El mantenimiento de los entornos de pago se ha vuelto más complejo y es especialmente importante que las empresas entiendan los distintos tipos de soluciones de pago. Hay muchas opciones de terceros para aceptar y procesar pagos, pero destacan dos tipos de proveedores de servicios de pago: los procesadores de pagos y los facilitadores de pago (payfacs).

La elección entre un procesador de pagos y un facilitador de pago puede afectar al funcionamiento de tu empresa, los costes en los que incurres y la rapidez con la que puedes aceptar pagos digitales. Tendrás que tener en cuenta factores como el tamaño de tu empresa, el volumen de transacciones y tus necesidades específicas.

A continuación, explicaremos qué son los procesadores de pagos y los facilitadores de pago, en qué se diferencian y qué puede ofrecer cada uno a las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?
  
• Procesador de pagos o facilitador de pago: ¿cuál es el adecuado para tu empresa?
  
• ¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa de terceros que asume la responsabilidad de gestionar las transacciones digitales (incluidas las que utilizan tarjetas de crédito y débito, monederos digitales y transferencias bancarias) para las empresas. El procesador facilita, en cada etapa, el movimiento de los fondos desde el cliente que inicia el pago hasta el banco de la empresa.

Cuando un cliente paga por un producto o servicio, el procesador de pagos:

• Autentica los datos de la tarjeta

• Protege la transacción

• Confirma que hay fondos suficientes en la cuenta del cliente

• Obtiene la aprobación del banco para la transacción

• Notifica a la empresa que la transacción se ha realizado correctamente

• Transfiere los fondos a la cuenta de la empresa

Por lo general, estos pasos ocurren en cuestión de segundos. Además de estas responsabilidades, los procesadores de pagos suelen proporcionar el hardware necesario, como los terminales de punto de venta (sistema POS) físicos y los lectores de tarjetas, y el software para aceptar pagos con tarjeta. También pueden gestionar problemas como los contracargos, las suscripciones y los pagos recurrentes, y garantizar que las transacciones sean seguras y eficientes.

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pago es un tipo de proveedor de servicios para comerciantes que simplifica el proceso de pago para las empresas. En lugar de requerir que cada empresa configure su propia cuenta de comerciante, un proceso que puede llevar mucho tiempo, el facilitador de pago prácticamente «alquila» las funciones de la cuenta de comerciante bajo su cuenta de comerciante principal más grande.

La ventaja clave de este modelo es que acelera significativamente el proceso de Onboarding para las empresas que quieren aceptar pagos electrónicos. Esto es especialmente beneficioso para las empresas más pequeñas que podrían no tener suficiente volumen de transacciones para justificar la apertura de sus propias cuentas de comerciante exclusivas y para las empresas que quieren empezar a aceptar pagos rápidamente.

Un facilitador de pago también es responsable de la evaluación de riesgos, de liquidar los fondos con los subcomerciantes, de gestionar los contracargos y las disputas, y de garantizar el cumplimiento de la normativa del sector de los pagos. Esto permite que las empresas amparadas por el facilitador de pago se centren en sus operaciones principales en lugar de enfrentarse a las complejidades del proceso de pago.

¿En qué se diferencian los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?

Los procesadores de pagos y los facilitadores de pago desempeñan funciones importantes en el ecosistema de pagos, pero operan de maneras diferentes y satisfacen necesidades diferentes. A continuación se presentan algunas diferencias clave.

Función en el flujo de pago

Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre la empresa, el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (el banco de la empresa). Transmiten la información de la transacción y garantizan que los pagos se procesen correctamente. Los facilitadores de pago, sin embargo, simplifican el proceso para las empresas al permitirles operar bajo la cuenta de comerciante principal del facilitador de pago, lo que elimina la necesidad de que cada empresa obtenga su propia cuenta de comerciante.

Onboarding y configuración

Los procesadores de pagos requieren que cada empresa configure su propia cuenta de comerciante, lo que puede llevar tiempo y a menudo implica un proceso detallado de solicitud de acceso y verificaciones de crédito. Con los facilitadores de pago, el proceso de Onboarding es más sencillo y rápido. Dado que las empresas operan como subcomerciantes bajo la cuenta principal del facilitador de pago, pueden empezar a aceptar pagos más rápidamente. Esto resulta especialmente atractivo para las pequeñas empresas, startups y empresas con menores volúmenes de transacciones.

Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa

Con los procesadores de pagos, cada empresa es responsable de su propia gestión de riesgos y del cumplimiento de la normativa y los estándares del sector de los pagos. Los facilitadores de pago se encargan de la evaluación de riesgos y del cumplimiento de la normativa. También gestionan los contracargos, un servicio que puede resultar muy práctico para las empresas.

Procesador de pagos o facilitador de pago: ¿cuál es el adecuado para tu empresa?

Decidir si usar un procesador de pagos o un facilitador de pago depende de varios factores, como el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones y sus necesidades específicas. Aquí tienes algunas consideraciones que pueden ayudar a una empresa a elegir.

Tamaño y volumen de transacciones

Si una empresa es nueva o pequeña y tiene un volumen de transacciones bajo, un facilitador de pago podría ser la mejor opción. A menudo, los facilitadores de pago tienen modelos de precios más simples y una activación más rápida, lo que puede ayudar a la empresa a empezar a aceptar pagos con tarjeta casi de inmediato. Para empresas más grandes o con altos volúmenes de transacciones, una cuenta de comerciante exclusiva a través de un procesador de pagos podría resultar más rentable. Aunque el proceso de activación puede ser más complejo, las comisiones por transacción más bajas podrían hacer que esta sea una mejor opción a largo plazo.

Tiempo de comercialización

Si la empresa prioriza una configuración rápida (p. ej., un negocio de temporada, una startup que debe empezar a procesar pagos rápidamente o un negocio online que quiere un lanzamiento rápido), un facilitador de pago puede permitir una activación rápida. Para empresas con más tiempo de configuración y mayores recursos para gestionar un proceso de activación más detallado, un procesador de pagos podría ser una opción viable.

Nivel de control

Si una empresa prefiere tener el control directo sobre su procesamiento de pagos, una cuenta de comerciante con un procesador de pagos podría ser la mejor opción. Esta alternativa también ofrece mayor potencial de personalización. Pero si la empresa prefiere delegar parte de la carga del procesamiento de pagos, como la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa, puede recurrir a un facilitador de pago.

Estructura de precios

Los facilitadores de pago suelen cobrar una tarifa plana por cada transacción; esta estructura sencilla podría resultar, a la larga, más costosa que las comisiones de los procesadores de pagos tradicionales. Los procesadores de pagos suelen tener una estructura de precios más compleja que podría incluir comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y un recargo. Aunque puede ser más complicado, podría resultar más barato para las empresas con altos volúmenes de transacciones. Dicho esto, los facilitadores de pago como Stripe ofrecen paquetes de precios personalizados para empresas con volúmenes de transacciones especialmente altos o modelos de negocio complejos.

Para empresas pequeñas, de rápido movimiento o basadas en plataformas, un facilitador de pago suele ser la mejor opción. Para empresas más grandes y de gran volumen que prefieren el control directo, un procesador de pagos con una cuenta de comerciante exclusiva suele ser más rentable al escalar.

¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe funciona como procesador de pagos y facilitador de pago.

En su función como procesador de pagos, Stripe proporciona la infraestructura que permite a las empresas aceptar y gestionar pagos por Internet. Gestiona el intercambio de información y fondos entre el cliente, la empresa y sus respectivos bancos.

Al mismo tiempo, Stripe también encaja en la definición general de un facilitador de pago, ya que ofrece funciones de cuenta de comerciante a las empresas sin exigirles que completen el proceso, a menudo tedioso, de abrir sus propias cuentas de comerciante. Esta ventaja es importante, especialmente para las pequeñas empresas o startups que quieren empezar a aceptar pagos sin complicaciones. Dicho esto, Stripe va más allá de los parámetros convencionales de un facilitador de pago (que suelen asociarse con empresas más pequeñas) al ofrecer una amplia gama de soluciones flexibles que se pueden personalizar para empresas de todos los tamaños y etapas.

Una de las ventajas clave de usar una plataforma de pagos exhaustiva como Stripe son las funciones todo en uno. En lugar de basarse en varios proveedores externos para gestionar diferentes aspectos del procesamiento de pagos, lo que puede acarrear problemas de compatibilidad, un aumento de la complejidad y posibles vacíos en la experiencia del cliente, Stripe ofrece una solución unificada.

Con Stripe, las empresas pueden gestionar desde la aceptación de pagos hasta las suscripciones, los pagos con el móvil y los pagos en el marketplace, todo ello dentro de la misma suite y con informes unificados. Stripe Connect y Stripe Radar, por ejemplo, son servicios a nivel de facilitador de pago.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Al combinar las funciones de un procesador de pagos y un facilitador de pago en una única plataforma global, Stripe Payments ofrece una solución de pago unificada que ayuda a cualquier empresa (desde startups en crecimiento hasta empresas globales) a aceptar pagos por Internet, en persona y en todo el mundo.

Obtienes una única plataforma en la que puedes gestionar todo tu flujo de pago, incluida la aceptación de pagos por Internet, el comercio unificado en persona, la facturación de suscripciones recurrentes y las transferencias de los marketplaces de varios proveedores. Esto garantiza unos informes unificados y una experiencia de cliente perfecta. Stripe Payments te puede ayudar a:

• Optimiza tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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