I Spanien är autogiro en av de mest använda betalningsmetoderna. Enligt uppgifter från den spanska centralbanken stod autogiro för över 12 % av alla elektroniska betalningar under andra halvan av 2024. Under den perioden uppgick antalet autogirobetalningar till mer än 1,1 miljarder, vilket motsvarar en ökning med 3,2 % på årsbasis.

Med tanke på att 86 % av kunderna säger att de ofta lämnar ett köp om de inte kan välja önskad betalningsmetod kan integrering av autogiro i ditt företag hjälpa dig att stärka försäljningssiffrorna. I den här artikeln förklarar vi vad autogiro är, hur det fungerar, de spanska regler som styr det och vilka steg du måste följa för att ditt företag ska kunna ta emot det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är autogiro?
  
• Hur autogiro fungerar i Spanien
  
• Fördelar och nackdelar med autogiro
  
• Företag som kan dra nytta av autogiro
  
• Hur spanska regler styr autogiro
  
• Hur du konfigurerar autogirobetalningar för ditt företag
  
• Hur man hanterar återbetalningar och uppsägningar av autogiro
  
• Vanliga frågor om autogiro i Spanien
  

Vad är autogiro?

Autogiro i det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) – i Spanien allmänt känt som domiciliación bancaria – är en betalningsmetod som gör det möjligt för ett auktoriserat företag att automatiskt ta ut återkommande betalningar från kundens bankkonto. En förutsättning är att kunden ger sitt medgivande till debiteringen. Därefter dras beloppet direkt från kundens konto på varje förfallodag. Denna betalningsmetod är vanlig hos företag som följer en abonnemangsaffärsmodell och underlättar transaktioner inom SEPA. Detta inkluderar nästan alla EU-medlemsstater.

Det finns två typer av autogiro: SEPA Core Direct Debit och SEPA B2B Direct Debit. De viktigaste skillnaderna mellan dem är vilken typ av betalare det rör sig om och hur lång tid återbetalningar tar. SEPA Core används för att behandla kundbetalningar och kan återbetalas inom åtta veckor för auktoriserade debiteringar eller 13 månader för ej auktoriserade debiteringar. Å andra sidan är B2B-autogiro avsett för transaktioner mellan företag och kan inte återbetalas efter godkännande.

Så fungerar autogiro i Spanien

Trots skillnaderna har båda typerna av autogiro samma tre steg:

Namnteckning

Kunden måste underteckna en beställning av autogiro eller ett medgivande för SEPA. Om de inte undertecknar detta medgivande kan betalningen inte göras via autogiro. Företaget är inte behörigt att ta ut det angivna beloppet från kundens bankkonto. För att få ett medgivande måste det innehålla följande information:

• Unikt SEPA-referensnummer för medgivande
  
• Namn, adress och kundens internationella bankkontonummer (IBAN)
  
• Namn, identifierare och mottagarens signatur
  
• Datum för undertecknande
  
• Betalningstyp
  

Verifikation

Efter att ha fått auktoriseringen för autogiro från kunden upprättar företaget ett bankkvitto. Detta bevisar det debiterade beloppet. Bankkvittot ska innehålla detaljerad information om den produkt eller tjänst som säljs till kunden.

Debitering

För att säkerställa att banken effektivt debiterar det belopp som anges på bankkvittot väljer många företag att utfärda en remittering. Detta dokument beordrar banken att utföra en rad debiteringar. Betalningar måste innehålla informationen på kvittot i ett XML-filformat (Extensible Markup Language) som överensstämmer med standarden International Organization for Standardization (ISO) 20022.

För återkommande betalningar måste remitteringar regelbundet skickas till banken. Vid det datum för betalning som anges i remitteringen drar banken pengarna från kundens konto och sätter in dem på företagets konto.

Fördelar och nackdelar med autogiro

Företag med återkommande intäktsmodeller kan dra nytta av att erbjuda autogiro som betalningsmetod. Det finns dock också några nackdelar som de bör tänka på:

Fördelar med autogiro för kunder

• Ökad bekvämlighet
  Autogirobetalningar behandlas automatiskt. Det innebär att kunderna inte behöver komma ihåg förfallodatum och att företag kan undvika avbrott i tjänsten.
  
• Tidsbesparingar
  Kunderna behöver inte längre hantera betalningar manuellt, vilket kan spara tid genom att eliminera en repetitiv uppgift som kan vara tråkig.
  
• Prissänkning
  Många företag belönar kundernas lojalitet med rabatter på långsiktiga prenumerationer. Till exempel uppgår årliga prenumerationer vanligtvis till 10 eller 11 månadsbetalningar trots att de erbjuder tillgång till produkten eller tjänsten i ett år.
  

Fördelar med autogiro för företag

• Mer förutsägbara intäkter
  Autogiro kan hjälpa företag att veta hur stora intäkter de kommer att ha i varje cykel, inklusive betalningsdatum. Detta kan bidra till att behålla kontrollen över kassaflödet.
  
• Minskad administrativ börda
  Genom att minimera manuella uppgifter ökar företag produktiviteten och minskar de administrativa kostnaderna.
  
• Färre nekade betalningar
  SEPA-autogiro är kopplat till bankkonton, vilket minskar antalet nekade betalningar jämfört med återkommande kortbetalningar som kan löpa ut eller nå kundens gräns.
  
• Kundlojalitet
  Autogiro kan förstärka konsumtionsvanorna och bidra till att minska antalet kunder som byter leverantör. Att stärka kontinuiteten är särskilt viktigt i branscher med hög konkurrens eller billiga prenumerationer. Detta är särskilt viktigt i Spanien eftersom landet ligger på andra plats i Europa när det gäller minskande kundlojalitet.
  
• Större säkerhet
  Autogiro ger större säkerhet eftersom de inledande avtalen med kunderna formaliseras genom medgivanden för SEPA. På samma sätt är denna betalningsmetod också säkrare för kunderna. Genom att kräva en första underskrift kan du förhindra oväntade debiteringar.
  

Nackdelar med autogiro

• Begränsad tillgänglighet för B2B-betalningar
  Banker måste ta emot SEPA Core-autogiro, men de behöver inte ta emot SEPA B2B-autogiro. Om ett företag tar emot många B2B-betalningar bör det därför bekräfta att dess bank tar emot denna betalningsmetod.
  
• Försenade betalningar
  Till skillnad från andra betalningsmetoder – till exempel omedelbara banköverföringar – får företag som använder autogiro inte pengarna omedelbart när de dras från kundens bankkonto. Efter att ha fått beställningen kan det ta banker till slutet av nästa arbetsdag innan de krediterar medlen till företagets konto.
  
• Mindre övervakning av betalningar
  Automatiserade betalningar kan erbjuda större bekvämlighet. Det innebär att vissa kunder inte kontrollerar sina SEPA-autogirobetalningar så ofta, vilket innebär att det kan ta längre tid att upptäcka potentiella fel.
  

Företag som kan dra nytta av autogiro

Autogiro kan vara användbart för företag som förlitar sig på affärsmodeller för abonnemang eller återkommande fakturering. I Spanien behandlas 77,5 % av återkommande betalningar via autogiro. Nedan följer en lista över de typer av företag som kan dra mest nytta av autogiro när de tar ut betalningar från sina kunder:

Abonnemangstjänster

Stabilitet är viktigt för abonnemangsföretag, och autogiro kan bidra till att stärka detta. Till exempel gör RBA – ett av de ledande tidningsförlagen i Spanien – det möjligt för kunder att betala för prenumerationer med autogiro. Denna betalningsmetod är också vanlig på gym och sportcenter som har 5,4 miljoner kunder i Spanien, enligt rapporten Sport- och fitnessbranschen (La industria del deporte y el fitness).

E-handelsbutiker som erbjuder återkommande köp

Även om kortbetalningar fortfarande är det vanligaste betalningsalternativet i e-handelsbutiker erbjuder fler butiker nu autogiro som betalningsmetod för återkommande köp. Denna metod är till exempel vanlig i e-handelsbutiker som säljer produkter som kunderna regelbundet fyller på, t.ex. foder för sällskapsdjur eller personliga hygienartiklar.

Små och medelstora företag och stora företag i B2B-miljöer

För B2B-relationer – som de som sker på marknadsplatser för B2B – används autogiro ofta för att minska ett vanligt problem: försenade betalningar från företag till leverantörer. Nästan hälften av de spanska företagen förväntar sig en ökning av insolvensen bland sina B2B-kunder under det kommande året.

Finansiella tjänster

Företag som erbjuder finansiella tjänster använder ofta autogiro för återbetalningar av lån och krediter. Detta kan minska antalet uteblivna betalningar, vilket är särskilt vanligt när det gäller konsumentkrediter.

Ideella organisationer

Autogiro är fördelaktigt för ideella organisationer eftersom det främjar kontinuitet i donationerna och garanterar transparens i transaktionerna. Enligt studien Verkligheten för partners och givare (Realidad del Socio y Donante) var autogiro den föredragna betalningsmetoden för finansiella bidragsgivare till ideella organisationer år 2023.

Fastighetsförvaltning

Hyresbetalningar görs ofta via autogiro. Detta bidrar till att minska förseningar i inkasseringen av hyror som hanteras av fastighetsbyråer. År 2024 bodde ett av fem spanska hushåll i hyreshus. Det innebär att miljontals SEPA-autogirobetalningar behandlas varje månad för hyresbetalningar.

Offentliga institutioner

Vissa myndigheter som hanterar återkommande debiteringar av skatter och avgifter gör det möjligt för skattebetalare att betala via autogiro. Till exempel tillåter den spanska skattemyndigheten att delbetalningar för bolagsskatt (IS) behandlas genom att fylla i formulär 202. Detta gör det lättare för spanska företag att betala in skatten. Under 2024 betalade företag över 39 miljarder EUR i IS-betalningar.

Företag inom el, gas och vatten

Autogiro är en vanlig betalningsmetod för allmännyttiga tjänster i Spanien. Betalningarnas belopp varierar vanligtvis varje månad beroende på förbrukning. Kunderna kan dock betala via SEPA-autogiro eftersom det är kompatibelt med både fasta och rörliga belopp. Denna funktion gör autogiro till en idealisk betalningsmetod för företag med användningsbaserad fakturering.

Hur spanska regler styr autogiro

I Spanien och Europa finns det flera regler som reglerar autogiro. Här är de viktigaste lagarna och skyldigheterna:

• Förordning (EU) nr 260/2012 om autogiro i euro
  Denna europeiska förordning reglerar betalningar i euro inom SEPA. Bland andra skyldigheter kräver förordning (EU) nr 260/2012 att man undertecknar ett medgivande för SEPA och informerar kunden om belopp och betalningsdatum. Detta måste ske minst 14 kalenderdagar i förväg, såvida inte en annan period uttryckligen överenskommits i avtalet.
  
• Lagen om bedrägeribekämpning
  Lagen om bedrägeribekämpning innehåller krav på program som används för att automatiskt generera fakturor och hantera betalningar. Bland annat måste programmen registrera debiteringen samtidigt som autogirobetalningen behandlas.
  
• Lagen om skapa och växa (Crea y Crece)
  Lagen om skapa och växa kräver att företag som etablerar affärsrelationer med andra företag eller egenföretagare utfärdar elektroniska fakturor. Därför måste företag som tar emot återkommande betalningar från andra yrkesutövare via autogiro utfärda och skicka fakturor i elektroniskt format efter godkännande av de slutliga bestämmelserna i lagen om skapa och växa, som planeras till slutet av 2025.
  
• Allmän lag om skydd för konsumenter och användare
  Denna lag förenar och reglerar flera konsumenträttigheter, inklusive ångerrätten. Genom att utöva denna rätt kan kunderna säga upp sina avtal. När detta inträffar måste företag stoppa autogiro och behandla motsvarande återbetalningar. Om ett företag säljer digitala tjänster eller prenumerationer kan det inaktivera tillgången till tjänsten när kunden utövar denna rätt.
  

Så här konfigurerar du autogirobetalningar för ditt företag

Följ stegen nedan för att implementera den här betalningsmetoden och följa gällande regler:

Välj erbjudanden

Definiera vilka tjänster som faktureras på återkommande basis eller vilka produkter som levereras regelbundet till dina kunder. Ange dem tydligt i autogirobeskrivningen.

Ställ in faktureringsfrekvens

Bestäm hur lång tid det ska ta mellan debiteringarna på kundernas konton. Oavsett faktureringsfrekvens är det viktigt att informera kunderna på ett transparent sätt för att följa regler och minska antalet misslyckade betalningar.

Konfigurera autogiro som betalningsmetod

Välj en betalleverantör som erbjuder autogiro och upprätthåller nära relationer med betalnings- och banknätverk, som Stripe Payments. Genom att integrera Payments i din teknikstack kan du ta emot över 100 betalningsmetoder från kunder i mer än 195 länder. Detta inkluderar SEPA-autogiro, som du kan aktivera med ett enda klick från Dashboard. Dessutom ser Stripe till att dina betalningsprocesser följer lokala bestämmelser. Med Stripe Billing kan du automatisera återkommande betalningar och undvika manuella uppgifter som att begära betalningar från banker.

Automatisera fakturering

Slutligen ska du konfigurera återkommande fakturor och bestämma hur de ska utfärdas i varje faktureringscykel. Traditionella lösningar innebär att utfärdandet av fakturor sköts separat från betalningsprocessen. Lösningar som integrerar betalningar och fakturering – som Stripe Billing – automatiserar dock fakturahantering med Invopop. Det här är en lösning för elektronisk fakturering som utvecklats i Spanien och uppfyller obligatoriska krav på elektronisk fakturering som fastställts i lagen om skapa och växa och olika europeiska bestämmelser. Från Stripe App Marketplace kan du få åtkomst till den här och andra lösningar som enkelt kan integreras med din betalplattform.

Hur man hanterar återbetalningar och uppsägningar av autogiro

Att skapa ett system för återkommande betalningar, till exempel autogiro, kan innebära utmaningar för alla företag: återbetalningar och annullerade betalningar. Bland de vanligaste orsakerna är otillräckliga medel, faktureringsfel och utövande av ångerrätten. Oavsett orsak är det viktigt att veta hur man hanterar dessa situationer:

Återbetalningar av autogiro

Kunder kan begära återbetalning från sina banker, men endast i två fall:

• Kunden godkände inte autogirot: Om kunden får en obehörig debitering på sitt konto har de 13 månader på sig från debiteringen att begäran en återbetalning från sin bank.
  
• Mottagaren angav inte tydligt debitering: Trots att autogiro har godkänts kan kunden begäran återbetalning inom åtta veckor. Detta kan inträffa om företag inte tydligt anger beloppet och kunden debiteras ett högre belopp efter flera debiteringar av liknande belopp.
  

Om kunden begär att återbetalas har banken tio arbetsdagar på sig att antingen betala tillbaka hela det debiterade beloppet eller neka begäran. Om banken nekar begäran måste den uttryckligen ange orsaken och hur man överklagar beslutet.

Annullering av autogiro

För att avbryta ett SEPA Core-autogiro innan nästa betalning behandlas måste kunden förse banken med ett undertecknat dokument som anger datum för begäran. Banken godtar dock endast denna begäran om den skickas in senast en arbetsdag före betalningsdatumet. Å andra sidan kan betalningar som auktoriserats via SEPA B2B-autogiro inte återbetalas.

Vanliga frågor om autogiro i Spanien

Accepterar alla spanska banker autogiro?

Alla banker är skyldiga att ta emot autogiro, förutsatt att betalningarna är grundläggande transaktioner (dvs. SEPA Core Direct Debit mellan ett företag och en privatperson). Tvärtom är banker inte skyldiga att ta emot B2B-autogiro. För att kontrollera om din bank tar emot B2B-autogiro – som endast är avsett för företag eller egenföretagare – se registret European Payments Council (EPC).

Vad händer om kunden inte har tillräckliga medel när en autogirobetalning behandlas?

Om kunden inte har tillräckliga medel vid betalningstidpunkten avvisar banken SEPA-autogirot. I kungligt lagdekret 19/2018 anges att banker kan avvisa autogiro av andra skäl. Det handlar bland annat om när namnen på kontoinnehavare inte stämmer överens eller bedrägliga transaktioner. Därefter kan företaget utfärda betalningen på nytt eller komma överens om en annan betalningsmetod med kunden. Vad ska ett företag göra om kunden byter abonnemang mitt i en faktureringsperiod?

Om kunden gör några ändringar som påverkar beloppet för ett autogiro under faktureringscykeln är det lämpligast att tillämpa proportionell fakturering. Det innebär att det belopp som debiteras med SEPA-autogiro ändras baserat på den faktiska användningen av tjänsten under den perioden.

Måste medgivandet för SEPA förnyas för varje autogirobetalning?

Medgivande för SEPA behöver bara undertecknas en gång, i början av avtalsförhållandet. Det är inte nödvändigt att förnya det i varje faktureringscykel. Företaget måste spara det i elektroniskt format under avtalets löptid om det är nödvändigt att tillhandahålla bevis på auktorisering.