Na Espanha, a prevalência de formas de pagamento parcelado está crescendo de forma constante nos últimos anos. Cerca de 50% dos consumidores na Espanha em 2024 manifestaram interesse em financiar suas compras por meio de pagamentos parcelados, e as opções do tipo "compre agora e pague depois" (BNPL) já são usadas em 5% das compras online na Espanha.

Da mesma forma, em um relatório recente da Stripe, que analisou 150.000 transações nas quais uma opção de pagamento parcelado estava disponível com pelo menos uma forma de pagamento tradicional, as empresas observaram um aumento de 14% em receita graças à disponibilidade de métodos do tipo BNPL. A oferta de opções de pagamento mais flexíveis não só impulsionou as taxas de conversão das empresas no checkout, como também levou a um aumento no valor médio dos pedidos.

Vamos ver os principais fatores a serem considerados para oferecer opções de parcelamento em sua empresa.

Neste artigo

• O que são parcelamentos?
  
• Como funcionam os pagamentos parcelados?
  
• Quais são as opções disponíveis para parcelamento na Espanha?
  
• Vantagens e desvantagens dos parcelamentos
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos parcelados na Espanha
  

O que são parcelamentos?

Os pagamentos em parcelas, também chamados de prestações, permitem que os clientes dividam o custo total de uma compra em pagamentos menores, agendados durante um período prolongado. Um exemplo comum dessa forma de pagamento é o modelo compre agora e pague depois. Quando escolhem essa opção, os clientes pagam o valor total da compra em duas ou mais parcelas ao longo de um período.

Como funcionam os pagamentos parcelados?

Normalmente, os pagamentos parcelados operam de maneira semelhante, independentemente da forma de divisão do pagamento:

• O cliente seleciona o produto a ser comprado.
  
• A empresa oferece ao cliente uma ou mais opções de parcelamento.
  
• O cliente lê e aceita os termos e condições do parcelamento. A empresa deve declarar claramente os custos iniciais e se alguma tarifa está incluída nos pagamentos parcelados.
  
• Em alguns casos, a instituição financeira com a qual a empresa ou o provedor da forma de pagamento trabalha pode precisar analisar e aprovar o plano de parcelamento. Se o valor da compra for relativamente pequeno, o processo de aprovação costuma ser imediato.
  
• O cliente faz o primeiro pagamento. Na maioria dos casos, como no caso de sistemas de BNPL, a empresa recebe imediatamente o valor total da compra.
  
• O cliente efetua pagamentos regulares até que a dívida seja paga integralmente, de acordo com o cronograma de pagamento previsto em contrato.
  

Em quantas parcelas um pagamento pode ser dividido?

O número de parcelas em que o pagamento de um cliente é dividido dependerá da forma de pagamento. Com o BNPL, a maioria das opções permite aos clientes adiar compras sem juros em 3, 6, 9 ou 12 parcelas.

Por exemplo, a forma de pagamento europeia Scalapay divide os pagamentos em três ou quatro parcelas sem juros, que podem ser pagas a cada duas ou quatro semanas.

Outros sistemas de pagamento parcelado, como o Klarna, oferecem opções de financiamento para compras maiores, permitindo o parcelamento em até 36 parcelas mensais (com juros aplicados ao valor que o cliente precisa pagar).

Quais são as opções disponíveis para parcelamento na Espanha?

Vejamos as diferentes opções de pagamento parcelado que sua empresa pode oferecer aos clientes.

Compre agora e pague depois

Cada vez mais empresas na Espanha passaram a aceitar formas de pagamento do tipo compre agora e pague depois, pois os clientes passam a apreciar a possibilidade de adiar pagamentos sem incorrer em juros. Na Espanha, as tarifas normalmente são cobradas apenas com essas opções se o cliente perder um prazo de pagamento. Portanto, não é surpresa que o BNPL tenha se tornado uma das formas de pagamento preferidas pelos clientes na Espanha. Com o Stripe Payments, sua empresa pode aceitar mais de 100 formas de pagamento, incluindo opções de BNPL. Veja algumas das opções de BNPL que as empresas na Espanha podem usar:

Klarna

Como a maioria das formas de parcelamento, a Klarna garante que as empresas recebam imediatamente o valor total da compra para que não precisem esperar que os clientes concluam todas as parcelas. Uma das opções mais populares de Klarna é pagar em três ou quatro parcelas. Essa flexibilidade contribuiu para um sucesso significativo na Espanha: apenas um ano após o lançamento no país, a Klarna já havia ganhado um milhão de usuários espanhóis em 2021.

seQura

Outra opção de compre agora e pague depois na Espanha é a seQura, que permite que os clientes parcelem a compra em 3, 6, 9 ou 12 vezes. Assim como a Klarna, a seQura fornece às empresas o valor total da compra assim que a transação é confirmada.

Aplazame

Aplazame é uma opção de BNPL desenvolvida pelo WiZink, um banco na Espanha. Os juros começam em 0%, mas as empresas podem aumentar essa taxa, definindo sua própria comissão. Com o Aplazame, o número máximo de parcelas é 36, permitindo que os clientes paguem por produtos em parcelas mais gerenciáveis. O Aplazame está disponível na Stripe como forma de pagamento externa.

Cartões de crédito com pagamentos parcelados

Alguns bancos, como o Santander e o CaixaBank, também permitem que os clientes façam compras parceladas com cartão de crédito. Os termos podem variar muito entre os bancos; por exemplo, o Santander só permite que um cliente solicite pagamentos parcelados depois de concluir uma compra com o cartão de crédito Santander.

Crédito ao consumidor com várias parcelas

Muitos bancos na Espanha oferecem empréstimos ao consumidor para a compra de itens grandes e caros. Na maioria dos casos, esse tipo de parcelamento vem com taxas de juros mais altas em relação a outras opções.

Acordos privados

Algumas empresas na Espanha firmam acordos com fornecedores, distribuidores e até clientes para dividir os pagamentos de mercadorias em um determinado número de parcelas. Às vezes, notas promissórias são emitidas antes que os pagamentos parcelados sejam concluídos.

Opções personalizadas de grandes varejistas

Grandes varejistas na Espanha geralmente oferecem aos clientes opções personalizadas, dependendo da instituição financeira com a qual eles têm um acordo. Alguns varejistas têm suas próprias formas de pagamento parcelado, como a Amazon com sua opção de pagamentos mensais.

Vantagens e desvantagens dos parcelamentos

Embora os pagamentos parcelados ofereçam muitos benefícios, é importante não negligenciar as possíveis desvantagens. Vamos examinar os prós e contras que afetam as empresas e os clientes.

Vantagens dos parcelamentos para empresas

• Aumento das taxas de conversão.
  
• Aumento do valor médio do pedido.
  
• Melhor proteção contra fraudes e insolvências.
  
• Melhoria na gestão do fluxo de caixa, com formas de pagamento que entregam o valor total para a loja assim que a compra é confirmada.
  

Desvantagens dos parcelamentos para empresas

• Tarifas mais altas em relação a pagamentos com cartão ou carteiras digitais.
  
• Risco de atraso ou não pagamento.
  
• Se o valor não for recebido até que o cliente pague suas parcelas, o negócio terá liquidez reduzida.
  

Vantagens dos parcelamentos para os clientes

• Eles podem comprar um item de alto valor que, em alguns casos, não conseguiram pagar em um único pagamento.
  
• Eles possuem mais flexibilidade na gestão financeira, podendo escolher um plano de parcelamento.
  

Desvantagens dos parcelamentos para os clientes

• Alguns planos parcelados incluem juros ou tarifas de abertura.
  
• Aumento do risco de acumular dívidas que podem ser difíceis de pagar.
  

Perguntas frequentes sobre pagamentos parcelados na Espanha

Os pagamentos parcelados são a mesma coisa que empréstimos?

Não, parcelamentos e empréstimos não são a mesma coisa. Embora ambos envolvam a divisão de um valor em parcelas a serem pagas, os empréstimos são fornecidos por bancos ou empresas de crédito e incluem taxas de juros. Os pagamentos parcelados são feitos de várias formas, como contratos de pagamento com fornecedores ou formas do tipo BNPL, e muitas vezes não envolvem tarifas ou juros aos clientes se os pagamentos forem feitos pontualmente.

Que tipos de produtos costumam ser pagos em parcelas na Espanha?

Os pagamentos parcelados são usados com mais frequência para compras de grande porte, como eletrônicos, móveis ou cursos educacionais. Algumas formas de parcelamento também oferecem financiamento para compras menores: na Espanha, por exemplo, a Klarna permite que os clientes financiem compras de € 35 ou mais em três parcelas sem juros.

O pagamento em parcelas envolve cobrança de juros?

A incidência ou não de juros depende do tipo de pagamento parcelado. Embora os bancos geralmente cobrem juros sobre suas opções de crédito, muitas formas de pagamento BNPL não cobram mais dos clientes se eles fizerem os pagamentos no prazo. Para opções de financiamento mais flexíveis, algumas opções cobram pequenas tarifas fixas; por exemplo, o seQura cobra uma tarifa fixa por parcela, que varia de acordo com o valor total da compra (ex.: $ 3 para cada uma das 12 parcelas de um item de $ 200).

Quais são os requisitos para pagar mercadorias em parcelas na Espanha?

Os requisitos básicos para usar formas de pagamento parceladas são que o cliente tenha mais de 18 anos e tenha um documento de identificação, como um Documento de Identidade Nacional (DNI), mas cada provedor de pagamento ou banco pode ter requisitos adicionais.

Quais tipos de empresas devem implementar pagamentos parcelados?

Plataformas de e-commerce e empresas que vendem produtos de alto valor são as que mais ganham ao oferecer pagamentos parcelados. No entanto, de acordo com um estudo da Stripe sobre o impacto das formas de pagamento BNPL, mesmo transações entre US$ 25 e US$ 50 tiveram um aumento de cerca de 10% nas taxas de conversão depois que essa opção de pagamento foi oferecida.

Os parcelamentos podem ser quitados antecipadamente?

A possibilidade de pagar os parcelamentos antecipadamente depende dos termos do contrato, embora isso seja geralmente permitido na Espanha. Por exemplo, a opção Dividir em 3 da seQura permite que os clientes paguem o saldo restante usando um cartão de crédito ou débito ou por transferência bancária. Em muitos casos, esse pagamento antecipado não acarreta multa, mas é aconselhável verificar os termos para garantir que o parcelamento não tenha tarifas adicionais.