Integrerade finansiella tjänster är en svit av finansiella erbjudanden som kombineras till en enda plattform eller leverantör. Dessa erbjudanden inkluderar banktjänster, investeringar, försäkringar och ibland fastighetstjänster. Integrering av finansiella tjänster förenklar kundernas interaktion med ekonomisystem och hanteringen av deras finansiella behov. Det möjliggör också mer personliga, bekväma lösningar för varje kund.

Nedan förklarar vi vad företag behöver veta om integrerade finansiella tjänster, deras fördelar och utmaningar och hur man kommer igång.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar integrationen av finansiella tjänster?
  
• Vilka finansiella tjänster är vanligtvis integrerade med varandra?
  
• Vilka tekniker möjliggör integrerade finansiella tjänster?
  
• Fördelar med integrerade finansiella tjänster för leverantörer och kunder
  
• Utmaningar med att integrera finansiella tjänster
  
• Så här kommer du igång med integrerade finansiella tjänster
  

Hur fungerar integrationen av finansiella tjänster?

Integration av finansiella tjänster använder avancerad teknik och strategiska partnerskap för att kombinera flera finansiella tjänster till en enda plattform eller leverantör. Så här fungerar den här processen.

• Teknik: En lyckad integration börjar med en stark teknikplattform som ofta är utrustad med molntjänster, API:er (Application Programming Interfaces) och avancerad dataanalys. Dessa tekniker gör det möjligt för olika system att interagera med varandra och på ett säkert sätt dela data mellan bank-, investerings- och försäkringstjänster så att kunderna kan hantera alla aspekter av sitt ekonomiska liv via en enda plattform eller leverantör.

• Produkt- och tjänsteutbud: När finansinstitut integrerar finansiella tjänster skapar de antingen en mängd olika produkter internt eller samarbetar med andra enheter för att erbjuda ett brett utbud av tjänster. En bank kan till exempel samarbeta med ett försäkringsbolag och ett investeringsbolag för att sätta ihop en svit heltäckande finansiella tjänster.

• Anpassning: Finansinstitut använder kundernas finansiella data för att ge personliga råd och produktrekommendationer. Genom att till exempel analysera en kunds utgiftsmönster och investeringspreferenser kan institutionen föreslå skräddarsydda försäkringsplaner eller investeringsmöjligheter. Institutionen använder vanligtvis maskininlärningsmodeller för att förutse kundernas behov och föreslå optimala åtgärder.

• Regelefterlevnad och säkerhet: Integrering av finansiella tjänster kräver strikt efterlevnad av finansiella regler och starka datasäkerhetsåtgärder. Institutioner måste skydda kunddata på alla plattformar och se till att alla tjänster uppfyller både lokala och globala finansiella bestämmelser. Detta innebär vanligtvis att sofistikerade säkerhetsåtgärder och regelbundna revisioner genomförs.

• Kundupplevelse: Målet med integreringen av finansiella tjänster är att skapa en bättre kundupplevelse. Tjänsteleverantörer utvecklar en enda plattform med användarvänliga gränssnitt där kunderna enkelt kan komma åt sina finansiella uppgifter, genomföra transaktioner och få finansiell rådgivning.

Vilka finansiella tjänster är vanligtvis integrerade med varandra?

Finansinstitut integrerar ofta följande tjänster för att skapa en heltäckande lösning:

• Banktjänster: Att integrera sparkonton, checkkonton och låneprodukter med andra finansiella tjänster underlättar grundläggande finansiella transaktioner och hantering.

• Investeringstjänster: Genom att kombinera personlig investeringsrådgivning, förmögenhetsförvaltning och mäklartjänster på en enda plattform kan kunderna hantera både sin dagliga ekonomi och långsiktiga investeringar.

• Försäkringsprodukter: Genom att integrera liv-, hälso- och egendomsförsäkringar på en enda plattform kan kunderna hantera alla sina ekonomiska skydd på ett och samma ställe. Detta leder ofta till bättre priser och mer personlig täckning.

• Pensionsplanering: Genom att sammanföra pensioner, pensionssparkonton som individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)-planer, och andra finansiella tjänster kan kunderna planera för framtiden samtidigt som de hanterar sina nuvarande ekonomiska behov.

• Krediter: Genom att kombinera kreditkort och krediter med andra finansiella tjänster blir det lättare för kunderna att hantera sin kredit och sin allmänna finansiella hälsa.

• Skatteplanering och förberedelser: Att integrera tjänster som hjälper kunder att hantera och planera sina skatter med finansiella tjänster som investeringar och förmögenhetsförvaltning kan bidra till att minska skatteskulderna.

Vilka tekniker möjliggör integrerade finansiella tjänster?

Här är några av de viktigaste teknikerna som ingår i integreringen av finansiella tjänster:

• API:er: API:er tillhandahåller ett säkert, standardiserat sätt för olika programvaror att interagera och utbyta data. Detta ger tredjepartstjänster som budgeteringsappar och betalleverantörer tillgång till kontoinformation eller möjlighet att initiera transaktioner för användarnas räkning med deras samtycke.

• Molnbaserad databehandling: Molnplattformar tillhandahåller en flexibel infrastruktur för datadelning och integration i flera finansiella system. De kan lagra och bearbeta stora mängder finansiell data och göra den lättillgänglig var som helst med en internetanslutning.

• Sammanställning och analys av data: Dessa verktyg samlar in finansiella data från olika källor och omvandlar dem till ett konsoliderat, läsbart format. Finansinstitut kan sedan tillämpa avancerade analystekniker på dessa data för att identifiera trender, generera insikter och ge personliga ekonomiska rekommendationer till användarna.

• Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML): AI- och ML-algoritmer möjliggör automatiserat finansiellt beslutsfattande, upptäckt av bedrägerier och riskbedömning. De kan analysera enorma datamängder i realtid för att identifiera mönster och avvikelser, förutom att förbättra noggrannheten och effektiviteten i finansiella processer.

• Blockkedjeteknik och distribuerad databasteknik (DLT): Blockkedjor och DLT ger ett säkert, transparent och manipuleringssäkert sätt att registrera och dela finansiella transaktioner – vilket kan öka integriteten och säkerheten.

• Arkitektur för mikrotjänster: Mikrotjänstarkitekturen segmenterar finansiella system i mindre komponenter som kan utvecklas, distribueras och växa oberoende av varandra. Detta skapar mer flexibilitet och smidighet när det gäller att anpassa sig till förändrade marknadsförhållanden.

Fördelar med integrerade finansiella tjänster för leverantörer och kunder

Här är de viktigaste fördelarna med integrerade finansiella tjänster för både leverantörer och kunder.

Leverantörer

• Synergi mellan data: Genom att integrera olika finansiella tjänster kan leverantörer använda sammankopplade datapunkter för bank-, försäkrings- och investeringstjänster för att skapa en mer förfinad prediktiv modell av kundbeteende. Den här helhetssynen hjälper institutioner att bättre förstå aktuella kundbehov och korrekt förutsäga framtida behov.

• Riskhantering: Integrerade finansiella tjänster gör det möjligt för leverantörer att korsreferera data från flera finansiella domäner och skapa en mer omfattande kundriskprofil. Detta förbättrar institutets förmåga att hantera kreditrisker, teckning av försäkringar och investeringsportföljer. Det leder också till stabilare finansiella utfall och minskar exponeringen för systemrisker.

• Smidighet: Leverantörer som använder integrerade finansiella tjänster kan snabbt implementera nya finansprodukter eller förbättra befintliga produkter utan att behöva göra någon omfattande omkonfigurering. Denna smidighet hjälper institutioner att ligga steget före på en konkurrensutsatt marknad och anpassa sig till regelförändringar och kundkrav med minskat antal störningar.

• Efterlevnad: Med integrerade finansiella tjänster kan institutioner skapa en enhetlig efterlevnadsstrategi i stället för att navigera flera regelverk. Detta gör det lättare att följa regelverket och förbättrar deras förmåga att snabbt reagera på förändringar i regelverket.

• Varumärkets ekosystem: Leverantörer som använder integrerade finansiella tjänster kan bli en enda finansiell lösning och uppmuntra kunderna att använda flera tjänster från det varumärket. Detta kan fördjupa kundengagemanget och varumärkeslojaliteten och öka livstidsvärdet för varje kund.

Kunder

• Finansiell strategi: Med tillgång till en enhetlig finansiell plattform kan kunderna samordna sin resursallokering, förmögenhetstillväxt, riskhantering och pensionsplanering för att tjäna sina långsiktiga ekonomiska mål.

• Personlig insikt: Integrerade tjänster ger kunderna tillgång till individanpassad ekonomisk rådgivning – från produktrekommendationer till anpassade ekonomiska vägar som anpassas till förändringar i livet och nya mål.

• Pågående skötsel: Kunderna kan använda integrerade tjänster när deras ekonomiska behov ändras från när de är i början av karriären till en äldre vuxen och pensionär. Denna kontinuitet gör det möjligt för kunderna att dra nytta av konsekvent service och strategisk vägledning från samma leverantör under hela deras ekonomiska livscykel.

• Säkerhet: Med integrerade finansiella tjänster skyddas kundernas finansiella information under en enda, sammanhängande säkerhetsstrategi. Leverantörer skyddar kunddata med avancerad kryptering, multifaktorautentisering och kontinuerlig övervakning för alla finansiella produkter och tjänster.

• Kostnad: Genom att konsolidera sina finansiella behov under en leverantör kan kunderna ofta få tillgång till förmånligare lånevillkor, minskade avgifter och bättre räntor. Att arbeta med en enda leverantör kan också minska dolda kostnader och öka transparensen.

Utmaningar med att integrera finansiella tjänster

Integrerade finansiella tjänster innebär också följande utmaningar:

• Teknisk integration: Många finansinstitut förlitar sig på äldre, isolerade system som inte är utformade för att kommunicera med varandra. Att integrera dessa system i en sammanhållen plattform kräver betydande investeringar i IT-infrastruktur. Det är också en tidskrävande process med risker som inkonsekvenser i data och systemfel.

• Formatering av data: Olika system kan lagra och bearbeta data i inkompatibla format, vilket gör det svårt att uppnå ett enkelt dataflöde. För att övervinna detta krävs sofistikerade datakartläggnings- och omvandlingsprocesser, vilket kan vara komplicerat och kostsamt.

• Efterlevnad över jurisdiktionsgränserna: Institutioner som är verksamma i olika länder måste navigera i flera uppsättningar regelverk som reglerar datasekretess, konsumentskydd, bekämpning av penningtvätt (AML) och krav på kundkännedom (KYC). Att hantera efterlevnad i olika jurisdiktioner kräver ständig övervakning och anpassning till regeländringar.

• Datasekretess och säkerhet: En annan utmaning är att skydda data och följa sekretessregler – som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) i Europa och California Consumer Privacy Act (CCPA) i Kalifornien – särskilt när data flyttas mellan flera tjänster och plattformar.

• Kulturell integration: Att integrera olika finansiella tjänster kräver ofta en sammanslagning av företagskulturer och organisationsstrukturer. Finansinstitut kan behöva förena olika ledarstilar, operativa metoder och företagsvärderingar för att förena strategin för kundservice och produktleverans.

• Tillväxt och flexibilitet: Integrerade system måste hantera ökade transaktionsvolymer och komplexitet utan att kompromissa med prestandan. De måste också vara tillräckligt flexibla för att kunna anpassas till framtida utökningar eller modifieringar.

• Användarupplevelse: Även om integrering av finansiella tjänster vanligtvis förenklar användarupplevelsen, riskerar det också att skapa alltför komplicerade gränssnitt eller förvirrande produkter eller tjänster. Institutionerna måste balansera omfattande tjänsteintegration med användarvänlig design.

• Kundernas förtroende: När finansinstitut konsoliderar tjänster kan kunder oroa sig för datasekretess och en institutions förmåga att skydda sin känsliga information. Dataintrång eller säkerhetsfel i integrerade lösningar kan få omfattande konsekvenser. Institutioner måste vara transparenta om hur de använder och skyddar kunddata.

• Leverantörsberoende: Att förlita sig på tredjepartsleverantörer för integrering av teknik och tjänster kan leda till beroende, där institutioner endast förlitar sig på specifika leverantörer eller plattformar och begränsar sin flexibilitet.

• Tillförlitlighet och förbättring: Finansinstitut måste balansera förfining genom integration med kundernas förväntningar på stabilitet och tillförlitlighet. Att snabbt införa ny teknik eller integrera tjänster för snabbt kan skapa instabilitet och skada institutionens rykte.

• Kostnader: Integrering av finansiella tjänster kräver stora initiala investeringar i teknisk infrastruktur, cybersäkerhet, efterlevnad och personalutbildning. Det medför också höga löpande kostnader för underhåll, uppgraderingar och efterlevnadsövervakning. Dessa utgifter kan vara oöverkomliga för många institutioner och begränsa deras förmåga att fullt ut integrera tjänster.

• Systemrisk: Om en komponent i det integrerade systemet misslyckas kan det få kaskadeffekter för alla tjänster och potentiellt leda till omfattande tjänstavbrott eller störningar. Instituten måste planera för oförutsedda händelser och inrätta mekanismer för redundans.

Så här kommer du igång med integrerade finansiella tjänster

Att komma igång med integrering av finansiella tjänster kräver rätt val av teknik, förståelse för kundernas behov, kännedom om relevanta regelverk och en väl genomarbetad affärsstrategi. Här är en steg-för-steg-guide.

Definiera vision och strategi

• Börja med att definiera dina mål med integrerade finansiella tjänster. Vill du förbättra kundupplevelsen, förenkla verksamheten, öka möjligheterna till korsförsäljning eller få en konkurrensfördel?

• Gör en grundlig marknadsundersökning för att förstå dina målkunders behov och preferenser. Identifiera de finansiella produkter och tjänster som mest sannolikt kommer att gynna kunderna när de väl har integrerats.

• Beskriv de nödvändiga stegen för att uppnå integration. Tänk på tidslinjer, viktiga milstolpar, resursfördelning och potentiella utmaningar. Denna plan bör vara tillräckligt flexibel för att rymma justeringar när projektet fortskrider.

Utvärdera och uppgradera den tekniska infrastrukturen

• Genomför en omfattande granskning av din nuvarande tekniska infrastruktur. Identifiera äldre system som behöver uppgraderas eller bytas ut och fastställ hur väl dina befintliga plattformar har stöd för integrering. Fokusera särskilt på dataformatering, flexibilitet och säkerhetsfunktioner.

• Baserat på din bedömning, investera i nödvändig teknik för att stödja integrationen. Dessa kan omfatta molnbaserad databehandling, API:er, avancerad dataanalys, ML och cybersäkerhetslösningar. Kontrollera om dessa tekniker är kompatibla och om du kan integrera dem i din befintliga infrastruktur.

• Implementera starka ramverk för datastyrning för att säkerställa datakvalitet, konsekvens och säkerhet för alla integrerade tjänster. Överväg att använda datasjöar eller lager som centraliserar data för enklare åtkomst och analys.

Bygg strategiska partnerskap

• Identifiera externa partner som kan komplettera ditt tjänsteutbud. Dessa kan inkludera försäkringsbolag, investeringsföretag, fintech-startup-företag eller teknikleverantörer. Leta efter partner med ett gott rykte, avancerad teknisk kapacitet och en gemensam vision för integration.

• Bilda strategiska partnerskap som tydligt beskriver varje parts roller, ansvar och förväntningar. Inkludera bestämmelser i avtalen för datadelning, standarder för kundupplevelser, regelefterlevnad och tvistlösning.

• Upprätta samarbetsprocesser mellan din organisation och dina partner. Dessa bör omfatta regelbunden kommunikation, gemensamma planeringsmöten och delade resultatmått.

Fokus på regelefterlevnad och säkerhet

• Bekanta dig med bestämmelserna om integrerade finansiella tjänster. Dessa inkluderar krav på datasekretess, penningtvätt, kundkännedom och konsumentskydd i alla jurisdiktioner där du är verksam.

• Utveckla efterlevnadssystem som omfattar alla integrerade tjänster. Det kan handla om att skapa centraliserade efterlevnadsteam, använda teknik för övervakning av efterlevnad i realtid och genomföra regelbundna revisioner för att bekräfta att reglerna följs.

• När du integrerar tjänster bör du uppgradera dina cybersäkerhetsåtgärder för att skydda känsliga kunddata. Använd kryptering, multifaktorautentisering och avancerade hotidentifieringssystem på alla plattformar. Testa regelbundet din säkerhetsinfrastruktur för att åtgärda sårbarheter.

Skapa en bekväm kundupplevelse

• Kartlägg en kundresa som guidar användarna genom dina integrerade tjänster. Skapa intuitiva gränssnitt, minska friktionen och skapa ett enhetligt varumärke och budskap för alla kontaktpunkter. Fokusera på att göra kundupplevelsen så enkel och engagerande som möjligt.

• Använd dataanalys och maskininlärning för att anpassa dina finansiella tjänster. Anpassa produktrekommendationer, råd och kommunikation efter varje kunds unika behov och preferenser.

• Innan du lanserar dina integrerade tjänster bör du testa mycket med en fokusgrupp med kunder. Samla in feedback om användbarhet, funktionalitet och övergripande upplevelse – och gör sedan nödvändiga förbättringar baserat på den. En väl testad plattform har större sannolikhet att lyckas när den är väl är igång.

Implementera och väx gradvis

• I stället för att lansera integrerade tjänster på en gång kan du överväga att börja med ett pilotprogram. Detta gör att du kan testa integrationen i mindre skala, identifiera potentiella problem och göra förbättringar innan en fullskalig lansering.

• När du har startat pilotprogrammet bör du noga övervaka nyckeltal (KPI:er), t.ex. kundanpassningsgrad, nöjdhetspoäng, operativ effektivitet och ekonomiska resultat. Använd dessa mätvärden för att utvärdera hur pass lyckad integreringen har varit och identifiera områden som kan förbättras.

• Baserat på pilotprogrammets framgångar, gradvis utöka de integrerade tjänsterna till en bredare kundbas. Fortsätt övervaka resultaten och gör nödvändiga justeringar.