Mantener los entornos de pago se ha vuelto más complejo, y es especialmente importante que las empresas entiendan los diferentes tipos de soluciones de pago. Hay muchas opciones de terceros para aceptar y procesar pagos, pero destacan dos tipos de proveedores de servicios de pago: los procesadores de pagos y los facilitadores de pago (payfacs).
La elección entre un procesador de pagos y un facilitador de pago puede afectar el funcionamiento de tu empresa, los costos en los que incurras y la rapidez con la que puedes aceptar pagos digitales. Tendrás que tener en cuenta factores como el tamaño de tu empresa, el volumen de transacciones y tus necesidades específicas.
A continuación, explicaremos qué son los procesadores de pagos y los facilitadores de pago, en qué se diferencian y qué puede ofrecer cada uno a las empresas.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Qué es un procesador de pagos?
- ¿Qué es un facilitador de pago?
- ¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y los facilitadores de pago?
- Procesador de pagos o facilitador de pago: ¿cuál es el adecuado para tu empresa?
- ¿Stripe es un procesador de pagos o un facilitador de pago?
- Cómo puede ayudar Stripe Payments
¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es una empresa externa que asume la responsabilidad de manejar las transacciones digitales (incluidas aquellas en las que se usan tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y transferencias bancarias) para las empresas. El procesador facilita, en cada etapa, el movimiento de los fondos desde el cliente que inicia el pago hasta el banco de la empresa.
Cuando un cliente paga por un producto o servicio, el procesador de pagos hace lo siguiente:
Autentica los datos de la tarjeta
Protege la transacción
Confirma que hay fondos suficientes en la cuenta del cliente
Obtiene la aprobación del banco para la transacción
Notifica a la empresa sobre la transacción exitosa
Transfiere los fondos a la cuenta de la empresa
Normalmente, estos pasos ocurren en cuestión de segundos. Además de estas responsabilidades, los procesadores de pagos a menudo proporcionan el hardware necesario, como terminales físicos de sistema de puntos de venta (sistema POS) y lectores de tarjetas, y software para aceptar pagos con tarjeta. También pueden gestionar cuestiones como contracargos, suscripciones y pagos recurrentes, y garantizar que las transacciones sean seguras y eficientes.
¿Qué es un procesador de pagos?
Un facilitador de pago es un tipo de proveedor de servicios comerciales que simplifica el proceso de pago para las empresas. En lugar de exigir a cada empresa individual que configure su propia cuenta de comerciante, un proceso que puede llevar mucho tiempo, el facilitador de pago en la práctica «alquila» funcionalidades de cuenta de comerciante bajo su cuenta de comerciante principal más grande.
La ventaja clave de este modelo es que acelera significativamente el proceso de onboarding para las empresas que quieren aceptar pagos electrónicos. Esto es especialmente beneficioso para las empresas más pequeñas que podrían no tener un volumen de transacciones suficiente para justificar la apertura de sus propias cuentas de comerciante exclusivas y para las empresas que quieren empezar a aceptar pagos rápidamente.
Un facilitador de pago también es responsable de la evaluación de riesgos y el análisis de riesgos, la liquidación de fondos con los subcomerciantes, la gestión de contracargos y disputas, y la garantía del cumplimiento de la normativa con las regulaciones del sector de pagos. Esto permite a las empresas que están bajo el paraguas del facilitador de pago concentrarse en sus operaciones principales en lugar de tener que lidiar con las complejidades del proceso de pago.
¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pago y los facilitadores de pago?
Tanto los procesadores de pagos como los facilitadores de pago desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos, pero operan de maneras diferentes y satisfacen diferentes necesidades. Estas son algunas diferencias clave.
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Procesador de pagos
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Facilitador de pago
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| Cuenta de comerciante | Cada empresa configura la suya | Las empresas operan como subcomerciantes bajo una cuenta principal |
| Onboarding | Solicitud detallada y verificaciones de crédito; puede tardar semanas | Simplificado; las empresas pueden empezar a aceptar pagos rápidamente |
| Riesgo y cumplimiento de la normativa | La empresa es responsable de su propio cumplimiento de la normativa | El facilitador de pago se encarga de la evaluación de riesgos, el análisis de riesgos y el cumplimiento de la normativa |
| Gestión de contracargos | La empresa gestiona las disputas | El facilitador de pago gestiona los contracargos, los rembolsos y las disputas |
| Alcance de los servicios | Enrutamiento y procesamiento de pagos | Procesamiento de pagos más pasarela, herramientas contra el fraude, informes y hardware; los complementos opcionales varían según el proveedor |
| Ideal para | Empresas más grandes y de gran volumen que quieren tener control directo | Pequeñas empresas, startups, plataformas de SaaS y Marketplaces que quieren integrar los pagos |
Función en el flujo de pago
Los procesadores de pagos facilitan la comunicación entre la empresa, el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (el banco de la empresa). Transmiten la información de la transacción y se aseguran de que los pagos se procesen correctamente. Sin embargo, los facilitadores de pago simplifican el proceso para las empresas al permitirles operar bajo la cuenta de comerciante principal del facilitador de pago, lo que elimina la necesidad de que cada empresa obtenga su propia cuenta de comerciante.
Onboarding y configuración
Los procesadores de pagos exigen que cada empresa configure su propia cuenta de comerciante, lo que puede llevar tiempo y a menudo implica un proceso de solicitud detallado y verificaciones de crédito. Con los facilitadores de pago, el proceso de onboarding es más simple y rápido. Como las empresas operan como subcomerciantes bajo la cuenta principal del facilitador de pago, pueden empezar a aceptar pagos más rápido. Esto resulta especialmente atractivo para las pequeñas empresas, las startups y las empresas con menores volúmenes de transacciones.
Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa
Con los procesadores de pagos, cada empresa es responsable de su propia gestión de riesgos y del cumplimiento de la normativa con las regulaciones y los estándares del sector de pagos. Los facilitadores de pago se encargan de la evaluación de riesgos, el análisis de riesgos y el cumplimiento de la normativa. También gestionan los contracargos, un servicio que puede resultar muy conveniente para las empresas.
Procesador de pagos o facilitador de pago: ¿Cuál es el adecuado para tu empresa?
Decidir si usar un procesador de pagos o un facilitador de pago depende de varios factores, como el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones y sus necesidades específicas. A continuación, presentamos algunas consideraciones que pueden ayudar a una empresa a elegir.
Tamaño y volumen de transacciones
Si una empresa es nueva o pequeña y tiene un volumen de transacciones bajo, un facilitador de pago podría ser la mejor opción. A menudo, los facilitadores de pago tienen modelos de precios más sencillos y un onboarding más rápido, lo que puede ayudar a la empresa a comenzar a aceptar pagos con tarjeta casi de inmediato. Para las empresas más grandes o con altos volúmenes de transacciones, una cuenta de comerciante exclusiva a través de un procesador de pagos podría ser más rentable. Si bien el proceso de onboarding puede ser más complejo, las comisiones por transacción más bajas podrían hacer que esta sea la mejor opción a largo plazo.
Tiempo de salida al mercado
Si la empresa prioriza una configuración rápida (p. ej., una empresa de temporada, una Startup que debe comenzar a procesar pagos rápidamente, una empresa en línea que desea realizar el lanzamiento rápido), un facilitador de pago puede permitir un onboarding rápido. Para las empresas con más tiempo para la configuración y mayores recursos para gestionar un proceso de onboarding más detallado, un procesador de pagos podría ser una opción viable.
Nivel de control
Si una empresa prefiere tener control directo sobre su procesamiento de pagos, una cuenta de comerciante con un procesador de pagos podría ser la mejor opción. Esta opción también brinda mayor potencial de personalización. Pero si una empresa prefiere delegar parte de la carga del procesamiento de pagos, como la evaluación de riesgos y el cumplimiento de la normativa, puede confiar en un facilitador de pago.
Estructura de precios
Los facilitadores de pago suelen cobrar una tarifa fija por cada transacción; esta estructura simple podría resultar a fin de cuentas más costosa que las comisiones de los procesadores de pagos tradicionales. Los procesadores de pagos suelen tener una estructura de precios más compleja que podría incluir comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y un recargo. Si bien eso puede ser más complicado, podría ser más económico para las empresas con altos volúmenes de transacciones. Dicho esto, los facilitadores de pago como Stripe ofrecen paquetes de precios personalizados para empresas con volúmenes de transacciones especialmente altos o modelos de negocio complejos.
Para las empresas pequeñas, dinámicas o basadas en plataformas, un facilitador de pago suele ser la mejor opción. Para las empresas más grandes y de alto volumen que prefieren el control directo, un procesador de pagos con una cuenta de comerciante exclusiva suele ser más rentable a gran escala.
¿Es Stripe un procesador de pagos o un facilitador de pago?
Stripe funciona como procesador de pagos y como facilitador de pago.
En su función como procesador de pagos, Stripe proporciona la infraestructura que permite a las empresas aceptar y gestionar pagos electrónicos. Gestiona el intercambio de información y fondos entre el cliente, la empresa y sus respectivos bancos.
A la vez, Stripe también se ajusta a la definición general de un facilitador de pago al ofrecer funcionalidades de cuenta de comerciante a las empresas sin exigirles que completen el proceso a menudo tedioso de abrir sus propias cuentas de comerciante. Este beneficio es importante, sobre todo para las empresas más pequeñas o startups que quieren empezar a aceptar pagos sin problemas. Dicho esto, Stripe va más allá de los parámetros convencionales de un facilitador de pago (que suelen estar asociados a empresas más pequeñas), al ofrecer una amplia gama de soluciones flexibles que se pueden personalizar para empresas de todos los tamaños y etapas.
Una de las principales ventajas de usar una plataforma de pagos integral como Stripe es la funcionalidad todo en uno. En lugar de depender de múltiples proveedores externos para que se encarguen de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, lo que puede dar lugar a problemas de compatibilidad, mayor complejidad y posibles brechas en la experiencia del cliente, Stripe ofrece una solución unificada.
Con Stripe, las empresas pueden gestionar todo, desde la aceptación de pagos hasta las suscripciones, los pagos móviles y los pagos de un Marketplace, todo dentro de la misma suite y con informes unificados. Stripe Connect y Stripe Radar, por ejemplo, son servicios a nivel de facilitador de pago.
Cómo puede ayudar Stripe Payments
Al combinar las funciones de un procesador de pagos y un facilitador de pago en una única plataforma global, Stripe Payments proporciona una solución de pago unificada que ayuda a cualquier empresa (desde startups en fase de crecimiento hasta empresas globales) a aceptar pagos por internet, en persona y en todo el mundo.
Obtienes una única plataforma donde puedes gestionar todo tu flujo de pago, incluida la aceptación de pagos electrónicos, el comercio unificado en persona, la facturación de suscripciones recurrentes y las transferencias para Marketplace de múltiples proveedores. Esto garantiza informes unificados y una experiencia del cliente sin complicaciones. Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:
Optimizar tu proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera digital desarrollada por Stripe.
Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.