Enligt den spanska centralbanken genomgick användningen av betalningsmetoder i Spanien en betydande omvandling mellan 2022–2024. Data från deras Ekonomibulletin 2025/Q2 visar att kontantbetalningar minskade med 9 % för köp i fysisk miljö, medan kortbetalningar ökade med 4 %. För onlineköp minskade kortbetalningarna med 8 %. Elektroniska betalningsmetoder – som digitala plånböcker – ökade dock med 5 %.

Detta återspeglar förändringar i betalningars övergripande dynamik, som inkluderar förändringar i kundernas preferenser, företagens acceptans och penningflödet genom ekonomisystemen. Att förstå aktuella betalningstrender och anpassa sig till dem är viktigt för alla företag. I den här artikeln beskrivs vad du bör tänka på när du väljer de lämpligaste betalningsmetoderna för ditt företag och dina kunder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsmetod?
  
• Populära betalningsmetoder i Spanien
  
• Så väljer du rätt betalningsmetoder för ditt företag
  
• Vanliga frågor om betalningsmetoder i Spanien
  
• Hur Stripe Payments kan hjälpa dig att ta emot fler betalningsmetoder
  

Vad är en betalningsmetod?

En betalningsmetod är ett system eller verktyg som överför pengar till en individ, yrkesutövare, företag eller myndighet i byte mot en produkt eller tjänst.

Betalningsmetoder är viktiga för att utföra finansiella transaktioner. På grund av deras betydelse har spanska och europeiska institutioner infört olika regler för att styra dem, till exempel det reviderade Betaltjänstdirektivet (PSD2) och kungligt lagdekret 19/2018 om betaltjänster.

Populära betalningsmetoder i Spanien

Traditionellt sett är kontanter den föredragna betalningsmetoden i Spanien. 1971 skedde de första stora förändringarna i Spaniens betalningssystem när Bank of Bilbao (som senare blev BBVA) introducerade det första kreditkortet i Spanien. Sedan dess – och i takt med att tekniken utvecklas – har nya elektroniska betalningsmetoder dykt upp. För närvarande använder företag i Spanien flera traditionella och moderna metoder. Nedan beskriver vi några av de vanligaste betalningsmetoderna i Spanien.

Kontanter

Enligt den spanska centralbanken betalades 57 % av transaktionerna i fysiska butiker 2024 kontant. Även om andelen fortfarande är hög minskar användningen av kontanter. Till exempel användes kontanter i 65 % av transaktionerna 2023, enligt Savings Banks Foundation (Funcas).

Det finns flera anledningar till att kunder använder denna betalningsmetod allt mindre. I Spanien finns det sedan flera år en gräns för kontantbetalningar. Dessutom har alternativa betalningsmetoder varit populära under en tid och erbjuder en högre nivå av bekvämlighet och säkerhet än kontanter. Faktum är att andelen spanjorer som säger att de inte regelbundet bär kontanter i sina plånböcker fördubblades mellan 2023 och 2024.

Leverans mot betalning (COD)

Denna betalning i fysisk miljö gör det möjligt för kunder att betala för beställningar efter att de fått dem i stället för att betala i förväg. Kontanter används främst för köp i fysisk miljö, men är också en giltig betalningsmetod för e-handelsbutiker som tar emot COD.

Enligt uppgifter från det nationella observatoriet för teknik och samhälle (ONTSI) var COD den åttonde mest använda betalningsmetoden för onlineköp i Spanien 2023.

Bankkort

För onlinetransaktioner är kort den mest använda betalningsmetoden på olika marknader. Enligt Stripe betalas 48 % av köpen i Spanien via kort. Denna procentandel liknar den i andra europeiska länder, t.ex. Frankrike (53 %) och Italien (42 %). USA har en högre siffra på 64 %.

Statistik från spanska centralbanken bekräftar att kort är den föredragna betalningsmetoden i e-handelsbutiker. Användningen i fysiska butiker är dock bara 32 %. Detta trots att den ökade med 4 % från 2022–2024.

Banköverföringar

Överföringar mellan länder i det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) gör det möjligt för kunder att skicka pengar från sina konton till företags bankkonton. Innan förordning (EU) 2024/886 trädde i kraft var kunderna tvungna att betala en extra avgift för att undvika långa behandlingstider för SEPA-överföringar. Nu är det dock möjligt att beställa omedelbara banköverföringar i Spanien utan att betala mer.

Banköverföringar är den föredragna metoden för att betala för stora inköp. Detta beror på kortare behandlingstider och i allmänhet lägre avgifter jämfört med kortbetalningar. Under första halvåret 2024 utgjorde till exempel banköverföringar över 88 % av det totala beloppet för betalningar som gjordes med andra metoder än kontanter.

Det är värt att notera att banköverföringar också ofta används i transaktioner mellan privatpersoner. Enligt den spanska centralbankens Ekonomibulletin 2025/Q2 är det den föredragna betalningsmetoden för 18 % av kunderna.

Autogiro

Till skillnad från överföringar – där kunden initierar att skicka pengar till mottagaren – gör autogiro det möjligt för företag att automatiskt debitera återkommande betalningar från kundens bankkonton. Som en förutsättning måste kunden ge företaget ett godkännande genom ett medgivande för SEPA som gör det möjligt att utfärda bankkvitton. Det här steget behöver bara slutföras en gång. Därefter kan företaget debitera bankkontot direkt på varje förfallodag. Därför är SEPA-autogiro perfekt för företag med återkommande intäkter som behöver införa system för periodisk fakturering som är anpassade till spanska regelverk.

Denna betalningsmetod erbjuder flera fördelar för kunder och företag. För kunderna erbjuder det bekvämlighet och en hög säkerhetsnivå, vilket gör det till en av de mest populära metoderna i Spanien. Till exempel använder 77,5 % av återkommande betalningar autogiro. För företag är större förutsägbarhet om intäkterna och minskad administrativ börda de viktigaste faktorerna som driver dess implementering.

E-plånböcker

Med e-plånböcker eller digitala plånböcker kan kunderna genomföra betalningar bekvämt och enkelt. Kunderna kan använda dem för att betala online utan att ange kortinformation. De kan också betala med digitala plånböcker i fysiska butiker med hjälp av mobila enheter utrustade med närfältsteknik (NFC) och butikernas kompatibla kortterminaler.

De flesta digitala plånböcker – som Apple Pay, Google Pay och PayPal – sparar kundernas digitala saldon och kortinformation, som de kan använda för att slutföra transaktioner med ett enda tryck eller klick. I Spanien står denna betalningsmetod för 29 % av alla onlinebetalningar. Den är dock mer populär i andra europeiska länder – som Tyskland, Polen och Sverige – där användningen av e-plånböcker är större än kortanvändningen.

Bizum

Denna betalningsmetod är integrerad i internetbanken och gör det möjligt för innehavare av bankkonton i Spanien att skicka och ta emot pengar omedelbart. Enligt den spanska centralbanken står Bizum för 95 % av omedelbara överföringar som görs inom landet.

Inledningsvis var denna betalningsmetod främst inriktad på överföringar mellan privatpersoner. Den har dock expanderat inom den professionella sektorn. 2024 accepterade mer än 58 000 e-handelsbutiker betalningar med Bizum. Även om man inför vissa begränsningar – till exempel maximala transaktionsbelopp – ligger Bizums framgång i de fördelar som det erbjuder företag. Dessa inkluderar omedelbar betalningar och förenklade transaktioner via telefonnummer.

Kryptovalutor

Kryptovalutor är digitala tillgångar som gör det möjligt för kunder att överföra medel utan mellanhänder. När de väl har köpts via en börsplattform (t.ex. Blockchain.com) används de främst för att utfärda decentraliserade betalningar.

Enligt den spanska centralbankens Ekonomibulletin 2025/Q2 ägde 9 % av spanjorerna kryptovalutor 2024 och 19 % använde dem enbart för betalningar. Dessa procentsatser kommer sannolikt att öka i takt med att betydande framsteg fortsätter. Detta inkluderar stablecoins, som är en mycket mindre volatil typ av kryptovaluta eftersom dess värde är kopplat till materiella tillgångar, t.ex. konventionella valutor. I takt med att intresset för denna betalningsmetod ökar har fler företag beslutat att ta emot betalningar med stablecoins.

Köp nu, betala senare (BNPL)

BNPL gör det möjligt för kunder att köpa produkter och tjänster utan att betala hela beloppet vid tidpunkten för köpet. I Spanien är några av de mest populära BNPL-plattformarna Klarna, seQura och Alma.

Dessa tjänster skjuter upp betalningar omedelbart och utan ränta. I Spanien tas till exempel avgifter vanligtvis endast ut om kunden är sen med betalningarna. Dessa förmånliga villkor bidrar till att köp nu, betala senare-metoder används i 5 % av onlineköpen i Spanien.

Delbetalningar

Delbetalningar gör det möjligt för kunder att dela upp ett köpbelopp i flera uppskjutna betalningar. Även om de ofta är förknippade med köp nu, betala senare täcker avbetalningsbetalningar andra alternativ. Dessa inkluderar kreditkort med avbetalningsalternativ, privata avtal med leverantörer och metoder som erbjuds direkt från företag, till exempel alternativet för månadsbetalning från Amazon.

Företagens avgifter för alternativa delbetalningsmetoder är vanligtvis lägre än för köp nu, betala senare. Att erbjuda interna lösningar kan dock innebära att man ingår avtal med kunderna. Det kan också innebära att kunderna betalar avgifter för att dela upp betalningar (t.ex. vid vissa delbetalningar med kreditkort med delbetalningar).

Så väljer du rätt betalningsmetoder för ditt företag

Betalningsmetoder påverkar kundens upplevelse direkt. Det är viktigt att välja de metoder som passar bäst för ditt företag. Kriterierna du överväger kan variera beroende på om du säljer online från Spanien eller i en fysisk butik.

Betalningsmetoder för onlineföretag

Om du säljer onlinetjänster, digitala produkter eller andra varor via internet ska du se till att du har stöd för de betalningsmetoder som dina potentiella kunder föredrar för att öka konverteringsgraden. Tänk på följande saker och egenskaper när du väljer rätt betalningsmetoder för ditt företag:

• Intuitiv användning
  Användningen av digitala betalningsmetoder måste vara tydlig, enkel och snabb för att undvika förvirring och frustration. Enligt en Stripe-studie om köpprocesser i Europa säger 62 % av kunderna att de avbryter köp om de inte kan slutföra dem inom två minuter.
  
• Efterlevnad av regelverk
  När du integrerar dina valda betalningsmetoder i din betalningsplattform måste du se till att de följer gällande regler. Till exempel säkerställer Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS) skyddet av kortinnehavarens data och betalningsnätverkens säkerhet. Dessutom kräver lagen om informationssamhällets tjänster och elektronisk handel (LSSI) bland annat betalningsbekräftelse för kunden.
  
• Betalningssäkerhet
  För att vinna kundernas förtroende måste betalningar behandlas på ett säkert sätt. Enligt den spanska centralbankens Ekonomibulletin 2025/Q2 är säkerhet den näst vanligaste anledningen till att spanska kunder väljer nya betalningsmetoder. För att stärka förtroendet och skapa en säker kassaupplevelse kan du lägga in kortbetalningsnätverkens logotyper (t.ex. Mastercard eller Visa) och tillhandahålla ett meddelande bredvid betalningsformuläret som förklarar hur din webbplats skyddar kundernas finansiella information.
  

För närvarande uppfyller flera betalningsmetoder dessa krav och rekommenderas starkt för onlineföretag. Dessa inkluderar kredit- och bankkort och digitala plånböcker. Stripe Payments gör det möjligt för dig att ta emot dessa metoder i din e-handelsbutik tillsammans med dina kunders föredragna e-handelsbetalningsmetoder. Payments erbjuder mer än 100 kortbaserade och icke-kortbaserade betalningsmetoder. Det följer också alla gällande regler för att ta emot betalningar från kunder i mer än 195 länder och har de strängaste säkerhetscertifikaten i branschen.

Betalningsmetoder för fysiska butiker

Om du säljer produkter eller tjänster i en fysisk butik är den idealiska strategin för att möta kundernas behov att kombinera traditionella och elektroniska betalningsmetoder. Följande rekommendationer hjälper dig att välja rätt metoder för ditt företag:

• Hastighet
  Se till att kunderna kan betala snabbt med betalningsmetoden. På så sätt kan du undvika långa köer och förbättra shoppingupplevelsen.
  
• Integration med faktureringsprogramvara
  För att underlätta ekonomi- och redovisningshantering kan du integrera betalningsmetoder med faktureringsprogramvara. Kom ihåg att de måste följa kraven i Crea y Crece-lagen (Skapa och väx) och bedrägeribekämpningslagen.
  

En betalningsmetod som uppfyller dessa krav och som är användbar för fysiska butiker är kontantfria betalningar via mobiler. Stripe Payments låter dig ta emot dessa betalningsmetoder och är kompatibel med Stripe Terminal – Stripes lösning för betalningar i fysisk miljö. Terminal erbjuder bankfria kortterminaler som inte är beroende av strikta avtal med banker och kan integreras perfekt med din e-handel. På så sätt kan du hantera alla betalningar – i fysisk miljö och online – från en enda plattform och erbjuda dina kunder en enhetlig handelsupplevelse.

Vanliga frågor om betalningsmetoder i Spanien

Kan de mest populära betalningsmetoderna i Spanien användas för internationell försäljning?

Vissa betalningsmetoder – som kort och banköverföringar – kan användas för internationell försäljning. Andra metoder – som autogiro – kan dock endast användas inom SEPA. Detta inkluderar EU-länder och andra europeiska länder (t.ex. Andorra, Storbritannien och Schweiz). Vissa metoder är ännu mer lokala – som Bizum – som för närvarande endast kan användas i Spanien, Andorra, Portugal och Italien. Det är viktigt att tänka på om du funderar på att expandera ditt företag utanför Spanien.

Om du bestämmer dig för att exportera från Spanien ska du komma ihåg att betalningspreferenserna varierar mellan olika länder. Du kan till exempel hjälpa kunder i Nederländerna genom att acceptera iDEAL. Detta är en populär betalningsmetod som uteslutande är lokal och står för 69 % av digitala köp bland nederländska kunder. Detta liknar BLIK i Polen. Det är den mest använda betalningsmetoden från mobila enheter. I Sverige är en av de mest populära betalningsmetoderna Swish, ett verktyg som liknar Bizum som utvecklats av banker för att underlätta omedelbara överföringar.

Vilka betalningsmetoder är säkrast?

Ett av de viktigaste målen med nuvarande regler är att garantera betalningsmetodernas säkerhet. Det innebär en hög skyddsnivå överlag, men vissa alternativ går ett steg längre. Bizum har till exempel samma säkerhetsåtgärder som bankapplikationer och följer EU-direktiv 2015/2366. Det är en av de säkraste metoderna. Mobila betalningar genererar vanligtvis en unik säkerhetskod för varje transaktion, vilket kan minska risken för bedrägerier och stärka kundernas förtroende. Slutligen är kortbetalningar också mycket säkra, särskilt om betalningsplattformar implementerar ytterligare åtgärder och protokoll, till exempel betalningstokenisering.

Enligt den spanska centralbankens Ekonomibulletin 2025/Q2 är säkerhet en av de viktigaste funktionerna som kunderna tänker på när de använder kort och provar nya betalningsmetoder. Detta visar hur viktigt det är att prioritera säkerhet när du överväger vilka betalningsmetoder ditt företag ska acceptera.

Så kan Stripe Payments hjälpa dig att ta emot fler betalningsmetoder

Stripe Payments gör det möjligt för ditt onlinebaserade företag eller fysiska butik att ta emot olika betalningsmetoder. Det är också idealiskt för företag som säljer produkter eller tjänster via båda kanalerna.

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.