De nombreuses entreprises affinent l'apparence et le flux de leur paiement. Mais avec la fraude en e-commerce dont on prévoit qu’elle va passer à 44,3 milliards de dollars américains en 2024 à $107 milliards de dollars américains en 2029, la sécurité devrait être un axe tout aussi important. Lorsqu'un seul point de défaillance peut signifier fraude, rétro-facturations ou perte de confiance, les entreprises doivent intégrer la sécurité dans chaque partie du processus de transaction.

Ci-dessous, nous expliquerons ce qu'il faut pour rendre le paiement sécurisé, y compris les mécanismes et le point de vue du client.

Contenu de l’article

• Que signifie « paiement sécurisé » ?
  
• Comment équilibrer sécurité, rapidité et facilité d'utilisation ?
  
• Quels sont les composants indispensables d'une expérience de paiement sécurisée ?
  
• Comment les entreprises doivent-elles gérer les transactions échouées ou suspectes ?
  

Que signifie « paiement sécurisé » ?

Un « paiement sécurisé » ne fait pas seulement référence au petit cadenas dans la barre du navigateur. C'est tout le système derrière votre flux de paiement et comment il protège les données sensibles et détecte la fraude.

Voici ce qui se passe en coulisses d'un paiement sécurisé :

• Les données sont chiffrées. Chaque fois que quelqu'un entre ses informations de paiement, ces données sont brouillées à l'aide du chiffrement TLS (Transport Layer Security) afin que personne ne puisse les intercepter en transit.
  
• Les informations sensibles sont remplacées par des jetons. Si quelqu'un s'introduit dans votre base de données, il n'obtiendra que des espaces réservés au lieu des vrais numéros de carte.
  
• La détection de fraude fonctionne en temps réel. Les modèles d'apprentissage automatique analysent chaque transaction à la recherche de signaux suspects, tels que des emplacements non concordants, des modèles de dépenses inhabituels ou un comportement de bot, et signalent ou bloquent tout ce qui ne correspond pas.
  

Ces couches travaillent ensemble pour s'assurer que la bonne personne paie et que ses informations restent protégées.

Les gens veulent se sentir en sécurité lorsqu'ils effectuent un paiement. C'est pourquoi des indices visuels tels que « Paiement sécurisé », des icônes de cadenas et des logos de paiement familiers sont importants.

Comment équilibrer sécurité, rapidité et facilité d'utilisation ?

La tension entre sécurité et utilisabilité se manifeste le plus clairement au moment du paiement. Si vous ajoutez trop de contrôles de sécurité, les clients pourraient partir. Si vous enlevez trop d'éléments, vous laissez la porte ouverte à la fraude. Le défi consiste à concevoir pour la sécurité et l'expérience client.

Voici à quoi cela ressemble en pratique :

Maintennez le processus simple

Demandez uniquement ce dont vous avez besoin. De longs formulaires de paiement sont des tueurs de conversion. Si vous vendez un produit numérique, vous n'avez pas besoin d'une adresse de livraison. Si l'adresse de facturation n'est pas requise pour l'autorisation, passez-la.

Consolidez le flux de paiement en aussi peu d'écrans que possible. Chaque nouvelle page introduit un temps de chargement, un potentiel abandon et des opportunités pour que quelque chose tourne mal.

Laissez les outils en arrière-plan faire le gros du travail

Utilisez la détection de fraude adaptative. Les fournisseurs de paiement tels que Stripe utilisent l'apprentissage automatique pour évaluer le risque en temps réel. Les transactions légitimes passent instantanément, tandis que les transactions suspectes sont signalées pour vérification. Définissez des règles pour évoluer intelligemment. Par exemple, exigez automatiquement 3D Secure pour les paiements en ligne de grande valeur ou à haut risque, mais laissez passer ceux à faible risque sans interrompre le client.

Repensez quand et comment l'authentification se produit

Utilisez 3D Secure 2, pas 3D Secure 1. La version la plus récente prend en charge l'« authentification sans friction », dans laquelle la banque vérifie silencieusement la transaction sans demander au client de faire quoi que ce soit. Assurez-vous de fournir des solutions de secours lorsque l'authentification échoue. Si 3D Secure est déclenché mais que la banque refuse l'authentification, laissez le client essayer une autre carte au lieu de le renvoyer du flux.

Soutenez les paiements en un clic

Apple Pay et Google Pay s'appuient sur l'authentification au niveau de l'appareil (par exemple, biométrie, codes d'accès) et des informations de paiement tokenisées. Les clients n'ont pas besoin de saisir les informations de leur carte.

Les moyens de paiement enregistrés via des outils tels que Link by Stripe rendent le processus tout aussi pratique pour les utilisateurs de retour payant par carte. Tant que les données de carte sont tokenisées et stockées en toute sécurité, il n'y a pas de compromis sur la sécurité.

Concevez pour mobile d'abord

Les paiements mobiles doivent être rapides, réactifs et adaptés au toucher. Les mesures de sécurité ne peuvent pas ralentir les choses ou casser la mise en page. Le remplissage automatique, la numérisation de carte et les grandes entrées représentent tous des facilitateurs de conversion. Toute latence introduite par les vérifications de fraude ou la tokenisation doit être minimale car même un délai de deux secondes peut frustrer les clients sur mobile.

Soyez stratégique avec les étapes de sécurité

Lorsque les contrôles de sécurité sont bien appliqués, cela signale que vous prenez la protection des clients au sérieux. Mais vous voulez éviter des étapes qui ralentissent le processus sans raison.

Laissez le niveau de risque de la transaction déterminer le niveau de sécurité que vous appliquez. Il est préférable de contester sélectivement 3 % des paiements que de traiter chaque client comme un criminel potentiel.

Choisissez une infrastructure qui réduit la surface d'attaque

Les pages de paiement hébergées telles que Stripe Checkout peuvent gérer le chiffrement, la tokenisation et la détection de fraude en arrière-plan afin que vous puissiez vous concentrer sur l'expérience client. Cela garantit que votre paiement reste à jour à mesure que les modèles de fraude et les exigences réglementaires évoluent.

Quels sont les composants indispensables d'une expérience de paiement sécurisée ?

Un paiement sécurisé dispose d'un système de contrôles qui travaillent ensemble pour protéger les données sensibles et réduire la fraude. Voici les composants fondamentaux que chaque entreprise devrait utiliser :

Chiffrement TLS

Si votre page de paiement n'est pas servie via le protocole de transfert hypertexte sécurisé (HTTPS), elle n'est pas protégée. HTTPS utilise le chiffrement TLS pour protéger les données en transit. Sans cela, les informations de paiement peuvent être interceptées ou altérées. Les navigateurs modernes signalent déjà les pages qui ne sont pas sécurisées, ce qui peut inciter les clients à partir.

Conformité à la norme PCI DSS

La conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est la base pour les paiements par carte. Avec la tokenisation et les éléments hébergés, vous pouvez éviter de toucher aux données sensibles des cartes, ce qui réduit considérablement votre champ de conformité.

Un processeur de paiement sécurisé

Votre processeur de paiement devrait :

• Chiffrer et tokeniser les données de carte
  
• Offrir une détection intégrée de la fraude
  
• Soutenir la résolution des litiges
  
• Appliquer des contrôles d'accès stricts sur votre compte (comme l'authentification à deux facteurs)
  

Tokenisation

La tokenisation remplace les numéros de carte bruts par des identifiants aléatoires qui n'ont aucun sens en dehors du système du processeur de paiement. Ce processus réduit l'impact en cas de compromission de votre base de données, rendant presque impossible pour quelqu'un sans la clé de déchiffrer les vrais numéros de carte.

La tokenisation est obligatoire. Utilisez le flux de tokenisation de votre fournisseur et gardez les données sensibles hors de votre infrastructure.

Détection de la fraude et scoring des risques

Même si une transaction est valide en surface, elle peut toujours être frauduleuse. C'est là que le scoring des risques peut être utile. De bons systèmes de détection de la fraude évaluent chaque paiement en temps réel, en utilisant des signaux tels que :

• La géolocalisation et l’empreinte de l'appareil
  
• L’historique d'achats et le comportement sur le réseau
  
• Les vérifications de vitesse (à quelle vitesse quelqu'un effectue plusieurs transactions)
  

Stripe Radar, par exemple, utilise l'apprentissage automatique formé sur des milliards de transactions pour signaler un comportement suspect et vous permettre de créer des règles basées sur le niveau de risque. Vous n'avez pas besoin de bloquer chaque cas particulier, juste ceux qui vous mettent en danger.

Prise en charge de 3D Secure

3D Secure ajoute une seconde couche d'authentification pour les paiements en ligne. Si la banque du client pense qu'une transaction pourrait être risquée, elle peut déclencher une étape de vérification, comme un code envoyé par SMS ou une notification d'application.

Cela est particulièrement important dans les régions où l'authentification forte du client (SCA) est appliquée, y compris en UE et au Royaume-Uni. Lorsqu'elle est utilisée correctement, la SCA transfère la responsabilité à l'émetteur de la carte.

Signaux de confiance clairs pour les clients

Des signes visibles que votre site protégera leurs informations financières peuvent rassurer les clients. Cela inclut :

• Un badge de fournisseur de paiement reconnaissable (« Généré par Stripe »)
  
• Un langage clair près du formulaire de paiement (« Vos données sont cryptées et sécurisées »)
  
• Des logos familiers pour les réseaux de cartes et les portefeuilles numériques
  

Ces signaux peuvent réduire l'hésitation et aider à augmenter la conversion, même si la sécurité sous-jacente est déjà en place.

Options de paiement flexibles

Les paiements donnent aux clients le contrôle sur la manière dont ils paient et les mesures de sécurité qu'ils souhaitent utiliser :

• Les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay et Google Pay utilisent des identifiants tokenisés et une authentification biométrique.
  
• Les prélèvements automatiques nécessitent l'autorisation du client et offrent de fortes protections aux consommateurs dans de nombreuses régions.
  

Une expérience de paiement qui semble cohérente et stable

L'expérience elle-même fait partie de votre histoire de sécurité. Si la page de paiement se charge lentement, semble cassée ou ne correspond pas au reste de votre site, les clients pourraient hésiter à finaliser la vente, en dépit de l’étanchéité de votre backend.

Gardez le design visuel cohérent, utilisez des mises en page réactives et évitez les redirections brusques.

Comment les entreprises devraient-elles gérer les transactions échouées ou suspectes ?

Peu importe la solidité de votre configuration de sécurité, toutes les transactions ne passeront pas, et toutes celles qui passent ne seront pas légitimes. La façon dont vous réagissez dans ces moments est tout aussi importante que la façon dont vous les prévenez. Vous gérez deux risques à la fois : la fraude et la frustration des clients (ou la perte de revenus).

Voici comment aborder ces deux catégories :

Lorsque des paiements légitimes échouent, aidez les clients à finaliser la transaction

De nombreuses transactions échouées sont réparables. Elles peuvent être causées par une carte expirée, des fonds insuffisants ou une erreur dans la saisie du code postal de facturation.

Que faire ?

• Informez les clients que le paiement n'a pas été effectué. Si vous avez un code de refus, expliquez-le en termes simples : « Cette carte a été refusée en raison d'un CVV invalide - veuillez vérifier les détails ou essayer un autre mode de paiement. »
  
• Préservez la session. Ne faites pas recommencer les utilisateurs. Gardez le contenu du panier et les champs préremplis intacts pour que la nouvelle tentative soit rapide.
  
• Proposez des alternatives. Si un moyen de paiement échoue, proposez un autre. Une carte refusée peut toujours mener à un achat complété via Apple Pay, Google Pay ou PayPal.
  
• Suivez ces échecs depuis le backend. Recherchez des motifs de refus répétés, des codes d'erreur courants ou des pics soudains. Plus vous avez de visibilité, mieux vous pouvez ajuster les stratégies de nouvelle tentative et la communication.
  

Lorsqu'une transaction semble suspecte, ralentissez-la

Les transactions frauduleuses semblent généralement anormales d'une manière ou d'une autre. Votre travail est de repérer les signaux d'alarme et de créer un chemin pour bloquer, valider ou enquêter davantage.

Voici comment procéder :

• Utilisez un scoring de risque automatisé. Stripe Radar évalue le risque en temps réel en utilisant des signaux tels que l'emplacement IP, l'ID de l'appareil, la vitesse des tentatives et le comportement historique sur le réseau.
  
• Définissez des seuils intelligents. Bloquez automatiquement les transactions avec des scores de risque très élevés. Dirigez les transactions avec des scores de risque moyens vers un examen manuel, ou déclenchez une authentification supplémentaire.
  
• Capturez le paiement, mais retenez l'expédition ou l'activation du service jusqu'à ce que la vérification soit terminée.
  
• Contactez avec précaution. Pour les cas limites, un simple e-mail (par exemple, « Pouvez-vous confirmer cette commande ? ») peut résoudre l'incertitude.
  
• Faîtes remonter les frictions lors des tentatives répétées. Si quelqu'un réessaie avec la même IP ou carte et échoue, exigez un second facteur tel que 3D Secure lors de la prochaine tentative.
  
• Dans les cas limites, donnez aux clients une chance de se vérifier avant d'annuler complètement la transaction. Si vous refusez d'abord et demandez ensuite, vous pourriez perdre une vente réelle.
  
• Enregistrez tout. Conservez un enregistrement des refus de paiement, des alertes de fraude et des examens manuels. Ces modèles vous aideront à affiner votre stratégie en matière de fraude.
  

Bloquer chaque commande inhabituelle peut réduire la fraude, mais cela tue également les revenus et nuit à l'expérience client. Le meilleur chemin est d'intervenir de manière sélective, là où les données le soutiennent.

Lorsqu'une transaction est confirmée comme frauduleuse, prenez des mesures de protection

Si vous avez confirmé qu'une transaction est frauduleuse, voici ce qu'il faut faire ensuite :

• Annulez et remboursez immédiatement. Cela réduit votre exposition aux contestations de paiement.
  
• Ajoutez des filtres pour prévenir des tentatives similaires. Bloquez l'empreinte de la carte, l'IP ou le domaine de l'e-mail s'il montre un modèle.
  
• Marquez la transaction comme frauduleuse dans le Dashboard de votre fournisseur de paiement. Cela aide à former les modèles de fraude de l'entreprise et protège les autres dans l'environnement.