Manter ecossistemas de pagamento tornou-se uma atividade mais complexa, e é especialmente importante que as empresas entendam os vários tipos de soluções de pagamento. As empresas precisam escolher o mecanismo certo para aceitar e processar esses pagamentos, para os quais há muitas opções de terceiros. Destacam-se dois tipos de provedores de pagamento: processadores de pagamento e intermediadores de pagamento. Antes que as empresas possam decidir qual tipo de provedor é o mais adequado, elas primeiro precisam entender as distinções entre eles.

A escolha entre um processador de pagamentos e um intermediador de pagamentos pode afetar significativamente os resultados, pois afeta a forma como sua empresa opera, os custos incorridos e a rapidez com que você pode aceitar pagamentos digitais. É importante considerar fatores como tamanho da empresa, volume de transações e necessidades específicas. Veja abaixo insights sobre processadores e intermediadores de pagamentos, incluindo o que são, quais são as diferenças e o que cada um pode oferecer às empresas. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que é um intermediador de pagamentos?
  
• Quais são as diferenças entre processadores e intermediadores de pagamento?
  
• Preciso de um processador ou de um intermediador de pagamentos?
  
• A Stripe é um processador ou um intermediador de pagamentos?
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa terceirizada que assume a responsabilidade de lidar com transações digitais, incluindo aquelas que usam cartões de crédito e débito, carteiras digitais e transferências bancárias para empresas. A função do processador é viabilizar, em todas as etapas, o processo entre o cliente que faz o pagamento e o banco da empresa que recebe os fundos.

Quando um cliente paga por um produto ou serviço, as responsabilidades do processador de pagamentos são:

• Autenticar os dados do cartão
  
• Proteger a transação
  
• Confirmar se há fundos suficientes na conta do cliente
  
• Obter aprovação do banco para a transação
  
• Notificar a empresa sobre o sucesso da transação
  
• Transfira os fundos para a conta da empresa
  

Normalmente, essas etapas ocorrem em questão de segundos. Além dessas responsabilidades, os processadores de pagamentos costumam fornecer às empresas o hardware necessário, como terminais de pontos de venda (POS) e máquinas de cartão e software para aceitar pagamentos com cartão. Eles também podem gerenciar problemas como estornos, assinaturas e pagamentos recorrentes e garantir que as transações sejam seguras e eficientes.

O que é um intermediador?

Um intermediador de pagamentos é um tipo de prestador de serviços de comerciante que simplifica o processo de pagamento para as empresas. Em vez de cada empresa precisar criar sua própria conta de comerciante, um processo que pode ser demorado, o intermediador "aluga" efetivamente as funções de conta de comerciante em sua conta mestra de comerciante.

A principal vantagem desse modelo é que ele acelera significativamente o processo de onboarding para empresas que desejam aceitar pagamentos eletrônicos. Isso é especialmente benéfico para empresas menores que podem não ter o volume de transações que justifica a abertura de sua própria conta de comerciante exclusiva e para empresas que desejam começar a aceitar pagamentos rapidamente.

Um intermediador também é responsável por avaliar riscos, liquidar fundos com subcomerciantes, lidar com estornos e contestações e garantir a conformidade com as regulamentações do setor de pagamentos. Isso permite que as empresas sob o guarda-chuva do intermediador de pagamentos se concentrem em suas operações principais, em vez de lidar com as complexidades do processo de pagamento.

Quais são as diferenças entre processadores e intermediadores de pagamento?

Processadores e intermediadores de pagamentos desempenham papéis importantes no ecossistema de pagamentos, mas eles operam de maneiras diferentes e atendem a necessidades diferentes. Veja algumas diferenças importantes:

• Função no fluxo de pagamentos
  Os processadores de pagamentos viabilizam a comunicação entre a empresa, banco emissor (o banco do cliente) e o banco adquirente (o banco da empresa). Eles transmitem informações de transação e garantem que os pagamentos sejam processados corretamente. Por outro lado, os intermediadores de pagamentos simplificam o processo para empresas, permitindo que elas operem usando a conta principal de comerciante do intermediador, eliminando a necessidade de cada empresa proteger sua própria conta de comerciante.

• Onboarding e configuração
  Os processadores de pagamentos exigem que cada empresa configure sua própria conta de comerciante, o que pode levar tempo e muitas vezes envolve um processo de inscrição detalhado e verificações de crédito. Com os intermediadores, o processo de onboarding é mais simples e rápido. Como as empresas operam como subcomerciantes na conta mestra do intermediador de pagamentos, elas podem começar a aceitar pagamentos mais rapidamente. Isso é particularmente atraente para pequenas empresas, startups e negócios com volumes menores de transações.

• Gestão de riscos e conformidade
  Com os processadores de pagamentos, cada empresa é responsável pelo gerenciamento de riscos e pela conformidade com as normas e regulamentos do setor de pagamentos. Já os intermediadores cuidam da subscrição e avaliação de risco e garantem a conformidade de todos os subcomerciantes. Eles também gerenciam estornos, um serviço que pode ser uma conveniência significativa para as empresas.

Preciso de um processador ou de um intermediador de pagamentos?

A decisão de usar um processador ou um intermediador de pagamentos depende de vários fatores, incluindo o tamanho da empresa, o volume de transações e as necessidades específicas. Veja algumas considerações que podem ajudar uma empresa a tomar a decisão:

• Tamanho e volume de transações da empresa
  Se uma empresa é nova ou pequena, com baixo volume de transações, um intermediador pode ser a melhor escolha. Muitas vezes, os intermediadores têm modelos de preços mais simples e onboarding mais rápido, o que pode ajudar uma pequena ou nova empresa a começar a aceitar pagamentos por cartão quase imediatamente. Para empresas maiores ou com grandes volumes de transações, uma conta de comerciante exclusiva por meio de um processador de pagamentos pode ser mais econômico. Embora o processo de onboarding possa ser mais complexo, as tarifas de transação mais baixas podem tornar essa a melhor opção a longo prazo. Isso, é claro, depende de qual provedor você está considerando. Alguns intermediadores de pagamentos, como a Stripe, são projetados para se adaptar a empresas de todos os tamanhos, desde empresas independentes a plataformas globais.

• Tempo de lançamento no mercado
  Se a configuração rápida for uma prioridade, como um negócio sazonal, uma startup que precisa processar pagamentos rapidamente ou uma empresa online que quer lançar rapidamente, por exemplo, um intermediador de pagamentos pode oferecer um onboarding rápido. Para empresas com mais tempo para configurar e mais recursos para gerenciar um processo de onboarding mais detalhado, um processador de pagamentos pode ser uma opção viável.

• Nível de controle
  Se uma empresa prefere ter controle direto sobre o processamento de pagamentos, uma conta de comerciante com um processador de pagamentos pode ser a melhor opção. Essa opção também oferece maior potencial de personalização. Por outro lado, se uma empresa preferir aliviar algumas das complexidades do processamento de pagamentos, como avaliação de risco e conformidade, um intermediador de pagamentos pode cuidar desses aspectos.

• Estrutura de preços
  Normalmente, os intermediadores cobram uma taxa fixa por transação, uma estrutura simples que pode, em última análise, ser mais alta do que as taxas dos processadores de pagamento tradicionais. Os processadores de pagamentos geralmente têm uma estrutura de preços mais complexa, que pode incluir tarifas de intercâmbio, de avaliação e uma margem adicional. Embora essa estrutura talvez seja mais complicada, pode ser mais barata para empresas com altos volumes de transação. No entanto, intermediadores de pagamentos como a Stripe oferecem pacotes de preços personalizados para empresas com volumes de transações especialmente altos ou modelos de negócios complexos.

• Suporte ao cliente e serviços adicionais
  Considere o nível de suporte ao cliente de que você precisa. Você prefere suporte por telefone 24 horas por dia ou o suporte por e-mail é suficiente? A Stripe oferece suporte 24 horas por dia por e-mail, chat e telefone. Além disso, se você precisar de serviços adicionais, como serviços de gateway de pagamento, sistemas de POS e pagamentos móveis. Alguns processadores e intermediadores de pagamento disponibilizam isso como parte de seus pacotes.

Em suma, não existe uma resposta única para todos, e a decisão deve ser baseada nas necessidades e circunstâncias específicas do negócio. Identifique suas necessidades e objetivos, presentes e futuros, considere possíveis trajetórias de crescimento e seus requisitos associados do ponto de vista do processamento de pagamentos e analise possíveis fornecedores considerando todas essas informações importantes. Encontrar o provedor certo, seja um processador ou um intermediador de pagamentos, é essencial para otimizar seu sistema de pagamentos. Por isso, vale a pena reservar um tempo para decidir.

A Stripe é um processador ou um intermediador de pagamentos?

A Stripe opera tanto como processador quanto como intermediador de pagamentos.

Na sua função de processador de pagamentos, a Stripe fornece a espinha dorsal que permite às empresas aceitar e gerenciar pagamentos online, processando a troca de informações e fundos entre o cliente, a empresa e seus respectivos bancos.

Simultaneamente, a Stripe também se encaixa na definição ampla de intermediador de pagamentos, oferecendo funções de conta de comerciante para empresas sem exigir que elas passem pelo processo muitas vezes tedioso de abrir suas próprias contas de comerciante. Esse benefício é significativo, especialmente para empresas menores ou startups que precisam começar a aceitar pagamentos sem qualquer aborrecimento. No entanto, a Stripe vai além dos parâmetros convencionais de um intermediador de pagamentos – que tendem a ser associados a empresas menores – ao oferecer uma ampla gama de soluções escaláveis que podem ser adaptadas para empresas de todos os tamanhos e estágios.

Uma das principais vantagens de usar uma plataforma de pagamentos como a Stripe é a funcionalidade abrangente. Em vez de depender de vários provedores externos para lidar com diferentes aspectos do processamento de pagamentos (o que pode levar a problemas de compatibilidade, aumento da complexidade e possíveis lacunas na experiência do cliente), a Stripe oferece uma solução unificada.

Com a Stripe, as empresas podem gerenciar tudo, desde a aceitação de pagamentos, para assinaturas, pagamentos móveis, pagamentos por marketplace, tudo dentro do mesmo ecossistema e com relatórios unificados. O resultado é um processo simplificado para as empresas e uma experiência integrada para os clientes. Combinando as funções de processador e intermediador de pagamentos, a Stripe oferece uma solução versátil e poderosa que atende às mais diversas necessidades de negócios.

Para saber como Stripe atende às necessidades de processamento de pagamentos da sua empresa, comece aqui.