De nombreuses entreprises ajustent minutieusement l’apparence et le déroulement de leur processus de paiement. Mais avec commerce en ligne fraude qui devraient passer de 44,3 milliards de dollars en 2024 à 107 milliards de dollars en 2029, sécurité devrait être un objectif tout aussi important. Lorsqu’un point de défaillance unique peut entraîner de la fraude, des contestations de paiement ou une perte de confiance, les entreprises doivent intégrer la sécurité à chaque étape du processus de transaction.

Ci-dessous, nous expliquerons ce qu’il faut pour sécuriser le paiement, y compris les mécanismes et le point de vue du client.

Que contient cet article?

• Que signifie « paiement sécurisé » ?
  
• Comment trouvez-vous un équilibre entre la sécurité, la rapidité et la facilité d’utilisation ?
  
• Quels sont les éléments indispensables d’une expérience de paiement sécurisée ?
  
• Comment les entreprises doivent-elles gérer les transactions échouées ou suspectes?
  

Que signifie « paiement sécurisé »?

Un « paiement sécurisé » ne fait pas seulement référence au petit cadenas dans la barre du navigateur. Il s’agit de l’ensemble du système qui sous-tend votre flux de paiement et de la manière dont il protège les données sensibles et détecte les fraudes.

Voici ce qui se passe dans les coulisses d’un paiement sécurisé:

Les données sont chiffrées Chaque fois qu’une personne saisit ses informations de paiement, ces données sont brouillées à l’aide du chiffrement TLS (Transport Layer Security) afin que personne ne puisse les intercepter en transit.
- Les détails sensibles sont remplacés par des jetons. Si quelqu’un s’introduit dans votre base de données, il n’obtiendra que des espaces réservés au lieu des vrais numéros de carte.
- La détection des fraudes fonctionne en temps réel. Modèles d’apprentissage automatique scanne chaque transaction à la recherche de signaux suspects, tels que des emplacements incompatibles, des habitudes de dépenses inhabituelles ou un comportement de bot, et signale ou bloque tout ce qui ne correspond pas.

Ces couches fonctionnent ensemble pour s’assurer que la bonne personne paie et que ses informations restent protégées.

Les gens veulent se sentir en sécurité lorsqu’ils payent. C’est pourquoi les repères visuels tels que le « paiement sécurisé », les icônes de verrouillage et les logos de paiement familiers sont importants.

Comment trouver un équilibre entre la sécurité, la rapidité et la facilité d’utilisation ?

La tension entre la sécurité et la facilité d’utilisation apparaît le plus clairement lors du paiement. Si vous ajoutez trop de contrôles de sécurité, les clients risquent de partir. Si vous retirez trop d’éléments, vous laissez la porte ouverte à la fraude. Le défi consiste à concilier sécurité et expérience client dans la conception.

Voici à quoi cela ressemble en pratique.

Simplifiez le processus

Demandez uniquement ce dont vous avez besoin. Les longs formulaires de paiement sont des tueurs de conversion. Si vous vendez un produit numérique, vous n’avez pas besoin d’une adresse de livraison. Si l’adresse de facturation n’est pas requise pour l’autorisation, ignorez-la.

Consolider le flux de paiement sur aussi peu d’écrans que possible. Chaque nouvelle page introduit le temps de chargement, l’abandon potentiel et les possibilités de problème.

Laissez les outils d’arrière-plan faire le gros du travail

Utilisez la détection de fraude adaptative. Les fournisseurs de paiement tels que Stripe utilisent apprentissage automatique pour évaluer les risques en temps réel. Les transactions légitimes sont traitées instantanément, tandis que les transactions suspectes sont signalées pour vérification. Établissez des règles pour évoluer intelligemment. Par exemple, exigez automatiquement 3D Secure pour les paiements en ligne de grande valeur ou à haut risque, mais laissez passer les paiements à faible risque sans interrompre le client.

Repenser quand et comment l’authentification se produit

Utilisation de 3D Secure 2, pas 3D Secure 1. La version la plus récente prend en charge l'« authentification sans friction », dans laquelle la banque vérifie silencieusement la transaction sans demander au client de faire quoi que ce soit. Assurez-vous de fournir des solutions de rechange en cas d’échec de l’authentification. Si 3D Secure est déclenché mais que la banque refuse l’authentification, laissez le client essayer une autre carte au lieu de le faire rebondir dans le flux.

Prenez en charge les paiements en un clic

Apple Pay et Google Pay s’appuient sur l’authentification au niveau de l’appareil (par exemple, la biométrie, les codes d’accès) et les identifiants de paiement tokenisés. Les clients n’ont pas besoin de saisir les informations de la carte.

Sauvegardez les modes de paiement via des outils tels que Link by Stripe rendent le processus tout aussi pratique pour les utilisateurs qui reviennent en payant par carte. Tant que les données de la carte sont tokenisées et sauvegardées en toute sécurité, il n’y a aucun compromis sur la sécurité.

Concevez en priorité pour le mobile

Les paiements mobiles doivent être rapides, réactifs et optimisés pour l’utilisation tactile. Les mesures de sécurité ne doivent pas ralentir le processus ni nuire à la mise en page. Le remplissage automatique, l’analyse de carte et les entrées volumineuses sont tous des facteurs de conversion. Toute latence introduite par les contrôles de fraude ou l’utilisation de jetons doit être minimale, car même un retard de deux secondes peut frustrer les clients sur mobile.

Soyez stratégique avec les mesures de sécurité

Lorsque les contrôles de sécurité sont bien appliqués, cela indique que vous prenez la protection des clients au sérieux. Mais vous voulez éviter les étapes qui ralentissent le processus sans raison.

Laissez le niveau de risque de la transaction déterminer le niveau de sécurité que vous appliquez. Il vaut mieux remettre en question sélectivement 3 % des paiements que de traiter chaque client comme un criminel potentiel.

Choisissez une infrastructure qui réduit la surface

Les pages de paiement hébergées telles que Stripe Checkout peut gérer la détection chiffrement, utilisation de jetons et fraude en arrière-plan afin que vous puissiez vous concentrer sur l’expérience client. Cela garantit que votre processus de paiement reste à jour au fur et à mesure que les schémas de fraude et les exigences réglementaires évoluent.

Quels sont les éléments indispensables d’une expérience de paiement sécurisée ?

Un paiement sécurisé dispose d’un système de contrôles qui fonctionnent ensemble pour protéger les données sensibles et réduire la fraude. Voici les éléments fondamentaux que toute entreprise devrait utiliser:

Chiffrement TLS

Si votre page de paiement n’est pas diffusée via le protocole HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure), elle n’est pas protégée. HTTPS utilise le chiffrement TLS pour protéger les données en transit. Sans lui, les informations de paiement peuvent être interceptées ou falsifiées. Les navigateurs modernes signalent déjà les pages qui ne sont pas sécurisées, ce qui peut persuader les clients de partir.

Conformité PCI DSS

La conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) constitue la base des paiements par carte. Grâce à l’utilisation de jetons et aux éléments hébergés, vous pouvez éviter de toucher aux données sensibles de la carte, ce qui réduit considérablement votre champ d’application de la conformité.

Un prestataire de services de paiement sécurisé

Votre prestataire de services de paiement devrait:

• Chiffrer et utiliser des jetons carte données
  
• Offrir une détection de fraude intégrée
  
• Soutenir la résolution des contestations
  
• Appliquez des contrôles d’accès stricts à votre compte (tels que l’authentification à deux facteurs)
  

Création de jetons

La tokenisation remplace les numéros de carte bruts par des identifiants aléatoires qui n’ont aucun sens en dehors du système du prestataire de services de paiement. Ce processus réduit le rayon d’explosion si votre base de données est compromise, ce qui rend presque impossible pour quelqu’un sans la clé de déchiffrer les vrais numéros de carte.

La création de jetons est obligatoire. Utilisez le flux d’utilisation de jetons de votre fournisseur et empêchez les données sensibles d’accéder à votre infrastructure.

Détection de fraude et évaluation des risques

Même si une transaction est valide à première vue, elle peut tout de même être frauduleuse. C’est là que l’évaluation du risque peut être utile. Les bons systèmes de détection de la fraude évaluent chaque paiement en temps réel, à l’aide de signaux tels que :

• Géolocalisation et empreinte numérique de l’appareil
  
• Historique et comportement d’achat sur le réseau
  
• Vérifications de la vitesse (vitesse à laquelle une personne effectue plusieurs transactions)
  

Stripe Radar, par exemple, utilise des apprentissage automatique entraînés sur des milliards de transactions pour signaler les comportements suspects et vous permettre de créer des règles établi niveau de risque. Vous n’avez pas besoin de bloquer tous les cas limites — seulement ceux qui vous exposent à un risque.

Soutien 3D Secure

3D Secure ajoute une deuxième couche d’authentification pour paiements en ligne. Si la banque du client pense qu’une transaction peut être risquée, elle peut déclencher une étape de vérification, telle qu’un code envoyé par message texte ou une notification d’application.

Cela est particulièrement important dans les régions où l’authentification forte du client (SCA) est appliquée, notamment l’UE et le Royaume-Uni. Lorsqu’elle est utilisée correctement, l’authentification forte du client (SCA) transfère la responsabilité à l’émetteur de la carte.

Des signaux de confiance clairs pour les clients

Des signes visibles que votre site protégera ses informations financières peuvent rassurer les clients. Il s’agit notamment des éléments suivants :

• Un badge de prestataire de services de paiement reconnaissable (« Powered by Stripe »)
  
• Langage clair près du formulaire de paiement (« Vos données sont cryptées et sécurisées »)
  
• Logos familiers pour les réseaux de cartes et les portefeuilles numériques
  

Ces signaux peuvent réduire l’hésitation et contribuer à augmenter le taux de conversion, même si la sécurité sous-jacente est déjà en place.

Moyens de paiement flexibles

Les caisses permettent aux clients de contrôler leur mode de paiement et les mesures de sécurité qu’ils souhaitent utiliser :

• Les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay utilisent des identifiants tokenisés et une authentification biométrique.
  
• Prélèvements automatiques nécessitent l’autorisation du client et bénéficient de solides protections pour les consommateurs dans plusieurs régions.
  

Une expérience de paiement qui paraît cohérente et stable

L’expérience elle-même fait partie de votre histoire de sécurité. Si la page de paiement se charge lentement, semble cassée ou ne correspond pas au reste de votre site, les clients peuvent hésiter à conclure la vente, même si votre dorsal est hermétique.

Maintenez une conception visuelle cohérente, utilisez des mises en page adaptatives et évitez les redirections brusques.

Comment les entreprises devraient-elles gérer les transactions échouées ou suspectes?

Quelle que soit la solidité de votre configuration de sécurité, toutes les transactions ne seront pas effectuées, et toutes celles qui le feront ne seront pas légitimes. La façon dont vous réagissez dans ces moments-là est tout aussi importante que la façon dont vous les prévenez. Vous gérez deux risques à la fois: la fraude et la frustration des clients (ou la perte de revenus).

Voici comment aborder les deux catégories:

Lorsque les paiements légitimes échouent, aidez les clients à finaliser la transaction

De nombreuses transactions ayant échoué peuvent être réparées. Ils peuvent être causés par une carte expirée, des fonds insuffisants ou une erreur lors de la saisie du code postal de facturation.

Procédure :

• Informez les clients que le paiement n’a pas été effectué. Si vous avez un code de refus de paiement, expliquez-le en langage clair: « Cette carte a été refusée en raison d’un CVV non valide – veuillez vérifier les détails ou essayer un autre mode de paiement. »
  
• Conservez la session. Ne faites pas recommencer les clients depuis le début. Conservez le contenu du panier et les champs préremplis pour que la nouvelle tentative soit rapide.
  
• Proposez des alternatives. Si un mode de paiement échoue, proposez-en un autre. Une carte refusée peut tout de même mener à un achat effectué via Apple Pay, Google Pay ou PayPal.
  
• Suivez ces échecs depuis l’arrière-plan. Recherchez des modèles de refus de paiement répétés, des codes d’erreur courants ou des pics soudains. Plus vous avez de visibilité, mieux vous pouvez ajuster les stratégies de relance et les communications.
  

Lorsqu’une transaction vous semble suspecte, ralentissez le processus

Les transactions frauduleuses présentent généralement des signes inhabituels. Votre travail consiste à repérer les signaux d’alarme et à créer un chemin pour bloquer, valider ou enquêter davantage.

Comment procéder?

• Utilisez l’évaluation automatisée des risques. Stripe Radar évalue les risques en temps réel à l’aide de signaux tels que l’lieu IP, l’ID de l’appareil, la vitesse des tentatives et l’historique du comportement sur le réseau.
  
• Fixez des seuils intelligents. Bloquez automatiquement les transactions avec des scores de risque très élevés. Acheminez les transactions avec des scores de risque moyen vers une vérification manuelle ou déclenchez une authentification supplémentaire.
  
• Capturez le paiement, mais suspendez l’envoi ou l’activation du service jusqu’à ce que la vérification soit terminée.
  
• Communiquez avec précaution. Pour les cas limites, un simple courriel (par exemple, « Pouvez-vous confirmer cette commande ? ») peut résoudre l’incertitude.
  
• Intensifiez les frictions lors de tentatives répétées. Si quelqu’un réessaie avec la même adresse IP ou la même carte et échoue, exigez un deuxième facteur tel que 3D Secure lors de la prochaine tentative.
  
• Dans les cas limites, donnez aux clients la possibilité de s’authentifier avant d’annuler complètement la transaction. Si vous refusez de paiement d’abord et demandez plus tard, vous risquez de perdre une véritable vente.
  
• Enregistrez tout. Conservez un historique des refus, des alertes de fraude et des révisions manuelles. Ces modèles vous aideront à affiner votre stratégie de fraude.
  

Le blocage de chaque commande inhabituelle peut réduire la fraude, mais cela réduit également les revenus et sape l’expérience client. La meilleure solution est d’intervenir de manière sélective, là où les données le permettent.

Lorsqu’une transaction est confirmée comme frauduleuse, prenez des mesures de protection

Si vous avez confirmé qu’une transaction est frauduleuse, voici la marche à suivre :

• Annulez et remboursez immédiatement. Cela réduit votre exposition aux contestations de paiement.
  
• Ajoutez des filtres pour éviter des tentatives similaires. Bloquez l’empreinte de la carte, l’adresse IP ou le domaine courriel si un motif suspect se dégage.
  
• Marquez la transaction comme frauduleuse dans le tableau de bord de votre fournisseur de paiement. Cela permet d’entraîner les modèles de détection de fraude de l’entreprise et de protéger les autres utilisateurs dans l’écosystème.