Les services financiers intégrés sont un ensemble d’offres financières regroupées au niveau d’une seule plateforme ou d’un seul fournisseur. Ces offres comprennent des services bancaires, d’investissement, d’assurance et parfois des services immobiliers. L’intégration des services financiers simplifie les interactions des clients avec les systèmes financiers et la gestion de leurs besoins financiers. Cela permet également des solutions plus personnalisées et plus pratiques pour chaque client.

Ci-dessous, nous vous expliquons ce que les entreprises doivent savoir sur les services financiers intégrés, leurs avantages et leurs enjeux, et comment s’y prendre.

Sommaire de cet article

• Comment fonctionne l’intégration des services financiers ?
  
• Quels sont les services financiers généralement intégrés ?
  
• Quelles sont les technologies qui permettent d’intégrer des services financiers ?
  
• Avantages des services financiers intégrés pour les fournisseurs et les clients
  
• Enjeux de l’intégration des services financiers
  
• Comment démarrer avec les services financiers intégrés
  

Comment fonctionne l’intégration des services financiers ?

L’intégration des services financiers s’appuie sur des technologies de pointe et des partenariats stratégiques pour combiner plusieurs services financiers au niveau d’une seule plateforme ou d’un seul fournisseur. Voici comment fonctionne ce processus.

• Technologie : Une intégration réussie commence par une plate-forme technologique solide qui est souvent équipée de capacités de cloud computing, d’interfaces de programmation d’applications (API) et d’analyses de données avancées. Ces technologies permettent à différents systèmes d’interagir et de partager en toute sécurité des données entre les services bancaires, d’investissement et d’assurance, afin que les clients puissent gérer tous les aspects de leur vie financière au moyen d’une seule plateforme ou d’un seul fournisseur.

• Offres de produits et services : Lors de l’intégration de services financiers, les institutions financières créent une diversité de produits en interne ou collaborent avec d’autres entités sur une large gamme de services. Par exemple, une banque peut s’associer à une compagnie d’assurance et à une société d’investissement pour proposer une gamme complète de services financiers.

• Personnalisation : Les institutions financières utilisent les données financières de leurs clients pour fournir des conseils personnalisés et des recommandations de produits. Par exemple, en analysant les habitudes de consommation et les préférences d’investissement d’un client, l’institution peut suggérer des plans d’assurance ou des opportunités d’investissement personnalisés. L’établissement utilise généralement des modèles d’apprentissage automatique pour anticiper les besoins des clients et proposer des actions optimales.

• Conformité réglementaire et sécurité : L’intégration des services financiers nécessite le strict respect des réglementations financières et des mesures fortes en matière de sécurité des données. Les institutions doivent protéger les données des clients sur toutes les plateformes et s’assurer que tous les services sont conformes aux réglementations financières locales et mondiales. Cela implique généralement la mise en œuvre de mesures de sécurité avancées et la réalisation d’audits réguliers.

• Expérience client : L’objectif de l’intégration des services financiers est de générer une meilleure expérience client. Les fournisseurs de services développent une plateforme à guichet unique avec des interfaces conviviales où les clients peuvent facilement accéder à leurs coordonnées financières, effectuer des transactions et recevoir des conseils financiers.

Quels sont les services financiers généralement intégrés ?

Les institutions financières intègrent souvent les services suivants pour créer une solution complète :

• Services bancaires : L’intégration des comptes d’épargne, des comptes chèques et des produits de prêt à d’autres services financiers facilite les transactions financières de base et la gestion.

• Services d’investissement : La combinaison de conseils personnels en placement, de gestion de patrimoine et de services de courtage au niveau d’une seule plateforme permet aux clients de gérer à la fois leurs finances quotidiennes et leurs investissements à long terme.

• Produits d’assurance : L’intégration de l’assurance vie, de l’assurance maladie et de l’assurance de biens au niveau d’une seule plateforme permet aux clients de gérer toutes leurs protections financières en un seul endroit. Cela permet souvent d’obtenir de meilleurs tarifs et une couverture plus personnalisée.

• Planification de la retraite : Le regroupement des régimes de retraite, des comptes d’épargne-retraite tels que les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401(k) et d’autres services financiers aide les clients à planifier l’avenir tout en gérant leurs besoins financiers actuels.

• Facilités de crédit : Le regroupement des cartes de crédit et des lignes de crédit avec d’autres services financiers aide les clients à mieux gérer leur crédit et leur santé financière globale.

• Planification et préparation des déclarations fiscales : L’intégration de services qui aident les clients à gérer et à planifier leurs impôts avec des services financiers tels que les placements et la gestion de patrimoine peut contribuer à réduire les obligations fiscales.

Quelles sont les technologies qui permettent d’intégrer les services financiers ?

Voici quelques-unes des principales technologies impliquées dans l’intégration des services financiers :

• API : une API permet aux différentes applications logicielles d’interagir et d’échanger des données de manière sécurisée et standardisée. Cela permet aux services tiers, tels que les applications de budgétisation et les prestataires de services de paiement, d’accéder aux informations du compte ou d’effectuer des transactions au nom des utilisateurs avec leur consentement.

• Cloud computing : Les plateformes cloud proposent une infrastructure flexible pour le partage et l’intégration des données entre plusieurs systèmes financiers. Ils peuvent stocker et traiter de grandes quantités de données financières et les rendre facilement accessibles de n’importe où avec une connexion Internet.

• Agrégation et analyse des données : Ces outils rassemblent des données financières provenant de diverses sources et les transforment dans un format consolidé et lisible. Les institutions financières peuvent ensuite appliquer des techniques d’analyse avancées à ces données afin d’identifier les tendances, de générer des informations et de fournir des recommandations financières personnalisées aux utilisateurs.

• Intelligence artificielle (IA) et Machine Learning (ML) : Les algorithmes d’IA et de Machine Learning permettent d’automatiser la prise de décision financière, la détection des fraudes et l’évaluation des risques. Ils peuvent analyser d’énormes ensembles de données en temps réel pour identifier des modèles et des anomalies, en plus d’améliorer la précision et l’efficacité des processus financiers.

• Blockchain et technologie des registres distribués (DLT) : La blockchain et la DLT offrent un moyen sécurisé, transparent et inviolable d’enregistrer et de partager des transactions financières, ce qui peut renforcer la confidentialité et la sécurité.

• Architecture de microservices : L’architecture de microservices segmente les systèmes financiers en composants plus petits qui peuvent être développés, déployés et développés indépendamment. Cela crée plus de flexibilité et d’agilité pour s’adapter aux conditions changeantes du marché.

Avantages des services financiers intégrés pour les fournisseurs et les clients

Voici les principaux avantages des services financiers intégrés, tant pour les fournisseurs que pour les clients.

Fournisseurs

• Synergie des données : En intégrant divers services financiers, les fournisseurs peuvent utiliser des points de données interconnectés dans les secteurs de la banque, de l’assurance et des investissements pour créer un modèle prédictif plus sophistiqué du comportement des clients. Cette vision holistique aide les institutions à mieux comprendre les besoins actuels des clients et à prédire avec précision les besoins futurs.

• Gestion des risques : Les services financiers intégrés permettent aux fournisseurs de croiser des données provenant de plusieurs domaines financiers et de créer un profil de risque client plus complet. Cela améliore la capacité de l’institution à gérer le risque de crédit, la souscription et les portefeuilles d’investissement. Elle permet également d’obtenir des résultats financiers plus stables et de réduire l’exposition aux risques systémiques.

• Agilité : Les fournisseurs qui utilisent des services financiers intégrés peuvent déployer rapidement de nouveaux produits financiers ou améliorer les produits existants sans avoir à procéder à une reconfiguration en profondeur. Cette agilité permet aux institutions de garder une longueur d’avance sur un marché concurrentiel et de s’adapter aux changements réglementaires et aux demandes des clients en réduisant les perturbations.

• Conformité : Grâce aux services financiers intégrés, les institutions peuvent élaborer une stratégie de conformité unifiée plutôt que d’avoir à naviguer dans plusieurs cadres réglementaires. Cela facilite le respect de la réglementation et améliore leur capacité à réagir rapidement aux changements de l’environnement réglementaire.

• Écosystème de marque : Les fournisseurs qui utilisent des services financiers intégrés peuvent devenir une solution financière unique et encourager les clients à utiliser plusieurs services de cette marque. Cela peut renforcer l’engagement des clients et la fidélité à la marque, et augmenter la valeur à vie de chaque client.

Clients

• Stratégie financière : Grâce à l’accès à une plateforme financière unifiée, les clients peuvent coordonner l’allocation de leurs ressources, la croissance de leur patrimoine, la gestion des risques et la planification de leur retraite afin de servir leurs objectifs financiers à long terme.

• Informations personnalisées : Les services intégrés permettent aux clients d’accéder à des conseils financiers hautement personnalisés, qu’il s’agisse de recommandations de produits ou de parcours financiers personnalisés qui s’adaptent aux changements de vie et à l’évolution de leurs objectifs.

• Une attention continue : Les clients peuvent utiliser des services intégrés au fur et à mesure que leurs besoins financiers évoluent, passant de ceux d'un jeune professionnel à ceux d'un adulte plus âgé, puis d’un retraité. Cette continuité permet aux clients de bénéficier d’un service cohérent et de conseils stratégiques de la part du même fournisseur tout au long de leur cycle de vie financier.

• Sécurité : Grâce aux services financiers intégrés, les informations financières des clients sont protégées dans le cadre d’une stratégie de sécurité unique et cohérente. Les fournisseurs protègent les données des clients grâce à un chiffrement avancé, à une authentification multifacteur et à une surveillance continue de tous les produits et services financiers.

• Coût : En regroupant leurs besoins financiers auprès d’un seul fournisseur, les clients peuvent souvent accéder à des conditions de prêt plus favorables, à des frais réduits et à de meilleurs taux d’intérêt. Travailler avec un seul prestataire peut également réduire les coûts cachés et accroître la transparence.

Enjeux de l’intégration des services financiers

Les services financiers intégrés présentent également les enjeux suivants :

• Intégration de la technologie : De nombreuses institutions financières s’appuient sur des systèmes plus anciens, cloisonnés, qui n’ont pas été conçus pour communiquer entre eux. L’intégration de ces systèmes au niveau d’une plate-forme cohérente nécessite des investissements substantiels dans l’infrastructure informatique. Il s’agit également d’un processus chronophage qui comporte des risques tels que des incohérences de données et des défaillances système.

• Formatage des données : Différents systèmes peuvent stocker et traiter des données dans des formats incompatibles, ce qui rend difficile l’obtention d’un flux de données simple. Pour y remédier, il faut des processus sophistiqués de cartographie et de transformation des données, qui peuvent s’avérer compliqués et coûteux.

• Conformité interjuridictionnelle : Les institutions opérant dans différents pays doivent composer avec de multiples ensembles de réglementations régissant la confidentialité des données, la protection des consommateurs, la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les exigences relatives à la connaissance du client (KYC). La gestion de la conformité dans l’ensemble des juridictions nécessite une surveillance constante et une adaptation aux changements réglementaires.

• Confidentialité et sécurité des données : La sécurisation des données et le respect des protocoles de confidentialité, tels que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) en Californie, constituent un autre enjeu, en particulier lorsque les données transitent par plusieurs services et plateformes.

• Intégration culturelle : L’intégration de différents services financiers nécessite souvent de fusionner les cultures d’entreprise et les structures organisationnelles. Les institutions financières peuvent avoir besoin de concilier différents styles de gestion, pratiques opérationnelles et valeurs d’entreprise pour unifier l’approche du service à la clientèle et de la livraison des produits.

• Croissance et flexibilité : Les systèmes intégrés doivent gérer l’augmentation des volumes et de la complexité des transactions sans compromettre les performances. Ils doivent également être suffisamment flexibles pour s’adapter à des extensions ou des modifications futures.

• Expérience utilisateur : Si l’intégration des services financiers simplifie généralement l’expérience utilisateur, elle risque également de créer des interfaces trop compliquées ou des produits ou services déroutants. Les établissements doivent trouver un équilibre entre l’intégration complète des services et la convivialité de la conception.

• Confiance du client : À mesure que les institutions financières consolident leurs services, les clients peuvent s’inquiéter de la confidentialité des données et de la capacité d’une institution à protéger leurs informations sensibles. Les violations de données ou les erreurs de sécurité dans les solutions intégrées peuvent avoir des conséquences considérables. Les institutions doivent faire preuve de transparence quant à la manière dont elles utilisent et protègent les données de leurs clients.

• Dépendance vis-à-vis des fournisseurs : La dépendance à l’égard de fournisseurs tiers pour l’intégration de la technologie et des services peut entraîner une dépendance, où les institutions ne peuvent s’appuyer que sur des fournisseurs ou des plateformes spécifiques et limitent leur flexibilité.

• Fiabilité dans un contexte d’amélioration : Les institutions financières doivent trouver un équilibre entre la sophistication par l’intégration et les attentes des clients en matière de stabilité et de fiabilité. L’adoption rapide de nouvelles technologies ou l’intégration trop rapide de services peuvent créer de l’instabilité et nuire à la réputation de l’institution.

• Coûts : L’intégration des services financiers nécessite des investissements initiaux importants dans l’infrastructure technologique, la cybersécurité, la conformité et la formation du personnel. Elle implique également des coûts permanents élevés pour la maintenance, les mises à niveau et la surveillance de la conformité. Ces dépenses peuvent être prohibitives pour de nombreux établissements et limiter leur capacité à intégrer pleinement les services.

• Risque systémique : Si un composant du système intégré tombe en panne, cela peut avoir des effets en cascade sur tous les services et potentiellement entraîner des pannes ou des interruptions de service généralisées. Les institutions doivent prévoir des mesures d’urgence et mettre en place des mécanismes de basculement.

Comment se lancer dans les services financiers intégrés

Se lancer dans l’intégration de services financiers nécessite le bon choix de la technologie, une compréhension des besoins des clients, une connaissance des réglementations en vigueur et une stratégie commerciale bien affinée. Voici un guide du processus étape par étape.

Définir la vision et la stratégie

• Tout d’abord, définissez les objectifs que vous attendez des services financiers intégrés. Voulez-vous améliorer l’expérience client, simplifier les opérations, augmenter les opportunités de ventes croisées ou obtenir un avantage concurrentiel ?

• Réalisez une étude de marché approfondie pour comprendre les besoins et les préférences de vos clients cibles. Identifiez les produits et services financiers les plus susceptibles d’être utiles aux clients une fois intégrés.

• Décrivez les étapes nécessaires à la réalisation de l’intégration. Tenez compte des échéanciers, des étapes clés, de l’allocation des ressources et des défis potentiels. Ce plan doit être suffisamment souple pour permettre des ajustements au fur et à mesure de l’avancement du projet.

Évaluer et mettre à niveau l’infrastructure technologique

• Effectuez un audit complet de votre infrastructure technologique actuelle. Identifiez les systèmes hérités qui doivent être mis à niveau ou remplacés, et déterminez dans quelle mesure vos plateformes existantes peuvent prendre en charge l’intégration. Concentrez-vous particulièrement sur le formatage des données, la flexibilité et les capacités de sécurité.

• En fonction de votre évaluation, investissez dans les technologies nécessaires pour soutenir l’intégration. Il peut s’agir de solutions de cloud computing, d’analyse de données avancées, de Machine Learning, de cybersécurité et des API. Vérifiez la compatibilité entre ces technologies et si vous pouvez les intégrer à votre infrastructure existante.

• Mettez en œuvre de solides cadres de gouvernance des données pour garantir la qualité, la cohérence et la sécurité des données dans tous les services intégrés. Pensez à utiliser des lacs de données ou des référentiels qui centralisent les données pour faciliter l’accès et l’analyse.

Construire des partenariats stratégiques

• Identifiez des partenaires externes qui pourraient compléter votre offre de services. Il peut s’agir de compagnies d’assurance, de sociétés d’investissement, de startups ou de fournisseurs de technologies. Recherchez des partenaires jouissant d’une solide réputation, de capacités technologiques avancées et d’une vision commune de l’intégration.

• Formez des partenariats stratégiques qui décrivent clairement les rôles, les responsabilités et les attentes de chaque partie. Prévoyez dans les accords des dispositions relatives au partage des données, aux normes d’expérience client, à la conformité réglementaire et à la résolution des litiges.

• Établissez des processus de collaboration entre votre organisation et vos partenaires. Ceux-ci devraient comporter une communication régulière, des séances de planification conjointes et des mesures de performance partagées.

Se concentrer sur la conformité réglementaire et la sécurité

• Familiarisez-vous avec la réglementation sur les services financiers intégrés. Il s’agit notamment des exigences en matière de confidentialité des données, de lutte contre le blanchiment d’argent, de connaissance du client et de protection des consommateurs dans toutes les juridictions où vous exercez vos activités.

• Développez des systèmes de conformité qui couvrent tous les services intégrés. Cela peut impliquer la création d’équipes de conformité centralisées, l’utilisation de la technologie pour la surveillance de la conformité en temps réel et la réalisation d’audits réguliers pour confirmer le respect des réglementations.

• Au fur et à mesure que vous intégrez les services, mettez à niveau vos mesures de cybersécurité pour protéger les données sensibles des clients. Utilisez le chiffrement, l’authentification multifacteur et des systèmes avancés de détection des menaces sur toutes les plateformes. Testez régulièrement votre infrastructure de sécurité pour remédier aux vulnérabilités.

Concevoir une expérience client pratique

• Planifiez un parcours client qui guide les utilisateurs à travers vos services intégrés. Créez des interfaces intuitives, réduisez les frictions et définissez une image de marque et un message cohérents sur tous les points de contact. Efforcez-vous de rendre l’expérience client aussi simple et attrayante que possible.

• Utilisez l’analyse de données et le Machine Learning pour personnaliser vos services financiers. Personnalisez les recommandations, les conseils et les communications sur les produits en fonction des besoins et des préférences uniques de chaque client.

• Avant de lancer vos services intégrés, effectuez des tests approfondis auprès d’un groupe de discussion. Recueillez des commentaires sur la convivialité, les fonctionnalités et l’expérience globale, puis apportez les améliorations nécessaires en conséquence. Une plateforme bien testée a plus de chances d’être fructueuse lorsqu’elle est entièrement déployée.

Assurer une mise en œuvre et une évolution progressives

• Plutôt que de déployer des services intégrés en une seule fois, envisagez de commencer par un programme pilote. Cela vous permet de tester l’intégration à plus petite échelle, d’identifier les problèmes potentiels et d’apporter des améliorations avant un lancement à grande échelle.

• Une fois que vous aurez lancé le programme pilote, surveillez de près les indicateurs clés de performance (KPI) tels que les taux d’adoption par les clients, les scores de satisfaction, l’efficacité opérationnelle et la performance financière. Utilisez ces indicateurs pour évaluer la réussite de l’intégration et identifier les points à améliorer.

• En fonction du succès du programme pilote, étendre graduellement les services intégrés à une clientèle plus large. Continuez à surveiller les performances et à apporter les ajustements nécessaires.