A manutenção de ambientes de pagamento ficou mais complexa, e é fundamental que as empresas entendam os vários tipos de soluções de pagamento. Há muitas opções de terceiros para aceitar e processar pagamentos, mas dois tipos de provedores de serviços de pagamento se destacam: processadores de pagamentos e intermediadores de pagamentos (intermediadores).

A escolha entre um processador de pagamentos e um intermediador pode afetar como sua empresa opera, os custos envolvidos e a rapidez com que você pode aceitar pagamentos digitais. Você precisará considerar fatores como o tamanho da empresa, o volume de transações e necessidades específicas.

Abaixo, explicaremos o que são processadores de pagamentos e intermediadores, como eles diferem e o que cada um pode oferecer às empresas.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que é um intermediador de pagamentos?
  
• Quais são as diferenças entre processadores de pagamentos e intermediadores?
  
• Processador de pagamentos ou intermediador: qual é o mais adequado para sua empresa?
  
• A Stripe é um processador de pagamentos ou um intermediador?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa terceirizada que assume a responsabilidade de lidar com transações digitais (incluindo aquelas que usam cartões de crédito e débito, carteiras digitais e transferências bancárias) para empresas. O processador facilita, em todas as etapas, a movimentação de fundos do cliente que inicia o pagamento para o banco da empresa.

Quando um cliente paga por um produto ou serviço, o processador de pagamentos:

• Autentica os dados do cartão.

• Protege a transação.

• Confirma que há fundos suficientes na conta do cliente.

• Obtém a aprovação para a transação junto ao banco.

• Notifica a empresa sobre o sucesso da transação.

• Transfere os fundos para a conta da empresa.

Normalmente, essas etapas ocorrem em questão de segundos. Além dessas responsabilidades, os processadores de pagamentos costumam fornecer o hardware necessário, como terminais de ponto de venda (POS) físicos e leitores de cartão, e software para aceitar pagamentos com cartão. Eles também podem gerenciar questões como contestações, assinaturas e pagamentos recorrentes, além de garantir que as transações sejam seguras e eficientes.

O que é um intermediador de pagamentos?

Um intermediador de pagamentos é um tipo de provedor de serviços para comerciantes que simplifica o processo de pagamento para as empresas. Em vez de exigir que cada empresa individual configure sua própria conta de comerciante, um processo que pode demorar muito, o intermediador efetivamente "aluga" as funções de conta de comerciante sob sua conta de comerciante principal, que é maior.

A principal vantagem desse modelo é que ele acelera significativamente o processo de onboarding para as empresas que desejam aceitar pagamentos eletrônicos. Isso é especialmente benéfico para empresas menores, que podem não ter um volume de transações suficiente para justificar a abertura de suas próprias contas de comerciante dedicadas, e para empresas que desejam começar a aceitar pagamentos rapidamente.

Um intermediador também é responsável pela avaliação de risco e análise de risco, pelo repasse de fundos a subcomerciantes, pelo gerenciamento de contestações e disputas, e por garantir a conformidade com as regulamentações no setor de pagamentos. Isso permite que as empresas sob a proteção do intermediador se concentrem em suas operações principais, em vez de lidar com as complexidades do processo de pagamento.

Quais são as diferenças entre processadores e intermediadores de pagamento?

Tanto os processadores de pagamentos quanto os intermediadores desempenham papéis importantes no ecossistema de pagamentos, mas operam de maneiras diferentes e atendem a necessidades diferentes. Confira a seguir algumas das principais diferenças.

Função no fluxo de pagamento

Os processadores de pagamentos facilitam a comunicação entre a empresa, o banco emissor (banco do cliente) e o banco adquirente (banco da empresa). Eles transmitem informações da transação e garantem que os pagamentos sejam processados corretamente. Os intermediadores, no entanto, simplificam o processo para as empresas ao permitir que operem sob a conta de comerciante principal do intermediador, eliminando a necessidade de cada empresa obter sua própria conta de comerciante.

Onboarding e configuração

Os processadores de pagamentos exigem que cada empresa configure sua própria conta de comerciante, o que pode levar tempo e frequentemente envolve um processo detalhado de inscrição e verificações de crédito. Com os intermediadores, o processo de onboarding é mais simples e rápido. Como as empresas operam como subcomerciantes sob a conta principal do intermediador, elas podem começar a aceitar pagamentos mais rapidamente. Isso é especialmente atraente para pequenas empresas, startups e empresas com menores volumes de transação.

Gestão de riscos e conformidade

Com os processadores de pagamentos, cada empresa é responsável por seu próprio gerenciamento de risco e conformidade com os padrões e regulamentações do setor de pagamentos. Os intermediadores lidam com a avaliação de risco, análise de risco e conformidade. Eles também gerenciam contestações, um serviço que pode se mostrar muito conveniente para as empresas.

Processador de pagamentos ou intermediador: qual é o ideal para a sua empresa?

A decisão de usar um processador de pagamentos ou um intermediador depende de vários fatores, incluindo o tamanho da empresa, o volume de transações e necessidades específicas. Veja algumas considerações que podem ajudar na escolha.

Tamanho e volume de transações

Se a empresa for nova ou pequena e tiver um baixo volume de transações, o intermediador pode ser a melhor escolha. Muitas vezes, intermediadores têm modelos de precificação mais simples e onboarding mais rápido, o que pode ajudar a empresa a começar a aceitar pagamento com cartão quase imediatamente. Para empresas maiores ou com alto volume de transações, uma conta de comerciante dedicada por meio de um processador de pagamentos pode ter um melhor custo-benefício. Embora o processo de onboarding possa ser mais complexo, as taxas de transação mais baixas podem tornar essa a melhor opção a longo prazo.

Tempo de lançamento no mercado

Se a empresa prioriza uma configuração rápida (por exemplo, um negócio sazonal, uma startup que precisa começar a processar pagamentos rapidamente ou um negócio online que deseja ser lançado rápido), um intermediador pode possibilitar um onboarding rápido. Para empresas com mais tempo de configuração e mais recursos para gerenciar um processo de onboarding mais detalhado, um processador de pagamentos pode ser uma opção viável.

Nível de controle

Se uma empresa prefere ter controle direto sobre seu processamento de pagamentos, uma conta de comerciante com um processador de pagamentos pode ser a melhor opção. Essa opção também oferece mais potencial de personalização. Porém, se a empresa preferir transferir parte da responsabilidade do processamento de pagamentos, como avaliação de risco e conformidade, ela pode contar com um intermediador.

Estrutura de preços

Intermediadores geralmente cobram uma taxa fixa por transação. Essa estrutura simples pode acabar se mostrando mais cara do que as taxas de processadores de pagamentos tradicionais. Os processadores de pagamentos costumam ter uma estrutura de precificação mais complexa, que pode incluir taxas de intercâmbio, taxas de avaliação e uma margem. Embora isso possa ser mais complicado, pode ser mais barato para empresas com alto volume de transações. Dito isso, intermediadores como a Stripe oferecem pacotes de precificação personalizados para empresas com volume de transações especialmente alto ou modelos de negócios complexos.

Para empresas pequenas, ágeis ou baseadas em plataformas, o intermediador costuma ser a melhor opção. Para empresas maiores e de alto volume que preferem controle direto, um processador de pagamentos com uma conta de comerciante dedicada geralmente tem o melhor custo-benefício em escala.

A Stripe é um processador ou um intermediador de pagamentos?

A Stripe opera tanto como processador quanto como intermediador de pagamentos.

Em sua função como processador de pagamentos, a Stripe fornece a infraestrutura que permite que as empresas aceitem e gerenciem pagamentos online. Ela gerencia a troca de informações e fundos entre o cliente, a empresa e seus respectivos bancos.

Simultaneamente, a Stripe também se encaixa na ampla definição de intermediador, oferecendo funções de conta de comerciante para as empresas sem exigir que elas concluam o processo, muitas vezes tedioso, de abrir suas próprias contas de comerciante. Esse benefício é significativo, especialmente para empresas menores ou startups que desejam começar a aceitar pagamentos sem complicações. Dito isso, a Stripe vai além dos parâmetros convencionais de um intermediador (que tendem a ser associados a empresas menores) ao oferecer uma ampla gama de soluções flexíveis que podem ser personalizadas para empresas de todos os tamanhos e estágios.

Uma das principais vantagens de usar uma plataforma de pagamentos como a Stripe é a funcionalidade abrangente. Em vez de depender de vários provedores externos para lidar com diferentes aspectos do processamento de pagamentos (o que pode levar a problemas de compatibilidade, aumento da complexidade e possíveis lacunas na experiência do cliente), a Stripe oferece uma solução unificada.

Com a Stripe, as empresas podem gerenciar tudo, desde a aceitação de pagamentos até assinaturas, pagamentos em dispositivos móveis e pagamentos em marketplaces, tudo dentro do mesmo pacote e com relatórios unificados. O Stripe Connect e o Stripe Radar, por exemplo, são serviços com nível de intermediador.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Ao combinar as funções de processador de pagamentos e intermediador em uma única plataforma global, o Stripe Payments fornece uma solução de pagamento unificada que ajuda qualquer empresa (de startups em expansão a empresas globais) a aceitar pagamentos online, presencialmente e no mundo todo.

Você tem uma única plataforma onde pode gerenciar todo o seu fluxo de pagamento, incluindo aceitação de pagamentos online, unified commerce presencial, faturamento de assinaturas recorrentes e repasses para marketplaces com vários fornecedores. Isso garante relatórios unificados e uma experiência perfeita para o cliente. O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize sua experiência de checkout: crie uma experiência de cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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