La gestione degli ecosistemi di pagamento è diventata più complessa ed è particolarmente importante conoscere i vari tipi di soluzioni di pagamento disponibili. Le attività devono scegliere il meccanismo giusto per accettare ed elaborare questi pagamenti, compito per il quale esistono molte opzioni di terze parti. Si distinguono due tipi di fornitori di servizi di pagamento: gli elaboratori di pagamento e i facilitatori di pagamenti. Prima di decidere quale tipo di fornitore sia il più adatto, le attività devono innanzitutto comprendere le distinzioni.

La scelta tra un elaboratore di pagamento e un facilitatore di pagamenti può avere un impatto significativo sui risultati aziendali, perché influisce sul funzionamento dell'attività, sui costi da sostenere e sulla velocità con cui potrai accettare i pagamenti digitali. È importante considerare fattori quali le dimensioni dell'attività, il volume delle transazioni e le esigenze specifiche. Di seguito troverai informazioni approfondite sugli elaboratori di pagamento e sui facilitatori di pagamenti: che cosa sono, come si differenziano e cosa possono offrire alle attività. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un elaboratore di pagamento?
  
• Che cos'è un facilitatore di pagamenti?
  
• Quali sono le differenze tra elaboratori di pagamento e facilitatori di pagamenti?
  
• Quando serve un elaboratore di pagamento o un facilitatore di pagamenti?
  
• Stripe è un elaboratore di pagamento o un facilitatore di pagamenti?
  

Che cos'è un elaboratore di pagamento?

Un elaboratore di pagamento è un'azienda terza che si assume la responsabilità di gestire le transazioni digitali, comprese quelle che utilizzano carte di credito e di debito, wallet e bonifici bancari per altre attività. Il ruolo dell'elaboratore è quello di facilitare, in ogni fase, il processo tra il cliente che effettua un pagamento e la banca dell'attività che riceve i fondi.

Quando un cliente paga per un prodotto o un servizio, l'elaboratore del pagamento ha il compito di:

• Autenticare i dati della carta
  
• Proteggere la transazione
  
• Confermare la disponibilità di fondi sufficienti nel conto del cliente
  
• Ottenere l'approvazione della transazione da parte della banca
  
• Comunicare all'attività l'avvenuta transazione
  
• Trasferire i fondi sul conto dell'attività
  

In genere, questi passaggi avvengono nel giro di pochi secondi. Oltre a queste responsabilità, gli elaboratori di pagamento spesso forniscono alle attività l'hardware necessario, come i terminali fisici POS (point-of-sale) e i lettori di carte, oltre al software per accettare i pagamenti con carta. Possono anche gestire aspetti come gli storni, gli abbonamenti e i pagamenti ricorrenti, oltre a garantire transazioni sicure ed efficienti.

Che cos'è un facilitatore di pagamenti?

Un facilitatore di pagamenti (payfac) è un tipo di fornitore di servizi per esercenti che semplifica il processo di pagamento per le attività. Invece di dover configurare un conto esercente proprio e quindi affrontare un processo che può richiedere molto tempo, ogni singola attività può "noleggiare" da un facilitatore di pagamenti le funzionalità necessarie nell'ambito del conto esercente principale più grande del facilitatore.

Il vantaggio principale di questo modello è la notevole velocizzazione del processo di attivazione per le attività che desiderano accettare pagamenti elettronici. Questa soluzione è particolarmente vantaggiosa per le piccole imprese che non hanno un volume di transazioni tale da giustificare l'apertura di un conto esercente dedicato e per le attività che vogliono iniziare ad accettare pagamenti in tempi brevi.

Un facilitatore di pagamenti è anche responsabile della valutazione del rischio, del regolamento dei fondi con i sub-venditori, della gestione di storni e contestazioni, nonché di garantire la conformità alle normative nel settore dei pagamenti. In questo modo, le attività che si affidano a un facilitatore di pagamenti possono concentrarsi sul core business anziché occuparsi delle complicazioni del processo di pagamento.

Quali sono le differenze tra elaboratori di pagamento e facilitatori di pagamenti?

Gli elaboratori di pagamento e i facilitatori di pagamenti svolgono entrambi ruoli importanti nell'ecosistema dei pagamenti, ma operano in modo diverso e rispondono a esigenze diverse. Ecco alcune delle differenze principali:

• Ruolo nel flusso di pagamento
  Gli elaboratori di pagamento facilitano la comunicazione tra l'attività, la banca emittente (banca del cliente) e la banca acquirente (la banca dell'attività). Trasmettono informazioni sulle transazioni e garantiscono la corretta elaborazione dei pagamenti. I facilitatori di pagamenti, invece, semplificano il processo per le attività consentendo loro di operare nell'ambito del conto esercente principale del facilitatore, evitando così che ogni attività debba procurarsi un conto esercente proprio.

• Attivazione e configurazione
  Gli elaboratori di pagamento richiedono che ogni attività crei un conto esercente proprio e ciò può richiedere tempo, oltre a comportare un processo di richiesta dettagliato e controlli del credito. Con i facilitatori di pagamenti il processo di attivazione è più semplice e veloce. Operando come sub-venditori nell'ambito del conto principale del facilitatore di pagamenti, le attività possono iniziare ad accettare i pagamenti più rapidamente. Si tratta di un'opzione particolarmente interessante per le piccole imprese, le start-up e le attività con volumi di transazioni contenuti.

• Gestione dei rischi e conformità
  Con gli elaboratori di pagamento, ogni attività è direttamente responsabile della gestione del rischio e della conformità agli standard e alle normative nel settore dei pagamenti. I facilitatori di pagamenti si occupano della valutazione del rischio e di garantire la conformità di tutti i sub-venditori, oltre a gestire anche gli storni, un servizio che può offrire vantaggi significativi alle attività.

Quando serve un elaboratore di pagamento o un facilitatore di pagamenti?

La scelta di un elaboratore di pagamenti o di un facilitatore di pagamenti dipende da diversi fattori, tra cui le dimensioni dell'attività, il volume delle transazioni e le esigenze specifiche. Ecco alcune considerazioni utili per prendere una decisione:

• Dimensioni e volume delle transazioni dell'attività
  Per un'attività nuova o piccola, con volumi di transazioni limitati, un facilitatore di pagamenti potrebbe essere la scelta migliore. Spesso i facilitatori di pagamenti offrono modelli tariffari più semplici e tempi di attivazione più rapidi, che possono aiutare un'attività piccola o nuova a iniziare ad accettare pagamenti con carta quasi immediatamente. Per le attività più grandi o con un volume di transazioni elevato, un conto esercente dedicato tramite un elaboratore di pagamento può essere più conveniente. Anche se il processo di attivazione può essere più complesso, le commissioni minori sulle transazioni potrebbero rendere questa opzione migliore nel lungo periodo. Tutto dipende naturalmente dal fornitore che stai valutando. Alcuni facilitatori di pagamenti, come Stripe, sono progettati per adattarsi alle attività di qualsiasi dimensione, dalle imprese indipendenti alle piattaforme globali.

• Time-to-market
  Se la rapidità di configurazione è una priorità, come nel caso di un'attività stagionale, una start-up che deve iniziare a elaborare i pagamenti in tempi brevi o per il lancio veloce di un'attività online, un facilitatore di pagamenti può offrire l'attivazione rapida. Un elaboratore di pagamento potrebbe essere un'opzione valida per le attività che possono dedicare più tempo alla configurazione e maggiori risorse per la gestione di un processo di attivazione più dettagliato.

• Livello di controllo
  Se un'attività preferisce avere il controllo diretto sull'elaborazione dei pagamenti, un conto esercente con un elaboratore di pagamento potrebbe essere la soluzione migliore, che offre anche più opportunità di personalizzazione. D'altra parte, un facilitatore di pagamenti può occuparsi degli aspetti più complessi dell'elaborazione dei pagamenti, come la valutazione del rischio e la conformità, se un'attività preferisce delegarli.

• Struttura tariffaria
  I facilitatori di pagamenti applicano di solito una tariffa fissa per ogni transazione, una struttura semplice che potrebbe, in ultima analisi, tradursi in tariffe più elevate rispetto a quelle degli elaboratori di pagamento tradizionali. Gli elaboratori di pagamento prevedono spesso una struttura tariffaria più complessa che può includere commissioni d'interscambio, commissioni di valutazione e un ricarico. Sebbene questa struttura possa essere più complicata, potrebbe risultare più conveniente per le attività con elevati volumi di transazioni. Detto questo, i facilitatori di pagamenti come Stripe offrono pacchetti tariffari personalizzati per le attività con volumi di transazioni particolarmente elevati o modelli di business complessi.

• Assistenza clienti e servizi aggiuntivi
  Considera il livello di assistenza clienti di cui hai bisogno. Preferisci un'assistenza telefonica 24 ore su 24, 7 giorni su 7, o è sufficiente un'assistenza via email? Stripe offre assistenza 24 ore su 24, 7 giorni su 7 tramite email, chat e telefono. Valuta anche se hai bisogno di servizi aggiuntivi come gateway di pagamento, soluzioni POS e pagamenti da dispositivi mobili. Alcuni elaboratori di pagamento e facilitatori di pagamenti includono questi servizi nei loro pacchetti.

In breve, non esiste una soluzione universale e la decisione deve basarsi sulle esigenze e sulle circostanze specifiche dell'attività. Identifica le esigenze e gli obiettivi specifici, sia attuali che futuri, considera le potenziali traiettorie di crescita e i relativi requisiti dal punto di vista dell'elaborazione dei pagamenti e valuta i potenziali fornitori sulla base di tutte queste importanti informazioni. Trovare il fornitore giusto, che si tratti di un elaboratore di pagamento o di un facilitatore di pagamenti, è fondamentale per ottimizzare il tuo sistema di pagamento, quindi vale la pena di prendersi tutto il tempo necessario per decidere.

Stripe è un elaboratore di pagamento o un facilitatore di pagamenti?

Stripe opera sia come elaboratore di pagamento che come facilitatore di pagamenti.

Nel ruolo di elaboratore di pagamento, Stripe fornisce la struttura portante che consente alle attività di accettare e gestire i pagamenti online, gestendo lo scambio di informazioni e fondi tra il cliente, l'attività e le rispettive banche.

Allo stesso tempo, Stripe rientra nell'ampia definizione di facilitatore di pagamenti, in quanto offre funzionalità di conto esercente alle attività, evitando loro il processo spesso noioso di apertura di un conto esercente proprio. Questo vantaggio è significativo soprattutto per le piccole imprese o le start-up che devono iniziare ad accettare pagamenti senza tante complicazioni. Detto questo, Stripe non rientra nei parametri convenzionali di un facilitatore di pagamenti, tendenzialmente associati alle imprese più piccole. Offre infatti un'ampia gamma di soluzioni scalabili che possono essere adattate alle attività di tutte le dimensioni e in ogni fase.

Uno dei vantaggi principali dell'utilizzo di una piattaforma di pagamento completa come Stripe è la funzionalità all-in-one. Invece di affidarsi a più fornitori terzi per gestire i diversi aspetti dell'elaborazione dei pagamenti, con potenziali problemi di compatibilità, maggiore complessità e potenziali lacune nell'esperienza dei clienti, Stripe offre una soluzione unificata.

Con Stripe, le attività possono gestire tutti gli aspetti, dall'accettazione dei pagamenti, agli abbonamenti, ai pagamenti da dispositivi mobili, ai pagamenti sul marketplace, tutto all'interno dello stesso ecosistema e con reportistica unificata. Ciò si traduce in un processo semplificato per le attività e in un'esperienza fluida per i clienti. Combinando i ruoli di elaboratore di pagamento e facilitatore di pagamenti, Stripe offre una soluzione versatile e potente che soddisfa un'ampia gamma di esigenze aziendali.

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