Enligt uppgifter från Spaniens centralbank stod autogireringar för 12,8 procent av de totala transaktionerna (exklusive kontantbetalningar) under andra halvåret 2023. Ett bankkvitto (recibo bancario) krävs för att behandla denna typ av operation, och det är ett av de vanligaste dokumenten i vanliga penningtransaktioner mellan bankenheter. Bankinter visar att sådana poster ingår i 45 % av transaktionerna i Spanien. Låt oss ta en närmare titt på vilka roller dessa dokument spelar för överföring av medel och hur du hanterar dem i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är bankkvitton?
  
• Hur utfärdas bankkvitton?
  
• Vilka fördelar ger bankkvitton?
  
• Retur av bankkvitton
  
• Vanliga frågor om bankkvitton
  

Vad är bankkvitton?

Bankkvitton är dokument som genereras sedan man har undertecknat ett SEPA-medgivande med en kund och måste sparas så länge affärsrelationen upprätthålls. Dessa kvitton upprättas av betalningsmottagaren (ibland även kallad ”förmånstagare”), det vill säga den part som initierar debiteringen. När finansinstitutet sedan utfärdar debiteringsordern, dras medlen från gäldenärens konto. Begreppet ”bankkvitton” används även för betalningskvitton som utfärdas av banker efter en slutförd transaktion, men i den här artikeln kommer vi att fokusera på den mest relevanta betydelsen för företag: de debiteringsförfrågningar som nämns ovan.

Sådana dokument ger bankenheterna rätt att dra summan från kundens konto. I Spanien är detta mycket användbart i två fall: som en engångsdebiteringen eller för att regelbundet betala ett belopp till ett företag som tillhandahåller en tjänst eller säljer en produkt med en abonnemangsbaserad affärsmodell.

Hur utfärdas bankkvitton?

Processen för att utfärda och hämta dessa handlingar kan förklaras genom tre faser:

Underskrift av bankkvitto

Gäldenären måste underteckna ett SEPA-medgivande som regleras av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012. Debiteringen kan inte hanteras om gäldenären inte undertecknar medgivandet. Utan underskrift kan SEPA-autogiro inte genomföras, eftersom inkasseraren inte har rätt att ta ut den angivna summan från kundens konto. Den här auktoriseringen kan bara ske om begäran innehåller alla följande uppgifter:

• Gemensam referens för SEPA-medgivandet
  
• Gäldenärens namn, adress och IBAN
  
• Mottagarens namn, id och underskrift
  
• Datum för undertecknande
  
• Transaktionstyp
  

Utfärdande av bankkvitto

Efter att ha mottagit kundens godkännande upprättas den post som verifierar skuldbeloppet. För att göra detta behöver det finnas detaljerad information om den sålda produkten eller tjänsten som erbjuds betalaren.

Debitering av bankkvitto

Många företag utfärdar en remittering, ett dokument som instruerar finansinstitutet att hantera en serie debiteringar, vilket säkerställer att posten behandlas. Dessa remitteringar ska omfatta en XML-fil som uppfyller ISO 20022-standarden och ska innehålla den information som finns på bankkvittot. Om det är en återkommande betalning ska den skickas med jämna mellanrum till institutet. Sedan det schemalagda datumet som anges på remitteringen har inträffat tar banken ut pengarna från gäldenärens konto och sätter in dem på borgenärsföretagets konto.

Vilka fördelar ger bankkvitton?

Att använda sådana poster för återkommande debiteringar har vissa fördelar jämfört med andra betalningsmetoder. Låt oss titta på några av de viktigaste:

• Hantering av kassaflödet: Genom att i förväg komma överens med dina kunder om debiteringsdagen kan du bättre planera inflödet av pengar.
  
• Färre avvisade betalningar: Genom att ansluta direkt till din kunds konto minskar du avsevärt risken för att en betalning inte görs, vilket kan inträffa till exempel när ett kreditkort går ut.
  
• Säkerhet: Att förlita sig på sådana dokument ger större säkerhet för verksamheten, förutsatt att man har undertecknat ett första avtal med kunden genom SEPA-medgivandet. På samma sätt är bankkvitton säkrare för kunderna eftersom kravet på en första underskrift säkerställer att de inte får oväntade debiteringar.
  

Att arbeta med en betalleverantör som upprätthåller nära relationer med finansiella nätverk och bankpartner, som Stripe Payments, är till stor hjälp för att förenkla debiteringsprocessen. Genom att integrera den här plattformen i din teknikstack kan du ta emot över 100 betalningsmetoder från kunder i över 195 länder, inklusive SEPA-autogiro. Dessutom ser Stripe till att alla dina betalningsprocesser följer lokala bestämmelser. Med Stripe Billing kan du också automatisera dina kunders återkommande debiteringar och undvika manuella uppgifter för att begära medel från banker.

Retur av bankkvitton

Gäldenärer kan begära retur av bankkvitton genom att kontakta sitt finansinstitut, även om denna process endast kan utföras i två fall:

• Kunden godkände inte debiteringen: Om kunden ser en debitering på sitt konto som aldrig har godkänts kan hen kontakta sitt institut inom 13 månader efter att ha mottagit bankkvittot.

• Mottagaren har inte varit transparent i fråga om beloppet: Oavsett om kunden hade godkänt bankdebiteringen eller inte kan hen fortfarande begära återbetalning inom åtta veckor om hen kan visa att mottagaren inte har specificerat beloppet och att en betydligt högre summa har tagits ut efter flera likartade debiteringar.

För att annullera ett autogiro innan nästa debitering sker måste kunden ge banken ett undertecknat dokument som anger datum för begäran. Dokumentet accepteras endast om det levereras senast en arbetsdag före den planerade betalningen.

Om kunden begär att få denna post i retur har banken tio arbetsdagar på sig att gå vidare med en fullständig återbetalning av det debiterade beloppet eller att avslå begäran, med en tydlig motivering av orsaken och information om hur man kan gå tillväga för att bestrida beslutet.

Vanliga frågor om bankkvitton

Vad är skillnaden mellan bankkvitton och fakturor?

Bankkvitton är debiteringsgodkännanden, medan fakturor är betalningsskyldigheter. Ibland anges fakturanumret på dessa formulär för att klargöra ursprunget till skuldbeloppet.

Är bankkvitton detsamma som autogiro?

Nej. Autogiro är arrangemang som betalaren tillhandahåller för periodiska, automatiska debiteringar från sitt konto. Bankkvitton är däremot dokument som validerar var och en av dessa avgifter.