En Espagne, la prévalence des moyens de paiement échelonné a connu une croissance constante ces dernières années. Environ 50 % des consommateurs espagnols en 2024 ont exprimé le souhait de financer leurs achats à l'aide de paiements échelonnés, et les options de paiement différé sont déjà utilisées pour 5 % des achats en ligne en Espagne.

Par ailleurs, selon un récent rapport de Stripe portant sur 150 000 transactions dans lesquelles une option de paiement échelonné était disponible en plus d'au moins un moyen de paiement traditionnel, les entreprises proposant ce type de paiement ont constaté une augmentation de 14 % de leurs revenus. Offrir des options de paiement plus flexibles a non seulement permis aux entreprises d'augmenter non seulement leurs taux de conversion au moment du paiement, mais aussi le montant moyen de leurs commandes.

Passons en revue les principaux facteurs à prendre en compte lorsque vous proposez des options de paiement échelonné dans votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un paiement échelonné ?
  
• Fonctionnement des paiements échelonnés
  
• Types de paiements échelonnés disponibles en Espagne
  
• Avantages et inconvénients des paiements échelonnés
  
• FAQ sur les paiements échelonnés en Espagne
  

Qu'est-ce qu'un paiement échelonné ?

Les paiements échelonnés, également appelés paiements partiels, permettent aux clients de répartir le coût total d'un achat en versements plus faibles étalés sur une période plus longue. Un exemple type de ce moyen de paiement est le paiement différé. Lorsque les clients choisissent cette option, ils paient le montant total de l'achat en deux versements ou plus sur une période donnée.

Fonctionnement des paiements échelonnés

En règle générale, les paiements échelonnés fonctionnent de la même manière, quelle que soit la méthode utilisée pour diviser le paiement :

• Le client sélectionne le produit à acheter.
  
• L'entreprise propose ensuite au client une ou plusieurs options de paiement échelonné.
  
• Le client lit et accepte les conditions générales de paiement échelonné. L'entreprise doit indiquer clairement tous les coûts initiaux et indiquer si des frais sont inclus dans les paiements échelonnés.
  
• Dans certains cas, l'établissement financier avec lequel l'entreprise ou le prestataire de services de paiement travaille devra peut-être examiner et approuver le plan de paiements échelonnés. Si le montant de l'achat est relativement faible, l'approbation est généralement donnée immédiatement.
  
• Le client effectue le premier paiement. Dans la plupart des cas, comme dans le cas du paiement différé, l'entreprise reçoit immédiatement le montant total de l'achat.
  
• Le client effectue des paiements échelonnés réguliers jusqu'à ce que la dette soit remboursée en totalité, selon l'échéancier de paiement indiqué dans le contrat.
  

En combien de versements un paiement peut-il être divisé ?

Le nombre d'échéances de paiement dépend du moyen de paiement utilisé. Avec le paiement différé, la plupart des options permettent aux clients de répartir leurs achats sans intérêt sur 3, 6, 9 ou 12 versements.

Par exemple, le moyen de paiement européen Scalapay divise les paiements en trois ou quatre versements sans intérêt, qui peuvent être effectués par intervalles de deux ou quatre semaines.

D'autres systèmes de paiement échelonnés, comme Klarna, offrent des options de financement pour les achats plus importants, qui permettent de payer en 36 mensualités maximum (avec des intérêts appliqués au montant que le client doit rembourser).

Types de paiements échelonnés disponibles en Espagne

Examinons les différentes options de paiement échelonné que votre entreprise peut proposer à vos clients.

Paiement différé

En Espagne, de plus en plus d'entreprises acceptent les moyens de paiement différé, car les clients apprécient la possibilité de reporter leurs paiements sans encourir d'intérêts. En Espagne, ces frais ne sont généralement facturés que si le client manque une échéance de paiement. Il n'est donc pas surprenant que le paiement différé soit devenu l'un des moyens de paiement préférés des clients espagnols. Avec Stripe Payments, votre entreprise peut accepter plus de 100 moyens de paiement, y compris les options de paiement différé. Voici quelques-uns des moyens de paiement différé que les entreprises espagnoles peuvent utiliser :

Klarna

Comme la plupart des moyens de paiement différé, Klarna permet aux entreprises d'encaisser immédiatement le montant total de l'achat, sans attendre que les clients effectuent tous les paiements échelonnés. L'une des options les plus populaires de Klarna est le paiement en trois ou quatre versements. Cette flexibilité a contribué au grand succès de Klarna en Espagne : en 2021, soit un an seulement après son lancement dans le pays, Klarna comptait déjà un million d'utilisateurs espagnols.

seQura

Une autre option de paiement différé en Espagne est seQura, qui permet aux clients de fractionner leurs achats en 3, 6, 9 ou 12 versements. À l'instar de Klarna, seQura fournit aux entreprises le montant total de l'achat dès que la transaction est confirmée.

Aplazame

Aplazame est un moyen de paiement différé développé par WiZink, une banque espagnole. Le taux d'intérêt commence à 0 %, mais les entreprises peuvent augmenter ce taux en fixant leur propre commission. Avec Aplazame, le paiement peut être étalé en 36 échéances, ce qui permet aux clients de diviser leurs achats en plusieurs versements plus abordables. Aplazame est disponible auprès de Stripe en tant que moyen de paiement externe.

Cartes de crédit avec paiement échelonné

Certaines banques, comme Santander et CaixaBank, permettent également aux clients de payer leurs achats par carte de crédit en plusieurs versements. Les conditions peuvent varier considérablement d'une banque à l'autre. Chez Santander par exemple, un client doit avoir effectué un achat avec sa carte de crédit Santander pour pouvoir demander un paiement échelonné.

Crédit à la consommation en plusieurs paiements échelonnés

De nombreuses banques espagnoles proposent des prêts à la consommation pour l'achat d'articles de grande valeur. Dans la plupart des cas, ce type de paiement échelonné est assorti de taux d'intérêt plus élevés que les autres options.

Accords privés

Certaines entreprises en Espagne concluent des accords avec des fournisseurs, des distributeurs et même des clients pour diviser les paiements de marchandises en un certain nombre de versements. Parfois, des billets à ordre sont émis avant que les versements échelonnés ne soient effectués.

Des options personnalisées pour la grande distribution

En Espagne, les acteurs de la grande distribution proposent souvent à leurs clients des options personnalisées en fonction de l'établissement financier avec lequel ils sont associés. Certains commerçants proposent leurs propres moyens de paiement échelonnés, à l'image d'Amazon et de son option de paiement mensuel.

Avantages et inconvénients des paiements échelonnés

Bien que les paiements échelonnés offrent de nombreux avantages, il est important de ne pas négliger leurs inconvénients potentiels. Passons en revue les avantages et les inconvénients côté entreprise et côté client.

Avantages des paiements échelonnés pour les entreprises

• Augmentation des taux de conversion.
  
• Augmentation du montant moyen des commandes.
  
• Meilleure protection contre la fraude et l'insolvabilité.
  
• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie grâce à la possibilité d'encaisser le montant total de l'achat dès sa confirmation.
  

Inconvénients des paiements échelonnés pour les entreprises

• Des frais plus élevés par rapport aux paiements par carte ou par wallet.
  
• Risque de retard de paiement ou de non-paiement.
  
• Si le montant est encaissé uniquement lorsque le client a effectué tous les versements, l'entreprise aura des problèmes de trésorerie.
  

Avantages des paiements échelonnés pour les clients

• Ils peuvent acheter un article de grande valeur qui serait peut-être hors de portée en un seul paiement.
  
• Ils peuvent gérer leurs finances avec plus de flexibilité grâce au plan de paiement échelonné.
  

Inconvénients des paiements échelonnés pour les clients

• Certains plans de paiement échelonné comprennent des intérêts ou des frais initiaux.
  
• Risque accru d'accumulation de dettes difficiles à rembourser.
  

FAQ sur les paiements échelonnés en Espagne

Les paiements échelonnés sont-ils identiques aux prêts ?

Non, les paiements échelonnés et les prêts sont deux choses différentes. Même s'ils consistent tous les deux à diviser un montant en plusieurs versements, les prêts sont accordés par des banques ou des sociétés de crédit et sont soumis à des taux d'intérêt. Les paiements échelonnés se présentent sous diverses formes, p. ex. des accords de paiement avec des fournisseurs ou des moyens de paiement différé, et, dans de nombreux cas, n'imposent ni frais ni intérêts aux clients qui effectuent leurs paiements dans les délais.

Quels types de produits sont généralement payés en plusieurs fois en Espagne ?

Les paiements échelonnés sont le plus souvent utilisés pour les achats importants, p. ex. les appareils électroniques, les meubles ou les cours de formation. Certains moyens de paiement différé proposent également un financement pour les petits achats : en Espagne, par exemple, Klarna permet aux clients de financer des achats de 35 € ou plus en trois versements sans intérêt.

Le paiement échelonné est-il soumis à des intérêts ?

La question de savoir s'il s'agit d'intérêts dépend du type de versement échelonné. Bien que les banques facturent généralement des intérêts sur leurs options de crédit, de nombreux moyens de paiement différé ne facturent pas de frais supplémentaires aux clients s'ils effectuent leurs paiements à temps. Pour des options de financement plus flexibles, certains moyens facturent des frais fixes peu élevés ; par exemple, seQura facture des frais fixes par versement qui varient en fonction du montant total de l'achat (par exemple, 3 $ pour chacun des 12 versements pour un article de 200 $).

Quelles sont les conditions à remplir pour payer les marchandises en plusieurs fois en Espagne ?

Pour qu'un client puisse utiliser le paiement échelonné, il doit avoir plus de 18 ans et dispose d'une carte d'identité nationale ou d'un document similaire, mais chaque prestataire de services de paiement ou banque peut imposer des conditions supplémentaires.

Quels types d'entreprises ont tout intérêt à mettre en place des paiements échelonnés ?

Les plateformes d'e-commerce et les entreprises qui vendent des produits à forte valeur ajoutée ont tout intérêt à proposer des paiements échelonnés. Cependant, selon une étude de Stripe sur l'impact des moyens de paiement différé, même les taux de conversion sur les transactions comprises entre 25 et 50 USD ont augmenté d'environ 10 % des taux de conversion après la mise en place de cette option de paiement.

Les paiements échelonnés peuvent-ils être remboursés de manière anticipée ?

La question de savoir si les paiements échelonnés peuvent être remboursés de manière anticipée dépend des conditions du contrat, bien que cela soit généralement autorisé en Espagne. Par exemple, l'option Divide en 3 (paiement en 3 fois) de seQura permet aux clients de rembourser leur solde restant par carte de crédit ou de débit ou par virement bancaire. Dans de nombreux cas, ce paiement anticipé ne s'accompagne d'aucune pénalité, mais il est recommandé de vérifier les conditions pour s'assurer que les paiements échelonnés ne comportent pas de frais supplémentaires.