Mantener los ecosistemas de pago se ha vuelto más complejo, y es crucial que las empresas comprendan los distintos tipos de soluciones de pago. Las empresas deben elegir el mecanismo adecuado para aceptar y procesar estos pagos, y hay muchas opciones externas válidas para realizar estas tareas. Destacan dos tipos de proveedores de servicios de pago: los procesadores de pagos y los facilitadores de pago. Las empresas tienen que entender las diferencias que hay entre los distintos proveedores para poder decidir cuál es el que mejor se adapta a sus necesidades.

La elección entre un procesador de pagos y un facilitador de pago puede tener un impacto significativo en tu cuenta de resultados, ya que afecta al funcionamiento de tu empresa, a los costes en los que incurres y a la rapidez con la que puedes aceptar pagos digitales. Es importante tener en cuenta algunos factores como, por ejemplo, el tamaño de tu empresa, el volumen de transacciones y las necesidades específicas. A continuación encontrarás información sobre los procesadores de pagos y los facilitadores de pago: qué son, en qué se diferencian y qué pueden ofrecer a las empresas. Veamos qué es lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿En qué se diferencian los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?
  
• ¿Me conviene tener un procesador de pagos o un facilitador de pago?
  
• ¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa externa que se responsabiliza de gestionar las transacciones digitales, incluidas las que utilizan tarjetas de débito y crédito, monederos digitales y transferencias bancarias, para las empresas. El papel del procesador es facilitar, en todas las etapas, el proceso que se inicia entre el cliente que hace un pago y el banco de la empresa que recibe los fondos.

Cuando un cliente paga a cambio de un producto o servicio, las responsabilidades del procesador de pagos son las siguientes:

• Autenticar la información de la tarjeta
  
• Proteger la transacción
  
• Confirmar que hay suficientes fondos en la cuentas del cliente
  
• Obtener aprobación del banco para la transacción
  
• Notificar a la empresa que la transacción se ha realizado con éxito
  
• Transferir los fondos a la cuenta de la empresa
  

Estos pasos suelen producirse en cuestión de segundos. Además de estas responsabilidades, los procesadores de pagos suelen proporcionar a las empresas el hardware necesario, como terminales físicos de sistemas de punto de venta y lectores de tarjetas, así como el software para aceptar pagos con tarjeta. También pueden gestionar problemas como los contracargos, las suscripciones y los pagos recurrentes, así como garantizar que las transacciones son seguras y eficaces.

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pago es un tipo de proveedor de servicios de comerciante que simplifica el proceso de pago para las empresas. En lugar de que cada empresa tenga que configurar su propia cuenta de comerciante, un proceso que puede requerir mucho tiempo, el facilitador de pago «alquila» de forma eficaz las funciones de una cuenta de comerciante en su cuenta principal de comerciante, que es más grande.

La ventaja clave de este modelo es que acelera considerablemente el proceso de onboarding para las empresas que quieren aceptar pagos electrónicos. Esto es especialmente beneficioso para las empresas más pequeñas que no tienen un volumen de transacciones que justifique la apertura de su propia cuenta de comerciante y para las que quieren empezar a aceptar pagos rápidamente.

Un facilitador de pago también se encarga de evaluar los riesgos, cobrar los fondos de los comerciantes secundarios, gestionar los contracargos y disputas, así como garantizar el cumplimiento de la normativa del sector de los pagos. Esto permite a las empresas que han contratado al facilitador de pago centrarse en sus operaciones principales, en lugar de afrontar las complejidades del proceso de pago.

¿En qué se diferencian los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?

Tanto los procesadores de pagos como los facilitadores de pago tienen funciones de peso en el ecosistema de pagos, pero operan de diferente manera y satisfacen necesidades distintas. Estas son algunas de sus principales diferencias:

• Función en el flujo de pago
  Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre la empresa, el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (el banco de la empresa). Transmiten información de la transacción y se aseguran de que los pagos se procesan correctamente. Los facilitadores de pago, por otro lado, simplifican el proceso a las empresas al permitirles operar con una cuenta de comerciante principal del facilitador de pago, lo que elimina la necesidad de cada empresa de proteger su propia cuenta de comerciante.

• Onboarding y configuración
  Los procesadores de pagos exigen que cada empresa cree su propia cuenta de comerciante, lo que puede llevar tiempo y a menudo implica un detallado proceso de solicitud y comprobaciones de crédito. Gracias a los facilitadores de pago, el proceso de onboarding es más sencillo y rápido. Las empresas, al operar como comerciantes secundarios en la cuenta principal del facilitador de pago, pueden empezar a aceptar pagos más rápidamente. Esto resulta especialmente atractivo para las pequeñas empresas, las startups y las empresas con volúmenes bajos de transacciones.

• Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa
  Con los procesadores de pagos, cada empresa es responsable de su propia gestión del riesgo y del cumplimiento de la normativa y los estándares del sector de pagos. Los facilitadores de pago gestionan la evaluación de riesgos y se aseguran de que todos los comerciantes secundarios cumplen con la normativa. También gestionan los contracargos, un servicio que puede ser una ventaja considerable para las empresas.

¿Me conviene tener un procesador de pagos o un facilitador de pago?

La decisión de usar un procesador de pagos o un facilitador de pago depende de varios factores, incluido el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones y las necesidades específicas. Estos son algunos aspectos que pueden ayudar a una empresa a tomar la decisión:

• Tamaño y volumen de transacciones de la empresa
  Si una empresa es nueva o pequeña, con un volumen bajo de transacciones, un facilitador de pago puede ser la mejor opción. Los facilitadores de pago suelen tener modelos de tarifas más sencillos y un onboarding más rápido, lo que puede ayudar a una empresa nueva o pequeña a empezar a aceptar pagos con tarjeta prácticamente de inmediato. Para empresas de mayor tamaño o que tienen elevados volúmenes de transacciones, una cuenta de comerciante dedicada a través de un procesador de pagos puede ser más rentable. Aunque el proceso de onboarding puede ser más complejo, unas comisiones de las transacciones más bajas podrían hacer que esta sea la mejor opción a largo plazo. Por descontado, esto depende del proveedor que estés planteando utilizar. Algunos facilitadores de pago, como Stripe, están diseñados para adaptarse a empresas de todos los tamaños, desde empresas independientes a plataformas globales.

• Tiempo de comercialización
  Si conseguir una configuración rápida es prioritario, por ejemplo, para una empresa con ventas estacionales, una startup que necesita empezar a procesar pagos rápidamente o un negocio por Internet que busca un lanzamiento rápido, un facilitador de pago puede proporcionar un onboarding rápido. En el caso de las empresas que disponen de más tiempo y recursos para gestionar un proceso de onboarding más detallado, un procesador de pagos podría ser una opción viable.

• Nivel de control
  Si una empresa prefiere tener control directo sobre su procesamiento de pagos, la mejor opción podría ser disponer de una cuenta de comerciante con un procesador de pagos. Esta opción también ofrece más posibilidades de personalización. Por otro lado, si una empresa prefiere delegar algunas de las complejidades derivadas del procesamiento de pagos, como la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa, un facilitador de pago puede encargarse de estos aspectos.

• Estructura de precios
  Los facilitadores de pago normalmente cobran una tarifa fija por cada transacción, una estructura sencilla que podría, en última instancia, resultar más elevada que las tarifas de los facilitadores de pago tradicionales. Los procesadores de pagos suelen tener una estructura de precios más compleja que podría incluir tasas de intercambio, tasas de evaluación y un recargo. Aunque esta estructura puede ser más complicada, podría resultar más económica para las empresas que tienen volúmenes elevados de transacciones. Dicho esto, los facilitadores de pago como Stripe ofrecen paquetes de tarifas personalizadas para las empresas con volúmenes especialmente elevados de transacciones o modelos de negocio complejos.

• Soporte para clientes y servicios adicionales
  Ten en cuenta el nivel de soporte para clientes que necesitas. ¿Prefieres un soporte telefónico ininterrumpido o te basta con tener soporte por correo electrónico? Stripe ofrece asistencia y soporte las 24 horas, todos los días, vía correo electrónico, chat y teléfono. Asimismo, plantéate si necesitas servicios adicionales, tales como de pasarela de pagos, sistemas POS y opciones de pago con el móvil. Algunos procesadores de pagos y facilitadores de pago proporcionan estas opciones como parte de sus paquetes.

En resumen, no hay una respuesta que englobe todas las circunstancias, y la decisión debe basarse en las necesidades y circunstancias específicas de la empresa. Identifica tus necesidades y objetivos exactos, tanto ahora como en el futuro, considera las posibles trayectorias de crecimiento y sus requisitos asociados desde el punto de vista del procesamiento de pagos, e investiga a los posibles proveedores teniendo en cuenta toda esta información fundamental. Encontrar el proveedor correcto, ya sea un procesador de pagos o un facilitador de pago, es clave para optimizar el sistema de pagos; por lo tanto, merece la pena dedicar tiempo para tomar una decisión.

¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe funciona como procesador de pagos y facilitador de pago.

En su papel como procesador de pagos, Stripe proporciona la base que permite a las empresas aceptar y gestionar pagos por Internet, así como gestionar el intercambio de información y los fondos entre el cliente, la empresa y sus bancos respectivos.

Al mismo tiempo, Stripe también se ajusta a la definición general de facilitador de pago y ofrece funciones de cuenta de comerciante a las empresas sin necesidad de que pasen por el proceso, que a menudo resulta tedioso, de abrir sus propias cuentas de comerciante. Esta ventaja es importante, sobre todo para las pequeñas empresas o las startups que necesitan empezar a aceptar pagos sin molestias. Dicho esto, Stripe va más allá de los parámetros convencionales de un facilitador de pago (que tiene a asociarse con pequeñas empresas) al ofrecer una amplia gama de soluciones escalables que pueden adaptarse a empresas de todos los tamaños y que se encuentren en cualquier fase de desarrollo.

Una de las ventajas clave de usar una plataforma de pagos exhaustiva como Stripe son las funciones todo en uno. En lugar de basarse en varios proveedores externos para gestionar diferentes aspectos del procesamiento de pagos, lo que puede acarrear problemas de compatibilidad, un aumento de la complejidad y posibles vacíos en la experiencia del cliente, Stripe ofrece una solución unificada.

Gracias a Stripe, las empresas pueden gestionarlo todo, desde la aceptación de pagos, a las suscripciones, los pagos con el móvil y los pagos en marketplaces, y todo ello en el mismo ecosistema y con una elaboración de informes unificada. Esto da como resultado un proceso optimizado para las empresas y una experiencia fluida para los clientes. Al combinar las funciones de procesador de pagos y de facilitador de pago, Stripe proporciona una solución potente y versátil que se adapta a una amplia gama de necesidades empresariales.

Para obtener más información sobre cómo Stripe puede respaldar las necesidades de procesamiento de pagos de tu empresa, empieza aquí.