Mantener los ecosistemas de pago se volvió más complejo, y es especialmente importante que las empresas entiendan los distintos tipos de soluciones de pago. Las empresas deben elegir el mecanismo adecuado para aceptar y procesar estos pagos, tareas para las que existen muchas opciones de terceros. Destacan dos tipos de proveedores de pagos: procesadores de pagos y facilitadores de pagos (payfacs). Antes de que las empresas puedan decidir qué tipo de proveedor es el más adecuado, primero deben comprender las distinciones entre ellos.

La elección entre un procesador de pagos y un facilitador de pago puede tener un impacto significativo en sus resultados, ya que afecta el funcionamiento de tu empresa, los costos en los que incurres y la rapidez con la que puedes aceptar pagos digitales. Es importante tener en cuenta factores como el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones y las necesidades específicas. A continuación, encontrarás información sobre los procesadores de pagos y los sitios de pago, como qué son, en qué se diferencian y qué puede ofrecer cada uno a las empresas. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pago (payfac)?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?
  
• ¿Necesito un procesador de pagos o un facilitador de pago?
  
• ¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa externa que asume la responsabilidad de gestionar las transacciones digitales, incluidas las que utilizan tarjetas de crédito y débito, billeteras digitales y transferencias bancarias, para las empresas. La función del procesador es facilitar, en cada etapa, el proceso entre el cliente que realiza un pago y el banco de la empresa que recibe los fondos.

Cuando un cliente paga por un producto o servicio, las responsabilidades del procesador de pagos son las siguientes:

• autenticar los datos de la tarjeta;
  
• asegurar la transacción;
  
• confirmar que haya fondos suficientes en la cuenta del cliente;
  
• obtener la aprobación de la transacción por parte del banco;
  
• notificar a la empresa que la transacción se realizó correctamente,
  
• transferir los fondos a la cuenta de la empresa.
  

Por lo general, estos pasos se llevan a cabo en cuestión de segundos. Además de estas responsabilidades, los procesadores de pagos a menudo proporcionan a las empresas el hardware necesario, como terminales de punto de venta (sistema POS) físicos y lectores de tarjetas y software para aceptar pagos con tarjeta. También pueden gestionar problemas como contracargos, suscripciones y pagos recurrentes y garantizar que las transacciones sean seguras y eficientes.

¿Qué es un facilitador de pago (payfac)?

Un facilitador de pago (payfac) es un tipo de proveedor de servicios comerciales que simplifica el proceso de pago para las empresas. En lugar de que cada empresa tenga que configurar su propia cuenta de comerciante, un proceso que puede llevar mucho tiempo, el facilitador de pago efectivamente "alquila» la funcionalidad de la cuenta de comerciante bajo su cuenta de comerciante maestra más grande.

La principal ventaja de este modelo es que agiliza significativamente el proceso de onboarding de las empresas que desean aceptar pagos digitales. Esto es especialmente beneficioso para las empresas más pequeñas que pueden no tener el volumen de transacciones para justificar la apertura de su propia cuenta de comerciante dedicada, y para las empresas que quieren comenzar a aceptar pagos rápidamente.

Un facilitador de pago también es responsable de la suscripción y la evaluación de riesgos, la liquidación de fondos con los subcomerciantes, la gestión de contracargos y reclamos, y la garantía del cumplimiento de la normativa del sector de pagos. Esto permite a las empresas bajo el ámbito del facilitador de pago centrarse en sus operaciones principales en lugar de lidiar con las complejidades del proceso de pago.

¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pago y los facilitadores de pago?

Tanto los procesadores de pagos como los proveedores de servicios de pago desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos, pero operan de diferentes maneras y satisfacen diferentes necesidades. Estas son algunas de las principales diferencias:

• Función en el flujo de pagos
  Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre la empresa, banco emisor (banco del cliente) y banco adquirente (el banco de la empresa). Transmiten la información de las transacciones y garantizan que los pagos se procesen correctamente. Los facilitadores de pago, por otro lado, simplifican el proceso para las empresas al permitirles operar bajo la cuenta de comerciante maestra del facilitador de pago, lo que elimina la necesidad de que cada empresa asegure su propia cuenta de comerciante.

• Onboarding y configuración
  Los procesadores de pagos exigen que cada empresa configure su propia cuenta de comerciante, lo que puede llevar tiempo y, a menudo, implica un proceso de solicitud detallado y comprobaciones de crédito. Con los facilitadores de pago, el proceso de onboarding es más sencillo y rápido. Dado que las empresas operan como subcomerciantes bajo la cuenta maestra del facilitador de pago, pueden empezar a aceptar pagos más rápido. Esto es particularmente atractivo para las pequeñas empresas, las startups y las empresas con volúmenes de transacciones más bajos.

• Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa
  Con los procesadores de pagos, cada empresa es responsable de su propia gestión de riesgos y del cumplimiento de la normativa y regulaciones del sector de pagos. Los facilitadores de pago se encargan de la suscripción, la evaluación de riesgos y se aseguran de que todos los subcomerciantes cumplan con la normativa. También gestionan contracargos, un servicio que puede ser una gran comodidad para las empresas.

¿Necesito un procesador de pagos o un facilitador de pago?

La decisión de utilizar un procesador de pagos o un facilitador de pago depende de varios factores, como el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones y las necesidades específicas. Estas son algunas consideraciones que pueden ayudar a una empresa a tomar esta decisión:

• Tamaño y volumen de transacciones de la empresa
  Si una empresa es nueva o pequeña, con bajos volúmenes de transacciones, un facilitador de pago podría ser la mejor opción. A menudo, los facilitadores de pago tienen modelos de precios más simples y un onboarding más rápido, lo que puede ayudar a una pequeña o nueva empresa a comenzar a aceptar pagos con tarjeta casi de inmediato. Para las empresas más grandes o aquellas con grandes volúmenes de transacciones, una cuenta de comerciante dedicada a través de un procesador de pagos puede ser más rentable. Si bien el proceso de onboarding puede ser más complejo, las tarifas de transacción más bajas podrían hacer que esta sea la mejor opción a largo plazo. Esto, por supuesto, depende del proveedor que estés considerando. Algunos facilitadores de pago, como Stripe, están diseñados para adaptarse a empresas de todos los tamaños, desde empresas independientes hasta plataformas globales.

• Tiempo de comercialización
  Si una prioridad es una configuración rápida, por ejemplo, para un negocio de temporada, una startup que necesita comenzar a procesar pagos rápidamente o una empresa online que busca lanzarse rápidamente, un facilitador de pago puede proporcionar un onboarding rápido. Para las empresas que tienen más tiempo para establecerse y más recursos para gestionar un proceso de onboarding más detallado, un procesador de pagos podría ser una opción viable.

• Nivel de control
  Si una empresa prefiere tener control directo sobre el procesamiento de sus pagos, una cuenta de comerciante con un procesador de pagos podría ser la mejor opción. Esta opción también ofrece un mayor potencial de personalización. Por otro lado, si una empresa prefiere descargar algunas de las complejidades del procesamiento de pagos, como la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa, un facilitador de pago puede encargarse de estos aspectos.

• Estructura de precios
  Los facilitadores de pago suelen cobrar una tarifa plana por cada transacción, una estructura simple que, en última instancia, podría resultar más alta que las tarifas de los procesadores de pago tradicionales. Los procesadores de pagos suelen tener una estructura de precios más compleja que podría incluir comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y un recargo. Si bien esta estructura puede ser más complicada, podría ser más barata para las empresas con altos volúmenes de transacciones. Dicho esto, los facilitadores de pago, como Stripe, ofrecen paquetes de precios personalizados para empresas con volúmenes de transacciones especialmente altos o modelos de negocio complejos.

• Atención al cliente y más servicios
  Ten en cuenta el nivel de atención al cliente que necesitas. ¿Prefieres soporte telefónico 24/7 o el soporte por correo electrónico es suficiente? Stripe ofrece soporte 24/7 por correo electrónico, chat y teléfono. Además, piensa si necesitas más servicios, como servicios de pasarela de pagos, sistemas POS y opciones de pago móvil. Algunos procesadores de pagos y facilitadores de pago los ofrecen como parte de sus paquetes.

En resumen, no existe una respuesta única para todos, y la decisión debe basarse en las necesidades y circunstancias específicas de la empresa. Identifica tus necesidades y objetivos exactos, tanto ahora como en el futuro, considera las posibles trayectorias de crecimiento y sus requisitos asociados desde el punto de vista del procesamiento de pagos, y examina a los posibles proveedores en función de toda esta importante información. Encontrar el proveedor adecuado, ya sea un procesador de pagos o un facilitador de pago, es clave para optimizar tu sistema de pagos, por lo que vale la pena tomarte tu tiempo para decidir.

¿Es Stripe un procesador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe funciona como procesador de pagos y como facilitador de pago.

En su función de procesador de pagos, Stripe proporciona la columna vertebral que permite a las empresas aceptar y gestionar pagos online, gestionar el intercambio de información y fondos entre el cliente, la empresa y sus respectivos bancos.

Al mismo tiempo, Stripe también se ajusta a la definición amplia de facilitador de pago, ya que ofrece a las empresas la funcionalidad de una cuenta de comerciante sin necesidad de pasar por el proceso, a menudo tedioso, de abrir sus propias cuentas de comerciante. Este beneficio es significativo, especialmente para las empresas más pequeñas o las nuevas empresas que necesitan comenzar a aceptar pagos sin problemas. Dicho esto, Stripe va más allá de los parámetros convencionales de un facilitador de pago (que suelen asociarse a empresas más pequeñas) al ofrecer una amplia gama de soluciones escalables que se pueden adaptar a empresas de todos los tamaños y etapas.

Una de las principales ventajas de usar una plataforma de pagos integral como Stripe es la funcionalidad todo en uno. En lugar de depender de múltiples proveedores externos para que se encarguen de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, lo que puede dar lugar a problemas de compatibilidad, mayor complejidad y posibles brechas en la experiencia del cliente, Stripe ofrece una solución unificada.

Con Stripe, las empresas pueden gestionar todo, desde aceptación de pagos, a suscripciones, pagos móviles, o incluso pagos en marketplaces, todos dentro del mismo ecosistema y todos con informes unificados. Esto se traduce en un proceso simplificado para las empresas y una experiencia fluida para los clientes. Al combinar las funciones de procesador de pagos y facilitador de pago, Stripe proporciona una solución versátil y potente que se adapta a una amplia gama de necesidades empresariales.

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