決済エコシステムの維持はより複雑になりました。また、ビジネスにとっては、さまざまな種類の決済ソリューションを把握することが特に重要です。ビジネスでは、これらの決済を受け付けて処理するために適切なメカニズムを選択する必要がありますが、決済の受け付けと処理というタスクには多くのサードパーティーのオプションが存在しています。主流になっているのは、決済代行業者 と ペイメントファシリテーター (Payfac) という 2 種類のペイメントプロバイダーです。ビジネスでどちらの種類のプロバイダーが最適かを判断する前に、まず、これらの違いを把握する必要があります。

決済代行業者とペイメントファシリテーター間での選択は、最終的な収益に大いに影響を与える可能性があります。というのも、ビジネスの運営方法や発生するコスト、デジタル決済を受け付けられる速度に影響が及ぶからです。重要なのは、ビジネスの規模や取引量、具体的なニーズなどの要素を検討することです。以下では、それぞれの概要や違い、ビジネスに提供できるサービスなど、決済代行業者とペイメントファシリテーターに関するインサイトが得られます。知っておくべきことをご紹介します。

この記事の内容

• 決済代行業者の概要
  
• ペイメントファシリテーター (Payfac) の概要
  
• 決済代行業者とペイメントファシリテーターの違い
  
• 決済代行業者とペイメントファシリテーターのどちらを利用する必要があるか？
  
• Stripe は決済代行業者とペイメントファシリテーターのどちらに該当するか？
  

決済代行業者の概要

決済代行業者は、ビジネス向けにデジタル取引を処理する責務を引き受けるサードパーティーの企業です。具体的には、クレジットカードおよびデビットカード、デジタルウォレット、銀行振込などを使用したデジタル決済を処理しています。決済代行業者の役割は、支払いを行う利用者と売上を受け取るビジネスの銀行間のプロセスを、あらゆる段階で円滑に進めることです。

利用者が商品やサービスの支払いを行うと、決済代行業者には以下の責務が生じます。

• カードの詳細を認証する
  
• 取引を保護する
  
• 利用者のアカウントに十分な資金があることを確認する
  
• 銀行から取引の承認を得る
  
• ビジネスに取引の成功を通知する
  
• ビジネスのアカウントに資金を送金する
  

一般的に、これらのステップはわずか数秒以内に行われます。こうした責務に加えて、決済代行業者では多くの場合、POS 端末とカードリーダーなどの必要なハードウェアや、カード支払いを受け付けるためのソフトウェアをビジネスに提供しています。また、チャージバックなどの問題やサブスクリプション、継続支払いを管理して、取引の安全性と効率性を確保することもできます。

ペイメントファシリテーター (Payfac) の概要

ペイメントファシリテーター (Payfac) はビジネス向けに決済処理を簡素化する加盟店サービスプロバイダーです。固有の加盟店アカウントのセットアップには時間がかかることがありますが、ペイメントファシリテーターは、このプロセスが必要な個々のビジネスに代わって、より大規模なマスター加盟店アカウントの下で加盟店アカウント機能を効果的に「貸し出し」ます。

このモデルの主な利点は、電子決済の受け付けを希望するビジネスのアカウント登録プロセスが大幅に高速化されることです。これは、専用の加盟店アカウントを開設するのに十分な取引量がない小規模なビジネスや、決済の受け付けをすぐに開始したいビジネスにとって特にメリットがあります。

ペイメントファシリテーターは、リスク評価やリスクの査定、サブ加盟店での売上処理、チャージバックや不審請求の申請への対応、決済業界における規制の遵守の確保に対しても責任を負います。これにより、ビジネスでは決済処理の複雑な面に対処せずに、ペイメントファシリテーターの傘下で中核的な業務に注力できるようになります。

決済代行業者とペイメントファシリテーターの違い

決済代行業者とペイメントファシリテーターはどちらも決済エコシステムで重要な役割を果たしますが、異なる方法で運営されており、異なるニーズに対応しています。ここでは、主な違いをいくつか紹介します。

• 決済フローでの役割
  決済代行業者は、ビジネス、カード発行会社 (利用者の銀行)、アクワイアリング銀行 (ビジネスの銀行) との間でコミュニケーションを円滑に進めます。また、取引情報を送信して、決済が正確に処理されるようにします。反対に、ペイメントファシリテーターは、自身のマスター加盟店アカウントの下で処理を行えるようにしてビジネスでのプロセスを簡素化し、各ビジネスで固有の加盟店アカウントを確保せずに済むようにします。

• アカウント登録とセットアップ
  決済代行業者は、それぞれのビジネスに対して固有の加盟店アカウントのセットアップを要求します。これには時間がかかる場合があり、詳細な申請プロセスと信用調査を伴うことが多くなっています。ペイメントファシリテーターでは、アカウント登録プロセスはよりシンプルかつ迅速です。ペイメントファシリテーターのマスターアカウントの下でサブ加盟店として処理を行うため、ビジネスでより迅速に決済の受け付けを開始することができます。これはスモールビジネスやスタートアップ、取引量の少ないビジネスにとって特に魅力的です。

• リスク管理と法令遵守
  決済代行業者では、それぞれのビジネスで独自のリスク管理や決済業界の基準および規制の遵守に関して責任を負います。ペイメントファシリテーターはリスク評価やリスクの査定に対処し、すべてのサブ加盟店で法令が遵守されるようにします。また、チャージバックの管理も行うため、これはビジネスにとって利便性の大きなサービスになり得ます。

決済代行業者とペイメントファシリテーターのどちらを利用する必要があるか？

決済代行業者とペイメントファシリテーターのどちらを利用するかについての判断は、ビジネスの規模や取引量、具体的なニーズなどのいくつかの要素に左右されます。ここでは、ビジネスでの意思決定に役立つ検討事項をいくつか紹介します。

• ビジネスの規模と取引量
  新規に設立されたビジネスや小規模なビジネス、取引量が少ないビジネスでは、ペイメントファシリテーターが最適なオプションになるでしょう。多くの場合、ペイメントファシリテーターには、よりシンプルな料金体系モデルとより迅速なアカウント登録が用意されています。これは小規模なビジネスや新規に設立されたビジネスでカード支払いの受け付けをすばやく開始するために役立つ可能性があります。大規模なビジネスや取引量の多いビジネスでは、決済代行業者を通じて専用の加盟店アカウントを取得するとコスト効率が上がるでしょう。アカウント登録プロセスがさらに複雑になる場合がありますが、取引手数料はより低く抑えられるため、長期的にはより適切なオプションとなる可能性があります。当然ながら、こうしたことは検討中のプロバイダーによって変わります。Stripe などの一部のペイメントファシリテーターは、個人事業主からグローバルなプラットフォームまで、あらゆる規模のビジネスに合わせて設計されています。

• 市場参入までの時間
  迅速なセットアップを優先する場合 (季節性のあるビジネスや、決済の受け付けをすぐに開始する必要のあるスタートアップ、迅速なローンチを目指すオンラインビジネスなど) は、ペイメントファシリテーターで迅速なアカウント登録を利用できます。セットアップにかける時間と非常に詳細なアカウント登録プロセスを管理するリソースに余裕のあるビジネスには、決済代行業者が適したオプションとなるでしょう。

• 制御のレベル
  ビジネスで決済処理を直接制御したいと考えている場合、決済代行業者で加盟店アカウントを持つことが最適でしょう。このオプションはカスタマイズ性がさらに高くなっている場合もあります。反対に、どちらかと言えばビジネスで決済処理の複雑な面の一部 (リスク評価や法令遵守など) に対処したくないと考えている場合は、ペイメントファシリテーターにこうした側面への対応を任せることができます。

• 料金体系
  通常、ペイメントファシリテーターは、個々の取引に対して定額手数料を課金します。シンプルな構造になっていますが、最終的に従来の決済代行業者の料金よりも高くなる可能性があります。決済代行業者の料金体系はさらに複雑になっていることが多く、インターチェンジフィーや評価手数料、マークアップが含まれる場合があります。この料金体系は非常に複雑になり得る一方で、取引件数が高いビジネスではより安価になる可能性があります。ただし、Stripe などのペイメントファシリテーターでは、特に取引量の多いビジネスやビジネスモデルが複雑なビジネス向けに、カスタムの料金パッケージが提供されています。

• カスタマーサポートとその他のサービス
  必要なカスタマーサポートのレベルについて考慮しましょう。24 時間 365 日の電話によるサポートを好みますか？それとも、メールでのサポートで十分でしょうか？Stripe では、メール、チャット、電話での 24 時間 365 日のサポートを提供しています。また、ペイメントゲートウェイサービスや POS システム、モバイル決済オプションなどのその他のサービスが必要かどうかも検討しましょう。一部の決済代行業者とペイメントファシリテーターでは、これらがパッケージの一部として提供されています。

まとめると、画一的な答えはなく、ビジネスの具体的なニーズや状況に基づいて決定を行う必要があります。現在と将来の両方における具体的なニーズと目標を特定して、潜在的な成長曲線とそれに関連した決済処理の観点からの要件を考慮し、採用候補のプロバイダーをこうした重要な情報のすべてに照らし合わせて入念に吟味しましょう。決済代行業者かペイメントファシリテーターかを問わず、適切なプロバイダーを見つけることは、決済システムを最適化する鍵になります。そのため、判断に時間をかける価値はあります。

Stripe は決済代行業者とペイメントファシリテーターのどちらに該当するか？

Stripe は決済代行業者とペイメントファシリテーターの両方として運営されています。

Stripe はその決済代行業者としての役割において、ビジネスでオンライン決済の受け付けと管理を行えるようにするバックボーンを提供し、利用者、ビジネスとそれぞれの銀行の間における情報と資金のやり取りを管理しています。

同時に、Stripe は広義のペイメントファシリテーターにも当てはまります。加盟店アカウント機能をビジネスに提供し、固有の加盟店アカウントの開設に伴う、面倒な場合の多いプロセスへの対応を不要にします。特に、手間をかけずに決済の受け付けを開始する必要のある小規模なビジネスやスタートアップにとって、このメリットは大きくなっています。しかしながら、Stripe は、あらゆる規模やステージのビジネス向けにカスタマイズできるスケーラブルなソリューションを幅広く提供することで、(特に小規模なビジネスに関連付けられることの多い) 従来のペイメントファシリテーターの特性を超越しています。

Stripe などの包括的な決済プラットフォームを利用する主な利点の 1 つは、オールインワンの機能です。決済処理のさまざまな面に対処するために複数のサードパーティーのプロバイダーを利用すると、互換性の問題や複雑さの増加、顧客体験における潜在的なギャップにつながる恐れがありますが、代わりに Stripe には統合されたソリューションが用意されています。

Stripe を活用すると、ビジネスで決済の受け付けからサブスクリプション、モバイル決済、マーケットプレイスの支払いまでのあらゆることを、すべて同一のエコシステム内で、統合されたレポート機能を活用して管理することができます。これにより、ビジネスでのプロセスの効率化と利用者へのシームレスなエクスエペリエンスの提供が実現します。Stripe は、決済代行業者とペイメントファシリテーターの役割を組み合わせることで、幅広いビジネスニーズに応える万能でパワフルなソリューションを提供します。

Stripe でビジネスの決済処理のニーズをどのようにサポートできるかについて詳しく知るには、まず、こちらからお問い合わせください。