Veel bedrijven verfijnen het uiterlijk en de flow van hun afrekenproces. Maar nu e-commercefraude naar verwachting zal stijgen van $44,3 miljard in 2024 naar $107 miljard in 2029, zou beveiliging een even belangrijk aandachtspunt moeten zijn. Wanneer één enkel storingspunt kan leiden tot fraude, chargebacks of verloren vertrouwen, moeten bedrijven beveiliging inbouwen in elk onderdeel van het transactieproces.

Hieronder leggen we uit wat er nodig is om het afrekenen veilig te maken, inclusief de mechaniek en het standpunt van de klant.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat betekent "veilig afrekenen"?
  
• Hoe breng je beveiliging in evenwicht met snelheid en gebruiksgemak?
  
• Wat zijn de essentiële onderdelen van een veilige afrekenervaring?
  
• Hoe moeten bedrijven omgaan met mislukte of verdachte transacties?
  

Wat betekent een veilig afrekenproces?

Een “veilig afrekenproces" verwijst niet alleen naar het hangslotje in de browserbalk. Het is het hele systeem achter je betalingsstroom en hoe het gevoelige gegevens beschermt en fraude detecteert.

Dit is wat er achter de schermen van een veilige afrekenproces gebeurt:

• Gegevens zijn versleuteld Elke keer dat iemand zijn betalingsgegevens invoert, worden die gegevens versleuteld met behulp van Transport Layer Security (TLS) -versleuteling, zodat niemand ze tijdens het transport kan onderscheppen.
  
• Gevoelige gegevens worden vervangen door tokens. Als iemand inbreekt in je database, krijgt hij alleen tijdelijke aanduidingen in plaats van de echte kaartnummers te zien.
  
• Fraudedetectie werkt in realtime. Automatisch lerende modellen scannen elke transactie op verdachte signalen, zoals locaties die niet overeenkomen, ongebruikelijke uitgavenpatronen of botgedrag, en markeren of blokkeren alles wat niet klopt.
  

Deze lagen werken samen om ervoor te zorgen dat de juiste persoon betaalt en dat hun informatie beschermd blijft.

Mensen willen zich veilig voelen bij het afrekenen. Daarom zijn visuele aanwijzingen zoals 'Veilig betalen', vergrendelingspictogrammen en bekende betalingslogo's belangrijk.

Hoe breng je beveiliging in evenwicht met snelheid en gebruiksgemak?

De spanning tussen veiligheid en bruikbaarheid komt het duidelijkst naar voren bij het afrekenen. Als je te veel veiligheidscontroles toevoegt, kunnen klanten vertrekken. Als je te veel weghaalt, laat je de deur open voor fraude. De uitdaging is ontwerpen voor beveiliging en klantervaring.

Zo ziet dat er in de praktijk uit:

Houd het proces gestroomlijnd

Vraag alleen wat je nodig hebt. Lange afrekenformulieren zijn conversiemoordenaars. Als je een digitaal product verkoopt, heb je geen verzendadres nodig. Als het factuuradres niet vereist is voor autorisatie, sla dit dan over.

Consolideer het afrekenproces in zo min mogelijk schermen. Elke nieuwe pagina introduceert laadtijd, mogelijke aflevertijden en mogelijkheden dat er iets misgaat.

Laat achtergrondtools het zware werk doen

Gebruik adaptieve fraudedetectie. Betaalproviders zoals Stripe maken gebruik van machine learning om risico's in realtime te beoordelen. Legitieme transacties worden onmiddellijk verwerkt, terwijl verdachte transacties ter verificatie worden gemarkeerd. Stel regels in om intelligent te schalen. Vereist bijvoorbeeld automatisch 3D Secure voor online betalingen met een hoge of een hoog risico, maar laat betalingen met een laag risico door zonder de klant te onderbreken.

Heroverweeg wanneer en hoe authenticatie plaatsvindt

Gebruik 3D Secure 2, niet 3D Secure 1. De meest recente versie ondersteunt "wrijvingsloze authenticatie", waarbij de bank de transactie in stilte verifieert zonder de klant te vragen iets te doen. Zorg ervoor dat je terugvalmogelijkheden biedt wanneer de authenticatie mislukt. Als 3D Secure wordt geactiveerd maar de bank de authenticatie weigert, laat de klant dan een andere kaart proberen in plaats van deze uit de flow te halen.

Ondersteun betalingen met één klik

Apple Pay en Google Pay zijn afhankelijk van authenticatie op apparaatniveau (bijvoorbeeld biometrie, toegangscodes) en getokeniseerde betalingsgegevens. Klanten hoeven hun kaartgegevens niet in te voeren.

Opgeslagen betaalmethoden via tools zoals Link by Stripe maken het proces net zo gemakkelijk voor terugkerende gebruikers die met een kaart betalen. Zolang kaartgegevens worden getokeniseerd en veilig worden opgeslagen, is er geen compromis op het gebied van veiligheid.

Ontwerp voor mobile-first

Mobiele afrekenprocessen moeten snel, responsief en tikvriendelijk zijn. Beveiligingsmaatregelen kunnen de lay-out niet vertragen of kapot maken. Automatisch aanvullen, kaarten scannen en grote invoer zijn allemaal conversiebevorderende factoren. Elke vertraging die wordt veroorzaakt door fraudecontroles of tokenisatie moet minimaal zijn, omdat zelfs een vertraging van twee seconden klanten op mobiele apparaten kan frustreren.

Wees strategisch met beveiligingsstappen

Als beveiligingscontroles goed worden toegepast, is dat een signaal dat je de bescherming van klanten serieus neemt. Als beveiligingscontroles goed worden toegepast, is dat een signaal dat je de bescherming van klanten serieus neemt.

Laat het risiconiveau van de transactie bepalen hoeveel beveiliging je toepast. Het is beter om 3% van de betalingen selectief aan te vechten dan elke klant als een potentiële crimineel te behandelen.

Kies een infrastructuur die het oppervlak verkleint

Gehoste betaalpagina's zoals Stripe Checkout kunnen op de achtergrond versleuteling, tokenisatie en fraudedetectie verwerken, zodat je je kunt concentreren op de klantervaring. Dit zorgt ervoor dat je afrekenproces actueel blijft naarmate fraudepatronen en wettelijke vereisten veranderen.

Wat zijn de onmisbare onderdelen van een veilige betaalervaring?

Een veilige afrekenproces heeft een systeem van controles die samenwerken om gevoelige gegevens te beschermen en fraude te verminderen. Dit zijn de basiscomponenten die elk bedrijf zou moeten gebruiken:

TLS-versleuteling

Als je betaalpagina niet via Hypertext Transfer Protocol Secure (HTTPS) wordt weergegeven, is deze niet beveiligd. HTTPS maakt gebruik van TLS-versleuteling om gegevens tijdens de overdracht te beschermen. Zonder dit kunnen betalingsgegevens worden onderschept of ermee worden geknoeid. Moderne browsers markeren al pagina's die niet veilig zijn, wat klanten kan overhalen om te vertrekken.

PCI DSS-compliance

Naleving van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) is de basis voor kaartbetalingen. Met tokenisatie en gehoste elementen kun je voorkomen dat je gevoelige kaartgegevens aanraakt, wat je compliance-gebied aanzienlijk verkleint.

Een veilige betalingsverwerker

Je betalingsverwerker moet:

• Kaartgegevens versleutelen en tokeniseren
  
• Ingebouwde fraudedetectie aanbieden
  
• Ondersteuning van geschillenbeslechting aanbieden
  
• Zorgen voor sterke toegangscontroles voor je account (zoals tweefactorauthenticatie)
  

Tokenisatie

Tokenisatie vervangt onbewerkte kaartnummers door gerandomiseerde identificatiegegevens die buiten het systeem van de betalingsverwerker zinloos zijn. Dit proces verkleint de explosieradius als je database wordt gehackt, waardoor het bijna onmogelijk wordt voor iemand zonder de sleutel om de echte kaartnummers te ontcijferen.

Tokenisatie is verplicht. Gebruik de tokenisatiestroom van je provider en houd gevoelige gegevens buiten je infrastructuur.

Fraudedetectie en risicoscores

Zelfs als een transactie op het eerste gezicht geldig is, kan deze nog steeds frauduleus zijn. Dat is waar risicoscores nuttig kunnen zijn. Goede fraudedetectiesystemen evalueren elke betaling in realtime, met behulp van signalen zoals:

• Geolocatie en vingerafdrukken van apparaten
  
• Aankoopgeschiedenis en -gedrag in het hele netwerk
  
• Snelheidscontroles (hoe snel iemand meerdere transacties uitvoert)
  

Stripe Radar maakt bijvoorbeeld gebruik van machine learning die is getraind op miljarden transacties om verdacht gedrag te signaleren en je regels te laten opstellen op basis van het risiconiveau. Je hoeft niet elk randgeval te blokkeren - alleen de gevallen die je in gevaar brengen.

3D Secure-ondersteuning

3D Secure voegt een tweede authenticatielaag toe voor online betalingen. Als de bank van de klant denkt dat een transactie riskant kan zijn, kan dit een verificatiestap activeren, zoals een code die via sms of een app-melding wordt verzonden.

Dit is vooral van belang in regio's waar Strong Customer Authentication (SCA) wordt afgedwongen, waaronder de EU en het VK. Bij correct gebruik verschuift SCA de aansprakelijkheid naar de uitgever van de kaart.

Duidelijke vertrouwenssignalen voor klanten

Zichtbare tekenen dat je site hun financiële informatie veilig bewaart, kunnen klanten geruststellen. Dit is onder meer:

• Een herkenbare badge van een betalingsprovider ("Powered by Stripe")
  
• Duidelijke taal in de buurt van het betalingsformulier ("Uw gegevens zijn versleuteld en veilig")
  
• Bekende logo's voor kaartnetwerken en digitale wallets
  

Deze signalen kunnen aarzeling verminderen en de conversie helpen verhogen, zelfs als de onderliggende beveiliging al aanwezig is.

Flexibele betaalopties

Afrekenprocessen geven klanten controle over hoe ze betalen en welke veiligheidsmaatregelen ze willen gebruiken:

• Digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay maken gebruik van getokeniseerde inloggegevens en biometrische authenticatie.
  
• Automatische incasso vereisen autorisatie van de klant en bieden in veel regio's een sterke consumentenbescherming.
  

Een betaalervaring die samenhangend en stabiel aanvoelt

De ervaring zelf maakt deel uit van je beveiligingsverhaal. Als de betaalpagina langzaam laadt, er kapot uitziet of niet overeenkomt met de rest van je site, kunnen klanten aarzelen om de verkoop af te ronden, zelfs als je backend luchtdicht is.

Houd het visuele ontwerp consistent, gebruik responsieve lay-outs en vermijd storende omleidingen.

Hoe moeten bedrijven omgaan met mislukte of verdachte transacties?

Hoe sterk je beveiligingsinstellingen ook zijn, niet elke transactie wordt uitgevoerd en niet elke transactie die dat wel doet, is legitiem. Hoe je op deze momenten reageert, is net zo belangrijk als hoe je ze voorkomt. Je beheert twee risico's tegelijk: fraude en frustratie van klanten (of gederfde inkomsten).

Ga als volgt te werk om beide categorieën te benaderen:

Als legitieme betalingen mislukken, help klanten dan de transactie te voltooien

Veel mislukte transacties kunnen worden hersteld. Ze kunnen worden veroorzaakt door een verlopen kaart, onvoldoende saldo of een fout bij het invoeren van de postcode van de factuur.

Wat je kunt doen:

• Laat klanten weten dat de betaling niet is voltooid. Als je een weigeringscode hebt, leg dat dan in duidelijke taal uit: "Deze kaart is geweigerd vanwege een ongeldig cv. Controleer de gegevens of probeer een andere betaalmethode."
  
• Bewaar de sessie. Laat gebruikers niet opnieuw beginnen. Houd de inhoud van het winkelwagentje en de vooraf ingevulde velden intact, zodat je het snel opnieuw kunt proberen.
  
• Bied alternatieven aan. Als een betalingsmethode niet werkt, bied dan een andere aan. Een geweigerde kaart kan nog steeds leiden tot een voltooide aankoop via Apple Pay, Google Pay of PayPal.
  
• Volg deze fouten vanaf de backend. Let op herhaalde afnamepatronen, veelvoorkomende foutcodes of plotselinge pieken. Hoe meer zichtbaarheid je hebt, hoe beter je strategieën voor nieuwe pogingen en berichtgeving kunt afstemmen.
  

Als een transactie er verdacht uitziet, vertraag deze dan

Frauduleuze transacties zien er meestal op de een of andere manier niet goed uit. Jouw taak is om de rode vlaggen te herkennen en een pad te creëren om te blokkeren, te valideren of verder te onderzoeken.

Hoe doe je dit:

• Gebruik geautomatiseerde risicoscores. Stripe Radar evalueert risico's in realtime met behulp van signalen zoals IP-locatie, apparaat-ID, snelheid van pogingen en historisch gedrag in het netwerk.
  
• Stel slimme drempels in. Transacties met zeer hoge risicoscores automatisch blokkeren. Transacties met middelmatige risicoscores doorsturen naar handmatige controle, of extra authenticatie activeren.
  
• Leg de betaling vast, maar wacht tot de verzending of service is geactiveerd totdat de verificatie is voltooid.
  
• Ga voorzichtig te werk wanneer je contact opneemt. Voor twijfelgevallen kan een eenvoudige e-mail (bijvoorbeeld “Kunt u deze bestelling bevestigen?") onzekerheid wegnemen.
  
• Escaleer de wrijving bij herhaalde pogingen. Als iemand het opnieuw probeert met hetzelfde IP-adres of dezelfde kaart en dat mislukt, heb je bij de volgende poging een tweede factor nodig, zoals 3D Secure.
  
• Geef klanten in twijfelgevallen de kans om zichzelf te verifiëren voordat ze de transactie volledig annuleren. Als je eerst weigert en het later vraagt, kan je een echte verkoop verliezen.
  
• Log alles. Houd weigeringen, fraudevlaggen en handmatige beoordelingen bij. Deze patronen helpen je om je fraudestrategie te verfijnen.
  

Het blokkeren van elke ongebruikelijke bestelling kan fraude verminderen, maar het doodt ook inkomsten en ondermijnt de klantervaring. De betere manier is om selectief in te grijpen, waar de gegevens dit ondersteunen.

Wanneer een transactie als frauduleus wordt bevestigd, neem dan beschermende maatregelen

Als je hebt bevestigd dat een transactie frauduleus is, kun je het volgende doen:

• Annuleer en betaal onmiddellijk terug. Dat vermindert je blootstelling aan chargebacks.
  
• Voeg filters toe om soortgelijke pogingen te voorkomen. Blokkeer het vingerafdruk-, IP- of e-maildomein van de kaart als er een patroon wordt weergegeven.
  
• Markeer de transactie als frauduleus in het dashboard van je betalingsprovider. Dit helpt bij het trainen van de fraudemodellen van het bedrijf en beschermt anderen in het milieu.