l'insolvenza.
  
• Gestione migliorata del flusso di cassa grazie ai metodi che erogano l'intero importo al negozio non appena viene confermato l'acquisto.
  

Svantaggi dei pagamenti a rate per le attività

• Commissioni più elevate rispetto ai pagamenti con carta o wallet.
  
• Rischio di ritardo o mancato pagamento.
  
• Se l'importo non viene ricevuto fino a quando il cliente non paga le rate, l'azienda avrà una liquidità ridotta.
  

Vantaggi dei pagamenti a rate per i clienti

• I clienti possono acquistare un articolo di alto valore che in alcuni casi non potrebbero permettersi in un'unica soluzione.
  
• Hanno una maggiore flessibilità nella gestione delle proprie finanze potendo scegliere un piano di pagamento a rate.
  

Svantaggi dei pagamenti rateali per i clienti

• Alcuni piani di rateizzazione includono interessi o commissioni di attivazione.
  
• Aumento del rischio di accumulare debiti che possono essere difficili da rimborsare.
  

Domande frequenti sui pagamenti a rate in Spagna

I pagamenti a rate sono la stessa cosa dei prestiti?

No, le rate e i prestiti non sono la stessa cosa. Sebbene entrambi comportino la divisione di un importo in rate da pagare, i prestiti sono erogati da banche o società di credito e includono interessi passivi. I pagamenti a rate si presentano in varie forme, ad esempio accordi con i fornitori o metodi di pagamento differiti, e in molti casi non comportano commissioni o interessi del cliente se i pagamenti vengono effettuati entro le tempistiche.

Quali tipi di prodotti vengono solitamente pagati a rate in Spagna?

I pagamenti a rate sono più comunemente utilizzati per acquisti di grandi dimensioni, come elettronica, mobili o corsi di formazione. Alcuni metodi di pagamento differito offrono anche finanziamenti per acquisti di modesta entità: in Spagna, ad esempio, Klarna consente ai clienti di finanziare acquisti di importo pari o superiore a 35 € in tre rate senza interessi.

Il pagamento a rate prevede il pagamento di interessi?

L'esistenza o meno di interessi dipende dal tipo di pagamento. Mentre le banche in genere addebitano interessi sulle loro opzioni di credito, molti metodi di pagamento differiti non addebitano costi aggiuntivi ai clienti che effettuano i pagamenti in tempo. Per offrire opzioni di finanziamento più flessibili, alcuni metodi prevedono commissioni fisse; ad esempio, seQura addebita una commissione fissa per rata che varia in base all'importo totale dell'acquisto (ad esempio, 3 € per ciascuna delle 12 rate per un articolo da 200 €).

Quali sono i requisiti per il pagamento a rate di articoli in Spagna?

I requisiti di base per l'utilizzo del metodo di pagamento a rate prevedono che il cliente abbia più di 18 anni e sia in possesso di un documento d'identità, ad esempio un Documento nacional de identidad (DNI), ma ogni fornitore di servizi di pagamento o banca può avere requisiti aggiuntivi.

Quali tipi di attività dovrebbero implementare i pagamenti a rate?

Le piattaforme di e-commerce e le attività che vendono prodotti di valore elevato traggono il massimo vantaggio dai pagamenti a rate. Tuttavia, secondo uno studio condotto da Stripe sull'impatto dei metodi di pagamento differito, anche le transazioni tra 25 e 50 USD hanno registrato un aumento dei tassi di conversione di circa il 10% dopo aver offerto questa opzione di pagamento.

I pagamenti a rate possono essere estinti anticipatamente?

Dipende dai termini del contratto, anche l'estinzione anticipata è generalmente consentita in Spagna. Ad esempio, l'opzione Suddividi in 3 di seQura consente ai clienti di pagare il saldo rimanente utilizzando una carta di credito o di debito o un bonifico bancario. In molti casi, l'estinzione anticipata non prevede alcuna penale, ma è consigliabile controllare i termini per assicurarsi che i pagamenti rateali non comportino commissioni aggiuntive.