Många företag finjusterar kassaupplevelsens utseendet och flöde. E-handelsbedrägerierna beräknas öka från 44,3 miljarder dollar 2024 till 107 miljarder dollar 2029, och därmed bör fokus ligga lika mycket på säkerhet. När en enda felpunkt kan innebära bedrägeri, återkreditering eller förlorat förtroende måste företag bygga in säkerhet i varje del av transaktionsprocessen.

Nedan förklarar vi vad som krävs för att göra kassan säker, inklusive mekaniken och kundens synvinkel.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad betyder ett ”säkert kassaflöde”?
  
• Hur balanserar du säkerhet med snabbhet och användarvänlighet?
  
• Vilka är de viktigaste komponenterna i en säker kassaupplevelse?
  
• Hur ska företag hantera misslyckade eller misstänkta transaktioner?
  

Vad betyder ett ”säkert kassaflöde”?

Ett ”säkert kassaflöde” handlar inte bara om det lilla hänglåset i webbläsarfältet. Det är hela systemet bakom betalningsflödet och hur det skyddar känslig data och upptäcker bedrägerier.

Det här sker bakom kulisserna i en säkert kassaflöde:

• Data krypteras Varje gång någon anger sina betalningsuppgifter krypteras de med TLS-kryptering (Transport Layer Security) så att ingen kan fånga upp dem under överföring.
  
• Känsliga uppgifter ersätts med token. Någon som gör intrång i databasen får bara platshållare istället för de riktiga kortnumren.
  
• Bedrägeridetektering som utförs i realtid. Maskininlärningsmodeller genomsöker varje transaktion för misstänkta signaler – till exempel platser som inte matchar varandra, ovanliga utgiftsmönster eller beteenden som tyder på en bot – och flaggar eller blockerar allt som inte stämmer.
  

Dessa lager fungerar ihop för att se till att rätt person betalar och att uppgifterna förblir skyddade.

Människor vill känna sig trygga i kassan. Därför är visuella signaler som ”säker betalning”, låsikoner och välbekanta betalningslogotyper viktiga.

• Hur balanserar du säkerhet med hastighet och användarvänlighet?
  Motsättningen mellan säkerhet och användarvänlighet syns tydligast i kassan. Om du lägger till för många säkerhetskontroller kan kunder lämna transaktionen. Om du tar bort för mycket lämnar du dörren öppen för bedrägeri. Utmaningen är att konstruera flödet för både säkerhet och kundupplevelse.
  

Så här ser det ut i praktiken:

Håll processen smidig

Be bara om vad du behöver. Långa kassaformulär minskar konverteringarna. Om du säljer en digital produkt behöver du ingen leveransadress. Hoppa över faktureringsadress om den inte krävs för auktorisering.

Konsolidera kassaflödet till så få skärmar som möjligt. Varje ny sida medför inläsningstid, potentiellt avbrott, och risken att något går fel.

Låt bakgrundsverktygen göra grovjobbet

Använd adaptiv bedrägeridetektering. Betalningsleverantörer som Stripe använder maskininlärning för att bedöma risker i realtid. Legitima transaktioner går igenom direkt, medan misstänkta flaggas för verifiering. Ställ in regler för att skala på ett smart sätt. Kräv till exempel automatiskt 3D Secure på onlinebetalning av stora summor eller riskfyllda transaktioner, men låt lågriskbetalningar gå igenom utan att störa kunden.

Fundera kring när och hur autentisering sker

Använd 3D Secure 2, inte 3D Secure 1. Den senaste versionen stöder ”friktionsfri autentisering”, där banken tyst verifierar transaktionen utan att be kunden göra någonting. Se till att tillhandahålla en plan B när autentiseringen misslyckas. Låt kunden prova ett annat kort istället för att avbryta flödet om 3D Secure utlöses men banken avvisar autentiseringen.

Stöd betalningar med ett klick

Apple Pay och Google Pay förlitar sig på autentisering på enhetsnivå (t.ex. biometri, lösenord) och tokeniserade betalningsuppgifter. Kunderna behöver inte ange sina kortuppgifter.

Sparade betalningsmetoder via verktyg som Link by Stripe gör processen bekväm för återkommande användare som betalar med kort. Så länge kortdata tokeniseras och lagras säkert påverkar det inte säkerheten.

Utforma i första hand för mobil

Kassor på mobilenheter måste vara snabba, smidiga och tryckvänliga. Säkerhetsåtgärder kan inte sakta ned processen eller bryta flödet. Automatisk ifyllning, kortavläsning och stora inmatningsfält bidrar till konvertering. Eventuell fördröjning från bedrägerikontroller eller tokenisering måste vara minimal eftersom även en två sekunders fördröjning kan frustrera kunder på mobilen.

Var strategisk med säkerhetsstegen

När säkerhetskontroller tillämpas väl signalerar det att du tar kundernas säkerhet på allvar. Du bör undvika steg som saktar processen utan anledning.

Låt transaktionens risknivå styra hur hög säkerhet du tillämpar. Det är bättre att selektivt granska 3 % av betalningarna än att behandla varje kund som en potentiell brottsling.

Välj infrastruktur som minskar angreppsytan

Värdbaserade betalningssidor som Stripe Checkout kan hantera kryptering, tokenisering och bedrägeridetektering i bakgrunden så att du kan fokusera på kundupplevelsen. Det säkerställer att din kassaprocess förblir uppdaterad när bedrägerimönster och lagkrav utvecklas.

Vilka komponenter är nödvändiga i en säker kassaupplevelse?

En säker kassa har ett system av kontroller som fungerar ihop för att skydda känslig information och minska bedrägerier. Här är de grundläggande komponenterna som varje företag bör använda:

TLS-kryptering

Om din kassasida inte visas via HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure) är den inte skyddad. HTTPS använder TLS-kryptering för att skydda data under överföring. Utan det kan betalningsuppgifter fångas upp eller manipuleras. Moderna webbläsare flaggar redan sidor som inte är säkra, vilket kan få kunder att lämna sidan.

PCI DSS-efterlevnad

Efterlevnad av PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) är grundkravet för kortbetalningar. Med tokenisering och värdbaserade element kan du undvika att hantera känsliga kortdata, vilket avsevärt minskar efterlevnadsområdet.

En säker betalleverantör

Din betalleverantör bör

• Kryptera och tokenisera kortdata
  
• Erbjuda inbyggd bedrägeridetektering
  
• Stödja tvistlösningsprocesser
  
• Tillämpa starka åtkomstkontroller för ditt konto (till exempel tvåfaktorsautentisering)
  

Tokenisering

Tokenisering ersätter rådata för kortnummer med slumpmässiga identifierare som är meningslösa utanför betalleverantörens system. Processen minskar problemen vid intrång i din databas, eftersom det blir nästan omöjligt för någon utan nyckeln att avkoda de verkliga kortnumren.

Tokenisering är obligatoriskt. Använd din leverantörs tokeniseringsflöde och håll känslig data borta från infrastrukturen.

Bedrägeridetektering och riskbedömning

Även en transaktion som verkar bra på ytan kan vara bedräglig. Där kan riskbedömning vara till hjälp. Bra bedrägeridetekteringssystem utvärderar varje betalning i realtid med hjälp av signaler som:

• Geolokalisering och enhetens fingeravtryck
  
• Köphistorik och beteende på nätverket
  
• Hastighetskontroller (hur snabbt någon gör flera transaktioner)
  

Stripe Radar använder till exempel maskininlärning tränad på miljarder transaktioner för att flagga misstänkt beteende och låta dig skapa regler baserade på risknivå. Du behöver inte blockera varje gränsfall – bara de som sätter dig i fara.

Stöd för 3D Secure

3D Secure lägger till ett andra lager av autentisering för onlinebetalningar. Om kundens bank anser att en transaktion kan vara riskabel kan det utlösa ett verifieringssteg, till exempel en kod som skickas via SMS eller ett appmeddelande.

Det är viktigast i regioner där stark kundautentisering (SCA) tillämpas, inklusive EU och Storbritannien. Vid korrekt användning överför SCA ansvaret till kortutfärdaren.

Ge kunderna tydliga förtroendesignaler

Synliga tecken på att din webbplats kommer att skydda kundernas finansiella uppgifter kan skapa förtroende. Detta innebär:

• Ett kännspakt betalleverantörsmärke (”Powered by Stripe”)
  
• Tydliga beskrivningar vid betalningsformuläret (”Dina uppgifter är krypterade och säkra”)
  
• Kända logotyper för kortbetalningsnätverk och digitala plånböcker
  

Dessa signaler kan minska tveksamhet och bidra till att öka konverteringen – även om den underliggande säkerheten redan finns.

Flexibla betalningsalternativ

Kassaflödet ger kunderna kontroll över hur de betalar och vilka säkerhetsåtgärder de vill använda:

• Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay använder tokeniserade referenser och biometrisk autentisering.
  
• Autogiro kräver godkännande från kunden och har starkt konsumentskydd i många regioner.
  

En kassaupplevelse som känns sammanhängande och stabil

Upplevelsen i sig är en del av säkerhetsintrycket du ger. Om kassasidan laddas långsamt, ser trasig ut eller inte matchar resten av webbplatsen kan kunderna tveka att slutföra köpet – även om säkerheten i din backend är vattentät.

Var konsekvent i den visuella utformningen, använd responsiv layout och undvik störande omdirigeringar.

Hur ska företag hantera misslyckade eller misstänkta transaktioner?

Oavsett hur stark säkerheten är kommer alla transaktioner inte att gå igenom, och alla som gör det kommer inte att vara legitima. Ditt agerande vid dessa tillfällen är lika viktigt som hur du förhindrar dem. Du hanterar två risker samtidigt: bedrägeriet och kundens frustration (eller förlorade intäkter).

Så här kan du hantera dem:

Hjälp kunderna att slutföra legitima betalningar som misslyckas

Många misslyckade transaktioner går att åtgärda. De kan orsakas av ett utlöpt kort, otillräckliga medel eller ett fel i inmatningen av faktureringsadressens postnummer.

Vad du behöver göra:

• Berätta för kunden att betalningen inte gick igenom. Förklara eventuella koder för nekad betalning på ett enkelt sätt: ”Det här kortet avvisades på grund av en ogiltigt CVV-kod – kontrollera uppgifterna eller prova en annan betalningsmetod.”
  
• Spara sessionen. Tvinga inte användarna att börja om. Spara kundvagnens innehåll och förhandsifyllda fält så att kunden snabbt kan försöka igen.
  
• Erbjud alternativ. Om en betalningsmetod misslyckas, erbjud en annan. Ett avvisat kort kan fortfarande leda till att köpet slutförs via Apple Pay, Google Pay eller PayPal.
  
• Spåra felen från backend. Titta efter upprepade mönster med nekade betalningar, vanliga felkoder eller plötsliga toppar. Ju större insyn du har, desto bättre kan du anpassa strategier och meddelanden för nya försök.
  

Dra i handbromsen om en transaktion ser misstänkt ut

Något med bedrägliga transaktioner känns oftast fel. Ditt jobb är att upptäcka de röda flaggorna och skapa ett sätt att blockera, validera, eller undersöka ytterligare.

Så här gör du:

• Använd automatiserad riskbedömning. Stripe Radar utvärderar risker i realtid med hjälp av signaler som IP-plats, enhets-ID, försökshastighet och historiskt beteende i nätverket.
  
• Ställ in smarta trösklar. Blockera automatiskt transaktioner med mycket höga riskpoäng. Rikta transaktioner med medelhöga riskpoäng till manuell granskning, eller skicka dem för extra autentisering.
  
• Ta emot betalningen, men vänta med leveransen eller serviceaktiveringen tills verifieringen är klar.
  
• Kontakta kunden vänligt. I gränsfall kan ett enkelt e-postmeddelande (t.ex. ”Kan du bekräfta beställningen?”) åtgärda osäkerheten.
  
• Lägg till ytterligare steg vid upprepade försök. Kräv en till faktor, till exempel 3D Secure, om någon försöker igen med samma IP eller kort och misslyckas.
  
• Ge kunderna en chans att verifiera sig vid gränsfall innan du avbryter transaktionen helt. Om du nekar betalning först och frågar senare kan du förlora en riktig försäljning.
  
• Logga allt. För register över nekade betalningar, bedrägeriflaggor, och manuella granskningar. Mönstren hjälper dig att finjustera din bedrägeristrategi.
  

Du kan minska bedrägerierna genom att blockera alla ovanliga beställningar, men det leder även till intäktsförlust och underminerar kundupplevelsen. Det är bättre att ingripa selektivt, där data stöder det.

Vidta skyddsåtgärder om en transaktion bekräftas vara bedräglig

Så här gör du om du har bekräftat att en transaktion är bedräglig:

• Avbryt och återbetala omedelbart. Det minskar din exponering för återdebiteringarhttps://stripe.com/resources/more/eight-ways-to-reduce-chargebacks.
  
• Lägg till filter för att förhindra liknande försök. Blockera kortets fingeravtryck, IP eller e-postdomän om du ser ett mönster.
  
• Markera transaktionen som bedräglig i din betalleverantörs dashboard. Detta bidrar till att träna företagets bedrägerimodeller och skyddar andra i miljön.