Muitas empresas ajustam a aparência e o fluxo de seus checkouts. Mas com a projeção de que a fraude no e-commerce aumentará de US$ 44,3 bilhões em 2024 para US$ 107 bilhões em 2029, a segurança deve ser um foco igualmente importante. Quando um único ponto de falha pode significar fraude, estorno ou perda de confiança, as empresas precisam incluir a segurança em todas as partes do processo de transação.

Abaixo, explicamos o que é necessário para tornar o checkout seguro, incluindo a mecânica e o ponto de vista do cliente.

Neste artigo:

• O que significa “checkout seguro”?
  
• Como equilibrar segurança com velocidade e facilidade de uso?
  
• Quais são os componentes essenciais para uma experiência de checkout segura?
  
• Como as empresas devem lidar com transações suspeitas ou com falha?
  

O que significa “checkout seguro”?

Um "checkout seguro" não se refere apenas ao pequeno cadeado na barra do navegador. É todo o sistema por trás do seu fluxo de pagamento e como ele protege dados confidenciais e detecta fraudes.

Veja o que acontece nos bastidores de um checkout seguro:

• Os dados são criptografados. Toda vez que alguém insere suas informações de pagamento, esses dados são criptografados usando criptografia TLS (Transport Layer Security) para que ninguém possa interceptá-los em trânsito.
  
• Detalhes sensíveis são substituídos por tokens. Se alguém invadir seu banco de dados, obterá apenas espaços reservados, e não os números reais dos cartões.
  
• A detecção de fraudes funciona em tempo real. Modelos de machine learning examinam cada transação em busca de sinais suspeitos — como localizações incompatíveis, padrões de gastos incomuns ou comportamento de bots — e sinalizam ou bloqueiam qualquer coisa que não faça sentido.
  

Essas camadas trabalham juntas para garantir que a pessoa certa esteja pagando e que suas informações permaneçam protegidas.

As pessoas querem se sentir seguras quando fazem checkout. É por isso que indicações visuais, como “checkout seguro”, ícones de cadeado e logotipos familiares de pagamento são importantes.

Como equilibrar segurança com velocidade e facilidade de uso?

A tensão entre segurança e usabilidade aparece mais claramente no checkout. Se você adicionar muitos controles de segurança, os clientes poderão ir embora. Se você facilitar muito, deixará a porta aberta para fraudes. O desafio é projetar visando segurança e experiência do cliente.

Veja como isso funciona na prática:

Mantenha o processo enxuto

Peça apenas o que você precisa. Formulários de checkout longos diminuem a conversão. Se você vende um produto digital, não precisa do endereço de entrega. Se o endereço de faturamento não for necessário para autorização, não o peça.

Consolide o fluxo de checkout no menor número de telas possível. Cada nova página resulta em tempo de carregamento, possível desistência e oportunidades para algo dar errado.

Deixe as ferramentas do plano de fundo fazerem o trabalho pesado

Use uma detecção de fraude flexível. Provedores de pagamento como a Stripe usam machine learning para avaliar o risco em tempo real. Transações legítimas são processadas instantaneamente, enquanto as suspeitas são sinalizadas para verificação. Defina regras para escalar de forma inteligente. Por exemplo, exija automaticamente o 3D Secure em pagamentos online de alto valor ou alto risco, mas permita a passagem de pagamentos de baixo risco sem interromper o cliente.

Repense como e quando a autenticação acontece

Use o 3D Secure 2, não o 3D Secure 1. A versão mais recente oferece suporte à “autenticação sem atrito”, na qual o banco verifica silenciosamente a transação sem pedir que o cliente faça nada. Não deixe de fornecer alternativas quando a autenticação falhar. Se o 3D Secure for acionado, mas o banco recusar a autenticação, permita que o cliente tente outro cartão em vez de retirá-lo do fluxo.

Suporte a pagamentos com um só clique

O Apple Pay e o Google Pay dependem de autenticação em nível do dispositivo (por exemplo, biometria, senhas) e credenciais de pagamento tokenizadas. Os clientes não precisam inserir seus dados do cartão.

Formas de pagamento salvas através de ferramentas como Link do Stripe tornam o processo igualmente conveniente para usuários recorrentes que pagam com cartão. Desde que os dados do cartão sejam tokenizados e armazenados com segurança, não há prejuízo para a segurança.

Design com foco em dispositivos móveis

Os checkouts em dispositivos móveis devem ser rápidos, responsivos e práticos. Medidas de segurança não podem atrasar o processo ou prejudicar o layout. Preenchimento automático, digitalização de cartões e entradas grandes são facilitadores de conversão. Qualquer latência introduzida por verificações de fraude ou tokenização precisa ser mínima, porque até mesmo uma demora de dois segundos pode frustrar os clientes em dispositivos móveis.

Seja estratégico com medidas de segurança

Quando os controles de segurança são bem aplicados, é uma indicação de que você leva a proteção do cliente a sério. Mas você precisa evitar etapas que atrasem o processo sem motivo.

Deixe que o nível de risco da transação determine o nível de segurança que você aplica. É melhor contestar seletivamente 3% dos pagamentos do que tratar cada cliente como um possível criminoso.

Escolha uma infraestrutura que reduza a área de superfície

Páginas de pagamento hospedadas, como o Stripe Checkout, podem lidar com criptografia, tokenização e detecção de fraudes em segundo plano para que você possa focar na experiência do cliente. Isso garante que seu checkout permaneça atualizado conforme os padrões de fraudes e os requisitos regulatórios evoluem.

Quais são os componentes essenciais para uma experiência de checkout segura?

Um checkout seguro tem um sistema de controles que trabalham juntos para proteger dados confidenciais e reduzir fraudes. Estes são os componentes fundamentais que toda empresa deveria usar:

Criptografia TLS

Se sua página de checkout não tiver Hypertext Transfer Protocol Secure (HTTPS), ela não estará protegida. O HTTPS usa criptografia TLS para proteger dados em trânsito. Sem ele, os detalhes de pagamento podem ser interceptados ou adulterados. Os navegadores modernos já marcam páginas desprotegidas, o que pode persuadir os clientes a sair.

Conformidade com PCI DSS

A conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) é a base para pagamentos com cartão. Com a tokenização e os elementos hospedados, você pode evitar tocar em dados confidenciais do cartão, o que reduz significativamente seu escopo de conformidade.

Um processador de pagamentos seguro

Seu processador de pagamentos deve:

• Criptografar e tokenizar dados do cartão
  
• Oferecer detecção de fraudes integrada
  
• Oferecer suporte à resolução de contestações
  
• Aplicar controles de acesso fortes na sua conta (como autenticação de dois fatores)
  

Tokenização

A tokenização substitui números de cartão brutos por identificadores aleatórios que não têm significado fora do sistema do processador de pagamentos. Esse processo reduzirá o raio de explosão se o seu banco de dados for comprometido, tornando quase impossível para alguém sem chave decifrar o número real dos cartões.

A tokenização é obrigatória. Use o fluxo de tokenização do seu provedor e mantenha dados confidenciais fora da sua infraestrutura.

Detecção de fraudes e pontuação de riscos

Mesmo que uma transação pareça ser válida, ela ainda pode ser uma fraude. Aqui, a pontuação de risco pode ser útil. Bons sistemas de detecção de fraude avaliam cada pagamento em tempo real, utilizando sinais como:

• Localização geográfica e identificação de dispositivos
  
• Histórico de compras e comportamento na rede
  
• Verificações de velocidade (velocidade com que uma pessoa faz várias transações)
  

O Stripe Radar, por exemplo, usa machine learning treinado em bilhões de transações para sinalizar comportamentos suspeitos e permitir que você crie regras com base no nível de risco. Você não precisa bloquear todos os casos extremos, apenas aqueles que colocam você em risco.

Suporte ao 3D Secure

O 3D Secure adiciona uma segunda camada de autenticação para pagamentos online. Se o banco do cliente achar que uma transação pode ser arriscada, ele poderá acionar uma etapa de verificação, como um código enviado por SMS ou uma notificação de aplicativo.

Isso é mais importante em regiões onde a autenticação forte de cliente (SCA) é aplicada, incluindo a UE e o Reino Unido. Quando usada corretamente, a SCA transfere a responsabilidade para o emissor do cartão.

Sinais de confiança claros para os clientes

Sinais visíveis de que seu site manterá as informações financeiras seguras podem tranquilizar os clientes. Isso inclui:

• Uma marca reconhecível do provedor de pagamento (“Powered by Stripe”)
  
• Linguagem clara perto do formulário de pagamento (“Seus dados são criptografados e estão protegidos”)
  
• Logotipos familiares de bandeiras de cartão e carteiras digitais
  

Esses sinais podem reduzir a hesitação e ajudar a aumentar a conversão, mesmo que a segurança subjacente já esteja implementada.

Opções de pagamento flexíveis

Os checkouts dão aos clientes controle sobre como eles pagam e quais medidas de segurança eles querem usar:

• Carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay usam credenciais tokenizadas e autenticação biométrica.
  
• Débitos automáticos requerem autorização do cliente e têm fortes proteções do consumidor em muitas regiões.
  

Uma experiência de checkout que parece coerente e estável

A experiência em si faz parte do seu histórico de segurança. Se a página de checkout carregar lentamente, parecer corrompida ou não corresponder ao restante do site, os clientes podem hesitar em concluir a venda, mesmo que seu backend seja confiável.

Mantenha o design visual consistente, use layouts responsivos e evite redirecionamentos irritantes.

Como as empresas devem lidar com transações suspeitas ou com falha?

Independentemente de quão forte seja sua configuração de segurança, nem todas as transações serão realizadas e nem todas as que forem realizadas serão legítimas. A maneira como você reage nesses momentos é tão importante quanto a maneira como você os previne. Você está gerenciando dois riscos ao mesmo tempo: fraude e frustração do cliente (ou perda de receita).

Veja como abordar ambas as categorias:

Quando pagamentos legítimos falham, ajude os clientes a concluir a transação

Muitas transações com falha podem ser corrigidas. Eles podem ser causados por um cartão vencido, fundos insuficientes ou um erro ao digitar o código postal de faturamento.

O que fazer:

• Diga aos clientes que o pagamento não foi concluído. Se você tiver um código de pagamento recusado, explique-o em linguagem simples: “Este cartão teve o pagamento recusado devido a um CVV inválido — verifique os detalhes ou tente uma forma de pagamento diferente.”
  
• Preserve a sessão. Não faça os usuários recomeçarem do zero. Mantenha o conteúdo do carrinho e os campos preenchidos intactos para que a nova tentativa seja rápida.
  
• Ofereça alternativas. Se uma forma de pagamento falhar, ofereça outra. Um cartão com pagamento recusado ainda pode levar à conclusão de uma compra via Apple Pay, Google Pay ou PayPal.
  
• Monitore essas falhas no backend. Procure por padrões de pagamento recusado repetidos, códigos de erro comuns ou picos repentinos. Quanto mais visibilidade você tiver, melhor poderá ajustar estratégias de repetição e mensagens.
  

Quando uma transação parecer suspeita, diminua a velocidade

Transações fraudulentas geralmente parecem suspeitas de alguma forma. Seu trabalho é identificar os sinais de alerta e criar uma forma de bloquear, validar ou investigar mais a fundo.

Como fazer isso:

• Use uma pontuação de risco automatizada. O Stripe Radar avalia o risco em tempo real usando sinais como localização de IP, ID do dispositivo, velocidade de tentativas e comportamento histórico na rede.
  
• Defina limites inteligentes. Bloqueie automaticamente transações com pontuações de risco muito altas. Encaminhe transações com pontuações de risco médio para revisão manual ou acione uma autenticação extra.
  
• Capture o pagamento, mas retenha o envio ou a ativação do serviço até que a verificação seja concluída.
  
• Entre em contato com cuidado. Em casos extremos, um simples e-mail (por exemplo, “Você pode confirmar este pedido?”) pode resolver a incerteza.
  
• Escale atritos de tentativas repetidas. Se alguém estiver tentando novamente com o mesmo IP ou cartão e a falha continuar, exija um segundo fator, como o 3D Secure, na próxima tentativa.
  
• Em casos extremos, dê aos clientes a oportunidade de se verificarem antes de cancelar a transação completamente. Se você recusar primeiro e perguntar depois, poderá perder uma venda real.
  
• Registre tudo. Mantenha um registro de pagamentos recusados, sinais de fraude e revisões manuais. Esses padrões ajudam você a ajustar sua estratégia fraude.
  

Bloquear todos os pedidos incomuns pode reduzir fraudes, mas também prejudica a receita e a experiência do cliente. O melhor caminho é intervir seletivamente, quando há respaldo dos dados.

Quando uma transação é confirmada como fraude, tome medidas de proteção

Se você confirmou fraude em uma transação, veja o que fazer:

• Cancele e reembolse imediatamente. Isso reduz sua exposição a estornos.
  
• Adicione filtros para evitar tentativas parecidas. Bloqueie a impressão digital do cartão, o IP ou o domínio de e-mail se eles mostrarem um padrão.
  
• Marque a transação como fraude no Dashboard do seu provedor de pagamento. Isso ajuda a treinar os modelos de fraude da empresa e protege os outros no ambiente.